Решение по делу № 02-2921/2022~М-3362/2022 от 29.11.2022 - об установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу.

УИД 77RS0026-02-2022-009589-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года город Москва

Таганский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Синельниковой О.В.

при помощнике судьи Тюльпановой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2921/2022 по иску ФИО1 ** (паспорт **) к ГК «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>) об установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через своего представителя ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ГК «АСВ», в котором просит суд установить размер требования, подлежащего выплате истцу в виде страхового возмещения по вкладу в размере 1.390.000 рублей и обязать ГК «АСВ» включить требование в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскать с ГК «АСВ» сумму страхового возмещения по вкладу в размере 1.390.000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 17.050 рублей.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал требования истца.

Представитель ГК «АСВ» ФИО3 против иска возражал по доводам представленных возражений на иск.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Статья 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

При этом под вкладом указанным федеральным законом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2).

Согласно ч.1 ст. 8 ФЗ РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Частью 2 ст.8 указанного Федерального Закона предусмотрено, что страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В силу ст. 11 Закона «О страховании вкладов» размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1.400.000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств в банк, что следует из нормативных положений ст. 433 и 834 ГК РФ. Невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 07 декабря 2019 года между истцом и ФИО1 и ПАО «Невский народный банк» был заключен договор банковского вклада «Классический» №032999-5776/810.

В соответствии с условиями Договора вкладчик вносит денежные средства во вклад, а ПАО «Невский Банк» принимает вклад, и обязуется возвратить его по первому требованию вкладчика и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 1.2. Договора ПАО «Невский банк» является участником системы обязательного страхования вкладов, а вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, предусмотренных Федеральным законом РФ от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Условия размещения вклада по Договору: размер вклада 1.390.000 рублей, срок вклада - 368 дней, дата возврата – 09 декабря 2020 года, ставка 6,3% годовых.

Внесение средств во вклад было произведено истцом 07 декабря 2019 года через кассу №3 Дополнительного офиса «На Ордынке» ПАО «Невский банк», что подтверждается приходным кассовым ордером № 13469.

Приказом Банка России от 13 декабря 2019 года № ОД-2848 у кредитной организации ПАО «Невский народный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19 марта 2020 года №А56-1791/2020 ПАО «Невский народный банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «АСВ».

14 января 2020 года истец обратился в офис ПАО «Московский индустриальный банк», являющегося банком-агентом ГК «АСВ» по выплате возмещений по вкладам с заявлением о получении страхового возмещения, однако причитающееся ему возмещение выплачено не было, поскольку в реестре обязательств банка перед вкладчиками отсутствовали сведения об обязательствах ПАО «Невский банк» перед истцом.

14 января 2020 года истец подал заявление о несогласии с размером страхового возмещения № 478-1, приобщив к нему копии документов по вкладу.

В результате рассмотрения заявления истца сообщения о положительном решении из ГК «АСВ» не последовало.

С отказом ГК «АСВ» во внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками истец не согласен.

Из представленных стороной ответчиков документов, оснований не доверять которым у суда не имеется, следует, что до осени 2019 года ПАО «Невский народный банк» осуществлял обычную деятельность, средние ежемесячные и годовые показатели которой существенно не отличались друг от друга. Общая сумма вкладов, привлеченных за все время работы всех подразделений Банка, к ноябрю 2019 года составила 1,3 млрд. рублей. В среднем указанная сумма вкладов присутствовала в Банке с 2015 года. До дня открытия ДО (19 ноября 2019 года) до даты отзыва у Банка лицензии (13 декабря 2019 года) открыто застрахованных счетов на общую сумму 1,3 млрд.руб. Фактически Банк в ходе недолгой работы всего лишь одного подразделения (ДО), менее чем за месяц, удвоил общую сумму привлеченных вкладов всеми другими подразделениями за много лет, увеличив ее на значительную сумму 1,3 млрд.руб. По данным бухгалтерского учёта, с 06 декабря 2019 года по 08 декабря 2019 года в Банке якобы пополнено и открыто с пополнением 499 счета через кассу ДО на общую сумму 661 млн. рублей, а также 402 счета пополнены через банкоматы на общую сумму 528 млн. рублей. Всего за 3 дня на 901 счет физических лиц якобы поступило 1.189 млн. рублей. В то же время, по счету кассы Банка по состоянию на конец дня 08 декабря 2019 года в хранилище отражено 3.027 млн. рублей. В ночь с 08 на 09 декабря 2019 года (в 23:40) из хранилища ДО «На Ордынке» по расходному кассовому ордеру № 5340 от 08 декабря 2019 года (подписан ФИО4, начальником ОПЕРО ФИО5 и зав. кассой ФИО6) ФИО7 (получатель) вывезены денежные средства в сумме 3.027.137.479 рублей 62 копейки, а также ценные бумаги (векселя) на общую сумму 205.372.260 рублей 19 копеек. В настоящее время местонахождение ФИО7, ФИО8 и ФИО4 неизвестно. Подавляющее большинство открытых в ДО вкладов близки по сумме к максимальному размеру страхового возмещения (в среднем - 1.300.000 рублей). Из общего числа только 7 вкладов открыты на сумму менее 1.000.000 рублей. Вклад истца составил сумму 1.390.000 рублей, что также соответствует этому критерию. Несмотря на нахождение ДО в городе Москве, в кассу и банкоматы вносили денежные средства лица, около половины которых в городе Москве не проживает.

Дополнительно суд учитывает, что до осени 2019 года в период обычной деятельности Банка в организационную структуру банка входили 2 филиала (в г. Москве и г. Самаре) и 3 дополнительных офиса (в г. Санкт-Петербург и в г. Самара). Головной офис Банка находится в г. Санкт-Петербург. Однако, на основании решения правления Банка от 31 октября 2019 года открыт 19 ноября 2019 года четвертый дополнительный офис – ДО, осуществлявший деятельность по 13 декабря 2019 года, то есть меньше 1 месяца. Возможность воспользоваться банковскими продуктами Банка имелась во всех подразделениях на одинаковых условиях. Однако только в одном подразделении из семи наблюдался масштабный объем привлеченных вкладов, при том, что в г. Москве кроме ДО находится филиал Банка, а в г.Санкт-Петербург находится головной офис и 2 дополнительных офиса. Однако во всех остальных подразделениях, кроме ДО, число привлеченных за тот же период вкладов и открытых счетов в десятки раз меньше. В кассу ДО 29 ноября 2019 года, 03 декабря 2019 года и 05 декабря 2019 года поступили денежные средства в общей сумме 1,3 млрд. рублей, инкассированных из Банка России. Также 13 ноября 2019 года и 06 декабря 2019 года из кассы Московского филиала ПАО «Невский народный банк» поступило 237,5 млн. рублей и с 28 ноября 2019 года по 06 декабря 2019 года внесено на счет ФИО7 через кассу ДО «На Ордынке» – 400 млн. рублей (по доверенности, выданной ФИО7 ФИО9 – 50 млн. рублей; по доверенности, выданной ФИО7 ФИО4 – 200 млн. рублей; лично ФИО7 – 150 млн. рублей). Так, на 05 декабря 2019 года в кассе ДО отражалась наличность в размере 1.838 млн. рублей, в хранилище 1.817 млн. рублей и в банкоматах 21 млн. рублей. И именно с 05 декабря 2019 года отмечается резкий рост числа клиентов, якобы вносивших денежные средства. До начала деятельности ДО приказом ФИО7 от 15 ноября 2019 года предусмотрен выпуск с 18 ноября 2019 года неперсонифицированных банковских карт «Платинум». При этом реклама программы выпуска карт размещена в тот же день 15 ноября 2019 года в YouTubе, причем на канале «Банковский критик», а не на специализированном банковском сайте или сайте Банка. Рекламной информации в других СМИ не обнаружено. Фактически ДО начал работу с 19 ноября 2019 года и только через ДО выдавались банковские карты. Выдача карт «Платинум» другими подразделениями Агентством не выявлена. До начала декабря через ДО выдано, в том числе посредством курьерской доставки, более 400 карт. При этом за исключением единичных случаев никто денежных средств на счета карт до 06 декабря 2019 года не вносил и картами по их назначению – для расчетов с целью покупок – не пользовался.

По установленной Агентством информации, вечером 05 декабря 2019 года с 20 ч. 11 мин. осуществлена 1.875 клиентам Банка рассылка СМС сообщений о возможности открытия 6-10 декабря вкладов под 4% посредством внесения денежных средств на карты и последующего дистанционного открытия вкладов, являющегося условием получения дополнительно к 4% еще 4% (итого 8 %). По личному указанию ФИО7 в ДО с 05 декабря 2019 года установлен режим работы с 9:00 до 24:00. Кроме этого в выходные дни 07 декабря 2019 года и 08 декабря 2019 года работники ДО привлечены к работе. В других подразделениях Банка аналогичных мер не принималось. Массовое внесение во вклады осуществлялось, начиная с утра 06 декабря 2019 года после вечерней рассылки СМС с предложением об удаленном открытии вклада под общую ставку 8%. Однако никто из якобы вносивших денежные средства в Банк вклады под ставку 8% не открыл и документов, свидетельствующих о праве на такую ставку, не имеет, так как система удаленного доступа (банк-онлайн) не работала и удаленно открыть вклад было невозможно. Имеющиеся в Банке данные свидетельствуют, что 80% вкладчиков вообще не пытались открыть вклад удаленно для получения дополнительных 4%. Между тем до даты отзыва лицензии и после этой даты никто не обращался с жалобой на то, что не может открыть вклад под 8%. И в отсутствие права на доход в размере 8% денежные средства обратно никто не потребовал и не забрал. СМС информирование предусматривало возможность внесения средств до 10 декабря 2019 года, однако 09 декабря 2019 года и 10 декабря 2019 года массовое внесение денежных отсутствовало.

Из изложенного представляется, что размещение рекламного ролика и СМС-информирование осуществлено для имитации рекламы и создания видимости заинтересованности граждан во внесении денежных средств во вклад.

До осени 2019 года в Банке были установлены 3 банкомата: в головном офисе, а также в Самарском и Московском филиалах. Платежным поручением от 24 октября 2019 года Банком оплачено приобретение 15 банкоматов. Из 15 оплаченных банкоматов 10 установлены 29 ноября 2019 года в одном и том же месте в отдельном помещении в 400 метрах от ДО (по адресу <...>). При этом договор аренды указанного помещения заключен 29 ноября 2019 года непосредственно ФИО7 Также 2 банкомата установлены в одном и том же месте по адресу: <...>. Впоследствии банкоматы использованы только для массового пополнения счетов в течение короткого периода. Исследование данных о времени совершения операций показало, что внесение денежных средств осуществлялось в среднем с разницей в 1 минуту во все банкоматы равномерно целый день 06 декабря 2019 года и 07 декабря 2019 года с нечастым совпадением двух операций одновременно по времени. И если совпадение времени операций в двух банкоматах обнаруживается, то одновременного внесения в три или более банкоматов нет.

На основании заявления заместителя председателя правления Банка по факту хищения денежных средств в ПАО «Невский народный банк» УВД по ЦАО ГУ МВД России по г.Москве возбуждено уголовное дело №11901450001000969 по признакам состава преступления, предусмотренного ст.159 ч.4 Уголовного кодекса РФ. В указанное возбужденное дело также направлено заявление Банка России по факту хищения из кассы ДО векселей на сумму 189,5 млн. рублей, а также по факту признаков создания счетов и документов по фиктивным вкладам, оформленным в ДО. Заявление с указанием на признаки формирования фиктивных вкладов направлено также Агентством.

Также отмечается, что в октябре 2019 года на должность временно исполняющего обязанности председателя правления Банка был назначен ФИО7 (принят на работу в Банк 09 сентября 2019 года), одновременно на должности казначея банка и руководителя ДО «На Ордынке» были назначены ФИО7 вновь принятые на работу ФИО8 и ФИО4 ФИО7 являлся работником Банка до назначения на должность, однако при прежнем руководстве масштабного привлечения вкладов не осуществлялось, условий по вкладам, выходящим за рамки обычных, клиентам Банка или иным лицам не предлагалось, хищения денежных средств, тем более в крупных размерах не было.

Из постановления о возбуждении уголовного дела №12001450149003203 и принятии его к производству от 20 августа 2020 года следует, что неустановленные лица, из числа руководителей и сотрудников ПАО «Невский Банк» в неустановленное время, но не позднее 19 ноября 2019 года, заведомо зная о неудовлетворительном финансовом положении ПАО «Невский Банк», которое повлечет отзыв лицензии, разработали преступный план хищения денежных средств именно ГК «Агентство по страхованию вкладов», предусматривающий получение из фонда страхования вкладов возмещений, путем предоставления заведомо подложных договоров банковских вкладов с физическими лицами. Во исполнение преступного умысла неустановленные лица, из числа руководителей и сотрудников ПАО «Невский Банк», в неустановленное время, но не позднее 19 ноября 2019 года, в неустановленном месте, при неустановленных обстоятельствах, изготовили подложные договоры банковских вкладов на имя физических лиц, согласно которым последние разместили в дополнительном офисе «На Ордынке» ПАО «Невский народный Банк» денежные средства в размере более 1.300.000.000 рублей. В действительности физические лица денежные средства в кассу ДО не вносили.

Таким образом, органами предварительного расследования установлено, что внесение денежных средств физическими лицами во вклады в ДО «На Ордынке» ПАО «Невский народный банк» являлось частью преступного умысла с целью хищения денежных средств из фонда страхования вкладов, в действительности цели, обычные для такого рода сделок в рассматриваемом случае не преследовались.

Из изложенного выше следует, что ДО «На Ордынке» создавался для неправомерного изъятия ликвидных активов Банка, а также заранее запланированного массового создания счетов и их пополнения, то есть действовал в целях, не связанных с коммерческими.

Кроме того, суд принимает во внимание следующие обстоятельства, исследованные в ходе судебного разбирательства.

Отчет Национального кредитного бюро содержит данные о том, что истцом предпринимались попытки получить кредитные средства, в связи с чем рассматривались его заявки от 28 августа 2017 года (на сумму 10.000 рублей), 04 сентября 2017 года (на сумму 5.000 рублей), 05 сентября 2017 года (на сумму 15.000 рублей), 10 декабря 2017 года (на сумму 28.926 рублей и на сумму 30.125 рублей, 25.608 рублей), 01 марта 2018 года (на сумму 9.500 рублей), 30 апреля 2018 года (на сумму 11.000 рублей).

Из отчета Объединенного кредитного бюро следует, что истцом 23 августа 2017 года получена кредитная карта в ПАО «Сбербанк», которой он пользовался в июне, июле и августе 2018 года (стр. 17-19 отчета). Кроме этого, с 08 мая 2019 года истец пользовался в течение каждого месяца 2019 года кредитной картой ПАО «Альфа-Банк», возвращая (а, следовательно, приобретая до этого) до 130.000 рублей в месяц. При этом из отчета следует, что им в декабре 2019 года погашено обязательств на сумму 68.771 рублей.

Согласно справкам 2-НДФЛ за 2017 год, сумма среднемесячного заработка истца составляла в 2017 году (за вычетом налога) – 53.304 рублей 25 копеек, в 2018 году – 44.050 рублей 29 копеек, в 2018 году – 4.640 рублей, в 2019 году – 63.303 рубля 88 копеек. При этом в указанные же периоды, истец пользовался заемными денежными средствами кредитных организаций, утверждая о том, что у него имелись накопления, в том числе для внесения денежных средств во вклад ПАО «Невский Банк».

Так как истцом не представлено документов, свидетельствующих о присутствии у него наличных денежных средств, а также не представлено документов о наличии у него доходов или источников средств, кроме заработной платы, очевидно, что довод истца о наличии у него накоплений опровергается собранными в материалы дела доказательствами, свидетельствующими о том, что в 2017-2019 году истец, имея доход от трудовой деятельности, неоднократно предпринимал попытки получения кредитных средств и пользовался замеными денежными средствами. Доходы истца за 2018 - 2019 год меньше заявленной им суммы вклада.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Изложенные выше обстоятельства в своей совокупности свидетельствуют о том, что действия истца не предполагаются разумными при равных прочих условиях и были направлены лишь на создание видимости открытия и пополнения договора вклада. Истцом не представлено никаких доказательств, что в его распоряжении находилась сумма денежных средств, достаточная для внесения их на счет в ПАО «Невский народный банк». Так же не ясно и то, какими мотивами руководствовалась истец, заключая договор банковского вклада именно с ПАО «Невский народный банк», не предлагавшего каких-либо экономически выгодных условий по сравнению с другими кредитными организациями.

Из этого следует, что истец договор банковского вклада не заключал и собственные денежные средства в Банк для целей реализации отношений, предусмотренных договором банковского вклада, не вносил.

Поскольку договор банковского вклада является реальным и предполагает реальную передачу кредитной организации денежных средств, а истец в связи с изложенным выше денежных средств не вносил, то у Банка не возникло обязательств, вытекающих из ст. 834 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению истцу за счет ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ** (паспорт **) к ГК «Агентство по страхованию вкладов» (ОГРН <***>) об установлении состава и размера возмещения по вкладу, взыскании страхового возмещения по вкладу - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 06 декабря 2022 года.