Дело № 2-2-56/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Оленино 28 марта 2023 года

Нелидовский межрайонный суд Тверской области

в составе:

председательствующего судьи Филиппова А.В.,

при секретаре Коростылевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску ФИО1 о признании договора микрозайма недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

ООО Коллекторское агентство «Фабула» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Свои требования мотивирует тем, что 8 октября 2021 года между ООО МКК «Капиталъ-НТ» и ответчиком в электронной форме с использованием сайта https://beikcredit.ru. заключен договор микрозайма № 2062921-1, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 10000 руб. со сроком возврата до 17.12.2021 года с процентами за пользование займом, исходя из ставки 1 процент в день. Кредитор надлежащим образом выполнил свои обязательства, а ответчиком, принятые на себя обязательства, не были исполнены в полном объеме. Задолженность по договору за период с 08.10.2021г. по 03.03.2022г. составила 21000 руб., в том числе основной долг – 10000 руб., проценты – 10589 руб., пени – 411 руб. При этом были учтены и применены особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу в соответствии с условиями, определенными договором, а также Законом о микрофинансовой деятельности, Законом о потребительском кредите (займе). Также ответчиком было выражено согласие на заключение договора страхования. 24.05.2022 года ООО МКК «Капиталъ-НТ» уступило ООО Коллекторское агентство ««Фабула» права требования по договору займа на основании договора уступки прав требования № 052422, о чем должнику было направлено уведомление о состоявшейся переуступке прав по договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 830 руб.

ФИО1 обратился со встречными исковыми требованиями к ООО Коллекторское агентство «Фабула» о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки, мотивируя тем, что существенные условия договора не были согласованы с ответчиком, доказательств ознакомления ответчика по первоначальному иску с индивидуальными условиями договора не представлено, а также доказательств достигнутого согласия между ФИО1 и ООО «Абсолют Страхование» по существенным условиям договора страхования. ООО МКК «Капиталъ-НТ» без каких-либо законных и достаточных оснований оплатило договор страхования, чем нанесло имущественный вред ФИО1 в сумме 900 руб. Кроме того, полагает, что неверно указан срок возврата займа.

Истец (ответчик по встречному иску) ООО Коллекторское агентство «Фабула» о времени и месте судебного заседания извещалось своевременно и надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик по встречному иску ООО МКК «Капиталъ-НТ» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, о причинах неявки не сообщило.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, однако в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Третьи лица ПАО «Сбербанк России», ООО «Абсолют Страхование», АО «Тинькоф Банк» о времени и месте судебного заседания извещены о надлежащим образом, своих представителей в суд не направили, о причинах неявки не сообщили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направление оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При этом в силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 08 октября 2021 года между ООО МКК «Капиталъ-НТ» и ФИО1 был заключен договор микрозайма дистанционно в электронной форме, посредством регистрации в личном кабинете на сайте ООО МКК «Капиталъ-НТ» в сети интернет с адресом https://beikcredit.ru., в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику займ в размере 10000 рублей, сроком на 10 дней, с процентной ставкой 365% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный займ в указанный срок, а также договор страхования, с оплатой в размере 900 рублей, удержанной из суммы займа. Дополнительными соглашениями к договору займа от 18 октября 2021 года и 17 ноября 2021 года договор займа пролонгирован по 17 декабря 2021 года.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии п.1.1. Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Капиталъ-НТ» для получения доступа к личному кабинету клиенту необходимо выполнить следующие действия: клиент должен пройти процедуру регистрации. Для перехода к процедуре регистрации клиент на сайте должен указать желаемую сумму и срок займа, нажать кнопку «Получить деньги». Далее клиент переходит к процессу заполнения раздела «Контактная информация» Учетной записи, указывая следующие сведения: ФИО, зарегистрированный адрес электронной почты, номер мобильного телефона. Для перехода к следующему этапу заполнения Учетной записи клиент обязан: ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны, ему понятны и он согласен с содержанием Правил предоставления микрозаймов, Соглашения о дистанционном взаимодействии; что им дано безусловное согласие на обработку обществом его персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, согласие на получение рекламы; что подтверждено, что клиент не является должностным лицом, указанным в ст.7.3 Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001, не является супругом или родственником должностного лица, указанного в ст.7.3 Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001, не действует и не будет действовать к выгоде другого лица, не имеет бенефициарного владельца, не имеет представителя и им не является.

Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания клиентом указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение клиентом указанного им номера мобильного телефона. Совершая действий, указанных в настоящем абзаце, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформления заявки. Для подтверждения номера мобильного телефона Клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет клиенту СМС-код, который клиенту необходимо ввести в поле «Код из СМС». После выполнения всех вышеуказанных действий Клиент должен нажать кнопку «Далее». Если Клиентом введен некорректный СМС-код и/или Клиент не ознакомился и/или не подтвердил, что им прочитаны, ему понятны и он согласен с содержанием Правил предоставления микрозаймов, Соглашения о дистанционном взаимодействии, и/или клиент не согласен на обработку обществом его персональных данных, не согласен на получение обществом кредитного отчета, не согласен на получение рекламы и/или клиент утверждает, что является должностным лицом, указанным в ст.7.3 Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 и/или утверждает, что является супругом или родственником должностного лица, указанного в ст.7.3 Федерального закона № 115-ФЗ от 07.08.2001 и/или утверждает, что действует и/или будет действовать к выгоде другого лица и/или утверждает, что имеет бенефициарного владельца (сторонее физическое лицо) и/или утверждает, что имеет представителя и им является, тогда кнопка «Далее» не активна и Клиент не имеет возможности перейти к следующему этапу заполнения Учетной записи. После подтверждения Клиентом номера мобильного телефона (путем указания корректного СМС-кода), указанный Клиентом номер мобильного телефона становится зарегистрированным номером.

В соответствии с п.1.2, 1.3, 1.4, 1.5 вышеуказанных Правил Клиент заполняет разделы «Паспортные данные», «Дополнительная информация», «Получение денег», «Идентификация».

Согласно п.2 вышеуказанных Правил для входа в личный кабинет Клиент должен использовать Логин и Пароль.

Согласно п.16, 17, 18 вышеуказанных Правил в случае положительной проверки сведений/информации о клиенте и соответствии заявки требованиям, установленным настоящими Правилами, обществом в автоматическом порядке формируется для клиента итоговый вариант проекта оферты Заявки (по форме Индивидуальных условий договора) в соответствии с информацией, указанной клиентом при регистрации и указанного клиентом срока и суммы займа. Убедившись, что заявка (по форме Индивидуальных условий договора) не содержит неточностей и соответствует его намерениям, Клиент подписывает заявку и направляет обществу – направляет обществу оферту на получение займа. Подписание заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер.

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Судом установлено, что ФИО1 была направлена оферта посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет https://belkacredit.ru. с последующим акцептом посредством выполнения определенных действий, в том числе заполнения заявки с анкетными данными, регистрацией в системе, что подтверждается выпиской из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках ООО МКК «Капиталъ-НТ».

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр в sms-сообщении.

При этом как следует Правил предоставления микрозаймов ООО МКК «Капиталъ-НТ» и видно из содержания выписки из реестра учета сведений о заявителях/заемщиках ООО МКК «Капиталъ-НТ» все, предусмотренные законом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), включены в форму заявки и были доступны для ознакомления заемщику до направления кода, в противном случае заявка не являлась бы надлежащей и не была бы принята системой к окончательному формированию и акцепту.

Указанные выше действия сторон свидетельствуют о согласовании всех существенных условий означенного выше договора и заключении сторонами договора займа, а также о согласовании условий заключения договора страхования с ООО «Абсолют Страхование», содержащиеся в заявлении ФИО1 о согласии на заключение договора страхования, подписанном аналогом собственноручной подписи.

В связи с чем, доводы ответчика (истца по встречному иску) о не согласовании существенных условий договоров займа и страхования, несостоятельны.

Как установлено из материалов дела ООО МКК «Капиталъ-НТ» свои обязательства по договору исполнило надлежащим образом, что подтверждается банковским ордером № 2643156 от 08.10.2021 года, выпиской по счету банковской карты на имя ФИО1, которые свидетельствуют о перечислении денежных средств заемщику и не отрицается ответчиком (истцом по встречному иску) ФИО1

Доказательств обратного, в том числе доказательств возврата суммы кредита полностью или частично, ответчиком (истцом по встречному иску), в соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

24.05.2022 года ООО МКК «Капиталъ-НТ» и ООО Коллекторское агентство «Фабула» заключили договор уступки прав требования № 052422, в соответствии с которым истцу (ответчику по встречному иску) переданы права требования, в том числе по договору займа, заключенному с ФИО1

В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии п.1,2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из пункта 13 индивидуальных условий договора, кредитор вправе уступить права требования по договору займа третьему лицу.

Таким образом, сторонами договора займа при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку ответчик свои обязательства по возврату займа в установленные договором сроки не исполнил, взыскание неустойки, является обоснованным.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии ч.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 9 сентября 2022 года ФИО1 имеет задолженность по договору займа № 2062921 от 08.10.2021 года в сумме 21000 руб., в том числе: основной долг – 10000 руб., начисленные проценты – 10589 руб. пени – 411 руб.

Указанный расчет произведен в соответствии с требованиями, установленными ч.21 и 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Ответчиком (истцом по встречному иску) не оспорен, является арифметически правильным и подтвержден документально.

Вопреки доводам ответчика (истца по встречному иску) срок действия договора займа, с учетом дополнительных соглашений, установлен верно.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 830 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования иску общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» задолженность по договору займа № 2062921 от 08 октября 2021 года в сумме 21000 (двадцать одна тысяча) рублей, в том числе проценты 10589 (десять тысяч пятьсот восемьдесят девять) рублей, пени 411 (четыреста одиннадцать) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 830 (восемьсот тридцать) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коллекторское агентство «Фабула» о признании договора микрозайма недействительным и применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в пгт. Оленино Оленинского района Тверской области) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 31 марта 2023 года.

Председательствующий А.В. Филиппов