Дело №2-749/2025
УИД 23RS0056-01-2025-000520-87
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
с. Успенское 28 ноября 2025 г.
Успенский районный суд Краснодарского края в составе
судьи Цаюкова А.Е.,
при секретаре Федоровой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в принятии договора оферты страхования от несчастных случаев и болезни,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в принятии договора оферты страхования от несчастных случаев и болезни. В обоснование заявленных требований указано следующее.
28.02.2023 между ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №7501119962на приобретение недвижимости на первичном рынке на сумму 5 760 000 руб. Кредит предоставлен на срок до 28.02.2053. Предмет залога (ипотеки) - квартира по адресу <адрес>
По индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка составляет 5,5% (пункт 4). Этим же пунктом Условий предусмотрено, что процентная ставка повышается на 1 процент в случае, если заемщик не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным в п. 5.2.4 общих условий.
В соответствии с пунктом 25 Условий заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
В соответствии с пунктом 11 Условий обеспечением обязательств заемщика по договору является личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателе являться кредитор.
Таким образом, в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита иных требований либо расшифровок по рискам по личному страхованию не содержится.
В целях исполнения своего обязательства по страхованию и сохранению сниженной процентной к ставки 28.02.2023 истец был подключен договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.07.2019, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование».
С учетом того, что Индивидуальные условия кредита не предусматривают критерии и расшифровку рисков по личному страхованию, а программа АО «Совкомбанк страхование» - это индивидуальное предложение страховой компании по заключению договора страхования, и не является критериями банка, в связи с чем истец воспользовалась своим правом по заключению договора личного страхования с иной страховой компанией, без участия банка.
03.02.2024 истцом в банк было предоставлено заявление на расторжение многолетнего полиса страхования.
28.02.2024 истцу пришло уведомление от банка о повышении процентной ставки по ипотечному кредиту.
01.04.2024 на более выгодных условиях истцом был заключен договор-оферта №6132-014-9801-000513-2024 страхования от несчастных случаев и болезней с АО «Страховая компания «Астро-Волга», сроком действия с 02.04.2024 по 01.04.2025. Договор страхования заключён на основании Правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования ДОМ.РФ)
Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Совкомбанк» в пределах размера денежного обязательства покредитному договору 7501119962 от 28.02.2023, обеспеченного ипотекой. Замена выгодоприобретателя-1 осуществляется согласно п. 1.6 Правил страхования.
Размер страховой премии по договору страхования с АО «СК «Астро-Волга» составил 8 258,18 руб., что в несколько раз меньше суммы страховой премии по договору страхования АО «Совкомбанк страхование», заключенному ранее с участием банка.
Страховая сумма определяется в размере не менее остатка основного долга перед Выгодоприобретателем-1 на начало каждого периода страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются:смерть в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил страхования); инвалидность 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил страхования).
На официальном сайте ПАО «Совкомбанк» https: prod-api.sovconibank.ru/docuniciUs/13681 в открытом доступе размещена информация о требованиях банка к условиям договора страхования: Требования Банка к договорам страхования.
Обязательные страховые риски для физических лиц в возрасте до 55 лет (для женщин)/ до 60 лет (для мужчин):смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни, в том числе в связи с участием застрахованного лица в СВО, в том числе распространяется на случаи, когда страховое событие произошло с членом семьи застрахованного лица;установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни, в том числе установление застрахованному лицу I группы инвалидности в связи с участием застрахованного лица в СВО, в том числе распространяется на случаи, когда страховое событие произошло с членом семьи застрахованного лица.
Таким образом, предусмотренные договором страхования АО «СК «Астро-Волга» страховые риски полностью соответствуют страховым рискам, обозначенным в требованиях ПАО «Совкомбанк», в открытом доступе.
02.04.2024 истцом оплачена страховая премия АО «СК «Астро-Волга» в размере 8 258,18 руб., что подтверждается кассовым чеком №64815.
Размер страховой премии в АО«Совкомбанк страхование» значительно выше, чем в АО «СК «Астро-Волга».
02.04.2024 истцом в банк были направлены договоры страхования АО «СК «Астро-Волга» и кассовые чеки об оплате страховой премии.
19.04.2024 истцу пришел ответ банка на обращение: «В ответ на Ваше обращение №66414188 сообщаем, что при страховании в иной страховой компании, договор страхования должен соответствовать условиям кредитного договора. Вам, необходимо застраховать следующие риски: 1. Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; 2. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; 3. Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание). Предоставленный полис личного страхования не соответствует условиям кредитного договора и не принят».
Согласно уведомлению банка ставка по кредиту с 28.02.2024 повышена и составляет 6,5%.
Согласно новому графику платежей размер взноса по кредиту с учетом повышенной в одностороннем порядке банком процентной ставки 6,5 % составляет 36 053,58 руб., что на 3 355, 36 руб. превышает размер ежемесячного взноса, предусмотренный графиком платежей по кредиту при заключении кредитного договора с процентной ставкой 5,5 % в сумме 32 698,22 руб.
Во исполнение принятых на обязательств по кредитному договору истцом были оплачены очередные взносы по ипотечному кредиту по повышенной процентной ставке начиная с марта 2024 г. по ноябрь 2024 г. (с частичным досрочным погашением).
Сумма переплаты по взносам за кредит за период с марта по ноябрь 2024 г. составила 30 198, 24 руб.
Истец обратился с банк с претензией в целях досудебного урегулирования спора с требованиями вернуть переплаченную сумму взноса по кредиту по увеличенной банком процентной ставке в размере 30 198, 24 руб., в связи с необоснованным повышением.
26.12.2024 пришел отказ от ПАО «Совкомбанк», согласно которому полис имущественного и личного страхования от страховой компании «Астро-Волга» приняты и действует до 01.04.2025. Т.к. риски по личному страхованию не соответствуют критериям установленным банком, процентная ставка по договору повышается согласно п. 4 кредитного договора.
Требование банка о заключении договора страхования по риску критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) является чрезмерным, поскольку данный риск уже включен в риски «Смерть в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил); «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (в соответствии с п. 2.4.1.2 Правил)» по договору страхования АО «СК «Астро-Волга» № 6132-014-10901-000016-2024 от 26.04.2024.
Кроме того, требования по страхованию критического заболевания не установлены требованиями законодательства как обязательные.
Истец просил признать незаконным отказ ПАО «Совкомбанк» в принятии договора - оферты № 6132-014- 9801-000513-2024 от 01.04.2024. Обязать ПАО «Совкомбанк» принять договор - оферту. Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №7501119962 от 28.02.2023. Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки за пользование кредитом 5,5% годовых. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» переплаченную сумму взноса по кредиту по увеличенной банком процентной ставке в размере 30 198, 24 руб.
Истец ФИО4 в суд не явился, о месте и времени проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о месте и времени проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ранее представил возражения на иск, согласно которых просил в удовлетворении иска отказать, поскольку ставка была повышена правомерно, согласно индивидуальным условиям договора.
Представитель Службы финансового уполномоченного в суд не явился, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом.
Исследовав письменные доказательства, возражения ответчика, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
28.02.2023 между истцом ФИО1, а также ФИО3 и ответчиком был заключен кредитный договор №7501119962, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 5 760 000 рублей 00 копеек. Срок кредита - 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита-28.02.2053.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредитному договору составляет 5,5 процента годовых. Указанная процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика в акции «Мега ипотека с Халвой».
Пунктами 4.2 - 4.5 Индивидуальных условий предусмотрено следующее:
«4.2. Настоящая процентная ставка повышается на 0,99 (Ноль целых девяносто девять сотых) процентных пункта, в случае если Заемщик не соответствует Критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным в п. 5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной Даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.
4.3. Процентная ставка по кредиту повышается на 1 (один) процентный пункт в порядке, предусмотренном п. 6.3 Общих условий, в случае наступления любого из нижеперечисленных событий:
- Заемщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования, предусмотренные п.п. 5.1.4-5.1.7 Общих условий;
- Заемщик не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным п. 5.2.4 Общих условий.
- Неоплаты/неполной оплаты каждого из договоров, указанных в данному пункте, заключенных и оплаченных Банком от имени и по распоряжению Заемщика.
При этом первичное оформление Имущественного страхования произошло не позднее 90 (девяносто) календарных дней с даты приема- передачи недвижимого имуществ.
4.4. Процентная ставка устанавливается в размере ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора, увеличенной на 2,5 процентных пункта в случае, если кредитором выявлен факт невыполнения условия, предусмотренного пп. 3 п 26 настоящих Индивидуальных условий в части однократного участия в программе «Новостройка с господдержкой 2020».
4.5. процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки.»
Согласно пунктам 12 и 18 Индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, является приобретение в собственность недвижимого имущества, а именно квартиры (далее - Объект недвижимости).
Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) объекта недвижимости; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый банком.
28.02.2023 ответчиком на счет истца зачислены денежные средства по кредитному договору в общем размере 5 760 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.
28.02.2023 истцом собственноручно подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, на основании которого он стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №502-77-000003-19 от 08.07.2019, заключенному между ответчиком как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком (далее - Договор страхования 1).
Застрахованным лицом по Договору страхования 1 является истец, выгодоприобретателем - ответчик.
Страховыми рисками по Договору страхования 1 (Программа 5-А+++) для мужчин в возрасте от 20 лет до 59 лет являются:
а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования;
б) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования;
в) критическое заболевание (смертельно-опасного заболевания).
В соответствии с пунктом 2.3 раздела «Е» заявления о предоставлении ипотечного кредита (далее - Заявление о предоставлении кредита), размер платы за участие в Программе страхования на каждый страховой период (год) составляет 1,5 процента от размера задолженности по кредиту. Плата за первый страховой период (год) составляет 86 400 рублей 00 копеек и подлежит уплате единовременно в дату подключения заемщика к Программе страхования.
В Заявлении о предоставлении кредита истец просил банк в день подписания данного заявления списать со счета денежные средства в размере платы за Программу страхования и направить их на ее оплату.
28.02.2023 ответчиком со счета удержаны денежные средства в размере 86 400 рублей 00 копеек в счет платы за включение в Программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.
03.02.2024 ответчиком получено заявление истца от 03.02.2024, содержащее требования об отказ от Договора страхования 1 и исключении его из числа застрахованных лиц с 28.02.2024 (далее - Заявления об отказе).
В связи с поступлением в банк заявления об отказе 03.02.2024 многолетние договоры титульного, имущественного, личного страхования были расторгнуты.
Ответчик в ответ на заявление об отказе письмом № 60997716 от 19.02.2024 уведомил истца о том, что для снижения процентной ставки необходимо застраховать следующие риски:
а) Смерть Застрахованного лица, в том числе в результате болезни;
б) Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, в том числе в результате болезни;
в) Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).
По вышеуказанным рискам страховыми событиями будут являться также смерть или установление I группы инвалидности в связи с участием в СВО.
С 28.02.2024 процентная ставка по кредитному договору увеличена с 5,5 до 6,5 процентов годовых.
28.02.2024 ответчиком на номер мобильного телефона истца направлено sms-сообщение с текстом: «С 28.02.2024 по вашему ипотечному кредиту 7501119962 ПОВЫШЕНА ставка! Для снижения оформите страховку по Т: 88001005958 или в офисе банка».
01.04.2024 между истцом как страхователем и АО «СК «Астро-Волга» как страховщиком заключен договор-оферта страхования №6132-014-9801-000513-2024 (далее - Договор страхования 2). Застрахованным лицом по Договору страхования 2 является истце, выгодоприобретателем 1 - ответчик в пределах размера денежного обязательства по Кредитному договору, выгодоприобретателем 2 - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1.
Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются:
- смерть в результате несчастного случая или болезни;
- инвалидность I или II группы в результате несчастного случая
или болезни.
Срок действия Договора страхования 2-е 02.06.2024 по 01.06.2025. Страховой взнос (премия) за очередной период страхования (кроме первого) по Договору страхования 2 уплачивается в рассрочку (периодическими платежами) ежегодно в срок до 02 апреля (включительно). Страховой взнос за первый период страхования по Договору страхования 2 составляет 8 258 рублей 18 копеек.
02.04.2024 истцом произведена оплата первого страхового взноса по Договору страхования 2 в размере 8 258 рублей 18 копеек, что подтверждается кассовым чеком №64815.
02.04.2024 истец направил в ответчику в том числе Договор страхования 2 в целях сохранения дисконта к процентной ставке в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий (далее - Уведомление).
Ответчик письмом. №66423575 от 19.04.2024 уведомила истца о том, что при страховании в иной страховой компании необходимо застраховать следующие риски:
1. Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования;
2. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования;
3. Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).
11.12.2024 истец посредством сервиса электронной почты направил ответчику претензию от 11.12.2024 (далее - Претензия), содержащую требование о возврате денежных средств в размере 30 198 рублей 24 копейки, составляющих излишне уплаченные проценты по кредитному договору. В обоснование своего требования Заявитель указал, что предусмотренные Договором страхования 2 риски полностью соответствуют страховым рискам, обозначенным банком в открытом доступе, в связи с чем отказ в принятии Договора страхования 2 является необоснованным.
Ответчик в ответ на Претензию письмом №87239291 от 26.12.2024 уведомила истца о том, что для снижения процентной ставки ему необходимо страховать следующие риски:
а. Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования;
б. Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования;
в. Критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание).
Решением финансового уполномоченного №У-25-14590/5010-003 от 03.03.2025 в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 30 198 рублей 24 копейки, составляющих излишне проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением ПАО «Совкомбанк» процентной ставки в одностороннем порядке, было отказано.
В соответствии с первым абзацем статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пунктов 1,2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. (часть 7 в редакции действовавшей на момент заключения кредитного договора).
В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ в редакции действовавшей на момент заключения договора).
Согласно части 6 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.
С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.
Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.
На основании изложенного требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным отказа в принятии договора оферты страхования от несчастных случаев и болезни, удовлетворить.
Признать незаконным отказ Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в принятии договора - оферты №6132-014- 9801-000513-2024 от 01.04.2024 страхования от несчастных случаев и болезней заключенного между ФИО1 и Акционерным обществом «Страховая компания «Астро-Волга», в качестве исполнения обязанности по личному страхованию и сохранению процентной ставки по кредитному договору 5,5% годовых.
Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» принять договор - оферту №6132-014-9801-000513-2024 от 01.04.2024 страхования от несчастных случаев и болезней заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Страховая компания «Астро-Волга», для сохранения процентной ставки по кредитному договору 5,5% годовых.
Признать незаконными действия Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №7501119962 от 28.02.2023, заключенному между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» до 6,5% годовых.
Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору №7501119962 от 28.02.2023, исходя из процентной ставки за пользование кредитом 5,5% годовых.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) переплаченную сумму взноса по кредиту по увеличенной банком процентной ставке в размере 30 198 (тридцать тысяч сто девяносто восемь) рублей 24 копейки.
Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2025 г.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Успенский районный суд.
Судья Успенского
районного суда А.Е. Цаюков