25RS0009-01-2021-002773-70 2-39/2023 (2-810/2022)

Мотивированное решение изготовлено 17/01/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» января 2023 г. г. Лесозаводск

Лесозаводский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Матвеевой Д.М.,

при секретаре судебного заседания Свининой К.В.,

с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 указав, что хх.хх.хххх между АО «№ хх» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредитной карты № хх, договор является смешанным, его составные части: заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карта банка. Информация о размере процентов, платности оказываемых дополнительных услуг, ответственности указана в Тарифе, согласие с которыми ответчик подтвердила своей собственноручной подписью.

В соответствии с данным договором ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом до № хх рублей, под № хх % годовых.

Воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, ответчик, не исполнила обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем образовалась задолженность в размере № хх рублей за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх.

хх.хх.хххх банк уступил права требования по данному договору ООО «Феникс», о чем была уведомлена заемщик.

С хх.хх.хххх по хх.хх.хххх ответчиком в счет погашения кредита было внесено № хх рубля, в связи с чем задолженность составила № хх рублей, в том числе: № хх рублей – основной долг, № хх рублей – проценты на непросроченный основной долг, № хх рублей – комиссии.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, просит суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору от хх.хх.хххх № хх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх в размере № хх рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере № хх рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (запрос суда с одновременным извещением о дате судебного заседания вручен хх.хх.хххх ШПИ № хх. На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом наличия в тексте искового заявления ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик, в судебном заседании иск не признала, по основаниям, изложенным в ранее представленных письменных возражениях, согласно которых в материалах дела отсутствует договор о предоставлении и использовании кредитной карты от хх.хх.хххх № хх. Документы в деле указывают на то, что ФИО1 подписано заявление о выдаче потребительского кредита хх.хх.хххх на сумму № хх рублей для приобретения бытовой техники; также подписано заявление о выдаче потребительского кредита от хх.хх.хххх на сумму № хх № хх рублей. При этом, какие-либо документы, указывающие на то, что между сторонами заключен договор от № хх № хх в материалах дела отсутствуют, также, как и отсутствует информация о сумме предоставленного кредита. Также отсутствует информация о фактической передаче денежных средств ответчику. В исковом заявлении указано, что в период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх ответчиком внесено № хх рублей, в доказательство представлен информационный лист согласно которому совершена операция «№ хх № хх», но в деле нет платежного поручения об оплате данной суммы ФИО1 В материалах дела отсутствует доказательство о частичном гашении ответчиком данного кредита. Таким образом, ответчик не заключала с № хх» договор о предоставлении и использовании кредитной карты от хх.хх.хххх № хх, не получала карты, не использовала денежные средства по спорному договору, не совершала каких-либо платежей по возврату кредита. Также, согласно искового заявления, договор заключен хх.хх.хххх, однако ООО «Феникс» обратилось в суд только хх.хх.хххх, то есть по истечении срока исковой давности. Считает, что о нарушении права истец узнал хх.хх.хххх, если истец докажет, что между сторонами существуют договорные отношения. Просит суд отказать в иске по причине отсутствия договорных отношений, а также в связи с пропуском срока исковой давности.

Также ответчик пояснила, что действительно писала заявление в № хх» о предоставлении потребительского кредита хх.хх.хххх году, кредит был в сумме № хх рублей и данный кредит ею погашен, иных договоров с банком она не заключала, договор в дело не представлен, кредитную карту она не получала, доказательств предоставления ей кредита в деле нет, денежными средствами она не распоряжалась, считает, что истец не доказал, что о между банком и ответчиком заключался иной договор, а именно от хх.хх.хххх.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, направившего оферту.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст. 382 ГК РФ).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 328 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что хх.хх.хххх ФИО1 в № хх» было заполнено заявление на получение потребительского кредита для приобретения бытовой техники.

На оборотной стороне указанного заявления, подписанного ФИО1 хх.хх.хххх указано, что подписав данное заявление она просит рассматривать его как оферту в соответствии с которой просит:

открыть на ее имя счет в банке в соответствии с условиями договора и предоставить кредит в размере, на срок и на условиях указанных в разделе № хх заявления (потребительский кредит на бытовую технику);

предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до № хх рублей либо № хх долларов США (в зависимости от валюты счета); проценты, платы в соответствии с Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Подписав настоящее заявление от хх.хх.хххх ФИО1 также подтвердила, что ознакомилась и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт № хх № хх (Правила), Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрёстные платежи» (Тарифы) и просит открыть ей банковский счет. Действия банка по открытию счета, действия банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом банком соответствующей оферты (п. 2 заявления).

В соответствии с Приложениями к вышеуказанному заявлению, подписанному ФИО1, последней, предоставлена информация о:

полной стоимости кредита по договору потребительского кредита (заявление от хх.хх.хххх № хх);

полной стоимости кредита по банковской карте (заявление на получение потребительского кредита от хх.хх.хххх № хх), в соответствии с которым размер кредита – № хх рублей (кредитный лимит), под № хх % годовых.

Подписав вышеуказанные приложения к заявлению от хх.хх.хххх ФИО1 подтвердила ознакомление с вышеуказанной информацией до заключения договора.

В соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора о предоставлении кредитной карты, заемщику установлена ежемесячная плата за обслуживание карты – № хх рублей, неустойки за пропуск минимального платежа – № хх %; лимит на снятие надличных денежных средств – № хх рублей в сутки, платы за дополнительные услуги.

Согласно Правил, последние вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам, осуществляется путем подписания клиентом заявления. До подписания заявления клиент знакомится с Правилами, Тарифами…подписание заявления подтверждает, что клиент заранее, до заключения договора, был ознакомлен и обязуется соблюдать Правила и Тарифы, в том числе Приложение № хх к Правилам… (п. 2.2).

Согласно п. 2.7 Правил…карта выпускается банком и предоставляет (выдается) клиенту в течение 50 календарных дней с момента принятия банком положительного решения о выпуске карты клиенту…Для начала совершения операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации карты (обращение в офис, по телефону, направление смс).

В соответствии с пунктом 5.2.2 Правил, датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете.

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита, и платы процентов за пользование им, плат и комиссий, неустоек и иных платежей является выписка по ссудному и банковскому счету клиента (п. 5.2.4).

В силу п. 10.1 Правил, договор вступает в силу, считается заключённым с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

В соответствии с Приложением № хх к Правилам «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам № хх», погашение кредита осуществляется по частям, путём внесения минимального платежа, в установленный платёжный период.

Как видно из выписки по счету, первая выдача кредита осуществлена хх.хх.хххх, то есть с указанного момента ответчик воспользовался картой, осуществив платеж.

Таким образом, установлено, что подписав заявление хх.хх.хххх в № хх» на получение потребительского кредита, ответчик направила банку оферту на заключение, в том числе и договора о предоставлении и использовании кредитной карты, неотъемлемой частью которого являются Правила, Тарифы Банка, ознакомление с которыми ответчик подтвердила своей подписью в заявлении.

Учитывая, изложенные выше положения Правил, суд находит доводы ответчика о недоказанности договорных правоотношений сторон по кредитному договору от хх.хх.хххх несостоятельными, поскольку в данном случае, согласно условий заявления от хх.хх.хххх и Правил, не требовалось составления отдельного договора, информация по кредиту предоставлена ответчика в день подписания заявления (как по договору потребительского кредита, так и по договору о предоставлении и использовании банковской карты), датой заключения договора в данном случае является дата одобрения заявления клиента (как указанно в заявлении акцептом считается дата открытия счета (акцепт оферты об открытии счета). При этом в заявлении указано, что срок для акцепта Банком оферт составляет № хх лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Учитывая условия оговоренные сторонами при подписании заявления от хх.хх.хххх суд приходит к выводу, что дата договора – о предоставлении и использовании кредитной карты как хх.хх.хххх и присвоение номеру договора – № хх является датой открытия клиенту счета карты (выпуска карты), который мог быть акцептирован банком в течение № хх лет со дня подписания заявления, что условиям заявления от хх.хх.хххх не противоречит.

Принимая также во внимание, что подписав заявление от хх.хх.хххх ответчик подтвердила и приняла оговоренные в нем условия, подтвердила и обязалась исполнять условия оговоренные Тарифами и Правилами, то представленная истцом выписка по счету, в данном случае является надлежащим доказательством предоставления ответчику кредита и доказательством активации карты и использованием последней денежных средств, что согласуется с 5.2.4 Правил.

С учетом данных обстоятельств, у суда отсутствуют основания считать представленную выписку по счету недопустимым доказательством, свидетельствующим об активации карты и использовании денежных средств.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о недоказанности факта заключения договора, о не предоставлении кредитных денежных средств и карты, об отсутствии доказательств использования кредитных денежных средств, судом отклоняются.

В судебном заседании также установлено, что хх.хх.хххх между № хх и № хх» заключен договор уступки прав (требований) № хх в соответствии с которым права требования взыскания задолженности по кредитному договору № хх, заключенному между № хх» и ФИО1 перешли к ООО «ФЕНИКС», на момент уступки задолженность составила № хх рублей. (л.д. 41-46, 38-40).

В порядке ст. 382 ГК РФ ООО «ФЕНИКС» направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке, с указанием реквизитов счета нового кредитора (л.д. 34)

Также, ФИО1 было выставлено требование об оплате задолженности в общей суме № хх рублей, которое не исполнено (л.д. 35).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору от хх.хх.хххх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх составила № хх рублей (с учетом внесения № хх рублей хх.хх.хххх), из которых: № хх рублей – задолженность по основному долгу, № хх рублей – проценты на непросроченный основной долг, № хх рублей – комиссии.

Доказательств отсутствия задолженности, исполнения условий договора, как первоначальному кредитору, так и ООО «Феникс» ответчиком не представлено

Проверяя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от хх.хх.хххх № хх «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При этом согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Для правильно исчисления начала течения срока исковой давности надлежит проанализировать условия кредитного договора, поскольку юридически значимым обстоятельством при определении начала течения срока исковой давности является выяснение вопроса о том, каким образом заемщиком должно было производиться гашение долга (путем внесения единовременной суммы в установленный срок или путем внесения периодических платежей). В зависимости от этого и установленной даты внесения ответчиком последнего платежа, в случае, если погашение кредита осуществляется частями, будет определяться начало течения срока исковой давности по каждому просроченному платежу. При этом, срок исковой давности по периодическим платежам подлежит исчислению с даты не внесения платежа, поскольку именно в этот момент кредитор узнает о нарушении своего права.

Из анализа условий договора, заключенного между № хх» и ФИО1 следует, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Как указано выше, согласно Правилам договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным (пункт 10.1).

Разделом 12 Правил установлено, что приложение № хх «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам № хх» является неотъемлемой частью Правил.

Указанным Порядком предусмотрено, что погашение кредита производится путем уплаты минимального платежа. Размер минимального платежа определяется по одному из двух вариантов. Минимальный платеж рассчитывается на дату окончания расчетного периода. Расчетный период исчисляется в месяцах.

Расчетный период начинается с даты активации банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий период начинается с даты следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

С учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Из представленной выписки по счету следует, что активация карты произведена хх.хх.хххх (расчетный период заканчивается – хх.хх.хххх), последний минимальный платеж внесен хх.хх.хххх (согласно выписке), после указанной даты, следующий минимальный платеж должен был быть осуществлён (исходя из дня активации карты) не позднее хх.хх.хххх и не поступил.

Поскольку с хх.хх.хххх платежи не вносились, очередной минимальный платеж хх.хх.хххх не поступил, следовательно с указанной даты (даты не внесения очередного минимального платежа) первоначальному кредитору, равно как и новому кредитору (уступка прав для которого не меняет начало течения срока исковой давности) стало известно о нарушении права.

Согласно оттиску почтового штампа на почтовой конверте, с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось к мировому судье хх.хх.хххх.

Указанная дата – хх.хх.хххх прервала течение срока исковой давности, в связи с началом обращения за защитой нарушенного права.

Судебный приказ о взыскании задолженности за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх вынесен мировым судьей хх.хх.хххх и отменен хх.хх.хххх в связи с поступившими возражениями должника.

Таким образом, срок исковой давности не истекал в период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх, поскольку данный период являлся временем, в течение которого осуществляется судебная защита.

С настоящим исковым заявлением истец обратился согласно почтового конверта хх.хх.хххх, следовательно, с учетом периода судебной защиты с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх, срок исковой давности для периода взыскания задолженности с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх истцом пропущен.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от хх.хх.хххх № хх).

В адрес истца, судом направлялось письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, предлагалось представить письменный отзыв или перерасчет задолженности. Вместе с тем, истец не представил каких-либо доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности для периода, не заявил соответствующего ходатайства.

Перерасчет задолженности за период срок давности по которому не пропущен истцом не представлен, в связи с чем, суд производит расчет по указанному периоду самостоятельно и руководствуется расчетом истца, из которого следует, что задолженность ответчика в пределах срока исковой давности за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх составляет № хх рублей, а комиссии и платы за обслуживание карты начислены по хх.хх.хххх.Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх в размере № хх рублей

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 1 415 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ФЕНИКС» задолженность по кредитному договору от хх.хх.хххх № хх за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх в размере 40 514,69 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 415 рублей, всего – 41 929,69 рублей.

В удовлетворении иска в остальной части (взыскании задолженности за период с хх.хх.хххх по хх.хх.хххх и расходов по уплате государственной пошлины в большем размере) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Лесозаводский районный суд Приморского края.

Судья Матвеева Д.М.