Дело № 2-1222/2025 (УИД 69RS0040-02-2025-002006-30)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 сентября 2025 года г.Тверь
Центральный районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Перич С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании страховой выплаты,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере 904 000 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 21.01.2022 г. заемщик ФИО (Далее заёмщик) получил заем на сумму 904 000 (девятьсот четыре тысячи) рублей, в соответствии с кредитным соглашением номер № (приложение №1). п. 4.1.1. индивидуальных условий кредитования кредитная ставка для заемщика зависит от наличия договора страхования жизни и здоровья, составила в итоге вместо 12.49% до 17.2% годовых. 21.01.2022 ФИО был застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису- оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № от 21.01.2022 г., заключенному в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни Условия страхования) и по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья № 253/П» и по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541A036E02201211333 от 21.01.2022 г., заключенному в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» (далее Правила страхования). По условиям Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAО36E02201211333 от 21.01.2022 г., страховым риском является, в том числе: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», сумма страхового риска 904 000 (девятьсот четыре тысячи) рублей. 21.01.2022 г. произведена оплата (страховая премия) по договору страхования ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на общую сумму 145 934 рубля. 53 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умер. Истец вступила в права на имущество, как наследник умершего заемщика. В отношении кредитного обязательства истец полагала, что имеет место обеспечение (страховое покрытие) на случай смерти заемщика и страховая компания осуществит соответствующую выплату кредитору (АО «Альфа-Банк»). Так как в силу ч. 2.4. ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано «Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)». Вместе с тем в рамках гражданского дела №2-1107/2024 Центрального районного суда г. Твери от 23.04.2024 и апелляционное определение от 20.08.2024 г., указано, что «решением Центрального районного суда г. Твери от 23.04.2024 г., а также апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 20.08.2024 г. установлено, что АО «Альфа-Банк» не имеет право на получение страховой выплаты по договору страхования от 21.01.2022, что такое право могут реализовать только наследники заемщика ФИО, данные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрению другого дела». АО «Альфа-Банк» как кредитор заёмщика ФИО, по делу №2-28/2024 Центрального районного суда г. Твери взыскал с истца долг по договору кредитования в размере 883 080 руб. 71 коп. Во всех приведённых делах участвовал ответчик, знает о страховом случае, причинах смерти. Таким образом судебными актами установлено, что требовать выплаты по договору страхования, заключенного заемщиком ФИО могут только наследники, в данном случае истец. 18.07.2022 года направлено заявление ответчику о выплате страхового возмещения. 27.09.2022 ответчик отказал в страховой выплате. При этом ответчик приводит недопустимый вывод о причинах смерти, цитата: «согласно копии справки от смерти №С-08988 от 05.07.2022, из которой следует, что причиной смерти ФИО явилось заболевание - недостаточность коронарная острая, отек головного мозга, жировая дегенерация печени (код по МКБ - К76.0, 124.8, G93.6). «Смерь в результате заболевания не является страховым событием в рамках Полиса- оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPAO36E02201211333 от 21.01.2022 г. и Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L541AO36E02201211333 от 21.01.2022 г.». Вместе с тем в справке указано, что причиной смерти ФИО указана: І а) отек головного мозга; б) недостаточность коронарная острая; в); г) —. II жировая дегенерация печени. Коды по МКБ - G93.6, 124.8, К76.0. Порядок заполнения причины смерти не произволен, а строго регламентирован например Минздравсоцразвития РФ от 19.01.2009 N 14-6/10/2-178 "О порядке выдачи заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти" (вместе с "Рекомендациями по порядку выдачи и заполнения учетной формы N 103/y-08 "Медицинское свидетельство рождении", утвержденной Приказом Минздравсоцразвития России от 26.12.2008 N 78 (зарегистрирован Минюстом России 30.12.2008 N 13055)", "Рекомендациями по порядку выдачи и заполнения учетной формы N 106/у-08 "Медицинское свидетельство о смерти», утвержденной Приказом Минздравсоцразвития России от 26.12.2008 N 782 (зарегистрирован Минюстом России 30.12.2008 N 13055)", "Рекомендациями по порядку выдачи и заполнения учетной формы N 106-2/y-08 "Медицинское свидетельство о перинатальной смерти", утвержденной Приказом Минздравсоцразвития России от 26.12.2008 № 7821 (зарегистрирован Минюстом России 30.12.2008 N 13055) В п. 21 приведенного приказа: «При заполнении пункта 19 "Причины смерти" необходимо соблюдать следующий порядок записи причин смерти. Из заключительного клинического диагноза выбирается одна первоначальная причина смерти. Эта первоначальная причина с ее осложнениями указывается в подпунктах "а - 2" части 1 пункта 19 Медицинского свидетельства: а) непосредственная причина; б) промежуточная причина; в) первоначальная причина; г) внешняя причина при травмах (отравлениях). В части 11 пункта 19 Медицинского свидетельства указываются прочие важные причины смерти». Аналогичный подход применяется в Приказе Минздрава России от 15.04.2021 N 352н "Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи" (вместе с "Порядком выдачи учетной формы N 106/у "Медицинское свидетельство о смерти", "Порядком выдачи учетной формы N 106-2/y "Медицинское свидетельство о перинатальной смерти") (Зарегистрировано в Минюсте России 31.05.2021 N 63697). Таким образом вывод ответчика не соответствует имеющимся у него документам, действующему законодательству (ст. 934 ГК РФ), страховой случай подтвержден, необходимо осуществить выплату в размере 904 000 рублей. Отказ в выплате незаконен, финансовая услуга оказана ответчиком ненадлежащим образом. На истца, как наследника ФИО, распространяются права, определенные законом «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 23 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.08.2024) "О защите прав потребителей" за задержку выполнения прав потребителей, в данном случае перечисления 904 000 рублей в пользу истца либо его законного представителя, ответчик обязан уплатить истцу (как потребителю) пеню в размере 1% от суммы не исполнения. Ответчик 22.09.2022 года отказал в выплате страхового возмещения, следовательно с данной даты по день обращения в суд 03.03.2025 г. начисляется неустойка, которая составила: 904000 рублей (не больше 100% от суммы). Размер неустойки (пеня) составляет 904 000 рубля. Размер компенсации морального вреда истец определяет в размере 100 000 рублей. Данная сумма обоснована, т.к. ответчик на протяжении 893 дней уклоняется от уплаты страхового возмещения. Выше отмечено, что кредитор (банк) взыскал с истца 904000 рублей в судебном порядке, при этом в качестве соответчика была привлечена и страховая компания, которая не возместила до настоящего времени страховое возмещение либо кредитору (банку) или истцу. Тем самым ответчик своим бездействием, не выполнением своих обязательств по договору страхования создал истцу нравственные страдания в виде переживаний в возможности рассчитаться с долгом перед кредитором.
Определением Центрального районного суда г.Твери от 09 апреля 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Альфа- Банк».
В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «Альфа- Банк», извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания не явились, заявлений и ходатайств не представили.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представили возражения на исковое заявление, приобщенные к материалам дела, согласно которым просили отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Решением Центрального районного суда г.Твери от 23 апреля 2024 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 20 августа 2024 года постановлено: «исковые требования ФИО1 в лице законного представителя ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о понуждении обратиться за выплатой страхового возмещения, судебной неустойки оставить без удовлетворения.»
Решение Центрального районного суда г.Твери от 23 апреля 2024 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 20 августа 2024 года определением Второго кассационного суда от 04 февраля 2025 года оставлены без изменения.
Решением Центрального районного суда г.Твери от 17 октября 2024 года постановлено: «исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 21.01.2022 года, удовлетворить. Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес>), в лице законного представителя ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка: <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, адрес регистрации: <адрес>) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА–БАНК», ОГРН: <***>, ИНН: <***>, адрес регистрации: 107078 <...> задолженность по соглашению о кредитовании № от 21.01.2022 года в размере 883080 рублей 71 копеек, в том числе: просроченный основной долга в размере 863925 рублей 85 копеек, проценты в размере 18482 рублей 06 копеек, штрафы и неустойки в размере 672 рублей 80 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12030 рублей 81 копеек, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти ФИО (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) умершего ДД.ММ.ГГГГ. Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 21.01.2022 года, судебных расходов, оставить без удовлетворения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 11.02.2025 года решение Центрального районного суда г.Твери от 17.10.2024 года изменено, исключено из его описательно-мотивировочной части вывод суда о том, что причина смерти заемщика ФИО не относится к страховому случаю по заключенным с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договорам личного страхования. То же решение суда в остальной части оставлено без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 и ФИО2 без изменения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 22 июля 2025 года кассационная жалоба ФИО3 и ФИО2 оставлена без удовлетворения.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда), а под решением арбитражного суда - судебный акт, предусмотренный статьей 15 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Решением Центрального районного суда г.Твери от 23 апреля 2024 года и решением Центрального районного суда г.Твери от 17 октября 2024, что 21.01.2022 года ФИО заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №, сумма кредита составляет 904000 рублей, проценты за пользование кредитом определены в размере 12,49 % годовых.
21.01.2021 ФИО застрахован в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №, заключенному в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П», а также по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L541А036Е02201211333 от 21.01.2022 г., заключенному в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья».
По условиям Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № от 21.01.2022 г., страховым риском является, в том числе: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».
Согласно договору страхования выгодоприобретатель, по страховому риску «Смерть застрахованного», определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, сумма страховой выплаты составляет 904000 руб.
Согласно разделу «Определения» Правил страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство предусмотрено Договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).
Согласно п. п. 4.1.23, 4.1.23.1 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Согласно п.п. 1.3-1.4 Правил страхования право на получение страховых выплат принадлежит лицу, в пользу которого заключен Договор страхования. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.
Согласно полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541А036Е02201211333 от 21.01.2022 г., страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер.
Наследником ФИО по закону является ФИО1.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).
Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
П. 1. ст. 961 ГК РФ предусмотрено, что Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
В соответствии с п. 3 ст. 961 ГК РФ Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Согласно п. 2.1 Правил страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенных возраста или срока (события), а так же с их смертью, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных, предусмотренных этими Правилами.
Согласно ст. 1142 ч. 1 ГК РФ наследниками первой очереди являются супруг, дети и родители наследодателя.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. (ст. 1152 ч. 4 ГК РФ)
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тверского областного суда от 11.02.2025 года установлено, что единственной наследницей 1-й очереди ФИО является его дочь ФИО1, которая в установленный законом шестимесячный срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства отца.
Законный представитель ФИО1 ФИО2 18.07.2022 года обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заемщика ФИО
В ответе на данное заявление от 27.09.2022 страховщиком сообщено, что причина смерти ФИО, указанная в справке о смерти, заболевание, в соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья», не относится к страховым случаям, поскольку к таковым относятся лишь внешние события (несчастные случаи).
Для принятия решения о наличии страхового случая по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» страховщик предложил заявителю представить медицинскую карту ФИО из поликлиники по месту жительства за последние 5 лет.
Письмом от 10.01.2023 страховщик повторно предложил ФИО2 представить указанную медицинскую карту, поскольку представленной Заявителем выписки для принятия решения недостаточно.
Из представленной копии Справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО явилось заболевание - недостаточность коронарная острая, отек головного мозга, жировая дегенерация печени (код по МКБ – K76.0, I24.8, G93.6)
Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретизирующей статью 123 (часть 3) Конституции Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В развитие указанных принципов статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с положениями, установленными ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти ФИО страховым случаем в соответствии с условиями договоров страхования и Правил страхования.
При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Судом неоднократно было разъяснено ответчику право на заявление ходатайства о назначении по делу судебной медицинской экспертизы, однако ответчик таким правом не воспользовался.
Суд приходит к выводу, что произошедшее событие смерть застрахованного лица является страховым случаем, изложенным в полисе-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541А036Е02201211333 от 21.01.2022 г. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного» установлена в размере 904 000 рублей.
Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчик ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" доказательств указанных им доводов, послуживших основанием для отказа в страховой выплате, в том числе наличие обстоятельств, свидетельствующих об исключении из страхового покрытия, суду не представлено.
При этом, судом также учитывается отсутствие со стороны застрахованного лица каких-либо заведомо умышленных (недобросовестных) действий в части предоставления недостоверной информации о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования.
Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО является страховым случаем по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541А036Е02201211333 от 21.01.2022.
Истец, являясь дочерью умершего застрахованного лица, является надлежащим истцом по настоящему делу, т.к. она является наследником имущества оставшегося после смерти ФИО, несущей неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, и которая вправе потребовать от ответчика исполнения обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме.
Судом установлено, что истцом соблюдена процедура обращения с требованием о страховой выплате в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".
Истцом была предоставлена в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" выписка из медицинской карты ФИО из ГБУЗ «ГКБ №6».
Кроме того, ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в соответствии с условиями договоров страхования обязано было при решении вопроса об отнесении события к страховому случаю самостоятельно истребовать в медицинских организациях подлинники медицинских документов, поскольку застрахованный (ФИО) оформил письменное разрешение на предоставление информации страховщику от любого врача, больницы, поликлиники или иной организации, предоставляющей медицинскую помощь, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций.
Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ, согласно которым если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 963, 964 ГК РФ судом установлено не было.
Таким образом, ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" обязано произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО в пользу выгодоприобретателя в размере 904 000 рублей.
В п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 указано, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. К наследникам "застрахованного лица" переходят права страхователя по договору страхования.
В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве соответствии Гражданского кодекса Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, обретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей в результате заключения договора страхования, банковского счета гражданин, заказавший и оплативший соответствующую финансовую услугу, и его наследники являются потребителями финансовой услуги, а на возникшие правоотношения распространяется Закон о защите прав потребителей.
Принимая во внимание, что ООО ""АльфаСтрахование - Жизнь" нарушило права истицы, как потребителя услуг, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 452 000 рублей.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Тверь в размере 23080 рублей.
руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации,
решил:
исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о взыскании страховой выплаты удовлетворить.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в пользу ФИО2 страховую выплату в размере 904 000 рублей, а также штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 452 000 рублей.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Тверь в размере 23080 рублей.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Степанова
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2025 года.