Решение по делу № 2-1332/2022 от 22.12.2022 | Костромской районный суд (Костромская область)

Гражданское дело № 2-1332/2022

УИД № 44RS0028-01-2022-001650-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кострома 22 декабря 2022 года

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Ивановой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Панфиловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя, и по встречным требованиям АО СК «РСХБ-Страхование» к ФИО1 о признании недействительным в части договора коллективного страхования и взыскании судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 20.01.2021 между ней (Заемщик) и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №... (Кредитный договор), в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в размере 3 000 000рублей для приобретения 3-комнатной квартиры, общей площадью 191 кв. м, расположенной по адресу: ....

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору по заявлению Истца 20.01.2021 она была присоединена на условиях Программы №... (Программы коллективного ипотечного страхования) к договору коллективного страхования от 31.12.2019 №..., заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик).

Срок страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило более позднее из следующих событий: выдача кредита по Кредитному договору; подача собственником объекта недвижимости Заявления на присоединение к Программе страхования; осуществление государственной регистрации права Заемщика/Залогодателя на данное недвижимое имущество. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора (раздел «Срок страхования» Программы №...).

Согласно Программе №... страховая сумма по конкретному объекту недвижимости определяется на дату его присоединения к Программе №... и ее размер равен полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении Кредитного договора) либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия Кредитного договора).

Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшие, в том числе в результате пожара (раздел «Страховые случаи (риски)» Программы №...).

В соответствии с Программой №... выгодоприобретателем является АО "Россельхозбанк”.

27.12.2021 по адресу: .... произошел пожар, в результате которого строение дома уничтожено огнем.

Согласно Постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 28.03.2022 следует, что установить конкретную причину пожара не представляется возможным, Версия, связанная с поджогом и источником зажигания малой мощности, исключена.

Руководствуясь памяткой к Программе №..., 12.04.2022 Истец обратилась в Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» с уведомлением о событии, имеющим признаки страхового случая.

На указанное уведомление Страховщик письмом от 25.04.2022 №... отказал в выплате страхового возмещения, в котором указал, что указанная квартира 1917 года постройки не является застрахованным объектом недвижимости, а заключённый договор страхования признается недействительным.

С данным отказом Истец не согласен ввиду следующего.

Согласно Программе №... не являются застрахованными объекты недвижимости ранее 1950 года постройки. Вместе с тем согласно Программе №... следует, что для квартиры страхованию подлежат следующие элементы объекта недвижимости: несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление).

Сведений о том, что указанные элементы квартиры, отнесены к конкретному году постройки, в документах на объект недвижимости не содержится. Элементы объекта недвижимости неоднократно реставрировались, ремонтировались и заменялись.

Квартира приобреталась Истцом по договору купли-продажи объекта недвижимости от 20.01.2021 №... в надлежащем техническом состоянии, стоимость которой составила 3 500 000руб.

Также считает, что положение Программы №..., в части установления ограничений, к году постройки исходя из содержания, относится к жилым домам, а не квартирам.

Кроме того, обращает внимание, что истцом при заключении Кредитного договора предоставлялась в АО «Россельхозбанк» вся документация на объект недвижимости, который является объектом залога.

АО «Россельхозбанк» согласно Программе №... является Страхователем, который располагая полной информацией об объекте недвижимости, заключил соответствующий договор.

Таким образом, Истец считает, что поскольку АО «Россельхозбанк» имел всю информацию об объекте недвижимости, в том числе о годе постройки, принял от Истца денежные средства в счет уплаты за присоединение к Программе №... в размере 7 920руб, квартира является застрахованной.

Со ссылкой на положенияст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»истец указывает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является Заемщик, которому АО «Россельхозбанк» предоставил кредит, страховщиком является АО «СК «РСХБ-Страхование», а страхователем - АО «Россельхозбанк».

Платой за участие в программе страхования является оплата Заемщиком комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе №... с внесением Заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес Заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам Заемщик.

Указала, что застрахованная квартира была уничтожена огнем в результате пожара, который является страховым случаем (риском).

Со ссылкой на п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст. 39 Закона «О защите прав потребителей», ст. 9 Закона о страховом деле, пункт 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указывает, что исходя из изложенного, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества. В связи с чем считает, что со Страховщика подлежит взысканию страховая сумма в размере фактической задолженности по Кредитному договору, которая согласно справке АО «Россельхозбанк» об остатке составляет 2 754 896,22 руб.

На основании ст.ст. 151, 1 101 ГК РФ,статье 15 Закона «О защите прав потребителей» указала, что ввиду неправомерного отказа Страховщика в выплате страхового возмещения, Истец испытывал нравственные переживания, в связи с чем, оценивает причиненный моральный вред в размере 50 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей также полгала, что с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного истец просила взыскать с Ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» страховую сумму в размере фактической задолженности по Кредитному договору 2 754 896,22 руб.; взыскать с Ответчика в пользу Истца в счет компенсации морального вреда 50 000 рублей; взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу АО «Росссельхозбанк».

В процессе рассмотрения дела ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» заявлены встречные требования к ФИО1 о признании недействительным в части договора коллективного страхования и взыскании судебных расходов.

В обоснование встречного иска указали, 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №... (Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на корых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

20.01.2021 ФИО1 на основании собственноручно подписанного Заявления присоединилась к Программе страхования №... (далее Заявление) в дополнение к кредитному соглашению №....

В частности, ФИО1 указала, что дает добровольное согласие застраховать объект недвижимости (квартиру), общей площадью 191 кв.м, находящийся по адресу: ... (Объект); при этом, подтверждая свое согласие с условием: постройка (и Объект в ее составе) должна быть возведена не ранее 1950 года (п.п. 1, 2 Заявления).

ФИО1 подтвердила, ей известно, что если будет установлено, что принадлежащий ей объект недвижимости в момент присоединения к Договору страхования попадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 Заявления, то Договор страхования в данной части признается незаключенным и (или) Страховщик может отказаться от Договора страхования в отношении Объекта, либо потребовать признания Договора страхования недействительным (п. 5 Заявления).

Пунктом 5 Заявления также установлено, что проверка имущественного интереса (иных обстоятельств) проводится Страховщиком на основании документов, предоставленных Страхователем при урегулировании страховых случаев по договору страхования, т.е. в момент (и не ранее), когда заинтересованным лицом будет заявлено о событии, обладающем признаками страхового случая.

Отсюда следует, что стороны АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» предприняли необходимые меры для получения сведений относительно Объекта, передаваемого в залог, и принимаемого на страхование. Считали, что по смыслу ст.ст. 1 и 10 ГК РФ, обязанностью ФИО1 было сообщение заинтересованным лицам полной и достоверной информации относительно принимаемой на страхование квартиры.

Программой страхования №... предусмотрено, что на страхование могут приниматься квартиры или части квартиры, элементы в виде: несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, оконных блоков, дверей (исключая межкомнатные), балконы/лоджии.

В силу положений ст. 133 ГК РФ, частичный ремонт или замена элементов застрахованного имущества (факт проведения которых Истцом документально не подтвержден, тем не менее, не влечет возникновения нового объекта недвижимости и не меняет его существенных свойств. Соответственно, одно из существенных свойств квартиры (возвед постройки ране 1950 года) таково, что объект недвижимости (квартира), общей площадью 191 кв.м, находящаяся по адресу: ... - в силу условий Программы коллективного страхования №... не мог быть принят на страхование.

С учетом данных обстоятельств, 25.04.2022 АО СК «РСХБ-Страхование» осуществило в пользу Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» возврат суммы страховой премии в размере 2 541руб. за участие ФИО1 в Программе страхования.

ФИО1 об указанных обстоятельствах также была извещена в исх. Письме от 25.04.2022, что подтверждается доводами, изложенными в содержании первоначального искового заявления.

Считали, что имеются основания для признания недействительным Договора коллективного страхования от 31.12.2019 №..., заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в части заемщика кредита ФИО1, ... г.р.

На основании вышеизложенного, с учетом положений ст.ст. 167, 179, 180, 181, 944 ГК РФ просили признать недействительным Договор коллективного страхования от 31.12.2019 №..., заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в части страхования недвижимого объекта (квартиры) ФИО1 и взыскать с ФИО1 расходы на оплату госпошлины за подачу встречного иска в размере 6 000рублей.

Истец/ответчик по встречным требованиям ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

В судебном заседании интересы истца/ответчика по встречным требованиями ФИО1 представлял адвокат Макаров Э.В., действующий на основании доверенности, который требования истца поддержал по изложенным в иске основаниям, уменьшил заявленную ко взысканию в пользу АО «Россельхозбанк» страховую сумму до 2 699 301,63 руб., соответственно остатку задолженности по состоянию на 21 декабря 2022 года. Встречные требования АО СК «РСХБ-Страхование» считал необоснованными, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика/истца по встречным требованиям в судебное заседание не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представили возражения на первоначальные требования, указав, что по заявке Страховщика ООО «ОцЭкс» было составлено Заключение №... от 02.02.2022 об определении размера материального ущерба, причиненного событием 27.12.2021.

Данное экспертное исследование было проведено с учетом согласованных условий страхования, в частности: - страхования только отдельных конструктивных элементов жилого помещения; - компенсации ущерба с учетом естественного амортизационного износа.

Далее, сделан вывод о полной конструктивной гибели объекта недвижимости в результате события от 27.12.2021. Действительная стоимость конструктивных элементов определена в размере 2 284 356,96 руб.

Согласно разделу «Размер страховой выплаты» программы страхования, размер страховой выплаты определяется в размере фактического ущерба, при этом, страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества, установленную на дату наступления (предполагаемого) страхового случая. Отсюда, сумма в размере 2 754 896,22 руб. (заявленная истцом) является лимитом ответственности Страховщика перед Страхователем. Надлежащим размером страхового возмещения, при условии признания заявленного события страховым случаем, является выплата в размере 2 284 356,96 руб.

Штраф за предполагаемое нарушение прав потребителей, равно компенсация моральна вреда, не подлежат взысканию, либо подлежат снижению в порядке ст. 333 ГК РФ ввиду следующего. В материалы дела представлены доказательства добросовестного и своевременм исполнения Страховщиком своих обязательств: заявление о событии рассмотрено по существу, проведено экспертное исследование размера материального ущерба, осуществлен возврат страховой премии (в предусмотренном условиями страхования порядке), все заинтересованные лица уведомлены о принятом решении. Напротив, ФИО1 не сообщила сторонам всех необходимых сведений о принимаемом на страхование имуществе, т.е. ввела их в заблуждение относительно существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ).

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» Костромской региональный филиал АО «Россельхозбанк» в судебном заседании требования ФИО1 считали обоснованными и подлежащими удовлетворению, в удовлетворении встречного иска АО СК «РСХБ-Страхование» полагали необходимым отказать.

В представленном суду отзыве указали, что с 20 января 2021 годамежду АО «Россельхозбанк», в лице Костромского регионального филиала, и ФИО1 заключен Кредитный договор №..., в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 3 000 000 под 3% годовых, обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору является залог (ипотека) в силу закона (пункт 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» приобретенного частично с использованием средств кредита объекта недвижимости по адресу: ....

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования №... от 31.12.2019 года. Выгодоприобретателем по данному Договору является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с данным договором Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» страховую выплату.

На основании личного заявления ФИО1 была присоединена к Программе коллективного страхования №..., в связи с чем была внесена в список застрахованных лиц и на нее распространялись условия данной программы страхования.

Предметом страхования являлся объект недвижимости по адресу: ....

27.12.2021 года в жилом доме по вышеуказанному адресу произошел пожар в результате которого строение дома уничтожено огнем.

Постановлением от 28.03.2022 года в возбуждении уголовного дела по ст.168 УК РФ, по основаниям п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ было отказано за отсутствием события преступления.

Согласно ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 25.04.2022 года в связи с тем, что в соответствии с условиями Договора страхования и Программы страхования не являются застрахованными объекты недвижимости в том числе ранее 1950 года постройки, заявленное событие не является страховым случаем и в страховой выплате было отказано.

Со ссылками на ч. 1 ст. 929, ч. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации указали, что при оформлении кредитного договора ФИО1 предоставлен пакет документов, в том числе Отчет №... об оценке квартиры по адресу: ..., выполненный ООО Центр оценки «ГОСТ». В данном отчете указан год постройки дома - 2011, данные о капитальном ремонте отсутствуют.

Также 2011 год был указан и в Выписке из ЕГРН на объект недвижимости.

Кроме того ФИО1 подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования №..., согласно которому она подтверждает, что передаваемый в залог Банку объект недвижимости, а именно квартира, расположенная по адресу: ...: не является объектом незавершенного строительства; не находится в аварийном состоянии и (или) в непригодном для проживания и подлежащим сносу или реконструкции; не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт; не имеет несогласованные планировки; не ранее 1950 года постройки; свободно от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе не обременено наймом или правом временного безвозмездного пользования), не находится под арестом (запрещением), не обременен иным образом (за исключением обременения в виде ипотеки Банка), а также не является предметом исков третьих лиц, не имеет какие-либо ограничения в использовании.

Согласно представленным документам передаваемый в залог объект недвижимости соответствовал требованиям, предъявляемым к объекту страхования и был застрахован.

Иные сведения и документы в Банке отсутствовали (не предоставлялись).

Обстоятельства, указанные в отзыве, представителем третьего лица подтверждены в судебном заседании, также указано, что пакет документов, представленный ФИО1 при заключении договора, доведен до страховой компании.

Суд, выслушав представителей истца/ответчика по встречным требованиям и третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Исходя из изложенного, страховым случаем по договору страхования имущества является наступление предусмотренного договором страхования события, причинившего утрату, гибель или повреждение застрахованного имущества.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.01.2021 года между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в размере 3 000 000 рублей на цели приобретения 3-комнатной квартиры, общей площадью 191 кв.м, на 1, 2 этаже многоквартирного жилого 2 этажного дома по адресу: ..., кадастровый №..., стоимостью 3 550 000 рублей (п.п. 1, 12 договора). Срок пользования кредитом 180 месяцев.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору согласно п. 11 являются: залог (ипотека) в силу закона приобретенного частично с использованием средств Кредита объекта недвижимости, указанного в пункте 12 индивидуальных условий кредитования - с момента государственной регистрации права собственности ФИО1 на такой объект недвижимости; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) объекта недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (за исключением земельного участка). Заемщик представил отчет независимого оценщика ООО Центр оценки «ГОСТ» №... от 23 декабря 2020 года, в соответствии с которым рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита объекта недвижимости составляет 3 555 000 рублей.

Согласно договору купли-продажи объекта недвижимости №..., заключенному 20 января 2021 года между М., действующей за В. (продавец) и ФИО1 (покупатель) последняя приобрела в собственность 3-х комнатную квартиру, кадастровый №..., общей площадью 191 кв.м, расположенную на 1, 2 этаже по адресу: ....

Квартира приобретена покупателем у продавца за счет собственных средств в размере 550 000 рублей; за счет кредитных средств в размере 3 000 000 рублей, предоставленных покупателю по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) от 20 января 2021 года №..., заключенному между покупателем и АО «Россельхозбанк».

31.12.2019 между АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (банк) заключен договор коллективного страхования №....

Данный договор заключен, в том числе на основании Правил страхования имущества (от 03.10.2011 в редакции от 28.10.2013, 10.09.2019) (Приложение 1.3 к договору), именуемых Правила страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Страхователем по договору является банк (п. 1.3).

Банк, в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение застрахованных лиц и/или застрахованного имуще6ства к настоящему договору за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордео, с последующей уплатой банком страховщику соответствующей страховой премии (присоединение к программе страхование). Бордео - документ отчетности, оформляемый в соответствии с положениями раздела 4 настоящего договора и содержащий информацию о застрахованном лице/застрахованном имуществе, условиях страхования, предусмотренных соответствующей программой страхования (п. 1.4. договора).

Всоответствии с п. 1.5. договора Страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях программ страхования, предусмотренных договором.

Стороны определили, что конкретные условия страхования излагаются в программах страхования (приложения 2.1-2.11), составленных на условиях правил страхования и являющихся неотъемлемой частью договора (п. 1.6.).

На основании личного заявления от 20 января 2021 года ФИО1 присоединена к Программе страхования №..., в связи с чем внесена в список застрахованных лиц и на нее распространялись условия данной программы страхования.

Из заявления следует, что ФИО1 заверяет в соответствии со ст. 431.2 ГК РФ, что имущество, передаваемое в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от 20.01.2021 №..., приобретаемое в собственность на основании договора купли-продажи с привлечением средств ипотечного жилищного кредита, а именно объект недвижимости - квартира, общей площадью 191 кв.м, кадастровый №..., находящийся по адресу: ..., страховая стоимость 3 555 000 рублей, являющийся предметом страхования: не является объектом незавершенного строительства; не находится в аварийном состоянии и (или) в непригодном для проживания и подлежащим сносу или реконструкции; не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт; не имеет несогласованные планировки; не ранее 1950 года постройки; свободно от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе не обременено наймом или правом временного безвозмездного пользования), не находится под арестом (запрещением), не обременен иным образом (за исключением обременения в виде ипотеки Банка), а также не является предметом исков третьих лиц, не имеет какие-либо ограничения в использовании (п. 1 заявления).

Программа страхования №... разработана на условиях Правил страхования имущества (от 03 октября 2011 года, в редакции от 28 октября 2013 года, 10 сентября 2019 года) и определяет порядок коллективного ипотечного страхования.

В соответствии с Программой №... страховщиком является АО «СК «РСХБ-Страхование» выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк».

Из условий программы следует, что не являются застрахованными объекты недвижимости: являющиеся объектом незавершенного строительства;находящиеся в аварийном состоянии и (или) в непригодном для проживания и подлежащим сносу или реконструкции; состоящие на учете по постановке на капитальный ремонт; имеющие несогласованные перепланировки;ранее 1950 года постройки; не свободные от любых прав третьих лиц, как физических, так и юридических (в том числе обремененные наймом или правом временного безвозмездного пользования), находящиеся под арестом (запрещением), обременены иным образом (за исключением обременения в виде ипотеки Банка), а также не является предметом исков третьих лиц, имеют какие-либо ограничения в использовании.

К страховым случаям (рискам) отнесены, в том числе пожар.

Срок страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило более позднее из следующих событий: выдача кредита по Кредитному договору; подача собственником объекта недвижимости Заявления на присоединение к Программе страхования; осуществление государственной регистрации права Заемщика/Залогодателя на данное недвижимое имущество. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору датой окончания действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Размер страховой выплаты определяется в размере ущерба. При этом, страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества, установленную на дату наступления страхового случая.

27.12.2021 по адресу: ... произошел пожар, в результате которого строение дома уничтожено огнем.

Согласно Постановлению дознавателя территориального отдела НД и ПР Костромского и Красносельского районов ФИО2 об отказе в возбуждении уголовного дела от 28.03.2022 следует, что установить конкретную причину пожара не представляется возможным, Версия, связанная с поджогом и источником зажигания малой мощности, исключена.

Указанным постановлением в возбуждении уголовного дела по ст. 168 УК РФ по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ отказано за отсутствием события преступления.

29 декабря 2021 года ФИО1 обратилась к директору Костромского РФ АО «Россельхозбанка» с заявлением об уведомлении о наступлении страхового случая - пожара объекта, находящегося в залоге, по адресу: по адресу: .... Также в заявлении содержится просьба о заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в страховую компанию.

14 января 2022 года АО «Россельхозбанк» направлено в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая, - гибель застрахованного имущества, причина: пожар в многоквартирном жилом доме, произошедший 27 декабря 2021 года по адресу: ...

Одновременно с уведомлением АО «Россельхозбанк» в АО СК «РСХБ-Страхование» направлено заявление на страховую выплату по программе страхования №... к договору коллективного страхования №... от 31 декабря 2019 года, с указанием, что на момент наступления страхового события у застрахованного лица по кредитному договору №... от 20 января 2021 года со сроком действия с 20 января 2021 года по 21 января 2036 года размер фактической задолженности составляет 2 866 753,79 руб.

АО СК «РСХБ-Страхование» указанные обращения получены 24 января 2022 года.

Согласно заключению ООО «ОцЭкс» №... от 02 февраля 2022 года об определении материального ущерба, причиненного конструктивным элементам квартиры по адресу: ..., в результате пожара, составленному по заказу АО СК «РСХБ-Страхование», действительная стоимость застрахованных конструктивных элементов жилого помещения на дату события составляет 2 284 356,96 рублей. Остатки застрахованных конструктивных элементов жилого помещения, пригодных к дальнейшему использованию по назначению, либо реализации отсутствуют.

На уведомление АО «Россельхозбанк» Страховщик письмом от 25.04.2022 №... отказал в выплате страхового возмещения, указав, что из технического паспорта следует, что квартира № ..., переданная в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств, 1917 года постройки, в связи с чем не является застрахованным объектом недвижимости, и, как следствие, правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и страховой выплаты у СК не имеется. Также указано на намерение страховщиком в адрес страхователя (ФИО3 АО «Россельхозбанк») направить письменное уведомление об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц и возврате уплаченной страховой премии.

Платежным поручением №... от 25 апреля 2022 года страховая премия в размере 2 541 рубль перечислена страховщиком Костромскому РФ АО «Россельхозбанк».

Не согласившись с отказом в страховой выплате, истец обратилась в суд с настоящими требованиями.

В свою очередь страховой компанией со ссылкой на положения ст. 179 ГК РФ заявлены встречные требования о признании недействительным договора коллективного страхования от 31.12.2019 №..., заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в части страхования недвижимого объекта (квартиры) ФИО1

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Объектом залога по кредитному договору (ипотеки), и соответственно застрахованным объектом по оспариваемому договору страхования является квартира с кадастровым номером №..., по адресу: ....

Из документов, представленных ФИО1 в банк и страховую компанию, относительно объекта страхования следует, что квартира с кадастровым номером №..., по адресу: ..., расположена в многоквартирном жилом доме кадастровый №....

В отчете №... об оценке квартиры по адресу: ..., указан год постройки (реконструкции) 2011.

Согласно выписке из ЕГРН от 16 декабря 2020 года помещению - квартире с кадастровым номером №..., кадастровый номер присвоен 09.06.2012г.

В кадастровом паспорте данного помещения - квартиры от 15 ноября 2011 года указание на дату постройки отсутствует.

Технический паспорт, составленный 21 октября 2011 года в отношении здания - жилого дома по адресу: ..., содержит сведения о его годе постройки - до 1917 года.

Из договора купли-продажи от 22 сентября 2003 года, заключенного между Х. (продавец) и В. (покупатель) следует, что предметом договора являлся двухэтажный бревенчатый жилой дом.

Таким образом, сведения о годе постройки - до 1917, отнесены к жилому дому вцелом, а относительно спорной квартиры это 2011 год.

По условиям Программы страхования №... в соответствии с которой заключен оспариваемый договор, следует, что на страхование принимаются квартиры (части квартиры), жилые дома (части жилого дома), которые приобретаются в собственность заемщика с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или являются предметом залога по условиям ипотечного жилищного кредита. Страхованию подлежат следующие элементы объекта недвижимости: для квартиры: несущие и ненесущие стены, перекрытия (половое/потолочное), перегородки, оконные блоки (включая остекление), двери (исключая межкомнатные двери), а также балконы и лоджии (стены, половое и потолочное (верхнее) перекрытия, включая остекление).

В свою очередь, сведений о том, что указанные элементы квартиры отнесены к конкретному году постройки, в документах на объект недвижимости не содержится. При этом из пояснений стороны истца следует, что элементы объекта недвижимости неоднократно реставрировались, ремонтировались и заменялись.

Таким образом, полагать, что спорная квартира отнесена к объектам недвижимости ранее 1950 года постройки, оснований не имеется.

Кроме того, все необходимые документы, содержащие сведения о характеристиках объекта страхования, ФИО1 предоставлены банку и страховой компании при заключении соответствующих договоров. Таким образом, страховщик располагал возможностью своевременно и в полном объеме ознакомиться с их содержанием и в случае сомнений отнесения квартиры к объектам, подлежащим страхованию, отказать ФИО1 в заключении соответствующего договора.

С учетом установленных обстоятельств, оснований для признания договора коллективного страхования от 31 декабря 2019 года недействительным в оспариваемой части не имеется. В связи с чем в удовлетворении встречных исковых требований АО "СК «РСХБ-Страхование» надлежит отказать в полном объеме, а требования ФИО1 с учетом положений ст. 929 ГК РФ о взыскании страховой выплаты подлежат удовлетворению в соответствии с заключением ООО «ОцЭкс» №... от 02 февраля 2022 года в размере 2 284 356,96 рублей.

Кроме того, в силу ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку страховой компанией был отказано в выплате страхового возмещения, требования ФИО1, как потребителя услуг страховой компании, о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом установленных обстоятельств, степени нравственных страданий, суд находит разумным взыскание с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В данном случае, поскольку ответчик в добровольном порядке своей обязанности по страховой выплате не исполнил, суд приходит к выводу, что с АО "СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Вместе с тем, суд находит основания для снижения размера подлежащего взысканию штрафа на основании положений ст. 333 ГК РФ, а также учитывая соответствующее заявление ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Кроме того, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд учитывает, что штраф по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должен служить средством обогащения кредитора, но при этом направлен на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должен соответствовать последствиям нарушения.

Оценив соразмерность суммы штрафа относительно суммы основного долга, последствиям нарушения обязательства, а также период, в течение которого имеет место нарушение прав потребителя, суд в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что штраф в силу ст. 333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения, приходит к выводу о наличии оснований для снижения штрафа до 150 000 рублей. Данная сумма, по мнению суда, соответствует последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

Кроме того, с АО "СК "РСХБ-Страхование", с учетом положений ст. 103 ГПК РФ, в доход бюджета Костромского муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 19 921,79 (19 621,79+300) рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО "Россельхозбанк" страховую выплату по программе страхования №... к договору коллективного страхования №... от 31.12.2019 года в размере 2 284 356 (два миллиона двести восемьдесят четыре тысячи триста пятьдесят шесть) рублей 96 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 150 000 рублей, а всего взыскать 160 000 (сто шестьдесят тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета Костромского муниципального района государственную пошлину в сумме 19 921 (девятнадцать тысяч девятьсот двадцать один) рубль 79 копеек.

АО СК «РСХБ-Страхование» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о признании недействительным в части договора коллективного страхования и взыскании судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Федеральный судья

С.Ю. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2023 года.