Дело № 2-1562/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года г. Лобня

Московской области

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Озеровой Е.Ю.,

при секретаре Афанасьевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Ш.Ю.В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с данным иском, указав, что 00.00.0000 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ш.Ю.В. был заключен кредитный договор №), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 150 000 руб. под 36,50% годовых за пользование на 120 месяцев с ежемесячным погашением. 00.00.0000 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Обязательства по погашению кредита и процентов ответчик надлежащим образом не исполнила, в связи с чем с 00.00.0000 возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на 00.00.0000 составляет 211 007,72 руб., в том числе: 122 282,33 руб. – просроченная ссуда, 88 725,39 руб. – просроченные проценты. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте, времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, был прерван на период с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа до его отмены по возражениям должника.

Ответчик Ш.Ю.В., ее представитель по доверенности в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие, иск не признали по доводам письменных возражений и дополнений к нему, указав на пропуск срока исковой давности, просили применить ст.333 ГК РФ в связи с злоупотреблением Банком своими правами, выразившимся в нерасторжении кредитного договора по истечению 60 дней с момента начала просрочки, ранее также указывали на исполнение ответчиком обязательств по возврату суммы долга 150 000 руб.

Суд, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что 00.00.0000 Ш.Ю.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, из которого следует, что ответчик просила предоставить ей кредит в размере 150 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 36,5% годовых согласно графику, указанному в заявлении.

При заключении договора Ш.Ю.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования, Тарифами Банка.

Согласно условиям кредитного договора Банк взял на себя обязанность предоставить заемщику кредит в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из выписки по счету Ш.Ю.В. следует, что 00.00.0000 ПАО «Восточный экспресс банк» выдан кредит по договору № в размере 150 000 руб., то есть банком исполнены свои обязательства по предоставлению ответчику кредита.

Факт получения денежных средств Ш.Ю.В. не оспаривала.

Поскольку подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор, а действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора, то есть кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента о заключении договора кредитования в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ. При оформлении указанного договора до ответчика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ш.Ю.В. был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме на условиях, указанных в заявлении.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Из материалов дела следует, что представленные истцом копии документов, в том числе заявление клиента о заключении договора кредитования, анкета заявителя, паспорт ответчика прошиты и скреплены подписью представителя истца ФИО1, которая согласно представленной доверенности вправе заверять документы в рамках предоставленных полномочий при подписании и предъявлении исковых заявлений и т.п.

В данном случае истцом представлены надлежащим образом заверенные копии документов, в связи с чем, представления оригиналов не требуется.

Доказательств, опровергающих представленные истцом документы либо подтверждающих заключение кредитного договора на иных условиях, ответчиком не представлено.

Ш.Ю.В. погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету.

00.00.0000 ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» после переименования) реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по договору кредитования за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 составила 211 007,72 руб., в том числе: основной долг – 122 282,33 руб., проценты за пользование кредитными средствами -88 725,29 руб.

Представленный расчет судом проверен, произведен арифметически верно с учетом внесенных ответчиком платежей, основан на условиях кредитного договора; расчет, представленный ответчиком в возражениях, отклоняется как не соответствующий требованиям ст.ст. 809, 810 ГК РФ, Ш.Ю.В. не учтена ее обязанность по выплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами помимо основного долга.

Судебным приказом от 00.00.0000 № с Ш.Ю.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору № за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 294 379,90 руб., из которых: 144 065,48 руб. – основной долг, 150 314,42 руб. – проценты, а также расходы по оплате госпошлины.

Определением от 00.00.0000 судебный приказ отменен в связи с возражениями должника.

Доказательств погашения задолженности не представлено.

Ш.Ю.В. заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, полагает, что он истек 00.00.0000 .

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, данных в постановлении Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям п.п.17,18 Постановления Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из заключенного ответчиком кредитного договора следует, что оплата ежемесячного платежа предусмотрена 19го числа каждого месяца. Следовательно, погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в установленные договором сроки заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, то именно с этих дат у истца, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части.

Из материалов дела следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа правопредшественник истца обратился 00.00.0000 (направление заявления), судебный приказ вынесен 00.00.0000 и отменен 00.00.0000 , срок с момента обращения за судебным приказа до его отмены составил 2 года 10 месяцев 11 дней; данный иск направлен в суд 00.00.0000 , о чем свидетельствует почтовый штамп на конверте.

Принимая во внимание заявление ответчика о применении положений о пропуске срока давности, обращение в суд с иском по истечении шестимесячного срока после отмены судебного приказа, с учетом положений п.1 ст.204 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности на предъявление требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 Доказательств наличия уважительных причин пропуска данного срока исковой давности истцом не представлено.

Доказательства направления кредитором требования о досрочном погашении задолженности до истечения срока кредитного договора и изменения таким образом срока исполнения обязательства отсутствуют.

Требование банка от 00.00.0000 , направленное после окончания предусмотренного договором срока возврата кредита, не свидетельствует об одностороннем изменении условия договора о сроке возврата кредита.

Из кредитного договора следует, что оплата ежемесячного платежа предусмотрена 19го числа каждого месяца.

Таким образом, с ответчика в пользу истца взыскивается задолженность за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 по основному долгу в размере 86 793,46 руб., по процентам – 33 527,69 руб., а всего 120 321,15 руб. согласно графику. В удовлетворении остальной части требований следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Требований о взыскании платы за присоединение к Программе страхования, включенной в структуру ежемесячного аннуитетного платежа, Банком не заявлено.

Проценты за пользование кредитом снижению по ст.333 ГК РФ не подлежат.

Расходы истца по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в сумме 3 606,42 руб. в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскиваются с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Ш.Ю.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 00.00.0000 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 120 321,15 руб., из которых: 86 793,46 руб. – просроченная ссуда, 33 527,69 руб. – проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 606,42 руб., а всего взыскать 123 927,57 руб.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 21 декабря 2022 года и обжаловать его в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд Московской области в течение месяца.

Судья Е.Ю. Озерова