Дело № 2-3866-2022

УИД 42RS0005-01-2022-006741-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 12 декабря 2022 года

Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Жигалиной Е.А.,

при секретаре Уймановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 963 430, 99 рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с оформлением кредитного договора № был заключен договор страхования с ООО СК «Страхование жизни» № № от ДД.ММ.ГГГГ со страховыми рисками смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП, размер страховой премии составил 167 636, 99 рублей. Срок страхования по договору установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ею была уплачена страховая премия в пользу страховой компании в размере 167 636, 99 рублей. Страховая премия была переведена ООО «Сетелем Банк» на счет ответчика по поручению Истца за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно исполнила свои обязательства перед банком ООО «Сетелем Банк» по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ ею подано заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 133 835,99 руб., заявление отправлено заказным письмом. ДД.ММ.ГГГГ (через портал госуслуг), ею получено письмо от OОО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ за №, в котором отказано в возврате излишне уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 133 835 руб. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Финансовую организацию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ получено письмо от Финансовой организации по электронной почте, в котором указано, что отсутствуют правовые основания для возврата неиспользованной части страховой премии. Считает действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и решение ФИО5 финансового уполномоченного незаконными на основании следующего. В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом. Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г., направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа). Так, в соответствии с частью 12 статьи 1 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Таким образом, из норм части 2,4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой cvммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). В данном случае следует, что и кредитный договор, и договор страхования заключены ею ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона N 483-ФЗ, а следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения по вышеуказанным договорам. Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 963 430,99 руб., срок - 60 месяцев. Условиями договора (п. 4 условий) предусмотрена процентная ставка в размере 11% годовых. При этом указано, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию АС, предусмотренному п. 9 договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту на 2%. Согласно договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями (рисками) являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП, срок договора - 60 месяцев, то есть договор страхования соответствует Индивидуальным условиям кредитного договора. При таких обстоятельствах, учитывая, что заключение договора страхования влияло на условия кредитования, поскольку влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту, то договор страхования, заключенный с ней, является договором обеспечительного страхования, то есть он заключен заемщиком с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, а при таких обстоятельствах досрочное исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору влечет возникновение у нее права на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Поскольку её обязательства по кредитному договору были полностью исполнены, следовательно, необходимость в страховании отпала, и у неё появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 330 дней, что составляет 167 636, 99 руб. /1826 дней = 91,8 рубля за 1 день х 330 дней = 30 294 руб.; 167 636, 99 руб. – 30 294 руб. = 137 342,99 руб. Таким образом, часть суммы страховой премии в размере 137 342,99 руб. подлежит возврату в её пользу. В данном случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, не имеется законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки с применением статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу денежную сумму в размере 137 342, 99 руб. - сумму страховой премии, 50 000 рублей - денежную компенсацию морального вреда, 68 714,50 руб.- сумму штрафа, а также пеню в размере 129 102,41 руб., а всего - 385 159,90 рублей.

Определением Заводского районного суда г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Сетелем Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора, Банк обязал заключить договор страхования в качестве обеспечения возврата ею кредитных средств. Обязательства по кредиту ею исполнены досрочно, в связи с чем, страховая премия, пропорционально использованному времени, подлежит возврату. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с ним был заключен договор добровольного страхования. Задолженность по кредитному договору досрочно погашена, в связи с чем, истец обратилась с претензией в саму страховую, а также в Финансовую организацию с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии по договору страхования, в чем ей было отказано. Договор страхования полностью соответствует кредитному договору. Договор страхования заключался в обеспечение кредитного договора, условия в Договорах взаимосвязаны. При погашении кредитного договора, истец может взыскать денежные средства, как не исполненные по договору страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. В случае удовлетворения требований истца, просил удовлетворить ходатайство о снижении неустойки и штрафа.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормой - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 963 430,99 руб., процентная ставка 11,00% годовых, срок действия договора до полного выполнения ею и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Срок возврата кредита может быть сокращен по его инициативе после досрочного погашения им части кредита.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 была ознакомлена с общими условиями договора и согласна с ними (п. 14), что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях кредитного договора отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья для получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования № СП 2.2. (л.д.14-15), что подтверждается страховым полисом (л.д.13).

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

По настоящему Договору страхования Страховщик обязуется при наступлении Страхового случая и отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате произвести Страховую выплату в обусловленном порядке и сроки.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом, а именно:

1. Сторонами при заключении Договора страхования было определено Застрахованное лицо - ФИО1 (п.п. 2.Г, 2.3. Договора страхования), который также выступает Страхователем по Договору страхования.

2. Договором страхования определены страховые риски (п.п. 4.3. Договора страхования), при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату в установленного Договором страховании размере.

3. Договором страхования (п.4.5.) определены страховые суммы.

4. Договор страхования (п.4.1.) был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии, при условии, что страховая премия будет оплачена в размере и в срок, указанные в п. 4.7. Страхового полиса.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с просьбой рассмотреть вопрос о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного обязательства, а также возвратить денежные средства за неиспользованный кредитный период в размере 133 835,99 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО1 направлен ответ на претензию, из которого следует, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку договор страхования жизни не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (л.д.38).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования (л.д.22-25).

Решением службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано (л.д. 8-12).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Заключая Договор страхования, Истец подтвердил (Раздел «5. ДЕКЛАРАЦИЯ И СОГЛАСИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ/ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА):

- свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров;

- Страхователю предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе и Правилах страхования, включая Приложение № 1 к ним, в частности, с: а) условиями, указанными в п. 2.2. Страхового полиса; б) исключениями и основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении Периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (её части) не производятся; г) порядком определения страховой выплаты (п. 5.8. Договора страхования).

Исходя из представленных в материалы дела документов, Кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются Сторонами независимо друг от друга.

По договору страхования (п. 4.5.) Страховые суммы являются неизменными (постоянными) в течение срока страхования и установлены отдельно по каждому риску.

Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется договором страхования. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0».

Независимо от того погашен кредит или нет, Страховая компания при наступлении страхового случая обязана выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения Договора страхования.

Также, из анализа приведенной нормы права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Застрахованного лица (например, невозможность получения страхового возмещения).

В рассматриваемом деле, в случае досрочного гашения кредита правоотношения по Договору страхования не прерываются. До ДД.ММ.ГГГГ ФИО1/правопреемники при наступлении страхового случая имеют право в соответствии установленным Графиком на получение страхового возмещения.

Согласно пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

В «период охлаждения» обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии».

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Иное в законе и в договоре страхования жизни заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Истцом не предусмотрено.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по сторонам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Указанная позиция нашла свое отражение и в Определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 № 1450-О.

На основании изложенного, учитывая специальную норму ГК РФ (ст. 958), исходя из содержания которой следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако, условиями рассматриваемого договора страхования не предусмотрено, что возврат страховой премии Страхователю возможен по истечение 14-дневного срока с момента заключения договора страхования. Учитывая тот факт, что заявление о возврате уплаченной страховой премии по Договору страхования было направлено по истечение 14 дней, требования Истца о возврате страховой премии удовлетворению не подлежат.

Кроме того, возврат части страховой премии на основании указанной нормы невозможен, так как договор страхования с ФИО1 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании ч. 2.4. ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

- либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

До потребителей банковских услуг ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБОЙ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:

- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- не произошли события с признаками страхового случая.

Факт заключения Договора страхования с Ответчиком не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

В Информационном письме Банк России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" разъяснят порядок применения ч. 12 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Как указывает Банк России недопустимо выделение в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски не преследующие такую цель. Между тем, регулятор подчеркивает, что при определении цели заключения договора страхования необходимо руководствоваться положениями ч. 2.4. ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования, заключенный с ФИО1, не выделяет рисков, служащих целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, рассматриваемый Договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Законом РФ «О потребительском кредите (займе)» регламентирован порядок заключения договора потребительского кредита, а также условия договора потребительского кредита (займа).

На основании ч. 1 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе:

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Индивидуальные условия кредитования, подготовленные Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», из которых видно, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (и. 10 «Обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению»).

Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего:

- Клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от заключения договора страхования. Представленные индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования.

- Выгодоприобретателем по договору страхования является сам Страхователь, а не Кредитор. В случае смерти Страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники (Раздел 3 Страхового полиса).

Исходя из Правил страхования (п. 9.1.2.) Страховщик обязан при наступлении Страхового случая и отсутствии оснований для отказа в Страховой выплате произвести Страховую выплату в порядке и сроки, установленные в разделе 6 настоящих Правил.

В рамках услуги страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, заключение договора страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Анализируя представленные доказательства и Условия страхования в их системном анализе и толковании, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита (при его наличии) не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика ФИО1 и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора истцу ФИО1 была предоставлена вся необходимая полная информация о предоставленных ей в рамках кредитного договора услугах, подписывая кредитный договор, а также заявление на страхование, истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, истцом суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание заявления на страхование безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на заключение договора страхования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией как по кредиту, так и по условиям договора страхования, при этом заемщик добровольно взяла на себя обязательства по исполнению условий договора.

На основании изложенного, ч. 12 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» не применима к рассматриваемому договору страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 137 342,99 руб.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 137 342,99 руб., оснований для взыскания производных требований, а именно неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате неиспользованной части страховой премии оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.А. Жигалина

Мотивированное решение суда составлено 16.12.2022 года.

Копия верна. Судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле №2-3866/2022 Заводского районного суда г. Кемерово.