Дело № 2-4218/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2022 года г. Истра

Московская область

Истринский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ИП ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ИП ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО3 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, в соответствии с условиями которого займодавец обязался предоставить заёмщику кредитную карту с суммой кредита в размере 377 581 руб. 12 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 20 % годовых. Обязательства по предоставлению денежных средств банком были выполнены в полном объеме, однако ответчиком обязательства по их возврату исполняются ненадлежащим образом. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате истцу процентов за пользование предоставленным кредитом. Порядок, сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены договором комплексного банковского обслуживания физических лиц и Едиными тарифами «Московского кредитного банка» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания. Согласно тарифам проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц обслуживания картсчета период для выполнения условий по начислению процентов на остаток собственных денежных средств на Картсчете устанавливается со дня, следующего за днем открытия Картсчета, по последний календарный день месяца. В случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных) средств не в полном объеме. Банк имеет право начислить плату в размере 1 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения пророченной задолженности, до даты ее погашения включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «АМАНТ» был заключен договор цессии №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» (в настоящее время ООО «Долговой центр») также заключен договор цессии. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АЛЬТАФИНАНС» и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования №. В результате указанных договоров цессии право требования исполнения кредитного договора, заключенного между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО3 перешло к ИП ФИО2 Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 369 363,48 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 108 078,08 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 481 083, 29 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 787 157,19 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 1 % в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика 369 363,48 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 108 078,08 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 20,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 481 083, 29 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 20,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 40 000 руб. - сумму неоплаченной неустойки по ставке 1 % в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать проценты по ставке 20 % годовых, начисленные на сумму основного долга в размере 369 363,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности и неустойку по ставке 1 % в день, начисленную на сумму основного долга в размере 369363,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснив, что кредитную карту банка он получал, денежные средства в счет исполнения обязательств по кредиту вносил, последний платеж совершил где то в 2015 году, какое то время придерживался графика платежей. Одновременно с кредитным договором им был заключен также договор страхования, поскольку в период действия кредитного договора произошёл страховой случай, он обратился в страховую организацию. Были ли выплачены банку денежные средства ему не известно. В иске просил отказать.

Выслушав явившихся лиц, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО3 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №, в соответствии с условиями которого займодавец обязался предоставить заёмщику кредитную карту с суммой кредита в размере 377 581 руб. 12 коп. на срок 84 месяца с процентной ставкой 20 % годовых. Обязательства по предоставлению денежных средств банком были выполнены в полном объеме, что ответчиком при рассмотрении дела не оспаривалось. Вместе с тем, ответчиком обязательства по возврату полученных денежных средств надлежащим образом не исполняются, в связи с чем у него образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» и ООО «АМАНТ» был заключен договор цессии №, в соответствии с условиями которого ОАО «Московский кредитный банк» уступает ООО «АМАНТ» имущественные права (требования) к заемщикам – физическим лицам, именуемым должники в соответствии с Приложением № к договору, принадлежащие цеденту на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками. Согласно выписке из приложения № к договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ (реестр должников) в пользу ООО «АМАНТ» в отношении должника ФИО3 объем уступаемых прав составил 477 411 руб. 58 коп., из которых сумма основного долга 369 363 руб. 50 коп., сумма процентов 108 078 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АМАНТ» и ООО «Долговой центр МКБ» (в настоящее время ООО «Долговой центр») также заключен договор цессии, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» заключен договор уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АЛЬТАФИНАНС» и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования №.

В результате указанных договоров цессии право требования исполнения кредитного договора, заключенного между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО3 перешло к ИП ФИО2 Уступка прав требования состоялась, условия об оплату цены договора цессии сторонами исполнены. Доказательств обратному суду при рассмотрении дела не представлено.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязан совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, т.е. уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке установленным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из положений ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренным параграфом, регулирующим отношения займа. Так, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При этом, досудебный порядок для категории споров, вытекающих из заемных правоотношений между гражданами, законодательством не предусмотрен.

Само по себе предъявление заимодавцем иска в суд уже является требованием о возврате долга по договорам займа, а истечение установленного договором займа срока является доказательством ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа и бесспорно свидетельствует о нарушении права истца.

В нарушение ч. 1 ст. 307, ст. 309, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, ФИО3 свои обязательства по возврату полученных денежных средств по вышеуказанному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 369 363,48 руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; 108 078,08 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;481 083, 29 руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 20,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 8 787 157,19 руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 1 % в день, рассчитанная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пунктам 1.1 первоначального договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ цедент уступает, а цессионарий принимает имущественные права (требования) к заемщикам – физическим лицам, именуемым должники в соответствии с Приложением № к договору, принадлежащие цеденту на основании кредитных договоров, заключенных между цедентом и должниками. Согласно выписке из приложения № к договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ (реестр должников) в пользу ООО «АМАНТ» в отношении должника ФИО3 итоговая сумма уступаемых прав составила 477 411 руб. 58 коп., из которых сумма основного долга 369 363 руб. 50 коп., сумма процентов 108 078 руб. 08 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что объем прав первоначального кредитора перешедших к новому кредитору стороны определили в договоре цессии, что согласуется с ч. 1 ст. 384 ГК РФ. Указание в договоре цессии на конкретный объем передаваемых прав цессионарию (право требования долга и уже начисленных процентов на дату уступки) означает, что договором ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом.

Поскольку иных положений в первоначальном договоре цессии не указано, то с учетом положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации о буквальном значении условий договора, права на начисления после заключения договора цессии процентов за пользование кредитом, штрафных санкций не передавались, а потому у истца отсутствует право требования их взыскания.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 369 363, 50 руб., проценты, начисленные, но не уплаченные заемщиком, на дату первоначальной уступки в размере 108 078, 08 руб.

При этом суд принимает во внимание отсутствие в материалах дела доказательств исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Кроме того, в соответствии с положением ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7974 руб. от уплаты которой истец при подаче иска была освобождена.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197- 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРНИП №) к ФИО3 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 369 363 руб. 48 коп. и проценты в размере 108 078 руб. 08 коп., а всего взыскать 477 441 (четыреста семьдесят семь тысяч четыреста сорок один) руб. 56 (пятьдесят шесть) коп.

В удовлетворении требований Индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРНИП №) к ФИО3 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по договору займа в большем размере отказать.

Взыскать с ФИО3 государственную пошлину в доход государства в размере 7 974 (семь тысяч девятьсот семьдесят четыре) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Кузнецова

Решение суда в полном объеме составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ