Дело № 2-1244/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-001212-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.08.2023 г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Карнаух Т.В.,

при помощнике судьи Герасимовой К.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указано, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 973 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1447 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 1513 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила <данные изъяты> руб., из которых просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание стороны не явились, уведомлены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Истец ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие своего представителя. Ответчик направила в суд представителя.

Ответчик представила суду письменный отзыв, согласно которому указывает, что с исковыми требованиями не согласна, она современно пополняла счет ТБС до уровня МОП с целью гашения кредита. При этом, исходя из выписки ТБС ответчика следует, что банк самовольно производил списания с ТБС не предусмотренные договором кредитования, на которые ответчик ФИО2 не выражала свое согласие, что привело к исчезновению средств МОП с ТБС, начислению просрочек, штрафов. Договором кредитования предусмотрена только кредитная карта №, между тем, банк производил списания с ТБС в отношении дебетовой карты Суперзащита. Под видом суперзащиты, права ответчика нарушались, операции смешивались, - с целью увеличения стоимости кредита и затруднению контроля операций на ТБС ответчиком. В назначении принимаемых платежей банк «Восточный» самостоятельно указывал назначение платежей, что от ответчика ФИО2 не зависело, так как платежи совершались переводом с карты Сбербанк либо внесением через банкомат без указания назначения платежа, и подтверждаются приложенными к настоящему возражению чеками Сбербанка по операциям. Выписки с ТБС, предоставленные истцом, различаются, в том числе, в представленной ДД.ММ.ГГГГ выписке отсутствуют операции после ДД.ММ.ГГГГ. В изначальной выписке ТСБ баланс по счету ТБС нарушен: дебет <данные изъяты> кредит <данные изъяты> руб., следовательно, данная выписка не является достоверным и правильным бухгалтерским документом. Таким образом, начисления и списания банком сумм производились с нарушением требований законодательства и с нарушением воли ответчика, не могут верно отражать состояние ТБС с учетом платежей ответчика. В заявлении о вынесении судебного приказа банк «Восточный» указал, что задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что из выписки ТБС не следует. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно трехлетний срок исковой давности для обращения с иском в суд начал течение с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с иском после истечения срока исковой давности. Обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности, Банк «Восточный», ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата кредита исходя из выданного банком «Восточный» графика платежей («информация о платежах») от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитования привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. При таких обстоятельствах срок исковой давности нельзя исчислять по каждому предусмотренному договором платежу с учетом трехлетнего периода, предшествовавшего подаче иска, так как такой срок исчисляется без учета положений действующего законодательства. Ответчик заявляет о пропуске истцом срока исковой давности, и требует применения судом последствий пропуска срока исковой давности путем отказа в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме. Платежи ответчика после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, не являются согласием с претензиями из обращения банка «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа, так как судебный приказ был отменен именно из-за несогласия ФИО2 с претензиями банка «Восточный». Платежи продолжали производится ответчиком согласно графику платежей («информация о платежах») от ДД.ММ.ГГГГ, выданного банком «Восточный» в момент оплаты ответчиком платежа 100 руб. в кассе банка. Должен соблюдаться принцип, который предполагает правовую определенность, чтобы участники правоотношений могли в разумных пределах предвидеть последствия своего поведения. Ответчик, за отсутствием действий банка по обжалованию, обоснованно полагал, что претензии банка исчерпаны путем устранения банком ошибки в операциях по ТБС. Между тем, истец производит начисления за период вплоть до подачи иска, при этом, препятствий к подаче иска ранее у истца не имелось. Если претензии у банка «Восточный» были еще в ДД.ММ.ГГГГ году, то для какой цели банк ждал 5 лет, чтобы подать иск, в самом иске не указано. Одновременно, истец оказывал давление на ответчика через агентство Equifax ухудшая кредитную историю ответчика, увеличивал сумму претензий. Ухудшение кредитной истории ответчика истцом привело к необоснованным отказам в выдаче ответчику кредитов в иных кредитных организациях, что нарушало планы ответчика, наносило моральный ущерб.

Согласно дополнительно поступившего отзыва ответчика, указывает на то, что Оригинал доверенности ФИО3, подавшей иск, в материалах дела отсутствует, не представлен суду, судом светокопия со светокопии не заверена, полномочия не подтверждены. ФИО2 с иском не согласна, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: согласно графику погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 необходимо было внести сумму <данные изъяты> руб. Согласно иску ответчика, со счета ФИО2 банком взысканы средства в размере <данные изъяты> руб., имеет место переплата (неосновательное обогащение). Таким образом, кредит был погашен полностью. Истец требует доплаты <данные изъяты> руб., что в итоге составит сумму <данные изъяты> руб., ставка 226 % по кредиту. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать в полном объеме.

Представитель ответчика исковые требования не признал, поддержал позицию ответчика, согласно представленным отзывам, дополнительно пояснил, что им были проверены расчеты, была пропущена сумма, был произведен перерасчет и согласно расчету, сумма совпадает с суммами, которые указал истец, требования истца не признают, поскольку кредит был погашен, согласно графика платежей, предоставленного банком «Восточный», это подтверждается выпиской и платежными поручениями.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований п.1 ст. 810 этого же Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, лимит кредитования <данные изъяты> руб. под 23,80%годовых за проведение безналичных операций, 55,00% за проведение наличных операций, договор кредитования заключается в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течении срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (МОП). Максимальный размер МОП <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору банком предоставлен, свои обязательства ФИО2 по кредитному договору надлежащим образом не выполняла.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела: договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ФИО2 собственноручно, выпиской по лицевому счету, общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из которых просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями.

Доводы представителя ответчика о том, что в исковом заявлении указана сумма уплаченных ФИО2 денежных средств в большем размере <данные изъяты> руб., а фактически ответчиком было оплачено <данные изъяты> руб., судом принимаются. Согласно судебному запросу по ходатайству представителя ответчика, банком представлены сведения, согласно которым следует, что ФИО2 гашения по кредитному договору производились только на баланс ПАО КБ «Восточный» в общем размере <данные изъяты> руб., сумма гашений в размере <данные изъяты>, указанная в исковом заявлении является технической ошибкой в связи со сбоем программы.

В соответствии общими условиями потребительского кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и(или) утраты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1447 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 1513 дней.

Истцом соблюден порядок обращения с указанными требованиями в порядке приказного производства. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 69 судебного района «Хабаровский район Хабаровского края», судебный приказ, определением мирового судьи судебного участка № 68 судебного района «Хабаровский район Хабаровского края» от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении к заявленным истцом требованиям срока исковой давности, суд приходи к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 ГК РФ три года.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Правоотношения сторон по кредитному договору связаны со взысканием периодических платежей, условия и сроки внесения оплаты предусмотрены кредитным договором.

Как следует из п.2 Индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ договор кредитования заключается в момент акцепта банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течении срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Анализируя содержание приведенных выше норм, учитывая, что срок возврата кредита определен договором – до востребования, дату первоначального обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, отмененного определением от ДД.ММ.ГГГГ, даты последнего платежа, произведенного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, направленное истцом после перехода права требования задолженности по данному кредиту в порядке правопреемства к ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, а также дату обращения истца с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что установленный законом срок исковой давности для обращения истца с данными требованиями не истек.

Доводы ответчика о том, что ПАО «Совкомбанк» размещены в информационной системе EQUIFAX информацию о кредитной истории ФИО2, что влияет на выдачу ей кредитов в банках, судом не принимается, поскольку данные обстоятельства не имеют отношения к заявленным требованиям по рассматриваемому делу.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку судом удовлетворены требования истца, в связи с чем в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд, сумма которой составляет 3668,58 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., просроченную ссудную задолженность в размере <данные изъяты> руб., а также судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение суда составлено 01.11.2023.

Судья Т.В. Карнаух