УИД №72RS0014-01-2022-006432-85

Дело №2-5764/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 18 июля 2022 года

Ленинский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Крошухиной О.В.,

при ведении протокола секретарем Стригоцкой О.А.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, процентов, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ истцом, у официального дилера Мицубиси Моторс ЗАО «АвтоМакс - 2000» в г. Тюмени по был приобретен новый автомобиль Mitsubishi ASX 1,6 ДД.ММ.ГГГГ серого цвета VIN: № В этих целях, там же между истцом и АО МС Банк Рус был заключен потребительский кредитный договор на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 60 месяцев с уплатой 6,9% годовых на сумму руб. из которых руб. на оплату части стоимости автомобиля и руб. - на оплату страховой премии. В этот же день, там же , истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья № также сроком на 60 месяцев с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1 страхования заемщиков потребительского кредита, согласно которому сумма страховой премии составила руб. Эта страховая премия в тот же день истцом была переведена Ответчику согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора (п. 19 стр. 3 кредитного договора). Т.е. по факту страховая премия уплачена истцом единовременно и в тот же день заключения потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был погашен досрочно и его обязательства были прекращены. Соответственно истец считает, что и договор страхования фактически прекращен. В этой справке также указано, что залог автомобиля прекращен. В порядке досудебной подготовки истец неоднократно пытался разрешить вопрос о возвращении части неиспользованной уплаченной страховой премии и причитающимися в связи с этим неустойки, процентами и прочим, однако требования остались без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере руб., неустойку в размере руб. за каждый день просрочки, штраф, проценты в размере руб., расходы на оказание юридических услуг.

Истец на требованиях искового заявления наставил по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, изложенным в возражениях (л.д. 71-73).

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО МС Банк Рус заключен договор потребительского кредита № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере руб. сроком на 60 мес. под 6,9% годовых (л.д.12-14).

Из пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что в случае если заемщик выразил в заявлении согласие на заключение договоров (указанных в пункте Индивидуальных условий), которые не влияют на решение кредитора о предоставлении кредита и заключаются заемщиком добровольно, а именно договор личного страхования (услуга «Защита платежа»), и данный договор страхования прекращен после заключения кредитного договора, и при этом, в течении 30 дней после его прекращения заемщиком не предоставлен кредитору вновь заключенный договор личного страхования, процентная ставка по кредиту увеличивается на 5% и заемщику предоставляется пересчитанный график платежей.

На следующий день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/528/10953/19 со сроком страхования 60 месяцев (л.д.20).

Согласно справке АО МС Банк Рус задолженность истца по кредитному договору полностью погашена (л.д.23).

Претензия истца о возврате части страховой премии в размере руб. была оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д.25-27).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора добровольного страхования жизни и здоровья № со сроком 60 мес. (л.д. 20).

Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, а согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.92-118), выгодоприобретателем является сам застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы (пункт 3.1 и 3.2 договора страхования).

В соответствии с п. 5.1 договора страхования, страховая сумма по риску смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность застрахованного лица по любой причине устанавливается единой и на дату заключения договора страхования составляет руб.

Также в указанном пункте предусмотрено, что страховая сумма по указанным рискам определяется в размере задолженности застрахованного на дату страхового случая по договору потребительского автокредита, заключенному между застрахованным и банком в дату, указанную а п.8.2 договора страхования в соответствии с первоначальным графиком платежей независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору.

Следовательно, суд приходит к выводу, что договор страхования при досрочном погашении кредита не прекращает своего действия, по рискам "Смерть" и "Инвалидность" после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не будет равна нулю, и в случае наступления страхового события страховая выплата страховщиком будет произведена в определенных договором размерах по видам рисков.

Таким образом, заключенный договор страхования является самостоятельной сделкой, не связанной с кредитным обязательством страхователя перед Банком.

Страховщик несет свои обязательства перед страхователем при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, независимо от того, имеется ли задолженность по кредитному договору у истца перед банком или нет.

Подписав договор страхования, ФИО1 подтвердил, что с условиями договора страхования и Правил страхования он ознакомился, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в договоре и Правилах страхования условиях.

Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного от кредитного договора документа. Своей подписью истец подтвердил согласие на заключение договора страхования на указанных страховщиком условиях.

Собственноручное подписание истцом договора страхования, а также оплата страховой премии свидетельствуют о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования.

О наличии воли страхователя на заключение договора страхования свидетельствует также тот факт, что ФИО1 не воспользовался предусмотренной п. 8.3 Правил страхования возможностью отказаться от страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования. В таком случае страховщик обязан был вернуть страхователю страховую премию в полном объеме.

Суд отмечает, что в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования заявление об отказе от договора страхования от истца ответчику не подавалось.

При заключении кредитного договора истец мог воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства, как по кредитному договору, так и по договору страхования, если ФИО1 считал, что его права как потребителя будут нарушены.

Однако истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и принял решение о заключении договора страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по самостоятельно выбранной программе страхования.

Более того, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не следует возложение на Заемщика обязанностей по осуществлению страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за договор страхования, производится Страховщиком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, судом установлено, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Вопреки доводам искового заявления, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то требования истца удовлетворению не подлежат.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Доводы истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судами не установлено.

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

При таких обстоятельствах, у суда оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ вступил в силу с 01.09.2020. Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.09.2020.

Договор страхования № заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не подлежат применению.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика пени, компенсации морального вреда, штрафа, процентов производны от требований о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 100, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 (паспорт серии №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, процентов, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий судья (подпись) Крошухина О.В.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 25.07.2022

Председательствующий судья (подпись) Крошухина О.В.