УИД № 27RS0013-01-2025-000130-41

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2025

Дело № 2-236/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 марта 2025 г. г. Амурск, Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Караваевой Н.П.,

при секретаре Иващенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Амурске Хабаровского края гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», Банк, истец) обратилось в Амурский городской суд Хабаровского края с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование доводов исковых требований указывает, что 28.05.2012 между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выпущена карта «Карта «Быстрые покупки»» к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования 100 000,00 руб. под 44.,9 % годовых, начисление которых производится в порядке установленном тарифами Банка, условиями Договора. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по счету из денежных средств, находящихся на текущем счет, а при отсутствии или недостаточности средств, предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы на текущий счет. Клиент в свою очередь обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки у установленные договором, ежемесячно размещать денежные средства не менее суммы минимального обязательного платежа. Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. При заключении договора ФИО2 выразила желание быть застрахованной, дав поручение банку на списание на ежемесячное списание суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в размере 0,77 % от задолженности на дату окончания предыдущего расчетного периода. Кроме того, условиями заключенного договора предусмотрено списание комиссии за снятие наличных денежных средств, а также комиссии за предоставление услуги по ежемесячному направлению СМС оповещений в размере 59,00 руб..

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк 15.03.2015 выставил заемщику требование о полном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 20.01.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 133112,85 руб., в том числе: сумма основного долга – 99527,78 руб., сумма процентов за пользование кредитом –19058,83 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6526,24 руб., сумма штрафов – 8000,00 руб. Сумму штрафов обосновывает нарушением сроков погашения задолженности, в соответствии с Тарифами банка.

Просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в их пользу задолженность по кредитному договору № от 28.05.2012 в размере 133112,85 руб. в том числе: сумма основного долга – 99527,78 руб., сумма процентов за пользование кредитом –19058,83 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6526,24 руб., сумма штрафов – 8000,00 руб. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4993,39 руб.

Надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, стороны в суд не явились по неизвестной суду причине. Согласно содержанию требований иска (л.д.5) сторона истца ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие; сторона ответчика, в судебное заседание не явилась, представив в ходе подготовки дела заявление о применении срока исковой давности.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (здесь и далее приводятся нормы, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 28.05.2012 на основании заявления ФИО2 на активацию карты и ввода в действие Тарифов Банка по карте, об активации карты № к текущему счету №, в соответствии с Тарифами Банка по Тарифному плану «Стандарт 44.9/1 действующим с 20.01.2012, Банк предоставил ответчику лимит офердрафта на сумму 100000,00 руб. под 44,9 % годовых тем, самым между ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор об использовании карты по Тарифному плану "Стандарт 44.9/1".

Условиями Договора об использовании Карты с льготным периодом подписанными ФИО2, предусмотрен: расчетный период 1 месяц, платежный период 20 дней, льготный период до 51 дня, с установлением минимального платежа -5% задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Согласно Условиям Договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся составной частью договора об использовании карты, заемщик имеет право использовать собственные средства на текущем счете и кредиты в форме овердрафта в пределах установленного лимита овердрафта для совершения платежных операций. Кредит в форме овердрафта предоставляется в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денежных средств на текущем счете.(п. 9,10 раздела 1 Условий).

Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта, в период действия карты, при условии, что размер ссудной задолженности (общая сумма непогашенных кредитов) не превышает лимит офердрафта (п. 16 Условий).

В заявлении от 28.05.2012, заемщик выразил согласие быть застрахованным, поручив банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки. Согласно тарифному плану "Стандарт 44.9/1", являющемуся составной частью тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", график платежей и размер полной стоимости кредита в форме овердрафта рассчитан на следующих условиях: клиент совершает платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере минимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода, выплаты по кредиту осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению кредита в форме овердрафта и уплате процентов за пользование им. Начисление процентов на сумму кредита производится начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по Договору. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, суммы возмещения страховых взносов, комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета).

Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Заключение договора и пользование денежными средствами, предоставленными банком ФИО2 не оспаривалось и подтверждено ее подписью в соответствующей заявке, тарифном плане, а также выписками движения денежных средств по счету, тем не менее, заемщик свои обязательства исполнял не надлежащим образом и допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО2 ООО «ХКФ Банк» выполнило в полном объеме, выдав 28.05.2012 карту с лимитом овердрафта 100 000 рублей, которую ответчик активировал и осуществлял пользование ею, получая денежные средства и внося платежи в погашение долга.

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, содержащей сведения как о расходовании кредитных средств, так и сведения об операциях по погашению кредита, уплате процентов и комиссий. Последний платеж в погашение задолженности произведен заемщиком 06.11.2014 в размере 3000,00 рублей.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения взятых на себя кредитным соглашением обязательств установлен судом.

В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному соглашению банком в адрес ответчика направлено требование от 15.03.2015 о полном досрочном погашении задолженности в размере 130612,85 руб., которое не исполнено до настоящего времени.

Неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, явилось основанием для обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи от 01.10.2015 в принятии заявления о выдаче судебного приказа отказано.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 20.01.2025 задолженность ответчика по кредитному договору 133112,85 руб., в том числе сумма основного долга – 99527,78 руб., сумма процентов за пользование кредитом –19058,83 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6526,24 руб., сумма штрафов – 8000,00 руб.

Согласно сведениям ОЗАГС Администрации Амурского муниципального района хабаровского края, в связи с вступлением в брак ФИО2 изменила фамилию на ФИО3 в связи с заключением 12.10.2013 брака.

Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора банковского счета, которые в соответствии с требованиями статей 307, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускаются, следовательно требования истца о взыскании задолженности являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (аналогичная позиция изложена в Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.05.2024 N 4-КГ24-19-К1.

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как ранее установлено судом, ответчик осуществил, последний платеж по кредиту 06.11.2014 в размере 3000,00 руб.. С требованием о досрочном полном погашении задолженности банк обратился к ФИО1 15.03.2015 потребовав возвращения всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

30.09.2015 ООО «ХКФ Банк», то есть в установленный законом срок, обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, в принятии которого определением мирового судьи от 01.10.2015 отказано.

С настоящим иском Банк обратился в январе 2025 года, т.е. спустя 9 лет после отказа в принятии заявления о выдаче судебного приказа.

Из разъяснений, данных в абз. 3 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ требований.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу приведенной выше нормы права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по ее применению течение исковой давности прекращается соответствующим обращением за судебной защитой, в том числе подачей в установленном порядке заявления о выдаче судебного приказа, которое принято к производству.

Следовательно, имевшее ранее место обращение ООО «ХКФ» к мировому судье за выдачей судебного приказа на течение срока давности в настоящем случае повлиять не может, поскольку в принятии заявления истцу было отказано, обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности в настоящем случае также не установлено.

Вместе с тем, требование банка о досрочном погашении кредита от 01.10.2015 со сроком погашении задолженности (в течение 30 дней с момента направления уведомления), свидетельствует о реализации истцом права на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что направив требование в адрес ответчика, истец тем самым изменил срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 01.11.2015.

Поскольку истец должен был реализовать свое право на обращение в суд в срок до 01.11.2018, тогда как с исковым заявлением банк обратился в суд только в январе 2025 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Установив наличие пропуска срока исковой давности для обращения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований банка.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований Банку отказано, требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворено быть не может.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Н.П. Караваева