дело №2-717/10-2025

46RS0030-01-2024-013699-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Курск 16 мая 2025 года

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Подгорной В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с указанным иском. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 1 750 000 рублей. Кредит им брался под влиянием мошенников, которые направили его в отделение банка. В дальнейшем денежные средства были переведены на счета третьих лиц под угрозой и давлением. Впоследствии обнаружил, что сумма ежемесячного платежа не соответствует сумме его ежемесячной заработной платы. Таким образом, выдавая кредит, банк в нарушение требований законодательства о потребительском кредите при выдаче кредита не убедился, что заемщик имеет доход, достаточный для погашения кредита и выплаты процентов. При выдаче кредита банк не убедился в его платежеспособности, не рассчитал максимально допустимый уровень долговой нагрузки истца, несмотря на то, что ежемесячные платежи превышали половину уровня его ежемесячного дохода, тем не менее предоставил кредит. В связи с этим просит признать кредитный договор недействительным, применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика возвратить ему денежные средства в размере 1 765 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО3 в удовлетворении иска просила отказать ввиду отсутствия правовых оснований. Указала, что в момент заключения кредитного договора оснований полагать, что истец действовал под влиянием третьих лиц, не имелось. В день заключения договора ответчик известил истца о существующем риске неисполнения обязательств в связи с превышением суммы платежа половины его среднемесячного дохода. Также при выборе способа защиты права истцом не учтены последствия применения недействительности сделки. В случае признания договора недействительным денежные средства в любом случае должны быть возвращены банку, а не истцу.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.ст.420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пп.1,3 ст.434 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1 ст.434 ГК РФ).

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа) (п.2 ч.4 ст.5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч.9 ст.5 Закона).

Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 1) при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.1 ч.1 ст.5.1 Закона).

Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана определить во внутреннем документе в соответствии с требованиями, установленными Банком России, порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (включая информацию о доходах, содержащуюся в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) других документах, предоставляемых заемщиком) (ч.4 ст.5.1 Закона).

Если значение показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитанное кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящей статьей, превышает пятьдесят процентов, кредитная организация или микрофинансовая организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций до момента заключения такого договора потребительского кредита (займа), а также не позднее пяти рабочих дней после дня расчета показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с пунктом 3 части 2 настоящей статьи (за исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита (займа) до изменения условий такого договора потребительского кредита (займа) (ч.5 ст.5.1 Закона).

Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 5 настоящей статьи, подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи (ч.6 ст.5.1 Закона).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1 ст.7 Закона).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 750 000 рублей на срок 60 месяцев под 26,08% годовых, с уплатой ежемесячных платежей 26 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа – 49 879 рублей 78 копеек, размер второго платежа – 52 915 рублей 53 копейки, начиная с даты, следующей за датой второго ежемесячного платежа, размер ежемесячного платежа определяется в порядке, указанном в разделе «2. условия кредитования» Правил автокредитования. Цели использования кредита – на покупку ТС и иные сопутствующие расходы. Заемщик обязан не позднее 5 рабочих дней до даты второго платежа предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога ТС, приобретаемого за счет кредита и соответствующего требованиям, указанным в п.4.2 индивидуальных условий договора. При отсутствии обеспечения банк вправе применить формы ответственности для заемщика, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Банк предоставляет кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет №, указанный в п.17 Индивидуальных условий, в течение трех рабочих дней с даты заключения договора. Кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий. До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (пп.1,2,4.1,6,10,11,20,23 индивидуальных условий). В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж установлен в размере 52 915 рублей 53 копейки.

Во исполнение условий договора банк перечислил денежные средства на счет заемщика в размере 1 750 000 рублей согласно распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные денежные средства в тот же день истец снял наличными в банкомате. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно возвратил кредит в размере 1 765 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №, выпиской по счету, справкой банка.

Заявляя о недействительности договора, сторона истца ссылается на то обстоятельство, что договор был заключен под влиянием обмана и угроз со стороны третьих лиц, банк, выдавая кредит, в нарушение требований законодательства о потребительском кредите, не проверил платежеспособность истца на возможность исполнения кредитных обязательств.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с пп.1 и 3 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно пп.1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пп.1 и 2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Действительно, как было указано ранее, ответчик при заключении оспариваемого договора обязан был рассчитать истцу показатель долговой нагрузки, и, если значение этого показателя превышает пятьдесят процентов, обязан был уведомить истца в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств.

Однако, как следует из представленных материалов, в день заключения договора ответчик известил истца о существующем риске неисполнения обязательств в связи с превышением суммы платежа половины его среднемесячного дохода, что подтверждается соответствующим уведомлением. Таким образом, соответствующие обязательства исполнил.

Кроме того, риск неисполнения обязательства в данном случае основанием для признания кредитного договора недействительным не является, влечет иные предусмотренные законом о потребительском кредите последствия.

Доводы стороны истца о том, что полученные кредитные денежные средства впоследствии истец передал третьим лицам под влиянием обмана и угрозы, правового значения не имеют, на возникшие между сторонами правоотношения в рамках кредитных обязательств приведенные обстоятельства не влияют.

Каких-либо нарушений со стороны банка, повлекших за собой хищение денежных средств истца третьими лицами, не установлено, что также не оспаривалось его представителем в судебном заседании.

При таких обстоятельствах правовых оснований для признания кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки не усматривается.

На основании ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 и пп.4 п.2, п.3 ст.333.36 НК РФ с истца в доход муниципального образования «Город Курск» подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины, которые им не были оплачены при подаче иска, по требованиям имущественного характера о применении последствий недействительности сделки в размере 7 650 рублей ((1 765 000 – 1 000 000) : 100 + 25 000 – ((1 000 000 – 500 000) : 100 * 2 + 15 000)).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования «Город Курск» судебные расходы в размере 7 650 (семь тысяч шестьсот пятьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 19 мая 2025 года в 17 часов.

Судья