Дело № 2-356/2023 (2-2851/2022)

37RS0005-01-2022-002653-67

Решение в окончательной форме изготовлено 1 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Олейник Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО7, действующей в своих интересах и в интересах несвоершеннолетних детей ФИО6, ФИО3 и ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по крединому договору. Исковые требования мотивированы тем, что 7 декабря 2021 г. АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) и ФИО5 (далее – заемщик) заключили Соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику лимит кредитования по карте Банка в размере 58800 руб. По условиям Соглашения проценты за пользование кредитом составляют 30,99 процентов годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа кадого месяца. Заемщик пользовался предоставленными денежными средствами, однако возврат суммы кредита не осуществил, в связи с чем у него образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 скончался. В программу страхования заемщиков он включен не был. На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО7 как наследника заемщика задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66725,64 руб., в том числе: просроченный основной долг – 58392,22 руб., проценты – 5892,10 руб., штрафы и неустойки – 2441,32 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2201,77 руб.

В ходе судебного разбирательства установлено, что наследниками, принявшими наследство, после смерти ФИО5 являются его родители ФИО1, ФИО2, супруга ФИО7 и несовершеннолетние дети ФИО6, ФИО3 и ФИО4, в связи с чем ФИО1, ФИО2, ФИО7 в своих интересх и в интересах несовершеннолетних детей, привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Истец, ответчики, предстставители третьего лица, не заяляющего самостоятельных требований относительно предсета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями частей 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип. 2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов гражданского дела следует, что 7 декабря 2021 г. ФИО5 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключили кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составляет 58 800 руб. Договор кредита действует бессрочно, кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 26,99 процентов годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 26,99 процентов годовых. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа – 7 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Размер неустойки – 20 % годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом.

Заёмщик своей подписью подтвердил, что с Общими условиями договора ознакомлен и согласен.

В тот же день между Банком и заёмщиком подписано Дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, согласно которому процентная ставка на проведение операций оплаты товаров, услуг установлена в размере 30,99 процентов годовых, процентная ставка на проведение операций по снятию наличных установена в размере 39,99 процентов годовых.

Согласно свидетельству о смерти и актовой записи ФИО5 скончался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счёту, справке по кредитной карте и расчету задолженности заёмщик воспользовался денежными средствами Банка в размере 58586,36 руб., уплатил 194,14 руб., сумма задолженности по основному долгу составляет 58392,22 руб.

Проценты за период с 07.12.2021 по 11.04.2022 составляют 5892,10 руб.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов за тот же период начислена в размере 73,64 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за тот же период - 2367,68 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с условиями договора, соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, не представлено.

Вместе с тем, как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, из представленного истцом расчета следует, что Банк, извещенный о смерти заемщика, в нарушение требований закона осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечения 6-месячного срока, установленного для принятия наследства.

По изложенному неустойка за период с 27.01.2022 по 11.04.2022 взысканию с ответчиков не подлежит.

Согласно п. 4 Памятки застрахованному в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лицо является застрахованным по добровольной программе страхования на 1 (один) месяц и при условии оплаты комиссии, рассчитываемой от суммы задолженности в дату формирования минимального платежа по кредитной карте. Если на дату формирования минимального платежа сумма задолженности равна 0 руб. или недостаточно платежного лимита по кредитной карте для оплаты комиссии, то данное лицо ничего не платит и страхование на следующий период приостанавливается. Страхование возобновляется только при оплате комиссии за очередной период для участия в программе страхования.

По информации Банка, направленной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», обязательства по кредитному договору, заключенному с ФИО5, не застрахованы, минимальный платёж не успел сформироваться, в списки застрахованных ФИО5 включен не был, комиссия за оплату услуги страхования не перечислялась.

В ответе на запрос суда ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что застрахованными по коллективному договору добровольного страхования держателей кредитных карт Банка являются лица, включенные в список застрахованных. Согласно информации Банка в списки застрахованных ФИО5 включен не был, комиссия за оплату услуги страхования не перечислялась. Таким образом, на дату смерти заёмщик застрахован не был, в связи с чем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

17 ноября 2022 г. ФИО7 страховщик направил отказ в признании события страховым случаем.

Решения финансового уполномоченного, которым бы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было бы взыскано страховое возмещение, суду стороной ответчика не представлено.

Как следует из наследственного дела, заявление о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ подали: супруга наследодателя ФИО7, действующая от своего имени и от имени несовершеннолетних детей ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (<данные изъяты> ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. <данные изъяты> дочь ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. <данные изъяты> действующая с согласия своей матери ФИО7, мать наследодателя ФИО1, отец наследодателя ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7, ФИО6, ФИО3, ФИО4, ФИО2, ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство каждому <данные изъяты>

Сторонами по делу иной (большей, либо меньшей) стоимости наследственного имущества суду не представлено. Таким образом, ответчики получили наследственное имущество наследодателя (должника по кредитному договору) стоимостью, превышающей размер задолженности перед истцом, а именно стоимостью 310647,32 руб.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 1100, 1175 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание сведения о стоимости наследственного имущества после смерти ФИО5, превышающей (в унаследованной доле) размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по договору кредитной карты в размере 64284,32 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2129 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК». №, в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., №, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., №, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ г.р., №, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженность по Соглашению о кредитовании от 07.12.2021 № в размере 64 284 руб. 32 коп., из которых: 58392 руб. 22 коп. - просроченный основной долг, 5892 руб. 10 коп. - проценты за пользование, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2129 руб., а всего 66 413 (шестьдесят шесть тысяч четыреста тринадцать) руб. 32 коп.

В остальной части в удоветворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Фищук