Дело № 62RS0004-01-2022-000513-95
(производство № 2-1415/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
. Рязань 04 августа 2022 года
Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,
при секретаре Лопоухове Р.Ю.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ИП ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 154 111 руб. 30 коп. на срок до дд.мм.гггг. под 24,80% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; в случае нарушения срока возврата кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не выполнил. В период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком не вносились платежи в счёт погашения кредита и процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на дд.мм.гггг. составила: 147 338 руб. 43 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг.; 13 414 руб. 65 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых, рассчитанная по состоянию на дд.мм.гггг.; 252 876 руб. 34 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 34,00% годовых, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.; 1 862 357 руб. 76 коп. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.. Истец самостоятельно снизил сумму неустойки с 1 862 357 руб. 76 коп. до 90 000 руб.
дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Контакт-Телеком» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-241214-КТ; затем между ООО «Контакт-Телеком» и ИП ФИО3 был заключен договор уступки прав требования от дд.мм.гггг., а дд.мм.гггг. между ИП ФИО3 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования № СТ-2011-02. На основании указанных договоров к ИП ФИО2 как новому кредитору перешло право требования задолженности к ФИО1 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и пр.
На основании изложенных обстоятельств истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 147 338 руб. 43 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 24,8% годовых, рассчитанную по состоянию на дд.мм.гггг., в размере 13 414 руб. 65 коп.; сумму неоплаченных процентов по ставке 24,8% годовых, рассчитанную по состоянию с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., в размере 252 876 руб. 34 коп.; сумму неустойки на сумму не возвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 90 000 руб., проценты на ставке 24,8% годовых на сумму основного долга – 147 338 руб. 43 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга – 147 338 руб. 43 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
В ходе производства по делу истец ИП ФИО2 уточнила исковые требования в связи с заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности, просила взыскать с ФИО1 в свою пользу: сумму невозвращенного основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп., сумму неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 7 154 руб. 18 коп., сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 10 000 руб., проценты по ставке 24,80% годовых на сумму основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности
В судебное заседание истец ИП ФИО2, надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1, в судебном заседании уточненные требования ИП ФИО2 по существу признал.
Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства дела не просил.
Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст. 435 438 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между АКБ «Русславбанк» (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём подачи ФИО1 заявления-оферты о предоставлении потребительского кредита, акцептованной банком. Условия кредитного договора изложены в заявлении-оферте от дд.мм.гггг. №, Условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), в совокупности составляющих кредитный договор.
Согласно договору, банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 154 111 руб. 30 коп. на срок с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. с уплатой процентов по ставке 24,80% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, общий размер которых составляет 116 715 руб. 11 коп., путём внесения ежемесячных платежей 12 числа каждого месяца в сумме 4 505 руб. 00 коп., последний платеж – дд.мм.гггг. в размере 5 031 руб. 41 коп. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязалась уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В своем заявлении, являющемся Приложением к Заявлению-оферте № от дд.мм.гггг., ФИО1 просил составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 73 893 руб. 43 коп. с его счета № по представленным реквизитам получатель ФИО1, назначение платежа погашение задолженности по договору №; перечислить денежные средства в сумме 66 106 руб. 57 коп. с его счета № посредством перевода через платежную систему CONTACT на банковскую карту №, также составить от его имени платежное поручение и перечислить денежные средства в сумме 14 111 руб. 30 коп. с его счета № по представленным реквизитам получатель ООО СК «Независимость», р/сч. 40№, назначение платежа оплата страховой премии по страхованию жизни.
Свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил, денежные средства в сумме 154 111 руб. 30 коп. были зачислены на счёт заёмщика №, откуда в сумме 73 893 руб. 43 коп. были перечислены по представленным реквизитам в счет погашения задолженности по договору №; в сумме 66 106 руб. 57 коп. посредством перевода через платежную систему CONTACT перечислены на банковскую карту №; в сумме 14 111 руб. 30 коп. перечислены в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни в пользу ООО СК «Независимость» (р/сч. №).
Изложенные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела выпиской по расчётному счету №, открытому на имя ФИО1 в АКБ «Русславбанк» (ЗАО).
Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.
В соответствии с условиями Договора № от дд.мм.гггг. ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путём внесения ежемесячных платежей 12 числа каждого месяца в сумме 4 505 руб. 00 коп., последний платеж – дд.мм.гггг. в размере 5 031 руб. 41 коп.
В судебном заседании установлено, и подтверждается выпиской по счету №, что часть кредитных денежных средств, полученных по кредитному договору № от дд.мм.гггг., ответчиком была возвращена, при этом платежи производились им период с апреля по август 2014 года, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.
По состоянию на дд.мм.гггг. остаток основного долга по кредиту составлял 147 338 руб. 43 коп., размер начисленных и не уплаченных процентов за пользование кредитом – 13 414 руб. 65 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).
Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что дд.мм.гггг. между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) (Цедент) и ООО «Контакт-Телеком» (Цессионарий) был заключен Договор уступки прав требования №, по условиям которого к Цессионарию перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам, указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору, в том объёме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.
Согласно Реестру должников (Приложение № к Договору уступки прав требования), к Цессионарию перешло, в том числе, право требования к ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 160 753 руб. 08 коп., из которых остаток основного долга по кредиту – 147 338 руб. 43 коп.; проценты, начисленные, но неуплаченные заёмщиком на дату сделки, – 13 414 руб. 65 коп.
Таким образом, к ООО «Контакт-Телеком» перешло право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.
дд.мм.гггг. между ООО «Контакт-Телеком» (Цедент) в лице Конкурсного управляющего ФИО4 и ИП ФИО3 (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии), согласно которому к ИП ФИО3 перешли права требования, принадлежащие Цеденту по кредитным договорам по 5 договорам уступки требования, в том числе по договору уступки прав требования № от дд.мм.гггг., в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты, неустойки и другое (п.1.1 Договора).
Согласно п. 3.1 Договора уступки права требования (цессии) от дд.мм.гггг., право требования переходит к Цессионарию с момента полной оплаты Цессионарием права требования, стоимость которого указана в разделе 2 Договора.
Оплата по Договору была произведена ИП ФИО3 в полном объёме, что подтверждается платежными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..
Таким образом, к ИП ФИО3 перешло право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от дд.мм.гггг., заключенному с КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода права требования.
дд.мм.гггг. между ИП ФИО3 (Цедент) и ИП ФИО2 (Цессионарий) был заключен Договор уступки права требования (цессии) № СТ-0105-01, согласно которому к ИП ФИО2 перешли права требования по просроченным кредитам физических лиц, принадлежащие Цеденту по 19 договорам уступки прав требования, в том числе по договору № от дд.мм.гггг., в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиями, в том числе право на проценты и неустойки (п. 1.1 Договора).
Согласно п. 2.5 Договора уступки права требования (цессии) от 01.05. 2021 № СТ-0105-01, права требования переходят от Цедента к Цессионарию в день заключения настоящего договора.
Как было указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Из приведенных выше норм права следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право требования не только начисленных к моменту уступки процентов, но и процентов, которые подлежат начислению после уступки прав требования, а также неустойки.
Согласно указанному выше договору цессии от дд.мм.гггг., к ИП ФИО2 перешло требование к ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг., по которому кредитор имеет право как на проценты за пользование кредитом по договору, так и на неустойку за просрочку платежей.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, до дня возврата суммы займа.
Следовательно, по общему правилу проценты за пользование займом начисляются до дня полного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.
Из п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Таким образом, кредитный договор, в соответствии с указанными выше положениями закона, предусматривает уплату заемщиком процентов за пользование займом до дня возврата займа включительно.
В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, после чего исковые требования ИП ФИО2 уточнила, заявив к взысканию задолженность по указанному выше кредитному договору, возникшую начиная с дд.мм.гггг. (дата платежа дд.мм.гггг.) – в пределах установленного ст. 196 ГК РФ трёхлетнего срока исковой давности. Согласно представленному истцом расчёту, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, по состоянию на дд.мм.гггг. сумма основного долга, подлежавшего возврату ФИО1, составляет 9 220 руб. 09 коп.
Поскольку до настоящего времени ответчиком не исполнена обязанность по возврату суммы основного долга по кредитному договору, подлежавшей уплате ежемесячными платежами дд.мм.гггг. и дд.мм.гггг., суд приходит к выводу о законности требований истца о взыскании с ответчика как указанной суммы основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп., так и процентов за пользование кредитом, рассчитанных исходя из указанного размера задолженности по основному долгу по ставке 24,80% годовых, сумма которых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (день вынесения решения) составляет 7 943 руб. 52 коп. (за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. - 9 220,09 х 24,80% : 265 х 322 дня = 2 017 руб. 20 коп., за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 9 220,09 х 24,80% х 2 года = 4 573 руб. 16 коп., за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. – 9 220,09 х 24,80% : 365 х 216 дней = 1 353 руб. 76 коп.), а также с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., а также неустойки по ставке 0,5% в день на сумму основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности, суд исходит из следующего.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Разъясняя природу неустойки и порядок ее присуждения просрочившему должнику, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств...); законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена; присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства; расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами; в случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).
Из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Условий об установлении более короткого срока для начисления неустойки, либо ограничения суммы неустойки, кредитный договор не содержит.
Истцом рассчитан размер неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., начисленной в размере 0,5% в день на сумму общей задолженности по основному долгу по состоянию на дд.мм.гггг. (9 220 руб. 09 коп.), в сумме 52 692 руб. 81 коп., которая самостоятельно уменьшена им ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства до 10 000 руб.
Между тем суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку по дату вынесения настоящего решения – по дд.мм.гггг.. Размер неустойки за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составляет, исходя из условий кредитного договора, 9 220,09 х 0,5% х 126 дней = 9 957 руб. 69 коп.
Статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
С учётом самостоятельного уменьшения истцом размера неустойки за заявленный период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. до 10 000 руб. суд полагает, что размер неустойки, начисленной на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., подлежит уменьшению до 1 000 руб. с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от дд.мм.гггг. № «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», а сумма неустойки, подлежащей взысканию с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности - до однократной ключевой ставки Банка России, что не будет нарушать баланс интересов сторон.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск ИП ФИО2 подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 1 044 руб. 91 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Индивидуального предпринимателя ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 (ИНН №) задолженность по кредитному договору №, заключенному между КБ «Русский Славянский Банк» ЗАО и ФИО1 дд.мм.гггг.:
- сумму невозвращенного основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп.,
- сумму неоплаченных процентов по ставке 24,80% годовых за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 7 943 руб. 52 коп.,
- сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 11 000 руб.,
- проценты по ставке 24,80% годовых на сумму основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности,
- неустойку в двукратном размере ключевой ставки Банка России, начисляемую на сумму основного долга в размере 9 220 руб. 09 коп. за период с дд.мм.гггг. по дату фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета госпошлину в размере 1 044 руб. 91 коп.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решении судом в окончательной форме.
Судья - подпись