Дело № 2-1-6779/2023
64RS0042-01-2023-007958-59
Решение
Именем Российской Федерации
13.11.2023 года г. Энгельс
Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Лаврова Д.А.,
при секретаре Стасевич Н.А.,
с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 (далее - Истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование – Жизнь») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор потребительского кредита № № с АО «Альфа Банк» на сумму 1152500 руб. Одновременно с этим истцом был заключен с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор страхования, ей выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № №. Страхования премия составила 398165 руб. 70 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила кредитные обязательства, досрочно выплатив денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, где просила расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в размере 195265 руб. 18 коп., однако данное требование удовлетворено не было.
Считая свои права нарушенными, истец просит вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере 195265 руб. 18 коп., взыскать штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Истец ФИО1, представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дали пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в материалы дела представлены письменные возражения, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать. Финансовым уполномоченным также представлены в материалы дела письменные возражения, в которых просит в удовлетворении иска отказать.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор потребительского кредита № № с АО «Альфа Банк» на сумму 1152500 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договор страхования, в соответствии с которым истцу выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № №.
Страхования премия составила 398165 руб. 70 коп.
Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнены в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца о расторжении договора страхования и при этом об отказе в удовлетворении требований о возврате страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требований.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии с полисом, выданным истцу, страховым случаем в рамках заключенного ФИО1 договора страхования являются следующие события: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Также в полисе указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные ранее, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия. В частности по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Единая страховая сумма по рискам «Смерть Застрхованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 1152500 руб., страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 211460 руб. 70 коп., страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1152500 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» - 186705 руб., совокупная страховая премия - 398165 руб. 70 коп.
Из полиса-оферты следует, что страховая премия по всем рискам устанавливается фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.
Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физическое лицо от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю –физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Из п. 8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, исходя из указанных условий страхования следует, что страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита устанавливается в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, а следовательно и производных от него требований – о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 4, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № №) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН №) о, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Энгельсский районный суд.
Председательствующий: подпись
Верно.
Судья Д.А. Лавров
Секретарь Н.А. Стасевич