Решение по делу № 2-7016/2025 от 27.10.2025 - о признании недействительными пунктов страхового полиса, взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

УИД № 72RS0014-01-2025-006549-73

Дело № 2-7016/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 27 октября 2025 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Терентьева А.В.,

при секретаре Сарсеновой С.Д.,

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7016/2025 по исковому заявлению ФИО7, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО9, ФИО11 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительными пунктов страхового полиса, взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

установил:

ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО4, ФИО5, обратилась в суд с иском, с учетом увеличения в порядке статьи 39 ГПК РФ, к АО «Группа Ренессанс Страхование» о признании пунктов страхового полиса №, выданного АО «Группа Ренессанс Страхование» 1.3.1 Смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил); 1.3.2 Инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил, в части оговорок, указанных в скобках после слов «смерть, инвалидность» и предложение «при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5» недействительными; взыскании в равных долях страхового возмещения в сумме 3 783 219,89 руб.; штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, за неисполнение в добровольном порядке требования истца; неустойки в размере 3 783 219,89 руб., компенсации морального вреда в сумме 1 000 000 руб. (т. 1, л.д. 7-20, л.д. 249).

Требования мотивированы тем, что в соответствии с договором об ипотеке №/№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и его супруга - ФИО1 приобрели жилое помещение. По условиям договора об ипотеке залогодатели, в том числе ФИО2, застраховали свою жизнь по риску «Смерть» и «Инвалидность» в АО «Группа Ренессанс Страхование» на условиях указанных в полисе №IP№. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору на страховую сумму 4 245 890 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежегодный платеж - размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и, страхового тарифа, указанного в настоящем Полисе. Размер страховой премии (страхового взноса) за первый период страхования указывается в настоящем Полисе. Размер страховой премии (страховых взносов) на очередной период страхования указывается в счете на оплату/Сертификате. Согласно, раздела полиса «особые условия» настоящий Полис подтверждает факт заключения договора страхования на основании Заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) от 04.12.2020г. № (утв. Приказом от 04 12.2020 №). Полагает, что ФИО2 при заключении договора страхования исходил из того, что при наступлении его смерти в любом случае, либо инвалидности в любом случае полис покроет все расходы по исполнению обязательств по кредитному договору на страховую сумму. В феврале-сентябре 2021 года ФИО2 ознакомился с офертой на сайте «Elbrus.guide» в сети «Интернет» и оплатил ИП ФИО3 денежные средства за туристический поход – восхождение на гору Эльбрус. Согласно договору – оферте ИП ФИО3 обязался реализовать туристский продукт ФИО2, который включает в себя, в том числе, восхождение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на Западную вершину горы Эльбрус с юга, данные о котором, для продвижения туристского продукта и привлечения желающих принять участие в путешествии за определенную плату. Таким образом ФИО2 в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находился в туристическом походе, а не занимался каким-либо видом спорта. Согласно, программы мероприятий ФИО2 вместе с другими туристами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ готовились к восхождению, проводя акклиматизацию, а ДД.ММ.ГГГГ в 02 часа 00 минут в сопровождении гидов пошел на восхождение на Западную сторону горы Эльбрус с юга. При восхождении на горе Эльбрус резко ухудшились погодные условия и снизилась температура воздуха, в связи с чем туристы начали спуск вниз. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ выдана справка о смерти. Причинами смерти ФИО2 являются замерзание и воздействие чрезмерно низкой природной температуры в других неутонченных местах. Место смерти РФ, Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>. Указывает, что ФИО2 умер в результате несчастного случая при оказании ему услуг по туризму не отвечающего требованиям предъявляемым к такого рода услугам. В связи со смертью ФИО2, истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случай. Ответчик в ответе от ДД.ММ.ГГГГ отказал в признании случая страховым и выплате страхового возмещения со ссылкой на положения Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ №), которые являются неотъемлемой частью договора. Также указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Эльбрусский районный суд Кабардино-Балкарской Республики вынес приговор в отношении ФИО3 по ч. 3 ст. 238 УК РФ – физического лица которое оказывало ФИО2 туристические услуги по восхождению на гору Эльбрус, которые не отвечали требованиям Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» № 132-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, не отвечали требованиям Правил утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № об оказании услуг по реализации туристского продукта и повлекли смерть двух и более лиц. В страховом полисе не раскрыты сведения в каком случае страховка не выплачивается, в связи с чем не признается случай страховым, при этом ФИО2 погиб не в результате занятий экстремальными видами спорта, а в результате оказания экскурсионных туристических услуг, не отвечающих требованиям безопасности жизни и здоровья потребителей в присутствии экскурсоводов. Истцы считают, что пункты 1.3.1. Смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил); 1.3.2. Инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил) полиса, при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил и являются частично недействительными условиями договора страхования.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены: АО «Банк ДОМ.РФ», ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», нотариус нотариального округа <адрес> ФИО8, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>.

Истец в судебное заседание не явился, извещен. Представитель истца в судебном заседании требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

АО «Банк ДОМ.РФ», действуя в интересах ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», представило в дело отзыв, в котором просило в случае удовлетворения требований указать в судебном акте на перечисление страхового возмещения в пользу ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в размере непогашенной задолженности.

Иные лица в судебное заседание не явились, извещены.

Информация о времени и месте рассмотрения дела также заблаговременно размещена на официальном сайте Ленинского районного суда <адрес> leninsky.tum.sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство»).

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО2, ФИО1 (солидарные заемщики) заключен кредитный договор №/№, в соответствии с которым заемщикам представлены кредитные денежные средства (т. 1, л.д. 218-222).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора целью предоставления и использования заемных средств является погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, ранее предоставленному на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиками и ПАО «Сбербанк России».

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, находящаяся в залоге у кредитора в силу договора.

Пунктом 19 индивидуальных условий кредитного договора также предусмотрено, что права кредитора по договору о предоставлении денежных средств, а также право залога предмета ипотеки удостоверяются закладной.

Во исполнение условий кредитного договора между кредитором и заемщиками ДД.ММ.ГГГГ заключен договор об ипотеке № в отношении спорной квартиры, с учетом дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 208-209, 223-231).

АО «Банк ДОМ.РФ» реализовало закладную в пользу ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (т. 1, л.д. 191).

Также установлено, что согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора заемщики обязались заключить договоры страхования в сроки и на условиях, указанных в общих условиях: договор имущественного страхования; договор личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и ФИО2 (страхователь), во исполнение условий кредитного договора и обеспечения исполнения обязательств, заключен договор страхования №, предметом которого являются страхование от несчастных случаев и болезней и страхование заложенного недвижимого имущества (т. 1, л.д. 128-130).

Договора страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) от ДД.ММ.ГГГГ № (утв. Приказом от 04 12.2020 №) (далее – Правила) (т. 1, л.д. 135-148).

В соответствии с разделом 1 договора страхования (полиса) объектом страхования являются имущественное интересы Страхователя (Застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по Кредитному договору.

Застрахованным лицом по договору страхования определен ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Пунктом 1.3 определены страховые случаи (риски):

- смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил);

- инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил).

При этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.

Выгодоприобретателем-1 является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в пределах суммы непогашенной задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Также судом установлено, что на основании договора – оферте от ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО3 и ФИО2 заключен договор об организации восхождения на Эльбрус по маршруту с «юга», в период с 16 сентября по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 149-159).

Из содержания искового заявления следует, что в соответствии с программой мероприятия ФИО2 вместе с другими туристами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ готовились к восхождению, проводя акклиматизацию, а ДД.ММ.ГГГГ в 02 часа 00 минут в сопровождении гидов пошел на восхождение на Западную сторону горы Эльбрус с юга. При восхождении на горе Эльбрус резко ухудшились погодные условия и снизилась температура воздуха, в связи с чем туристы начали спуск вниз. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно представленному в дело медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, место смерти Кабардино-Балкарская Республика, <адрес> (т. 1, л.д. 124-125).

Также указано, что ФИО2 погиб при восхождении на гору Эльбрус. Причинами смерти указаны: замерзание (код по МКБ – Т69.9), воздействие чрезмерно низкой природной температуры в других уточненных местах (код по МКБ – X31.8).

Аналогичные сведения указаны в справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № С-05873 в отношении ФИО2 (т. 1, л.д. 126).

ФИО1 обратилась в адрес АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по полису № в связи со смертью ФИО2

В ответ на заявление ФИО1 АО «Группа Ренессанс Страхование» в письме от ДД.ММ.ГГГГ № № указало, что поскольку причиной смерти ФИО2 явилось общее переохлаждении организма при восхождении на <адрес>, то согласно п. 2.4.1.5.6 Правил события, предусмотренные пунктом 2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств: занятия экстремальными видами спорта, катания на горных лыжах, сноуборде, прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане или параплане, пилотирования летательных аппаратов, скалолазания, альпинизма, дайвинга, автоспорта, мотоспорта, любых единоборств, которые не были заявлены Страховщику в письменном виде до заключения Договора страхования или в период действия Договора страхования до начала занятий указанными видами спорта. При заполнении «Заявления по ипотечному страхованию» ФИО2 на вопрос 3.7 «Спорт/увлечения (профессионально/любительски): спелеология, альпинизм, парашютный спорт, авто/мотогонка, охота, рыбалка, горные/водные лыжи, сноуборд, бокс/борьба или боевые искусства и другие» ответил «нет». На основании изложенного ответчик отказал в выплате страхового возмещения (т. 1, л.д. 127).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти ФИО2 страховым случаем в соответствии с условиями договоров страхования и Правил страхования.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из содержания пункта 2.4.1.1 Правил следует, что страховыми случаями могут являться следующие события по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно пункту 2.1.1 Правил смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока Договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица в период действия Договора страхования либо имевшейся до заключения Договора страхования, о которой Застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

Также из содержания договора страхования сторонами предусмотрено, что данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил.

Пунктом 2.4.1.5 Правил закреплено, что события, предусмотренные пунктом 2.4.1 Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств, в том числе: занятия экстремальными видами спорта, катания на горных лыжах, сноуборде, прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане или параплане, пилотирования летательных аппаратов, скалолазания, альпинизма, дайвинга, автоспорта, мотоспорта, любых единоборств, которые не были заявлены Страховщику в письменном виде до заключения Договора страхования или в период действия Договора страхования до начала занятий указанными видами спорта (пункт 2.4.1.5.6 Правил).

В соответствии с пунктом 3.2 «ФИО10 54601-2011. Национальный стандарт Российской Федерации. Туристские услуги. Безопасность активных видов туризма. Общие положения» (утв. и введен в действие Приказом Росстандарта от ДД.ММ.ГГГГ N 735-ст), действовавшего в период восхождения ФИО2, спортивный туризм: вид туризма, в основе которого лежит прохождение туристских маршрутов и дистанций, включающих преодоление категорированных по сложности препятствий (перевалов, траверсов, вершин, порогов, каньонов, пещер и пр.), проложенных в природной среде или на искусственном рельефе.

Согласно пункта 3.20 ФИО10 54601-2011 альпинизм: вид активного туризма, целью которого является восхождение на вершины гор и спуск с них.

Согласно пункту 3.28 ФИО10 54601-2011, маршрут повышенной опасности: туристский маршрут по горной или труднопроходимой местности, спелеологическим, водным и другим объектам, связанным с повышенным риском причинения вреда жизни и здоровью туристов/экскурсантов и их имуществу.

Как установлено судом и следует из содержания приговора Эльбрусского районного суда Кабардино-Балкарской Республики от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 23-120), что в соответствии с пунктом 1.1 Единых требований к отчету и классификации - Приложение № к Правилам вида спорта «альпинизм», утвержденным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Минспорта России, классификация маршрутов осуществляется на основании отчетов о совершенных восхождениях, представленных в квалификационную комиссию Федерации альпинизма России. Согласно Классификатору маршрутов на горные вершины, маршрут восхождения на Западную вершину горы Эльбрус с юга имеет категорию трудности «1Б».

ДД.ММ.ГГГГ около 02 часов помощники, действуя согласованно с ФИО3, нарушая вышеуказанные требования безопасности, игнорируя также неблагоприятные погодные условия на маршруте, приняли решение о восхождении и вместе с помощниками приступили к сопровождению группы туристов, в том числе: ФИО2 от приюта «Нацпарк», расположенного на территории <адрес> на Западную вершину горы Эльбрус с юга.

В ходе восхождения, примерно после 09 часов ДД.ММ.ГГГГ, на высоте более 5 000 метров над уровнем моря, после того, как участница восхождения сообщила о том, что по состоянию здоровья не может продолжать восхождение, один из инструкторов дал указание помощнику сопровождать ее к началу пешего маршрута, а иные инструкторы и помощник, несмотря на ухудшение погоды, продолжили сопровождать группу из пятнадцати туристов по маршруту на Западную вершину горы Эльбрус с юга, пренебрегая при этом соображениями безопасности, исходя из которых восхождение следовало прекратить и незамедлительно начать спуск всех участников восхождения к исходной точке.

В связи с резко осложнившимися погодными условиями и ухудшением состояния здоровья неподготовленных участников восхождения, инструкторы-проводники, помощники не смогли собственными силами оказать услуги по спуску всей группы к исходной точке, а также своевременно организовать эвакуацию участников восхождения, в результате чего наступили следующие последствия, в том числе: ФИО2 скончался ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явилось общее переохлаждение организма.

На основании изложенного, суд, оценив в совокупности представленные в дело доказательства и установленные обстоятельства, приходит к выводу, что поскольку смерть ФИО2 наступила в результате замерзания, воздействие чрезмерно низкой природной температуры, при восхождении на Западную вершину горы Эльбрус с юга (на высоте более 5 000 метров над уровнем моря), то есть в результате занятия альпинизмом, как вида активного туризма, целью которого является восхождение на вершины гор, однако в соответствии с условиями договора страхования, пунктов Правил, данное событие не может быть признано страховым случаем.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании пунктов страхового полиса №, выданного АО «Группа Ренессанс Страхование» 1.3.1 Смерть (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил); 1.3.2 Инвалидность (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил), при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5 Правил, в части оговорок, указанных в скобках после слов «смерть, инвалидность» и предложение «при этом данные события являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие обстоятельств, перечисленных в п. 2.4.1.5» недействительными, взыскании страхового возмещения, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №), действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС № ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, СНИЛС №) к АО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН №) о признании недействительными пунктов страхового полиса, взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.В. Терентьев