Решение по делу № 2-105/2023 от 31.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <обезличено> рубль <обезличено> копеек, а также по встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО «Совкомбанк» о признании договора передачи уступки прав требований ничтожным, а также признании ничтожными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и признании кредитного договора исполненным.

УИД 60RS0004-01-2023-000110-12

Производство №2-105/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

постоянное судебное присутствие

в рп.Локня Псковской области 31 мая 2023 года.

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе : председательствующего судьи Сорокиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Васечка О.А.,

с участием ответчика (истца по встречному исковому заявлению) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, а также по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора передачи уступки прав требований ничтожным, а также признании ничтожными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО « Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки под <данные изъяты>% / <данные изъяты>% годовых по безналичным/наличным, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие положений ст.ст.432,435, а также п.3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ « Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО « Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, а также решением №<данные изъяты> о присоединении, в связи с чем, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства перешли ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно ст. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в соответствии с п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность, которая согласно расчету составила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, а именно: просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ФИО1 данное требование не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

ФИО1 был подан встречный иск к ПАО «Совкомбанк» о признании договора передачи уступки прав требований заключенного между ПАО «Восточный банк экспресс» и ФИО1 ничтожным, а также признании ничтожными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с неё кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и признании кредитного договора исполненным. В обоснование встречного искового заявления ФИО1 было указано, что в конце ДД.ММ.ГГГГ года посредством телефонной связи ей поступило требование от ПАО «Совкомбанк» о внесении ежемесячного платежа по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ года в пользу ПАО «Совкомбанк», так как последний стал правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк». Однако, она, как должник не была в письменной форме и в установленном порядке уведомлена о состоявшемся переходе прав требования кредитора к другому лицу, новому кредитору. В разумные сроки доказательства перехода прав требования ФИО1 не были предоставлены ни новым кредитором, ни первоначальным. ФИО1 считает, что уведомление о переходе прав требования, является юридически значимым сообщением и дает возможность должнику идентифицировать нового кредитора, определить объем перешедших к нему прав и требований, а также позволяет должнику определить момент перехода прав требования. По требованию ФИО1 ПАО «Совкомбанк» были предоставлены следующие документы: справка от ДД.ММ.ГГГГ об открытии на её имя ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» банковского счета, в одностороннем порядке и без пояснения оснований к открытию счета: справка от ДД.ММ.ГГГГ о необходимости внесения платежей по кредиту с измененной процентной ставкой по кредиту с установленным сроком, который ранее не был указан в договоре; ответ от ДД.ММ.ГГГГ на письменное обращение заемщика в банк с указанием о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк». Однако, ни в одном из данных документов, не имелось данных об уведомлении её, как заемщика, о том, что между ПАО « Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор (соглашение) об уступке прав требования, т.е. о переходе прав требований к новому кредитору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. О наличии данного Соглашения, ФИО1 стало известно лишь ДД.ММ.ГГГГ, после, того как ПАО «Совкомбанк» предоставил ответ на запрос суда. Однако, ФИО1 указывает, что согласно п.3.2.4 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в обязанности нового кредитора, как цессионария включено требование об информировании Клиентов о способе и месте исполнения обязательств из кредитных договоров. Кроме этого, ФИО1 ссылается на ст. 385 ГК РФ, о том, что должник не вправе исполнять обязательства перед новым кредитором до предоставления ему доказательств перехода права требования, за исключением случаев, если уведомление не получено от первоначального кредитора. До настоящего времени она, как заемщик, надлежащим образом не уведомлена новым кредитором ПАО «Совкомбанк» об уступке права требования и считает, непредставление доказательств уведомления, нарушает её права, как потребителя.

Кроме этого, ФИО1 в своем встречном исковом заявлении ссылается на то, что в заключенном с нею Договоре о потребительском кредите, в нарушение ч.2 ст.10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992 года, не была определена (в рублях) полная стоимость кредита, а также банком не представлен график платежей. Информационный лист, выданный ей банком, не несет той информации, которая должна быть указана в графике платежей по кредитному договору, что, также существенно ущемляет её права, как потребителя, а кредитной организации дает возможность злоупотреблять правом.

Аналогичная позиция указана и в письме Роспотребнадзора от 24.07.2008 года № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов». ФИО1, указывает, что она, как добросовестный заемщик вносила платежи по указанному кредиту с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года на банковский счет ПАО «Совкомбанк», и за период времени с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (<данные изъяты> месяцев), ею было уплачено денежных средств на сумму <данные изъяты> рублей, что дает ей право утверждать, что полная стоимость кредита полностью выплачена.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» не было соблюдено законодательство в сфере защиты прав потребителей, что заведомо ухудшило положение заемщика, ФИО1 считает, что требование ПАО «Совкомбанк» о внесении в адрес данного банка денежных средств по кредитному договору - ничтожно. В связи с чем, ФИО1 просит признать Соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ПАО « Восточный экспресс банк» и ПАО « Совкомбанк» ничтожным в части уступки прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в связи с недоказанностью перехода прав требования; признать ничтожным требования ПАО «Совкомбанк» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ к ФИО1 по первоначальному иску, а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, признав за ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – исполненными.

Представитель ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом уведомленный в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя, предоставив свою позицию относительно заявленных ФИО1 возражений по первичному иску (л.д.97), в которых представитель банка ФИО6 указал, что действующее законодательство не запрещает банкам заключать договоры «до востребования», также указал, что заемщик в п.13 настоящего Договора выразил согласие на уступку прав требования по договору третьему лицу, которому прежним кредитором были переданы документы и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования, которое было передано от ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, информация о реорганизации является общедоступной, сведения о реорганизации размещены в отделениях банка, клиентам направлялись смс-сообщения. Также, ФИО7 в своих возражениях ссылается на то, что действующее законодательство не запрещает кредитным организациям устанавливать процентную ставку за пользование денежными средствами в зависимости от решения заемщика, поскольку характер операций может носить как наличный, так безналичный, и определяет его сам заемщик. Представленный Информационный лист по погашению кредита, имеет график платежей, в котором указана периодичность внесения <данные изъяты> платежей, в сумме <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> платеж на сумму <данные изъяты> рублей, соответственно предполагалось, что заемщик должен был выплатить <данные изъяты> рублей. При этом, ответчиком не отрицается, что кредит последняя прекратила выплачивать в ДД.ММ.ГГГГ года, хотя по графику необходимо было погасить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, о чем заемщик не могла не знать. В связи с чем, представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности является арифметически верным.

Также, представителем ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО8 по встречному исковому заявлению, были представлены возражения, из которых следует, что ПАО КБ «Восточный» фактически продолжал пользоваться своими правами, и нес обязанности до момента внесения в ЕГРЮЛ записи о прекращении деятельности юридического лица(ДД.ММ.ГГГГ), при этом, все юридически значимые действия относительно реорганизации юридического лица опубликовывались в Вестнике государственной регистрации и находятся в свободном доступе, что также было опубликовано на официальном сайте ПАО КБ «Восточный» для всех клиентов. Доводы ФИО1 о неполучении решения по реорганизации и присоединения ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк», и не заключение кредитного договора непосредственно с ПАО «Совкомбанк» не освобождает ФИО1 от обязательств по оплате задолженности по кредитному договору. Информация о реорганизации является общедоступной и способ уведомления был выбран ПАО « Совкомбанк» в соответствии с п.16 кредитного договора. Каких-либо доказательств, что заемщик был введен банком в заблуждение, не имеется. Напротив ФИО1 подписала договор именно на условиях предложенных ей банком и была вправе отказаться от его заключения. В связи с чем, ФИО9. считает, что исковые требования, указанные в исковом заявлении ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО1 с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» не согласилась в полном объеме, в своих возражениях, ссылаясь на позицию, изложенную во встречном исковом заявлении, которую в ходе судебного заседания поддержала в полном объёме, дополнительно суду пояснила, что заемные денежные средства были ею получены практически все через кассу Банка наличными, часть денежных средств, она получила через банкомат Банка « Восточный». При этом, из данных денежных средств, ею через кассу Банка также были погашены предыдущие кредиты, которые были оформлены ею в этом же банке, остальные денежные средства она использовала на свои личные нужды. Также, ФИО1 указывает, что никакой кредитной карты ей Банком не выдавалось, ею была получена лишь дебетовая карта, с которой невозможно было совершать в безналичной форме какие-либо покупки в магазине. В самом кредитном договоре отсутствуют понятия что такое «безналичные и наличные операции». Ссылка в кредитном договоре на Общие условия кредитования для кредитных карт считает не приемлемой к её кредитному договору, так как кредитной карты у неё не было. ФИО1 не отрицает, что ею была оформлена услуга на выпуск банковской карты без материального носителя с услугой « Тарифный план « Суперзащита» Пакет № 10» с оплатой услуги в сумме <данные изъяты> рублей. Однако, ФИО1 указывает, что ПАО «Совкомбанк» не предоставил доказательства перехода прав требований от ПАО «Восточный банк экспресс» в отношении её кредитных обязательств, доказательств направления уведомлений, как о переходе права требования, которое следует направлять заемщику только в письменной форме, в порядке 165.1 ГК РФ, так и доказательств направления ей уведомления о полном возврате долга, ПАО «Совкомбанк» не представило. Ссылки ПАО «Совкомбанк» о реорганизации с ПАО «Восточный банк экспресс» считает несостоятельными, поскольку отношения между нею и ПАО « Совкомбанк» начались значительно раньше в связи с заключением между ПАО « Восточный банк экспресс» и ПАО « Совкомбанк» договора уступки прав требования, в связи с чем, считает, что требования о взыскании с неё задолженности по кредитному договору являются ничтожными. Кроме того, ПАО « Совкомбанк» в одностороннем порядке поднял процентную ставку, что является незаконным, и учитывая представленный ею расчет, ФИО1 полагает, что кредитные обязательства ею полностью исполнены, соответственно данный кредитный договор подлежит расторжению.

Суд, выслушав ФИО1, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах ( работах, услугах).

Согласно п.2 ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», указанная в п.1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ ( оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. В силу пунктов 1 и 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров ( работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в частности ст. 16, закрепляет возможность признать недействительными отдельные условия договора и (или) навязанными конкретные возмездные услуги. Одновременно, правовым последствием такого признания (навязывания) является возможность взыскать убытки, а также компенсацию морального вреда и штраф в порядке ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с Анкетой – заявлением, в котором последняя указала информацию о желаемом кредите : сумма кредита- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, срок возврата – <данные изъяты> месяцев. Также, ФИО1 в данном заявлении указала, что она оформляет кредит без оказания давления на неё и участия третьих лиц, и денежные средства будут использованы ею лично, а также обязывалась производить оплату согласно условиям Договора кредитования и выразила согласие на уступку Банком прав (требований) по договору кредитования третьим лицам. О чем имеется собственноручная подпись ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому, лимит кредитования составил - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (п.1); срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита- до востребования (п.2); ставка % годовых, за проведение безналичных операций -<данные изъяты> % годовых за проведение наличных операций – <данные изъяты> годовых(п.4); полная стоимость кредита -<данные изъяты> % годовых (квадрат в правом верхнем углу договора); размер минимального обязательного платежа - <данные изъяты> рублей (п.6); способ обмена информацией между кредитором и заемщиком : Банк направляет заемщику SMS- уведомление о размере МОП и дате платежа(п.16); погашение осуществляется на текущий банковский счет заемщика ((п.6); цель кредита – на потребительские цели (п.11);установлены виды бесплатных способов исполнения заемщиком обязательств (п.8.1); выражено согласие на уступку прав требования по договору третьим лицам (п.13); имеется подписка об ознакомлении и согласии с Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, составляющих неотъемлемую часть кредитного договора (п.15); порядок предоставления кредита: открытие ТБС; установление лимита кредитования; выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии ) (п.17).

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 также было подано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего счета. Заёмщику ФИО1 был выдан Информационный лист по погашению Кредита и иных платежей на <данные изъяты> месяцев, согласно которому, общая сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> месяцев) и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ( последний месяц).

ФИО1 в своих возражениях, на поданное ПАО «Совкомбанк» исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору ссылается на то, что при заключении кредитного договора Банком не была доведена вся необходимая информация, а также в договоре имеются условия, ущемляющие права заемщика, как потребителя, в ввиду чего ФИО1 не согласна с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк», а также обратилась в суд с встречным исковым заявлением.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащей форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как усматривается из материалов гражданского дела, по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: установлена сумма кредита; срок действия кредитного договора; имеются условия о процентной ставке; сведения о количестве, размере и периоде платежей; способ исполнения заемщиком обязательств по договору; обязанности сторон; согласие заемщика с общими условиями договора.

При этом, ФИО1 не отрицается, что данный договор был подписан ею собственноручно.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1 следует, что после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщику был выдан кредит, а именно: ДД.ММ.ГГГГ - в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а также в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ; ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, всего ФИО1 были выданы денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Также, согласно данной выписке следует, что ФИО1 обязательства по возврату кредита исполняла до ДД.ММ.ГГГГ, при этом, просрочку по уплате ссудной задолженности была совершена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаемся, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ФИО1, также в своих возражениях и в встречном исковом заявлении ссылается на то, что ПАО « Совкомбанк» неправомерно была применена ставка в размере <данные изъяты>%, как за проведение «безналичных операций», поскольку операции по кредиту сводились только по выдаче заемных средств и пополнению дебетовой карты для внесения ежемесячного минимального обязательного платежа. При этом, ФИО1 считает, что для расчета должна быть применена процентная ставка -<данные изъяты> % годовых, указанная в качестве полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 2.2 Приложения к Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016 года, к безналичным операциям относятся: операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемых с использованием Кредитной карты в POS-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов; операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием кредитной карты в Платёжных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков; операции по переводу средств на оплату услуг поставщиков в сервисе « SMS-банк»; операции по списанию комиссий.

Согласно п.14.2 Приложения к Общим условиям кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016 года, к наличным операциям относятся: операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена кредитная карта в кассах банка; операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе « Интернет-Банк»; операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств; иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Согласно ч.9 ст. 5 ФЗ « О потребительском кредите (займе)» процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуального в составе индивидуальных условий потребительского кредита (займа).

Таким образом, нормы действующего законодательства РФ не содержат императивных норм и требований, запрещающих установление несколько процентных ставок по договору.

При этом, в ходе судебного разбирательства было установлено, что заемные денежные средства были получены ФИО1 исключительно путем получениях их через кассу банка ПАО «Восточный экспресс банк», а также часть денежных средств была получена через Банкомат данного Банка, соответственно, применение Банком процентной ставки, применяемой к наличным операциям является законным и обоснованным и соответствует Общим условиям кредитования для Кредитной кварты с фиксированным размером платежа и Индивидуальным условиям потребительского кредита.

Доводы ФИО1 о том, что кредитная карта ей не выдавалась, и ею был заключен только кредитный договор на потребительские цели, противоречат документам, имеющим в материалах гражданского дела, поскольку между ПАО «Восточный банк экспресс» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, о чем свидетельствуют индивидуальные условия договора кредитования.

Также, несостоятельными являются доводы ФИО1 о нарушении Банком прав потребителя в части непредставления ей, как заемщику графика платежей, поскольку в соответствии с п.15 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Таким образом, поскольку по условиям вышеуказанного договора кредитования, кредит был предоставлен с лимитом кредитования, график платежей заемщику в силу закона выдаваться не должен.

Пояснения ФИО1 о том, что кредитный договор является ничтожным, поскольку в нем не указано одно из существенный условий - его срок, что нарушает права заемщика, как потребителя и противоречит нормам Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд находит, также несостоятельными, поскольку по условиям договора Банка, последний заключил с ФИО1 договор кредитования на срок "до востребования", соответственно действуют общие нормы гражданского законодательства. Так, согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

При таких, обстоятельствах, оснований полагать, что в договоре не указан его срок, не имеется, поскольку законодатель не исключает возможность заключения договора потребительского кредита, определяя его срок как "до востребования".

Ссылка заемщика на то, что банком не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, не состоятельна, поскольку информация о полной стоимости кредита содержится в договоре потребительского кредита.

На основании части 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Представленным в материалы дела договором потребительского кредита определен размер полной стоимости кредита -<данные изъяты>% годовых. Данные о полной стоимости кредита указаны в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита, как того требует пункт 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом, нормы Закона о потребительском кредите не содержат требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в Индивидуальных условиях договора, если её применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении формы получения кредита.

Также из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) №, согласно которому, Цедент передал Цессионарию в полном объеме все права ( требования) к Клиентам, основанные на Кредитных договорах, права (требования) на получение судебных издержек. При этом, согласно данного договора Цессионарий обязывался проинформировать клиентов о способе и месте исполнения обязательств из кредитных договоров и создать условия для такого исполнения, а также после даты перехода прав действовать добросовестно в целях осуществления защиты своих прав (требований).

Как усматривается из п.3.2.4 Соглашения об уступке прав требований, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, обязанность по уведомлению клиентов была возложена на Цессионария, которому перешли все права и обязанности по данному кредитному договору, согласно п.16 которого, уведомление о переходе прав требований было направлено СМС - сообщением, что не отрицается и самой ФИО1

Доводы ФИО1 о том, что не уведомление заемщика об уступке права требования, влечет ничтожность данного Соглашения, суд считает необоснованными, поскольку не уведомление должника о перехода прав требования от одного кредитора к другому, не является препятствием для осуществления правопреемства, а указывает лишь на возможность наступления правовых последствий, перечисленных в пункте 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, по смыслу которой отсутствие доказательств уведомления должника о состоявшемся переходе права требования к другому лицу не освобождает должника от выполнения обязательств, но влечет для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение обязательства первоначальному кредитору.

Согласно справке, которая была представлена ПАО «Совкомбанк» ФИО1, на имя последней ДД.ММ.ГГГГ в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк» был открыт счет.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ, в отношении юридического лица Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого лица, в том числе Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и заемщику предложено досрочно возвратить всю сумму задолженности по вышеуказанному договору, а именно уплатить задолженность, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В ходе судебного разбирательства ФИО1 отрицала факт получения требования от ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате всей суммы задолженности. Также, судом установлено, что реестра с отметкой почтового отделения об отправке ПАО «Совкомбанк» должнику корреспонденции с уведомлением о досрочном возврате всей суммы кредита, в материалах гражданского дела не имеется.

Однако, из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию с ФИО1 задолженности по кредитному договору, ссылаясь в данном заявлении на п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, при этом, указав, что просроченная задолженность по кредитному договору возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 77 дней. Данное заявление о выдаче судебного приказа, надлежащим образом получено ФИО1, тем самым последняя была уведомлена о требованиях банка по досрочному возврату кредита, что по мнению суда может рассматриваться как требование о досрочном возврате всей суммы кредита, которая составила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Данное требование ФИО1 не исполнено, должником было подано возражение относительно выдачи судебного приказа, что послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с последней задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленному ПАО «Совкомбанк» следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, дата выдачи - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: <данные изъяты> годовых по безналичным/наличным платежам. Просроченная ссудная задолженность рассчитана за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в количестве <данные изъяты> дня составила -<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. При этом, согласно формуле расчета процентов в вышеуказанный период времени расчет процентов был произведен по ставке <данные изъяты> % годовых. Размер неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Неустойка по договору просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Всего на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Данный расчет проверен судом и признан арифметически верным, и соответствующим условиям кредитного договора, в связи с чем, представленные ФИО1 расчеты, как достоверное доказательство судом не принимается, поскольку они противоречат условиям кредитного договора.

Таким образом, в ходе судебного заседания было установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на потребительские нужды. При этом, свои обязательства по предоставлению кредита ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства. При этом, ФИО1 заключая договор кредитования, была согласна с условиями кредитования, согласно которым последняя обязывалась ежемесячно производить минимальный платеж в определенно сумме, и до ДД.ММ.ГГГГ года, с небольшими просрочками свои обязательства по возврату кредита выполняла надлежащим образом. Однако, с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполнять прекратила. При этом ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» был заключено соглашение об уступке прав требований и передаче прав и обязанностей по кредитным договорам. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности и заемщику предложено досрочно возвратить всю сумму задолженности по вышеуказанному договору, а именно уплатить задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. В связи неисполнением требования о досрочном возвращении всей суммы задолженности ПАО «Совкомбанк» обратился к мировой судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который в связи с подачей ФИО1 возражений был отменен. Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, кредитный договор между сторонами заключен, условия согласованы, денежные средства заемщиком получены, оснований для признания ничтожным соглашения о передаче уступки прав требования и обязанностей в отношении кредитного договора, заключенного с ФИО1 не имеется, как и не имеется оснований, предусмотренных ст.ст. 450,451 ГК РФ для расторжения кредитного договора, учитывая право ПАО «Совкомбанк» на досрочное истребование от должника кредита, наличие задолженности данному по кредитному договору, правильность расчета задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены, в связи с чем, заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При этом, встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», по вышеизложенным обстоятельствам, удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк» подлежит уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН №,ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН №,ОГРН №, государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Во встречных исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании ничтожным договора передачи уступки прав требований, а также признании ничтожными требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора и признании кредитного договора исполненным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Бежаницкий районный суд постоянное судебное присутствие рп. <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Сорокина.

Мотивированное решение изготовлено - 06 июня 2023 года.