Решение по делу № 2-4699/2022 от 20.03.2023

2-534/2023 (2-4699/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Родиной Т.Б.,

при секретаре Поляковой ФИО8.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому ФИО2 к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с требованиями к ООО «Ренессанс жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СОВКОМБАНК», был заключен кредитный договор №.

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК» Ренессанс Жизнь», был заключен договор страхования № с условием оплаты страховой премии в размере <данные изъяты>., сроком страхования на 24 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено полное досрочное погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к страховщику об отказе от исполнения Договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обращение истца было вручено страховщику почтовой службой АО «Почта России» ценным письмом с описью вложения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был направлен письменный ответ исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, которым было необоснованно отказано в удовлетворении требования истца о возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был направлен второй письменный отказ в удовлетворении требований истца исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с досудебной претензией к страховщику по средству направления ценного письма АО «Почта России» с описью вложения о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и выплате неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке. ДД.ММ.ГГГГ указанная досудебная претензия была вручена страховщику. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил письменный отказ в удовлетворении требований моей досудебной претензии исх. № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в связи с тем, что истец не согласен с отказом в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обращение истца было вручено в службу Финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ истец получил решение Финансового уполномоченного, которым ему было отказано в удовлетворении № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования был заключен по программе «Жизни и здоровья заемщиков кредита» и были застрахованы риски Смерть застрахованного в результате НС, Инвалидность застрахованного 1 группы в результате НС, Временная утрата нетрудоспособности в результате НС и Дожитие застрахованного до потери работы.

Согласно разделу 6 Полиса по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита - страховая сумма рассчитана от размера остатка задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 7.2.1. Полюсных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (вариант 1/1), страховая сумма по страховым рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Заключение договора страхования производилось банком одновременно при заключении кредитного договора, и банк действовал в качестве агента страховщика за агентское вознаграждение на основании пункта 8.1.2. полисных условий заемщика кредита.

На основании пунктов 4.11 и 4.2. полисных условий по программе страхования «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него обстоятельствам», сумма страховой премии и сумма страхового возвращения рассчитаны от суммы выданного кредита.

Таким образом, условие по страхованию напрямую связано с заключением кредитного договора.

Соответственно возможность возврата денежных средств после досрочного погашения кредита предусмотрена законом и не может быть ограничена договором. Таким образом, по мнению истца, страховщик допустил грубое злоупотребление правом и не имел законного права отказывать в возврате части страховой премии после досрочного погашения кредита.

Сумма денежных средств, начисленных в виде неустойки, подлежит выплате в пользу истца и рассчитана им следующим образом: <данные изъяты> (стоимость страхования) / <данные изъяты> дней (ДД.ММ.ГГГГ дата начала действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ дата окончания действия договора страхования = <данные изъяты> дней период страхования) = <данные изъяты>. (стоимость одного дня страхования).

<данные изъяты>. (стоимость одного дня страхования) * <данные изъяты> дня — <данные изъяты> руб. общая сумма страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ дата начала действия договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ дата вручения заявления + 1 день = <данные изъяты> дня фактического пользования страхованием) = <данные изъяты>. (остаток суммы страховой премии за неиспользованный период).

<данные изъяты>. / <данные изъяты> * <данные изъяты>% * <данные изъяты> (дней просрочки) (ДД.ММ.ГГГГ дата вручения заявления + 7 рабочих дней + 1 день = ДД.ММ.ГГГГ дата начала расчета неустойки - ДД.ММ.ГГГГ текущая дата = <данные изъяты> дней просрочки) = <данные изъяты>. сумма неустойки на ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит выплатить в его пользу неустойку, предусмотренную частью 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>., также штраф за отказ выполнить требования потребителя в добровольном порядке.

Учитывая изложенное истец просит взыскать с ответчика ООО «СК» Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере <данные изъяты>.; сумму неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты>.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.; сумму компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец не явился, представителем истца было заявлено ходатайство о рассмотрении дела посредством ВКС связи, однако, ввиду отсутствия технической возможности обеспечить участие представителя истца в судебном заседании посредством ВКС связи не удалось.

Представитель ответчика ООО «СК» Ренессанс Жизнь» в судебное заседание явилась, поддержала письменные возражения, которые ранее были приобщены к материалам дела, просила в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении, рассмотрении дела в отсутствие не заявлял.

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО6 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав стороны, исследовав и оценив, собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, согласно ст. ст. 12, 55, 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

Статьей 12 ГПК РФ определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 1 ст. 55 и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд, самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании пункта 2 части 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 421 данного Кодекса, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 того же Кодекса, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Направленный на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон принцип свободы договора относится к основным началам гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1 обозначенного Кодекса).

В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК» Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис рискового страхования жизни и здоровья № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

Договор страхования заключен по программе страхования «Автокредит 4 риска».

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая», «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требования о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты>., а также требованием выплаты неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация письмом № уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Особые правила предусмотрены в случае отказа от договора добровольного страхования в течение периода «охлаждения».

Заемщик - застрахованное лицо по договору личного страхования, заключенному после 01.09.2020 в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), вправе обратиться в период «охлаждения» с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по такому договору. В этом случае ему должны вернуть денежные средства, уплаченные им за оказание соответствующей дополнительной услуги (включая страховую премию) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Периодом «охлаждения» в данном случае считаются 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание ему дополнительных услуг (ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ).

Также в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного им в качестве страхователя после 01.09.2020 для обеспечения исполнения его обязательств по кредитному договору, страховщик обязан возвратить ему уплаченную страховую премию в полном объеме. Это возможно в случае обращения заемщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; ст. 3 Закона № 483-ФЗ).

Согласно пункту 6.3 полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования / указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

Как установлено судом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного Полисными условиями и Указанием Банка России 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность Заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем па договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с предоставленным Кредитным договором процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,44 % годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3.00 про процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (Предоставление договора страхования).

Согласно пункту 9.3 индивидуальных условий заёмщик обязан заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

Страховая сумма по договору страхования не соответствует сумме кредита по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а в случае его смерти наследники заявителя в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Требования ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа являеются производным по отношению к требованию о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и в рассматриваемом случае также не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Также, поскольку судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК» Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Б. Родина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Т.Б. Родина