№2-3062/2022 19RS0001-02-2022-004226-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Республика Хакасия, город Абакан 30 июня 2022 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Кисуркина С.А.,

при секретаре Миягашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании кредитной задолженности, в порядке наследования,

с участием: ответчика – ФИО1, третьего лица – ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

«АО «Тинькофф Банк» обратился с вышеуказанным иском к наследникам имущества ФИО3, который являлся заемщиком по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с истцом.

01.07.2020 г. ФИО3 умер, вместе с тем, обязательство исполнено не было, в связи с чем образовалась задолженность, которая составляет 41 281 руб. 12 коп. и которую истец просит взыскать в порядке наследования.

Банк представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, ограничив ее ответственность стоимостью перешедшего к ней по наследству имущества. Указала на то, что ею была погашена задолженность наследодателя перед ФИО2 по договору займа, которая значительно превысила стоимость перешедшего к ней имущества.

Третье лицо в судебном заседании подтвердил заключение договора займа с ФИО3 и погашение задолженности его супругой ФИО4, после смерти наследодателя.

Истцу было направлены возражения на иск, однако истец не воспользовался правом, доводы возражения не опроверг.

Руководствуясь нормами ст.167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

АО «Тинькофф Банк» является кредитной организацией и действует на основании генеральной лицензии №2673, выданной 24.03.2015 Центральным банком Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 29.12.2016 ФИО3 обратился к Банку с заявлением-анкетой (офертой) на оформление кредитной карты. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, тарифах Банка по тарифному плану, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договору присвоен номер №.

Ответчик получил и активировал кредитную карту 28.01.2017, что следует из представленного стороной выписки по договору №, в котором отражены все операции по карте, в том числе по поступлению денежных средств.

С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Соответственно, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

01.07.2020 заемщик ФИО3 умер, что следует из свидетельства о смерти №

Обращаясь с настоящим иском, Банк указывает, что на дату смерти ФИО3, задолженность по договору кредитной карты погашена не была и составляет 41 281 руб. 12 коп., из которой: 31 204 руб. 17 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 6 536 руб. 95 коп. – просроченные проценты, 3 540 руб. – штрафные проценты, и которую Банк просит взыскать за счет имущества перешедшего к наследникам.

Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом согласно действующему законодательству, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Кодекса). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. О солидарной ответственности принявших наследство наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, также разъяснено в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2017 N 9. Следовательно, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства отвечают перед кредитором солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества только.

В силу пункта 1 статьи 323 ГК РФ кредитор вправе предъявить иск о полном взыскании долга к любому из солидарных должников.

Как следует из материалов наследственного дела №, единственным наследником имущества ФИО3, обратившемуся к нотариусу ФИО5 с заявлением о принятии наследуемого имущества является супруга наследодателя – ФИО1, последней выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество состоит из: ? доли в праве собственности на автомобиль ВАЗ 2121, 1993 года, согласно свидетельства 4 рыночная стоимостью 55 000 руб. (1/2 доли - 27 500 руб.), ? доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: первая, участок 49, согласно свидетельства кадастровой стоимостью 123 477 руб. (1/2 доли - 61 738 руб. 50 коп.), прицепа к легковому автомобилю АА7169, согласно свидетельства 6, стоимостью 11 600 руб. (1/2 доли – 5 800 руб.), охотничьего гладкоствольного ружья «МЦ 21-12», калибр 12/70 №, согласно свидетельства стоимостью 6 300 руб. (1/2 доли – 3 150 руб.), ? доли прав на денежные средства ПАО «Сбербанк России», согласно сведений со счета, остаток денежных средств составляет 14 552 руб. 94 коп. (1/2 доли – 7 276 руб. 47 коп.), ? доли прав на денежные средства КБ «Хакасский муниципальный банк», согласно сведений со счета, остаток денежных средств составляет 3430 руб. 01 коп. (1/2 доли – 1 715 руб. 50 коп.).

Иного имущества, а также иных наследников не установлено.

При изложенных обстоятельствах ФИО1 является лицом, обязанным в силу закона отвечать по долгам наследодателя ФИО3

Всего стоимость перешедшего ФИО1 наследственного имущества составляет 107 180 руб. 47 коп. (27 500 руб. +61 738 руб. 50 коп. + 5 800 руб. + 3 150 руб. + 7 276 руб. 47 коп. + 1 715 руб. 50 коп.).

Возражая относительно заявленных требований, ответчик указывала на то, что 13.08.2019 ФИО3 были взяты в долг у ФИО2 денежные средства на сумму 200 000 руб., сроком до 30.08.2023 года, о чем была составлена расписка. Указанные денежные средства, в сумме 200 000 руб., были возвращены 07.09.2021 года ФИО2, ответчиком ФИО1. В этой связи, ответчик полагала, что поскольку оплаченная сумма займа фактически больше стоимости наследственного имущества, принятого ее, соответственно требования Банка удовлетворению не подлежат, и в этой связи просила ограничить ответственность ее, как наследника стоимостью пришедшего к ней имущества.

Как следует из представленной в материалы дела расписки, 13.08.2019 ФИО3 были взяты в долг у ФИО2 денежные средства на сумму 200 000 руб., которые он обязался вернуть 30.08.2023 года.

Факт займа и передачи денежных средств подтвержден в ходе рассмотрения дела займодавцем ФИО2

Согласно расписке от 07.09.2021 ФИО1 были возвращены денежные средства в размере 200 000 руб. ФИО2, в счет погашения займа ФИО3

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, установлено, что между ФИО3 и ФИО2 возникли гражданско-правовые обязательства, вытекающие из договора займа, которые на основании ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Добровольное удовлетворение наследником должника требований одного из кредиторов не освобождает такого наследника от исполнения им обязательств перед другими кредиторами в объеме перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, как установлено судом, непогашенный долг наследодателя был возвращен в добровольном порядке его наследником ФИО1 на сумму 200 000 руб., то есть в размере, превышающем стоимость наследственного имущества, размер которого составляет 107 180 руб. 47 коп.

При этом погашение задолженности перед ФИО2 прав истца не нарушает, поскольку наличие какой-либо очередности удовлетворения требований кредиторов действующим законодательством не предусмотрено.

Банк, получив возражения ответчицы, в ходе рассмотрения дела ее доводы не оспорил, доказательств недействительности сделки и расписок не представил.

Таким образом, поскольку наследником исполнены обязательства по долгам наследодателя перед иными кредиторами, в пределах стоимости наследственного имущества, учитывая, что ФИО1, будучи наследником должника, отвечает по его долгам исключительно в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества, правовых оснований для взыскания задолженности, имеющейся у ФИО3 перед «АО «Тинькофф Банк» в размере, превышающем стоимость наследственного имущества, не имеется, в связи с чем, требования банка удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании кредитной задолженности, в порядке наследования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное решение изготовлено 7 июля 2022 года.