дело № 2-44/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2023 года село Нижняя Омка

Нижнеомский районный суд Омской области в составе судьи Смолиной Т.М. при секретаре Мальчихиной Л.В., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.03.2018 г. по состоянию на 24.01.2023 г. в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – иные комиссии. В обоснование указано, что 20.03.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок 120 месяцев под 0% годовых, а заемщик в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученный кредит в размере, сроки и на условиях договора. Банк свои обязательства по кредиту исполнил надлежащим образом. 22.05.2021 г. ФИО1 умерла, не исполнив обязательства по возврату кредита. К суду заявлена просьба в случае установления круга наследников привлечь их в качестве ответчиков либо при отсутствии наследников признать имущество выморочным и привлечь органы местного самоуправления, Росимущество. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Представитель истца ПАО Совкомбанк в суд не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обращаясь с иском, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Определением от 03.03.2023 г. судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен супруг умершего заемщика – ФИО4, являющийся наследником первой очереди по закону и обратившийся к нотариусу с заявлением о принятии наследства

Ответчик ФИО4 в судебном заседании иск не признал. Пояснил, что не знал о заключении супругой кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», не пользовался денежными средствами, в наследство после смерти ФИО1 принял долю в праве собственности на квартиру и земельный участок в <адрес> супруге долями в праве собственности на земельные участки сельскохозяйственного назначения не пользуется, арендную плату за них получает внук.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица ПАО Сбербанк своего представителя в суд не направил, о причинах его неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 20.03.2018 г. ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в офертно-акцептном порядке заключили договор потребительского кредита № путем выпуска банком и получения ФИО6 кредитной карты «Халва». На имя заемщика открыт счет № для осуществления операций по карте.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора, Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва».

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» ФИО1 подтвердила свое согласие с ними, обязалась их выполнять, а также ознакомилась и согласилась с общими условиями кредитования, тарифами банка.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ карта «Халва» следует, что банк предоставляет кредит на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора <данные изъяты>, порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора. Процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей определяются тарифами банка, общими условиями кредитования.

Из содержания тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», действующих на момент заключения спорного договора, следует, что базовая процентная ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350 000 руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Пунктом 1.10 тарифов предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36 % годовых.

В соответствии с п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по счету, банк исполнил свои обязательства.

ФИО1 воспользовалась картой «Халва», активировала ее, использовала при расчетах.

В период действия кредитного договора (22.05.2021 г.) ФИО1 умерла, о чем 01.06.2021 г. управлением ЗАГС Главного государственно-правового управления <адрес> – <адрес> выдано свидетельство о смерти.

Поскольку при исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком допускались нарушения, банком начислена неустойка, несоразмерность которой и необоснованность выгоды кредитора ответчиком не доказаны.

Банком определен размер задолженности ФИО1 по состоянию на 24.01.2023 г. в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – иные комиссии. Расчет ответчиком не оспаривается, его арифметическая правильность сомнений у суда не вызывает ввиду его соответствия условиям кредитного договора, тарифам банка.

Поскольку заключенным сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных, за новые условия рассрочки по карте «Халва», за банковскую услугу «Минимальный платеж», оснований для признания банком действий по начислению комиссий противоречащими закону не имеется.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Следовательно, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным указанным в законе лицам.

В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п.60 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ).

В силу ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании").

Как следует из материалов наследственного дела, 21.10.2021 г. ФИО2, являясь наследником по закону первой очереди, обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства своей супруги ФИО1, следовательно, наследником умершего заемщика и надлежащим ответчиком по настоящему делу является ФИО2. Сведения о принятии наследства после смерти заемщика ФИО1 иными лицами – отсутствуют.

ФИО1 на праве собственности на день смерти принадлежали:

- 1/19 доля в праве собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером № площадью <данные изъяты>., расположенный в границах <адрес>

- 1/2 доля в праве собственности на жилое помещение по адресу: <адрес> <адрес>;

- 1/25 доля в праве собственности на земельный участок сельскохозяйственного назначения с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> расположенный в границах <данные изъяты>;

- на праве общей совместной собственности земельный участок с кадастровым номером № и жилое помещение по адресу: <адрес>.

Согласно Выпискам из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет <данные изъяты> (1/2 доля – <данные изъяты>), земельного участка с кадастровым номером № – <данные изъяты> (1/19 доля – <данные изъяты>), земельного участка с кадастровым номером № – <данные изъяты> (1/25 доля – <данные изъяты>), жилого помещения по адресу: <адрес> – <данные изъяты> (1/2 доля – <данные изъяты>), жилого помещения по адресу: <адрес> <адрес> – <данные изъяты>

Данная оценка другими материалами дела не опровергнута, ответчиком заявлено об отказе от определения рыночной стоимости вышеуказанных объектов недвижимого имущества. Следовательно, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества очевидно превышает сумму долга.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012 г. № 9 дано разъяснение: поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, лицом, ответственным по долгам ФИО1 является ее наследник, принявший наследство.

Поскольку установлено, что кредитные обязательства перед ПАО «Совкомбанк» не исполнены, после смерти ФИО1 ответчик ФИО2 принял наследство, подав по месту открытия наследства нотариусу соответствующее заявление и получив свидетельства о праве на наследство, стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества превышает сумму долга, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Наличие судебных решений о взыскании задолженности по кредитам, заключенным ФИО1 с другими банками, не влечет иных выводов суда.

В силу п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Следовательно, при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно ст.111 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в случае, когда взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения в полном объеме требований, содержащихся в исполнительных документах, указанная сумма распределяется между взыскателями, предъявившими на день распределения соответствующей денежной суммы исполнительные документы, в следующей очередности: 1) в первую очередь удовлетворяются требования по взысканию алиментов, возмещению вреда, причиненного здоровью, возмещению вреда в связи со смертью кормильца, возмещению ущерба, причиненного преступлением, а также требования о компенсации морального вреда; 2) во вторую очередь удовлетворяются требования по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих (работавших) по трудовому договору, а также по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; 3) в третью очередь удовлетворяются требования по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды; 4) в четвертую очередь удовлетворяются все остальные требования. Если взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения требований одной очереди в полном объеме, то они удовлетворяются пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме, указанной в исполнительном документе.

С учетом вышеизложенного суд полагает взыскать с ответчика заявленную в иске сумму с учетом необходимости соблюдения прав и интересов всех взыскателей, пропорционально причитающейся каждому взыскателю сумме, указанной в исполнительном документе, в пределах стоимости перешедшего в собственность ответчика наследственного имущества.

Спор рассмотрен в пределах заявленных ПАО Совкомбанк требований и оснований иска.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ, с учетом суммы удовлетворенных требований составляет <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – комиссии, <данные изъяты> – неустойка, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Нижнеомский районный суд Омской области.

Судья

Копия верна

Судья Секретарь

Решение в окончательной форме изготовлено 07 апреля 2023 года.