УИД 45RS0009-01-2024-001000-52 Дело № 2-640/2024- №2-47/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Каргапольский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Гомзяковой И.Ю.,
при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Каргаполье 16.01.2025 гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 20.04.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> с лимитом офердрафта в размере 60000 рублей, под 29,9% годовых. В нарушение условий заключенного договора, ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту с 20.04.2013 по 02.11.2024, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 198643 рубля 12 копеек. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 198643 рубля 12 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 6959 рублей 29 копеек.
В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, заявила о пропуске срока исковой давности.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 20.04.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор <***> на выпуск карты Банка по банковскому продукту в порядке обращения ФИО1 с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило заявителю денежные средства (лимит овердрафта) 60000 рублей с начислением процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых.
Согласно п. 10 Условий договора об использовании карты с льготным периодом, кредит по карте (кредит) – денежные средства, предоставляемые банком клиенту в пределах установленного лимита овердрафта на основе возвратности, платности и срочности при кредитовании текущего счета в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Кредит по карте предоставляется банком в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денежных средств на текущем счете.
Лимит овердрафта – максимальная сумма единовременно предоставляемых банком кредитов по карте, в пределах которой клиент может совершать платежные операции по текущему счету за счет кредитов по карте (п. 11 Условий договора об использовании карты с льготным периодом.
Согласно п. 12 Условий договора об использовании карты с льготным периодом, минимальный платеж это минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации). Возмещение страховых взносов (при наличии страхования), проценты, начисляемые на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода), комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.
Согласно представленному истцом расчету, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 198643 рубля 12 копеек, в том числе: 165960 рублей 82 копейки – сумма основного долга, 7134 рубля 50 копеек – сумма возмещения страховых взносов и платежей, 5000 рублей – сумма штрафов, 20547 рублей 80 копеек – сумма процентов.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем и кредит») Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
По общему течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Пунктом 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
По смыслу приведенных норм закона право на предъявление требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при наличии на то оснований, может быть реализовано до истечения срока кредитного договора, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита) и при таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита. По истечении срока кредитного договора по требованию о возврате образовавшейся задолженности применяются положения п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срака исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требования о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
При этом, днем когда кредитор должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного договором.
При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно тарифам по банковскому продукту, действующему с 06.12.2012 лимит овердрафта составляет от 10000 рублей до 300000 рублей (согласуется индивидуально). Процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых, с ежемесячной комиссией за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более составляет 159 рублей. Минимальный платеж составляет 5% от задолженность по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 600 рублей. Льготный период составляет 51 день. Дневной лимит на получение наличных денежных средств: в банкоматах – 50000 рублей, в кассах банков – 150000 рублей. Комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей, возврат банком средств на текущий счет – 3% (от суммы безналичных расходных операций с использованием карты в течение расчетного периода. Согласно тарифам по карте, банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа более 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начала платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно.
26.11.2014 мировым судьей судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору.
Из представленной выписки по счету №* видно, что последний платеж ответчиком был произведен 06.01.2014, следовательно, просроченная задолженность образовалась с 03.02.2014 (дата очередного платежа), таким образом, срок исковой давности начал течь не позднее указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав.
Как следует из искового заявления, истец указывает, что по причине наличия просроченной задолженности по кредиту свыше 30 дней, 15.05.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Вместе с тем, к исковому заявлению не приложен документ, подтверждающий направление требования о полном досрочном погашении задолженности. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец с требованием о досрочном погашении суммы задолженности не обращался, в связи с чем, оснований для применения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в части начала течения срока исковой давности с момента выставления требования об уплате задолженности в полном объеме не имеется.
При таких обстоятельствах, учитывая дату осуществления последнего платежа по кредитному договору – 06.01.2014, обращение в суд с настоящим иском 04.12.2024, то есть спустя более чем 10 лет после начала образования задолженности, суд приходит к выводу о том, что установленный трехлетний срок исковой давности в данном случае истцом пропущен.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.
Судья Каргапольского
районного суда И.Ю.Гомзякова
Мотивированное решение изготовлено 20.01.2025 в 16:50