Дело № 2-1188/2022
УИД № 19RS0003-01-2022-002018-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 октября 2022 года г. Саяногорск
Саяногорский городской суд Республики Хакасия
в составе
председательствующего судьи Казаковой Т.А.,
при секретаре Клейменовой К.Е.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 72585,15 руб. на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых. ДАТА был отменен вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДАТА должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, клиенту была выдана карта и открыт счет. ДАТА заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДАТА заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, код подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДАТА должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.ДАТА заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты и на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентрная ставка, пароль для подтверждения Согласно выписке по счету ДАТА банком выполнено зачисление кредита в сумме 72585,15 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в частности, не вносила платежи. По состоянию на ДАТА по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА включительно образовалась задолженность в размере 8495768 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62125,93 руб., просроченные проценты – 22831,75 руб. В связи с принятием постановления Правительства РФ от ДАТА № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», банком принято решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки. Ответчик нарушал сроки погашения основного долга, процентов за пользование кредитом, кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора. Требование не выполнено. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, взыскать задолженность в размере 84957,68 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8748,73 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело без участия представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, её извещение о времени и месте рассмотрения дела признано судом надлежащим, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьями 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от ДАТА №, в редакции от ДАТА «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДАТА должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, клиенту была выдана карта и открыт счет.
ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит 72585,15 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, платежная дата 30 число месяца, аннуитентный платеж 1919,03 руб., а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит в сроки и на условиях предусмотренных настоящим договором.
Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДАТА № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с пунктом 3.9. Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1.Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:
обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);
в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 Условий банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомления клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Согласно протоколу ведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк -онлайн» ДАТА 19:24 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
ДАТА 19:24 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, код подтверждения. Код подтверждения был введен клиентом.
ДАТА 08:48 клиенту отправлено СМС с одноразовым кодом подтверждения. Код подтверждения введен клиентом.
ДАТА 08:56 заемщику перечислен кредит в сумме 72585,15 руб.
Заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, срока и на условиях настоящего договора.
Данные обязательства ответчиком не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого видно, что платежи заемщиком вносились не регулярно и не в полном объеме.
Истец принятые на себя обязательства исполнил, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 72585,15 руб., тогда как ответчик надлежащим образом свои обязательства перед ПАО «Сбербанк России» по своевременному возврату основного долга, процентов за пользование им не исполнила.
Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из расчета задолженности по основному долгу, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика ФИО1 по основному долгу по состоянию на ДАТА составляет 62125,93 руб.
Оценивая расчет суммы основного долга по кредитному договору № от ДАТА, суд учитывает, что указанная задолженность образовалась за период с ДАТА по ДАТА.
При проверке заявленных ко взысканию процентов за пользование денежными средствами суд приходит к выводу, что сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами в размере 22831,75 руб. рассчитана истцом с учетом размера долга на определенный период, процентной ставки- 19,9 % годовых, периода просрочки.
При таких обстоятельствах, проценты за пользование денежными средствами по кредитному 93132214 от ДАТА подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в заявленной сумме - в размере 22831,75 руб.
Доказательств погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом ответчиком при рассмотрении дела не представлено.
Оценивая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДАТА "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.
Судом учитывается, что процедура досудебного порядка урегулирования спора истцом соблюдена, поскольку ДАТА в адрес ФИО1 было направлено требования о расторжении договора.
Кроме того, при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на своевременное исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, которые как установлено в ходе судебного разбирательства неоднократно ими нарушались, что в силу статьи 451 ГК РФ относится к существенным изменениям обстоятельств и является основанием для расторжения договора.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 требований о расторжении кредитного договора.
В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления, цена которого 84957,68 руб., а также по требованию о расторжении кредитного договора истцом была уплачена государственная пошлина в размере 8748,73 руб.
Судом требования истца ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, с ответчика взыскана в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору в сумме 84957,68 руб., расторгнут кредитный договор, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8748,73 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН<***>) к ФИО1 (№) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 84957,68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8748,73 руб., всего взыскать 93706, 41 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.А. Казакова
Резолютивная часть решения объявлена 04.10..2022.
Решение в окончательной форме принято 11.10.2022.