Дело № 2-169/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 17 августа 2022 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Баранцевой Е.А.,

при секретаре Логиновой К.С.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 4 мая 2018 года в размере 121 552 рубля 78 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3631 рубль 06 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества.

В обоснование заявленных требований указали, что 4 мая 2018 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления - оферты) №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 187 202 рубля 61 копейка под 18,9 % годовых, кредит выдан сроком на 24 месяца. Банк выполнил условия договора, перечислив сумму на счет ответчика. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. По состоянию на 15 марта 2022 годаобщая задолженность перед Банком составляет 121 552 рубля 78 копеек. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником первой очереди после смерти ФИО1 является ФИО2

Определением суда 3 августа 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Альфа Страхование».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что действительно его мать ФИО1 4 мая 2018 года взяла кредит в банке ПАО «Совкомбанк». Также она была застрахована по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков. ДД.ММ.ГГГГ его мама умерла. Решением Усть - Катавского городского суда Челябинской области от 11 мая 2022 года установлено, что данный случай является страховым. Решение вступило в законную силу, и страховая компания выплатила ему все расходы по делу.

Представитель третьего лица акционерное общество «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителей истца, третьего лица, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав мнение ответчика, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что 4 мая 2018 года ФИО1обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просил предоставить кредит в размере 187 202 рубля 61 копейка под 18,90 % годовых на срок 24 месяца, с ежемесячной оплатой платежа в размере 9847рублей 67 копеек.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условий) договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиков Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Согласно п. 3.5 Общих условий за пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Согласно п. 3.6 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

В силу п.п. 4.1, 4.1.1., 4.1.2 Общих условий заёмщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредите, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора о потребительском кредите в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.6-9).

С Общими условиями ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

Принимая во внимание дату подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, договор потребительского кредита заключен сторонами 4 мая 2018 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 4 мая 2018 года ФИО1 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 187 202 рубля 61 копейка.

Согласно выписке по счету, расчета задолженности, обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж внесен в 2 ноября 2019 года, с указанного времени платежи не вносились.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита Клиент уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки от суммы остатка задолженности по основному долгу.

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 15 марта 2022 года задолженность ФИО1 составляет 121 552 рубля 78 копеек, из них: просроченная ссуда 72 525 рублей 04 копейки, просроченные проценты 4239 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде 22 504 рубля 87 копеек, неустойка на остаток основного долга 592 рубля 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 21 691 рубль 47 копеек.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 4 мая 2018 года установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) противоречит пункту 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 ГК РФ в части, превышающей установленный законом предельный размер неустойки (20 % годовых от суммы просроченной задолженности).

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору № от 4 мая 2018 года, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности в размере 592 рубля 08 копеек, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности, в размере 21 691 рубль 47 копеек.

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 4 мая 2018 года императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной), в размере 592 рубля 08 копеек не подлежит удовлетворению, поскольку оснований для начисления неустойки на сумму ссудной задолженности у банка не имелось.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору о потребительском кредитовании, наличие просроченной задолженности, заявленные Банком требования в остальной части являются обоснованными.

Расчёт задолженности судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не спаривался.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии наследственного дела №, заведенного нотариусом ФИО5, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года умерла. К нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО2 Наследственная масса состоит из квартиры, расположенной по адресу .

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследником первой очереди после её смерти является сын наследодателя ФИО2

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник вступил во владение или управление наследственным имуществом.

Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования к Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20 января 2014 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование».

На основании указанного заявления 4 мая 2018 года ФИО1 включена в программу добровольного страхования № 5 в рамках Договора страхования. Срок страхования 24 месяца.

Свои обязательства ФИО1 перед АО «АльфаСтрахование» выполнила, оплатив страховую премию в размере 29 203 руб. 51 коп.

Факт заключения договора и оплаты страховой премии не оспаривается ответчиком.

Решением Усть -Катавского городского суда Челябинской области от 11 мая 2022 года исковые требования ФИО2 удовлетворены частично.

Смерть застрахованного лица ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, признана страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20 января 2014 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование".

С акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу выгодоприобретателя в лице ПАО «Совкомбанк» взыскана денежная сумма в размере 100 020 рублей 83 копейки по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20 января 2014 года, являющегося кредитором по кредитному договору № от 4 мая 2018 года, заключенному с ФИО1.

С акционерного общества «Альфа Страхование» в пользу ФИО2 взысканы расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей, расходы по оплате экспертизы в размере 65 129 рублей 99 копеек, всего 80 129 рублей 99 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований ФИО2 отказано.

С акционерного общества «Альфа Страхование» в доход местного бюджета Усть-Катавского городского округа взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 200 рублей 42 копеек.

Решение вступило в законную силу 21 июня 202 года.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Поскольку решением Усть -Катавского городского суда Челябинской области от 11 мая 2022 года, смерть застрахованного лица ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, признана страховым случаем по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20 января 2014 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование", следовательно все расходы, связанные с кредитным договором №, заключенным 4 мая 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на сумму 187 202 рубля 61 копейка подлежат взысканию со страховой компании АО «АльфаСтрахование».

Руководствуясь ст. 12, 56, 191-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение составлено 24 августа 2022 года