УИД 72RS0014-01-2023-007066-42

Дело № 2-7131/2023

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

город Тюмень 21 августа 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Седовой О.Г.,

при секретаре Сагитове А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что ФИО10 был заключен договор страхования по полису ПБ11-75730107 от 30.07.2022, заключенному на основании Условий страхования от несчастных случаев и болезней для программы «Оптимум», разработанных в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 28.12.2018 (далее - «Условия страхования»). Согласно Полису № ПБ11-75730107 от 30.07.2022 страховые риски, страховые случаи: смерть в результате несчастного случая. Срок действия полиса с момента заключения и 36 месяцев. ФИО2 сумма 240 000 руб. В соответствии с пунктом 4.2. условий страхования по программе признается «Смерть» в результате несчастного случая» - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение срока действия страхования. В соответствии с пунктом 10.1. условий страхования при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС», страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы. В соответствии с пунктом 10.3. условий страхования после получения всех необходимых документов и сведений (раздел 9 настоящих условий) страховщик рассматривает их в течение 40 (сорока) рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежаще оформленных документов. 05.10.2022 истцом представлены документы в АО «СОГАЗ» по событию по договору личного страхования, наступившему в результате несчастного случая/заболевания или потере работы о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО7, наступившей 03.08.2022. Согласно акту приема-передачи документов истцом переданы документы по страховому случаю: заявление на страховую выплату, договор/полис, паспорт заявителя, банковские реквизиты, согласие застрахованного лица на обработку персональных данных и предоставление информации, составляющей врачебную тайну, документы ТФОМС, заключение эксперта, заверенная копия амбулаторной карты ГП № 8, заверенная копия свидетельства о смерти, справка о смерти, Акт о НС № 1 на производстве, копия договора страхования. 14.10.2022 истец получила письмо АО «СОГАЗ» об отказе в выплате страхового возмещения № СГ-142524. Отказ мотивирован тем, что согласно представленному заключению эксперта № 2770 ГБУЗ ТО «Областное бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть застрахованного лица наступила 03.08.2022 в результате заболевания, что не является страховым случаем. Истец считает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным. Смерть была вызвана большой физической нагрузкой на организм, вес поднимаемого груза превышал допустимый, работодатель нарушил требования законодательства, принудив ФИО7 к выполнению работ, не предусмотренным трудовым договором, не в соответствии с его должностными обязанностями, предусмотренными должностной инструкцией. При производстве работ присутствовали опасные производственные факторы - работодателем были нарушены положения законодательства о допуске к профессии (особенно к работе во вредных условиях), нарушены режимы труда и отдыха, выявлена повышенная интенсивность труда, и др. Несчастный случай со смертельным исходом случившийся со ФИО7 связан непосредственно с производственной деятельностью. Данные обстоятельства подтверждаются представленным Актом о несчастном случае на производстве по установленной форме. Акт является единственным документом, подтверждающим несчастный случай на производстве; имеет юридическую силу и не оспорен в суде. Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО7 к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования. На отношения между ФИО1 и АО «СОГАЗ» распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»). Согласно п. 10.3. Условий страхования по программе «Оптимум» в редакции 12.11.2021 (на момент заключения договора страхования), после получения всех необходимых документов и сведений страховщик рассматривает их в течение 40 (Сорока) рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежаще оформленных документов) если событие признано страховым - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату. АО «СОГАЗ» получило документы по акту приема-передачи 05.10.2022. То есть АО «СОГАЗ» должно было произвести выплату в срок до 01.12.2022, с 02.12.2022 у истца возникло право требовать с АО «СОГАЗ» уплату неустойки. В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период просрочки: с 02.12.2022 по 23.03.2023 г. (112 дней), из расчета: 240 000 руб. *3% * 112 дней = 806 400 руб., учитывая, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), сумма неустойки составляет 240 000 руб. В связи с отсутствием специальных юридических познаний, истцом было заключено соглашение на оказание юридических услуг с адвокатом НО «Тюменская областная коллегия адвокатов» ФИО3 В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Просит суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 240 000 руб. по полису ПБ11-75730107 от 30.07.2022, неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере 240 000 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., судебные расходы на услуги представителя в сумме 30 000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 10.05.2023, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности от 28.02.2023, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, дополнительно пояснил, что указанное событие не является страховым случаем, все страховые случаи изложены в «Правилах страхования от несчастных случаев и болезней».

Представитель третьего лица АНО Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного АНО СОДФУ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав и юридически оценив в совокупности все представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.07.2022 между АО «СОГАЗ» и ФИО7 (далее - Застрахованное лицо) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № ПБ11-75730107 по программе «Оптимум» (далее - Договор страхования) со сроком действия 36 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.07.2021 (далее - Правила страхования) и Условиями страхования по программе «Оптимум» от 12.11.2021 (далее - Условия страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования страховым риском является смерть в результате несчастного случая (пункт 4.2 Условий страхования) (далее - «Смерть в результате НС»).

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма является единой (общей) на весь срок страхования и составляет 240 000 руб. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 8 640 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 04.08.2022 серии П-ФР № 637989.

Согласно справке о смерти № С-15055 смерть Застрахованного лица наступила вследствие недостаточности левого желудочка, атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 07.02.2023 72 АА 2492095, ФИО1 является наследником Застрахованного лица.

05.10.2022 ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью Застрахованного лица.

14.10.2022 АО «СОГАЗ» уведомило Заявителя об отказе в страховой выплате, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

30.03.2023 в АО «СОГАЗ» от ФИО1 поступила претензия о пересмотре принятого решения и осуществлении страховой выплаты в размере 240 000 рублей 00 копеек, а также выплате неустойки за нарушение срока страховой выплаты в размере 240 000 рублей 00 копеек.

19.04.2023 АО «СОГАЗ» уведомило ФИО1 об отказе в страховой выплате, поскольку заявленное событие не распространяется на застрахованные риски по Договору страхования.

Не согласившись с принятым решением АО «СОГАЗ», ФИО1 обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5.

Решением от 30.05.2023 уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении АО «СОГАЗ» в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования, неустойки за нарушение срока страховой выплаты отказано.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могу, договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 2 ст.4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 401 5-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском согласно ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является предполагаемое событие, на сличай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

При этом стороны договора страхования в силу требований статей 421, 422, 942 ГК РФ, свободны в определении перечня событий, которые в рамках договора страхования будут либо не будут считаться страховыми случаями, влекущими возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение.

Согласно абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с заключением эксперта от 30.08.2022 № 2770, выданным ГБУЗ ТО «ОБСМЭ», ФИО7 (застрахованному лицу) поставлен судебно-медицинский диагноз «Хроническая ишемическая болезнь сердца»: атеросклероз коронарных артерий V стадии 5 степени со стенозом на 1/3, мелкоочаговый кардиосклероз, гипертрофия миокарда. Острая коронарная недостаточность: неравномерное кровенаполнение, дряблая консистенция и вареный вид миокарда, полнокровие органов, жидкое состояние крови. Атеросклероз аорты V стадии степени. Атеросклероз артерий основания головного мозга V стадии 5 степени со стенозом на 1/4. Этиловый спирт в крови 0,9 промилле, в крови 1,0 промилле.

В соответствии с выводами заключения эксперта от 30.08.2022 № 2770 Застрахованное лицо при жизни страдало хронической ишемической болезнью сердца, что подтверждается атеросклерозом коронарных артерий V стадии 5 степени со стенозом на 1/3, мелкоочаговым кардиосклерозом, гипертрофией миокарда. Смерть Застрахованного лица наступила от одного из осложнений данного заболевания - острой коронарной недостаточности, на что указывают: неравномерное кровенаполнение, дряблая консистенция и вареный вид миокарда, полнокровие органов, жидкое состояние крови.

С учетом вышеизложенного, учитывая, что причиной смерти ФИО7 явилось: недостаточность левого желудочка, атеросклеротическая болезнь сердца, следовательно, смерть ФИО7 наступила в результате заболевания, а не вследствие несчастного случая, то оснований считать смерть застрахованного лица ФИО7 страховым случаем, исходя из условий договора страхования, не имеется, как и не имеется оснований для взыскания страховой выплаты.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица ФИО7 являлась следствием заболеваний: недостаточности левого желудочка, атеросклеротическая болезнь сердца, а не результатом несчастного случая, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ», в том числе и производных требований (неустойки, компенсации морального вреда, штрафа), отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ во взыскании с ответчика заявленных истцом расходов по оплате услуг представителя следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии № №) к Акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 28 августа 2023 года.

Председательствующий судья /подпись/ О.Г. Седова