Дело № 2-852/2022
24RS0028-01-2021-003397-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Красноярск 13 сентября 2022 года
Кировский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Мугако М.Д.,
при секретаре Болдаревой Е.Е.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО10 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк (далее по тексту – банк) обратилось с иском о взыскании со ФИО2 задолженности по кредитной карте в порядке наследования, мотивировав тем, что на основании заявления ФИО3 последней была выдана кредитная карта Visa Classic. В соответствии с условиями договора, ФИО3 приняла на себя обязательство ежемесячно не поздне даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. 08.06.2018 ФИО3 умерла. В соответствии с расчетами долга по кредитной карте за период с 11.06.2018 по 31.05.2021 сумма задолженности составляет 195 675,74 руб., в том числе: 173 863,6 руб. просроченный основной долг, 21 812,14 руб. просроченные проценты. Учитывая указанные обстоятельства, банк просит взыскать с наследника ФИО2 образовавшуюся задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доверил ведение дела представителю ФИО1, который возражал против удовлетворения иска в части.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенного надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 21.10.2011 в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты обратилась ФИО3
На основании данного заявления ФИО3 выдана кредитная карта Visa Classic, открыт счет № и установлен кредитный лимит в размере 30 000 руб. сроком на 36 месяцев, под 19% годовых, с возможностью продления и увеличения лимита, что следует из заявления и Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты.
Таким образом, между банком и ФИО3 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, неотъемлемыми частями которого являются само заявление на получение кредитной карты и условия выпуска и облуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России».
Исходя из Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, заявления, ФИО3 обязалась ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Обязательный платеж состоит из 5% от размера задолженности по основному долгу (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, процентов, в соответствии с Тарифами Банка.
По решению Общего собрания акционеров от 29.05.2015 наименование ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк.
Как следует из расчета задолженности, с 16.04.2012 ФИО3 пользовалась полученной кредитной картой и предоставленными банком кредитными средствами.
08.06.2018 ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.
По состоянию на 31.05.2021 задолженность по кредитной карте, полученной ФИО3, составила 195 675,74 руб., в том числе: 173 863,6 руб. просроченный основной долг, 21 812,14 руб. просроченные проценты.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Пунктом 61 данного Постановления установлено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).
Как разъяснено в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018), в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.
Наследственное дело после смерти ФИО4 согласно сведениям реестра наследственных дел Федеральной нотариальной платы не заводилось.
Как усматривается из материалов дела, наследственное имущество ФИО3 состоит из остатка денежных средств на счетах ПАО Росбанк, АО «Россельхозбанк», а так же ? доли в квартире по адресу г.
Ответчик ФИО2 так же является собственником ? доли в праве собственности на квартиру по адресу . Согласно сведениям ГУ МВД России по Красноярскому краю и выписке из домовой книги ФИО2 зарегистрирован в указанной квартире по месту жительства.
Учитывая требования ст. 1153 ГК РФ, поскольку ФИО2 является собственником доли в квартире, оставшаяся доля которой является наследственным имуществом, постоянно там проживает и зарегистрирован, суд полагает, что ФИО2 принял наследственное имущество после смерти ФИО3
В судебном заседании представитель ответчика не оспаривал, что ФИО2 принял наследство в виде доли в квартире.
Общая стоимость принятого наследства превышает размер требуемой к взысканию задолженности, что не оспаривается ответчиком. Кадастровая стоимость квартиры составляет 2 002 372,24 руб.
Таким образом, ФИО2 со дня открытия наследства является должником по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3, и несет обязательства по погашению суммы задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Наличие задолженности по договору ответчиком не оспаривается, доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме не представлено.
В силу ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Из материалов данного дела усматривается, а так же вступившим в законную силу апелляционным определением Красноярского краевого суда по гражданскому делу по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.12.2016 в порядке наследования после смерти ФИО3 установлено следующее.
10.12.2016 ФИО3 заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор личного страхования в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по страховым рискам: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы.
Согласно п. 3 заявления на страхование, размер страховой суммы по риску «смерть застрахованного лица» составляет 375 350 руб.
Выгодоприобретателем по указанному договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица является ПАО Сбербанк. В остальной части (после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники (п. 4 заявления на страхование).Кроме того п. 4 заявления на страхование предусматривает, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк.
По состоянию на 10.12.2016 договор о предоставлении кредитной карты Visa Classic, заключенный между ФИО3 и ПАО Сбербанк, являлся действующим, поэтому на него распространяются условия договора страхования.
18.06.2018 ответчик ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором уведомил банк о смерти заемщика ФИО3 приложив к заявлению свидетельство о смерти и справку о смерти.
01.11.2019 от ФИО2 информация о смерти заемщика ФИО3 поступила в адрес страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также с приложением свидетельства о смерти и справки о смерти. Страховщик, признав данное событие страховым случаем, 29.11.2019 произвел банку страховую выплату в размере непогашенной на дату страхового случая (08.06.2018) задолженности застрахованного лица - в размере 221 944,17 руб.
Данная страховая выплата была направлена на погашение обязательств по кредитному договору от 10.12.2016, по состоянию на 08.06.2018, в том числе 219 504,96 руб. на погашение задолженности по основному долгу, 2439,21 руб. – на погашение задолженности по процентам.
14.12.2019 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес ФИО2 уведомление, о том, что наследники застрахованного лица ФИО3 имеют право на получение страховой выплаты в размере 150 405,83 руб. (за вычетом суммы страхового возмещения, направленной на погашение задолженности по кредитному договору).
В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 Гражданского кодекса РФ).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Как следует из представленных документов, заемщик ФИО3 была застрахована в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия).
В соответствии с п.п. 3.11.1 п. 3.11 Условий, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник / представитель) в отношении страхового риска «Смерть застрахованного лица по любой причине», представляет в банк, в том числе, свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти.
Между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 12.05.2015 было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 (далее – Соглашение).
Данное соглашение определяет, в том числе, взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая (раздел 2 Соглашения).
Согласно п. 9.6 Соглашения, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно.
Страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (пп. 9.6.1 Соглашения).
В случае исполнения в указанный в пп. 9.6.1 Соглашения срок данной обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом), страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной).
В соответствии с п. 9.7 Соглашения, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе, в соответствии с пп. 9.10.1 соглашения), то получение таких документов / части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику. Обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.
Согласно п. 9.8 Соглашения, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая по страховому риску, указанному в пп. 4.6.1, 4.6.3 Соглашения, страховщику представляются, в том числе, свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти.
В соответствии с пп. 9.10.1 Соглашения, страховщик вправе запросить недостающие документы (сведения, информацию) у выгодоприобретателя (страхователя) в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая.
В случае, если выгодоприобретатель (страхователь) не имеет возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях, других организациях, у граждан.
В соответствии с п. 9.5 Правил страхования жизни (Приложение №1 к Соглашению от 12.05.2015), страховая выплата по страховому случаю «смерть застрахованного лица» производится в течение 30 дней с момента получения всех необходимых документов.
Как установлено в апелляционном определении от 27.07.2022 ПАО Сбербанк по страховому случаю (в связи со смертью ФИО3) к страховщику не обращался. Документы, необходимые для признания страхового случая страховым, были направлены наследниками заемщика самостоятельно в адрес страховой компании 01.11.2019. О наступлении события, имеющего признаки страхового случая (смерти ФИО3 08.06.2018) ПАО Сбербанк был извещен ответчиком своевременно - 18.06.2018, в разумный срок после фактического наступления данного события. К поданному ответчиком в банк заявлению были также приложены часть документов, необходимых в силу вышеприведенных Правил страхования, для признания события страховым случаем (свидетельство о смерти заемщика, справка о смерти заемщика). Таким образом, в силу п. 9.6 Соглашения от 12.05.2015, ПАО Сбербанк был обязан уведомить страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не позднее 18.07.2018. Фактически, обязанность банка по извещению страховщика о наступлении события страхового случая и представления страховщику необходимых документов была неправомерно возложена истцом на ответчика. Документы, необходимые для признания случая страховым, были ответчиком направлены в адрес страховщика с существенной задержкой (более года) – только 01.11.2019. Перечень документов, принятых страховщиком, не отличается от того пакета документов, которые представил ответчик ФИО2 в банк еще 18.06.2018.
Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что поведение истца, связанное с выполнением возложенной на него как на страхователя (выгодоприобретателя) обязанности по извещению страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая с предоставлением необходимых для оформления страховой выплаты документов, не отвечало общеправовым критериям разумности и добросовестности, что повлекло выплату страхового возмещения с существенной задержкой.
При этом, поведение ответчика ФИО2, напротив, является добросовестным, поскольку ответчик своевременно предоставил банку информацию о смерти заемщика, а также представил часть требуемых страховщиком документов, которых в итоге было достаточно для оформления и своевременного получения страховой выплаты.
При обращении ФИО5 с указанным заявлением 18.06.2018 ПАО Сбербанк не могло не знать о том, что у ФИО3 так же имеется и задолженность по кредитной карте Visa Classic.
Действуя добросовестно, ПАО Сбербанк обязано было так же сообщить ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и о наступлении страхового случая по договору кредитной карты от 21.10.2011, однако данную обязанность не исполнило.
В случае добросовестного поведения и сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении страхового случая ПАО Сбербанк имело право на выплату страхового возмещения в размере оставшейся части страховой выплаты после погашения задолженности по договору от 10.12.2016.
При таких обстоятельствах является не обоснованным начисление ПАО Сбербанк процентов по договору кредитной карты после 08.06.2018.
Как установлено указанным выше апелляционным определением Красноярского краевого суда и следует из материалов дела, в частности ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни», после погашения обязательств по договору от 10.12.2016 оставшаяся часть невыплаченного страхового возмещения составляет 150 405,83 руб.
ПАО Сбербанк в соответствии с условиями указанных выше соглашений вправе обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за получением оставшейся части страховой выплаты.
Учитывая изложенное, иск полежит удовлетворению в части взыскания начисленных процентов за период до 08.06.2018, а так же за вычетом из суммы долга и процентов 150 405,83 руб. – оставшейся части страховой выплаты, право на получение которой имеет истец.
Размер процентов по состоянию на 08.06.2018 согласно представленному расчету составляет 3 795,21 руб., а основного долга 173 863,6 руб.
Учитывая очередность погашения требований, установленную ст. 319 ГК РФ, размер процентов с учетом оставшееся часть невыплаченного страхового возмещения является погашенным полностью, а основной долг подлежит взысканию в части, что составляет 27 252,98 руб. (173 863,6+3795,21-150 405,83).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд, пропорционально удовлетворенной части иска, в размере 1 017,58 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить в части.
Взыскать со ФИО11 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) в порядке наследования сумму задолженности по кредитному договору 27 252,98 руб., а так же 1 017,58 руб. расходы по уплате государственной пошлины
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
В окончательной форме изготовлено 20.09.2022.
Судья М.Д. Мугако