Стр.-2.205

Дело № 2-1734/2022

УИД 36RS0004-01-2022-000803-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» сентября 2022 г. Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Хрячкова И.В.

при секретаре Жегулиной И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что 14.09.2018 между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1 заключен Кредитный договор <***>, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 477 900,00 рублей на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, по ставке 10,20 процентов годовых с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 16 101,04 руб..

Условия, изменяющие процентную ставку:

-в случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по личному страхованию Застрахованного Заемщика, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 11,20 процентов годовых;

- в случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по титульному страхованию, начиная с даты изменения процентной ставки, при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составит 12,70 процентов годовых,

- 13,70 процентов годовых без выбора условий страхования с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования.

С 01.01.2020 в связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхования по кредиту установлена ставка 13,7 % процентов годовых.

Согласно пункту 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно).

Согласно п. 1.3 Кредитного договора цель при обретения кредита - для приобретения в собственность Залогодателя предмета Залога: жилого дом, общей площадью 63,3 кв. м.; с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, с земельным участком, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенным использованием: для индивидуального жилищного строительства, кадастровым номером №, находящимся по адресу: <адрес>

Жилой дом принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли- продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств по договору от 14.09.2018, передаточного акта от 14.09.2008, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 06.10.2018 года сделана запись регистрации №

Земельный участок принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств по договору от 14.09.2018, передаточного акта от 14.09.2008, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 06.10.2018 года сделана запись регистрации №

Согласно п. 1.4. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст.ст. 77 и 64.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации Заемщиком ипотеки Предмета залога,

Ипотека жилого дома зарегистрирована в Едином государственно реестре недвижимости, что подтверждается регистрационной записью № от 06.10.2018. Ипотека земельного участка зарегистрирована в Едином государственно реестре недвижимости, что подтверждается регистрационной записью № от 06.10.2018.

В соответствии с условиями Кредитного договора права Кредитора удостоверены Закладной, зарегистрированной в Едином государственном реестре недвижимости.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору: произвел выдачу кредита, открыл и вел счет Заемщика, принимал средства в погашение кредита и уплату процентов, что подтверждается выпиской по счету Заемщика о движении денежных средств за период с момента выдачи кредита по настоящее время.

В свою очередь, Заемщик допустил существенное нарушение условий Кредитного договора, прекратив осуществлять платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в требуемом размере с 14.04.2020. Последний частичный платеж по кредиту осуществлен 15.03.2021 в размере 10 000 руб.

23.09.2020 в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору в полном объеме в срок до 23.10.2020. Однако указанное требование было оставлено Ответчиком без должного реагирования. Задолженность по Кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 28.10.2021 задолженность Заемщика перед Банком составляет 1 840 340,15 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 414117,37 руб.; просроченные проценты – 289 198,06 руб.; текущие проценты с просроченной ссуды – 14 861, 79 руб.; пени по кредиту 105 059,31 руб.,; пени по процентам -10 373,82 руб.; пени по процентам на просроченную ссуду – 6 729,80 руб..

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора, Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п. 4.4.3. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе в следующих случаях: при просрочке Заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или по иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем.

В силу 4.1 и ч.3 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению об оценке обеспечения от 16.12.2020 рыночная стоимость заложенной Банку недвижимости на 16.12.2020 составила 2 658 116,00 руб., в том числе жилого дома - 1546356,00 руб., земельного участка - 1 111 760,00 руб.

С учетом положений п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена Предмета залога может быть установлена судом равной 80% от рыночной стоимости, установленной заключением об оценке, а именно 2 126 492,80 рублей (80% от 2 658 116,00 руб.), в том числе жилого дома 1 237 084,80 руб., земельного участка - 889 408,00 руб.

Истец считает, что поскольку фактические обстоятельства дела бесспорно свидетельствуют о ненадлежащем исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, учитывая, что недвижимое имущество, находящееся в собственности ответчика является предметом залога (ипотеки), обеспечивает исполнение обязательства ответчиком по Кредитному договору, то в соответствии со ст.ст.348, 349, 350 ГК РФ заявленные требования подлежат удовлетворению, в т.ч. в части, касающейся обращения взыскания на заложенное имущество с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов.

При удовлетворении данных требований подлежит учету положения ч.2 ст.350.1 ГК РФ, согласно которой, в случае, если стоимость оставляемого за залогодержателем или отчуждаемого третьему лицу имущества превышает размер неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, разница подлежит выплате залогодателю.

Учитывая изложенное, представитель истца по доверенности ФИО2 уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ФИО1 пользу ТКБ БАНК ПАО задолженность по Кредитному договору <***> от 14.09.2018 по состоянию на 14.09.2022 в размере 2 125 933,16 руб., в том числе: просроченную задолженность в размере 1 414 117,37 руб.; задолженность по процентам - 474 439,68 руб. в том числе: пени по кредиту в размере 195 845, 65 руб., пени по процентам 17 241,15 руб.; пени по процентам на просроченную ссуду 24 289,31 руб..

Взыскать с ФИО1 пользу ТКБ БАНК ПАО проценты за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору <***> от 14.09.2018 в размере 13,7% годовых, которые следует начислять на остаток неисполненных обязательств по уплате основного долга 1 414 117,37 руб. или оставшейся непогашенной её части, начиная с 15.09.2022 и до полного погашения суммы основного долга или ее части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ТКБ БАНК ПАО судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 23 401,70 руб.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: жилой дом, общей площадью 63,3 кв.м, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>, и земельный участок, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер №, находящийся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги жилого дома 876 384 руб. 80 коп., земельного участка – 1 964 480 руб. и определив способ и порядок реализации заложенного имущества: путем продажи на открытых публичных торгах.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 против требований о взыскании основанного долга не возражала. Просила суд снизить неустойку и пени. Просим предоставить отсрочку исполнения решения суда. Отчет об оценке имущества не оспаривает.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 14.09.2018 между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО1 заключен Кредитный договор <***>, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 477 900,00 рублей на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, по ставке 10,20 процентов годовых с уплатой ежемесячного аннуитетного платежа в размере 16 101,04 руб.

Условия, изменяющие процентную ставку:

-в случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по личному страхованию Застрахованного Заемщика, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 11,20 процентов годовых;

- в случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по титульному страхованию, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составит 12,70 процентов годовых,

- 13,70 процентов годовых без выбора условий страхования с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования.

С 01.01.2020 в связи с неисполнением заемщиком обязательств по страхования по кредиту установлена ставка 13,7 % процентов годовых.

Согласно пункту 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по Кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора/уполномоченного Кредитором лица (включительно).

Цель предоставления кредита (п. 1.3 Кредитного договора): для приобретения в собственность Залогодателя предмета Залога: жилого дома, общей площадью 63,3 кв. м, с кадастровым номером №, находящимся по адресу: <адрес>, с земельным участком, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, кадастровым номером №, находящимся по адресу: <адрес>

Жилой дом принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли- продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств по договору от 14.09.2018, передаточного акта от 14.09.2018, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 06.10.2018 года сделана запись регистрации №

Земельный участок принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств по договору от 14.09.2018, передаточного акта от 14.09.2008, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 06.10.2018 года сделана запись регистрации №.

Согласно п. 1.4. Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека предмета залога в силу закона, в соответствии со ст.ст. 77 и 64.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации Заемщиком ипотеки Предмета залога,

Ипотека жилого дома зарегистрирована в Едином государственно реестре недвижимости, что подтверждается регистрационной записью № от 06.10.2018. Ипотека земельного участка зарегистрирована в Едином государственно реестре недвижимости, что подтверждается регистрационной записью № от 06.10.2018.

В соответствии с условиями Кредитного договора права Кредитора удостоверены Закладной, зарегистрированной в Едином государственном реестре недвижимости (л.д. 34-37).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору: произвел выдачу кредита, открыл и вел счет Заемщика, принимал средства в погашение кредита и уплату процентов, что подтверждается выпиской по счету Заемщика о движении денежных средств за период с момента выдачи кредита по настоящее время.

В свою очередь, Заемщик допустил существенное нарушение условий Кредитного договора, прекратив осуществлять платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в требуемом размере с 14.04.2020. Последний частичный платеж по кредиту осуществлен 15.03.2021 в размере 10 000 руб.

В адрес Заемщика 23.09.2020 было направлено требование о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору в полном объеме в срок до 23.10.2020. Однако указанное требование было оставлено Ответчиками без должного реагирования. Задолженность по Кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 28.10.2021 задолженность Заемщика перед Банком составляет 1 840 340,15 руб.; руб.., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 414 117,37 руб.; просроченные проценты – 289 198,06 руб.; текущие проценты с просроченной ссуды – 14 861, 79 руб.; пени по кредиту 105 059,31 руб.; пени по процентам -10 373,82 руб.; пени по процентам на просроченную ссуду – 6 729,80 руб..

В соответствии с п. 1.2. Кредитного договора, Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

В соответствии с п. 4.4.3. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в том числе в следующих случаях: при просрочке Заемщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или по иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.2 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем.

В силу 4.1 и ч.З ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению №3743/6-2 от 27.07.2022 рыночная стоимость заложенного имущества на момент проведения экспертизы: жилого дома, № расположенного <адрес>, общей площадью 63,3 кв.м, с кадастровым номером № составляет 1 095 481 руб.; земельного участка, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер №, находящегося по адресу: <адрес> составляет 2 455 600 руб..

В нарушение условий Кредитного договора, Ответчик не выполняет свои обязательства по погашению основной суммы долга и процентов за пользование денежными средствами, установленные условиями договора.

Данное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с п. 4.4.3. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

23.09.2020 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в полном объеме (л.д. 38). Однако, данное требование оставлено ответчиком без ответа, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,02 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении подлежащей взысканию суммы суд исходит из следующего.

По состоянию на 14.09.2022 у Ответчика перед Истцом имеется задолженность в размере 2 125 933,16 руб., в том числе: просроченную задолженность в размере 1 414 117,37 руб.; задолженность по процентам - 474 439,68 руб.; пени по кредиту в размере 195 845, 65 руб., пени по процентам 17 241,15 руб.; пени по процентам на просроченную ссуду 24 289,31 руб..

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как указывалось выше, в судебном заседании ответчик факт наличия задолженности и её размер по основному долгу и по процентам не оспаривает.

Исчисляя размер задолженности ответчика перед истцом, суд руководствуется расчетом истца и считает его правильным.

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствия нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, суд, учитывая, что в материалах дела не представлены доказательства каких-либо неблагоприятных последствий для истца, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательства, размер взыскиваемой неустойки, а также компенсационную природу взыскиваемой неустойки как меры ответственности, а не средства для обогащения кредитора за счет должника, считает её несоразмерной по отношению к последствиям нарушенного обязательства и считает возможным снизить размер пени по кредиту с 195 845 руб. 65 коп. до 15 000 руб.; пени по процентам с 17 241 руб. 15 коп. до 5 000 руб.; 24 289 руб. 31 коп. до 5 000 руб..

При изложенных выше обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору <***> от 14.09.2018 по состоянию на 14.09.2022 в размере 1 913 557,05 руб. (1 414 117,37 + 474 439,68 + 15 000 + 5 000 +5 000).

Согласно п. 1.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору являются: ипотека в силу закона приобретаемого недвижимого имущества, а именно: жилого дома, №, расположенного по <адрес>, общей площадью 63,3 кв.м, с кадастровым номером № и земельного участка, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер №, находящегося по адресу: <адрес>

В соответствии с условиями кредитного договора, права кредитора по настоящему договору удостоверяются Закладной. Ипотека в пользу Банка зарегистрирована УФРС по Воронежской области 06.10.2018г. (л.д.34-36).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или по иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга подностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4. ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно заключению №3743/6-2 от 27.07.2022 рыночная стоимость заложенного имущества на момент проведения экспертизы: жилого дома, №, расположенного по <адрес>, общей площадью 63,3 кв.м, с кадастровым номером № составляет 1 095 481 руб.; земельного участка, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенного использования: для индивидуального жилищного строительства, кадастровый номер №, находящегося по адресу: <адрес> составляет 2 455 600 руб. (л.д. 84-111).

Ответчик в судебном заседании результаты данной оценки и начальную продажную стоимость, с которой начинаются торги в размере 80% от рыночной стоимости не оспаривал.

Поскольку фактические обстоятельства дела бесспорно свидетельствуют о ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства, а допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, учитывая, что недвижимое имущество, находящееся и собственности ответчика является предметом залога (ипотеки), обеспечивает исполнение обязательства ответчиком по Кредитному договору, то в соответствии со ст.ст. 348, 349, 350 ГК РФ заявленные требования подлежат удовлетворению, в том числе в части, касающейся обращения взыскания на заложенное имущество с последующей продажей заложенного имущества с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 401,70 руб.

Внеочередным Общим собранием акционеров АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) («ТКБ» (ЗАО) от 11.03.2014 принято решение изменить тип акционерного общества АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИМ БАНК «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) на Открытое акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», изменить наименование АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) на следующее: полное фирменное наименование: Открытое акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное фирменное наименование: ТКБ ОАО.

27 апреля 2015 года внеочередным Общим собранием акционеров Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) принято решение изменить наименование Открытого акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» на следующее: полное фирменное наименование: Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное фирменное наименование: TКБ БАНК ПАО.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) задолженность по кредитному договору <***> от 14.09.2014 по состоянию на 14.09.2022 в размере 1 913 557 (один миллион девятьсот тринадцать тысяч пятьсот пятьдесят семь) руб. 05 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 401 (двадцать три тысячи четыреста один) руб., а всего 1 934 958 (один миллион девятьсот тридцать четыре тысячи девятьсот пятьдесят восемь) руб. 75 коп., обратив взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: жилой дом, №, расположенный по <адрес>, общей площадью 63,3 кв.м, с кадастровым номером № стоимостью 1 095 481 руб.; земельный участок, площадью 1210 +/- 12,17 кв. м, категории земель: земли населённых пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищнгое строительства, с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес> стоимостью 2 455 600 руб., установив начальную продажную цену жилого дома, с которой начинаются торги, в размере 876 384 руб. 80 коп.; земельного участка в размере 1 964 480 руб., определив способ и порядок реализации заложенного имущества - путем продажи на открытых публичных торгах.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения Воронежский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации расходы на проведение экспертизы в размере 33 605 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца.

Судья И.В. Хрячков