Решение по делу № 2-619/2022 от 31.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-90/2023 (№ 2-619/2022)

УИД 47RS0013-01-2022-000890-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«31» августа 2023 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Андреевой Т.С.,

при секретаре Егоровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследника заемщика, расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Подпорожский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, указав, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 22 сентября 2020 года.

Также заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, ответчик является предполагаемым наследником.

По состоянию на 25 октября 2022 года образовалась просроченная задолженность по кредитной карте № в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – просроченные проценты.

Просит взыскать с ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте № за период с 04 января 2021 года по 25 октября 2022 года в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 5-6).

Также публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Подпорожский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заемщика, указав, что 21 января 2020 года ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме <данные изъяты>. под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. в платежную дату – 21 числа месяца, что соответствует графику платежей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, ответчик является предполагаемым наследником.

За период с 21 января 2021 года по 25 октября 2022 года сформировалась задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты.

Просит взыскать с ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 21 января 2020 года за период с 21 января 2021 года по 25 октября 2022 года в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты>. – просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. (гр.д. № л.д. 5-7).

Определением суда от 06 декабря 2022 года указанные гражданские дела соединены в одно производство с присвоением соединенному гражданскому делу номера № (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 53).

18 мая 2023 года ПАО Сбербанк представлено заявление об уменьшении размера исковых требований, в котором истец просит взыскать с ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору от 21 января 2020 года № <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., расторгнуть кредитный договор от 21 января 2020 года №; взыскать с ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте от 22 сентября 2020 года № в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (гр.д. № (№) т. 2 л.д. 86).

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (гр.д. № (№) т. 2 л.д. 5)

Истец ПАО Сбербанк, ответчик ФИО3,третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежащим образом извещены о времени и месте разбирательства дела, в суд не явились, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся сторон.

Ответчик ФИО3, принимавший участие в ранее состоявшихся по делу судебных заседаниях, возражал против удовлетворения требований истца, ссылаясь на заключение ФИО1 договоров страхования при получении кредитов, за счет которых должна быть погашена, по его мнению, задолженность по кредитным договорам.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в операционный офис № ПАО Сбербанк заявления на выдачу ей дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытие счета карты № и подключение к услуге «Мобильный банк»; ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в то же отделение банка с заявлением на банковское обслуживание (гр.д. №, л.д. 73-74, 76, 77-78).

Заявление в совокупности с Условиями банковского обслуживания составляют договор банковского обслуживания (далее – ДБО), заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Из заявления на получение банковской карты усматривается, что с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ФИО1 ознакомилась и обязалась их выполнять, о чем поставила свою подпись.

В соответствии с п. 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО (гр.д. № л.д.20-29).

В рамках комплексного и банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность проведения операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, через систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка (п.1.5).

Из материалов дела следует, что 21 января 2020 года путем подачи ФИО1 в электронном виде заявления-анкеты на получение потребительского кредита, и подписания в электронном виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия договора потребительского кредит, Общие условия кредитования (гр.д. № л.д. 88-90, гр.д. № т. 2 л.д. 43-47).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет <данные изъяты>., процентная ставка – 19,9 % годовых, 60 ежемесячных аннуитетныхплатежей в размере <данные изъяты>., неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора – 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Заемщик просил зачислить сумму кредита на счет №.

Копией лицевого счета подтверждается, что ПАО Сбербанк исполнило принятые на себя обязательства по кредитному договору (гр.д. № л.д. 92).

Факт заключения кредитного договора в электронном виде подтверждается представленными истцом письменными доказательствами: протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» за 03 февраля 2021 года, выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», подписанными заемщиком Индивидуальными условиями договора (гр.д. № л.д. 79-83).

Согласно расчету, составленному стороной истца, задолженность по кредитному договору от 21 января 2020 года № по состоянию на 25 октября 2022 года составляла: основной долг – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты>. (гр.д. № л.д. 93-109).

Также из материалов дела следует, что 22 сентября 2020 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор кредитный договор (эмиссионный контракт №), неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 16-18, 27-32).

В соответствии с указанным договором истец для проведения операций по карте Банк предоставил возобновляемый лимит кредита в размере <данные изъяты>., с процентной ставкой 23,9 % годовых; погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в Общих условиях; размер неустойки за несовременное погашение обязательного платежа составляет 36,00 % годовых.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п. 5.2); проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 5.3).

Банк исполнил в полном объеме принятые по данному договору обязательства, что подтверждено сведениями о движении денежных средств по счету карты и не оспаривалось ответчиком (гр.д. №, т. 1 л.д. 22 оборот-26, 116-117).

Как следует из расчета задолженности, составленного истцом, по состоянию на 25 октября 2022 года задолженность по договору кредитной карты №, выпущенной по эмиссионному контракту от 22 сентября 2020 года №, составляет: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>. (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 22-25).

Судом установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено имеющейся в наследственном деле № копией свидетельства о смерти (гр.д. № л.д. 19, гр.д. № (№) т. 1 л.д. 195).

На основании п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В п. 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По буквальному смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Из копии материалов наследственного дела № умершей ФИО1, открытого нотариусом Подпорожского нотариального округа Ленинградской области, следует, что 26 октября 2021 года с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился сын умершей ФИО1 - ФИО3, проживавший совместно с наследодателем на дату ее смерти, что подтверждается имеющейся в наследственном деле справкой о регистрации от 25 октября 2021 года (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 196, 203).

Иные лица наследство после смерти ФИО1 не принимали.

Таким образом, наследственное имущество ФИО1 перешло в порядке наследования по закону ФИО3

Как следует из материалов наследственного дела, на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принадлежало право собственности на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, что также подтверждается выпиской из реестровой книги, ответом ГУП «Леноблинвентаризация» (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 205-207, 209, 90).

Кроме того, наследодателю ФИО1 на дату смерти принадлежали денежные средства, находящиеся на счетах, открытых в ПАО Сбербанк:

на счете № – <данные изъяты>.;

на счете № – <данные изъяты>.;

на счете № – <данные изъяты>.;

на счете № – <данные изъяты>.;.

По кредитному договору от 21 января 2020 года № – остаток долга на дату смерти <данные изъяты>. (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 228-230).

28 декабря 2022 года ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 на:

- 2/3 доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, в том числе 1/3 доля, принадлежавшую ее супругу – ФИО2., умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследство после смерти которого ФИО1 фактически приняла, но не оформила своих прав на указанное имущество;

- гараж (нежилое), расположенное по адресу: <адрес>, принадлежавший ее супругу – ФИО2., умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследство после смерти которого ФИО1 фактически приняла, но не оформила своих прав на указанное имущество;

- денежные средства, находящиеся на счетах №, № (старый номер счета №), № в операционном офисе № Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями; находящиеся на счете № в операционном офисе № Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами, принадлежавшие ее супругу – ФИО2., умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследство после смерти которого ФИО1 фактически приняла, но не оформила своих прав на указанное имущество;

- денежные средства, находящиеся на счетах №, № в операционном офисе № Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами и компенсациями,

- денежные средства, находящиеся на счетах №, № в операционном офисе № Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк России», с причитающимися процентами,

- права и обязанности по кредитному договору № от 21 января 2020 года, и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 231-234).

Из ответа МРЭО ГИБДД № 8 от 15 декабря 2022 года следует, что за ФИО1 с 22 января 2020 года по 30 марта 2021 года зарегистрирован автомобиль марки «ГАЗ 3221», 2010 года выпуска, государственный регистрационный номер №; 30 марта 2021 года регистрация транспортного средства прекращена по инициативе регистрационного подразделения (в связи с наличие сведений о смерти владельца транспортного средства (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 66).

Согласно заключению о стоимости имущества № от 02 марта 2023 года, проведенного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость автомобиль марки «ГАЗ 3221», 2010 года выпуска, составляет <данные изъяты>. (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 135-136).

Как следует из выписок из ЕГРН, кадастровая стоимость вышеуказанного гаража составляет <данные изъяты> (гр.д. № (№) т. 1 л.д.213), вышеуказанной квартиры – <данные изъяты>. (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 210).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества стороны суду не представили и в материалах дела таковых не имеется.

Следовательно, стоимость 2/3 долей в праве общей долевой собственности на данную квартиру, перешедших после смерти ФИО1 по наследству ФИО3 составила <данные изъяты>

Сведений о наличии и стоимости иного имущества, принадлежащего ФИО1 на дату открытия наследства, материалы наследственного дела и материалы гражданского дела не содержат.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества ФИО1, перешедшего ее наследнику по закону ФИО3, составила <данные изъяты>

Из материалов дела судом также установлено, что 22 сентября 2020 года ФИО1 в связи с заключением договора на выпуск и обслуживание кредитной карты (эмиссионный контракт №) было подано заявление на участие в программе страхования владельцев кредитных карт (гр.д. №, т. 2 л.д. 120-123).

Согласно указанному заявлению и Условиям участия в программе страхования владельцев кредитных карт (т. 2 л.д. 122-129) срок страхования устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно на основании информации о дате начала и дате окончания срока страхования в отношении застрахованного лица, предоставленной банком страховщику. В качестве даты начала срока страхования по всем страховым рискам указывается дата отчета, по состоянию на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте в размере не менее <данные изъяты>. В качестве даты окончания срока страхования - дата, предшествующая дате следующего отчета по кредитной дата окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении ванного лица. Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть от несчастного случая или заболевания», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая пли заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.1); размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50 % (пятидесяти процентам) от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.6 Условий участия и указанной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.7.2).

Выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенным в период действия страхования, будут являться: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату случая (при наличии), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного лица договором страхования по данным рискам; в остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договорам страхования будет являться застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (п. 6).

Кроме того, 21 января 2020 года ФИО1 было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк в связи с заключением ею кредитного договора № от 21 января 2020 года (гр.д. № (№) т. 1 л.д. 180-182).

Согласно указанному заявлению срок страхования (при условии внесения платы за участие в программе добровольного жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее страхования) и заключении в отношении заемщика Договора страхования): дата подписания заявления.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последней срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты подписания заявления.

Выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7.1 заявления).

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно единая по рискам, указанным в пп. 1.1.1 – 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается <данные изъяты>. (п. 5.1 Заявления).

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (т. 2 л.д. 190-195) размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность 1 группы а результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.8.1 Условий).

ФИО1 согласно справке МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ являлась <данные изъяты>, а впоследствии с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> (гр.д. №, т. 1 л.д. 179, т. 2 л.д. 119), не относилась к лицам, указанным в п. 3.3.1 Условий (то есть не являлась лицом, возраст которого составлял бы менее 18 лет и более 70 лет на дату подписания заявления на страхование, и не имела таких заболеваний как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) и в связи с этим в соответствии с положениями п. 3.2.3, 3.3.2 Условий участия в программе добровольного страхования и п. 1.3, 2.2.1 заявления на участие в программе страхования она была застрахована на условия специального страхового покрытия.

Следовательно, в силу п. 3.2.3 Условий страховыми случаями для нее являлись следующие события: «Смерть» (смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования) и «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Ст. 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Из п. 2 ст. 939 ГК РФ следует, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Из ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17 апреля 2023 года и от 01 июня 2023 года на судебные запросы следует, что указанные выше договоры страхования являлись действующими на дату смерти застрахованного лица ФИО1 При этом страховщиком указано, что в пользу выгодоприобретателя по кредитному договору № от 21 января 2020 года 02 мая 2023 года была осуществлена страховая выплата в размере <данные изъяты>. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей-наследников ФИО1 подлежит выплате страховая сумма в размере <данные изъяты>.

По результатам рассмотрения документов о выплате страхового возмещения в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору №), срок действия страхования с 13 декабря 2020 года по 12 января 2021 года, принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Одновременно, в представленном ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответе на обращение №, адресованном наследникам ФИО1, страховщиком указано, что в соответствии с Условиями страхования страховым случаем по риску «Смерть» с учетом определений и исключений из страхования является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) следующие страховые события: по страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, диагностированных у него до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени.

Из представленных документов следует, что до даты начала срока страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была установлена <данные изъяты> (справка МСЭ №, выданная ФКУ «ГБ МСЭ по Ленинградской области» от 21 марта 2020 года (гр.д. №, т. 2 л.д. 119).

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти явилось следующее: <данные изъяты> (гр.д. №, т. 2 л.д. 173).

Таким образом, заявленное событие от ДД.ММ.ГГГГ попадает под исключение из страхования по риску «Смерть», и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты (т. 2 л.д. 132).

Между тем, суд находит необоснованным данный отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты с учетом того обстоятельства, что ФИО1 была застрахована на условиях специального страхового покрытия, а заболевания, перечисленные в п. 3.3.1.2 Условий участия в программе страхования владельцев кредитных карт у нее диагностированы не были, что следует из имеющихся в деле медицинских документов ФИО1, а также ответов, предоставленных 14 июня 2023 года и 26 июня 2023 года по судебному запросу <данные изъяты> (т. 2 л.д. 158, 166), а причиной смерти явилось заболевание, не относящееся к перечню, приведенному п. 3.3.1.2 Условий (т. 2 л.д. 158, 166, 173, 77).

Как указано в справке-расчете ПАО Сбербанк от 26 апреля 2023 года №, в связи с наступлением страхового случая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту № от 14 сентября 2020 года, остаток задолженности по кредиту составил <данные изъяты>., остаток задолженности по процентам – <данные изъяты>., итого: <данные изъяты>. (т. 2 л.д. 177).

Учитывая, что в соответствии с условиями договора страхования (п. 3.7.1 Условий участия в программе страхования владельцев кредитных карт, п. 5.1.1 заявления на участие в данной программе) размер страховой выплаты по риску «смерть от несчастного случая или заболевания» устанавливается равным 100 % страховой суммы, которая, в свою очередь, устанавливается равной двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, но не более <данные изъяты> в отношении одного застрахованного лица (п. 3.6 Условий), суд полагает, что имело место наступление страхового случая в связи со смертью заемщика ФИО1 по причине заболевания, а потому возложение ответственности по ее обязательствам по эмиссионному контракту № на наследников при наличии заключенного заемщиком договора страхования является неправомерным.

В связи с наступлением страхового случая данные обязательства в соответствии с условиями договора страхования должны быть погашены за счет страховой выплаты страховщиком в пользу выгодоприобретателя, которым является ПАО Сбербанк.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с ответчика ФИО3 задолженности по эмиссионному контракту №, заключенному ФИО1, отсутствуют и исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Согласно справке-расчету, представленной ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26 апреля 2023 года №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату наступления смерти ФИО1) по кредитному договору № от 21 января 2020 года остаток задолженности по кредиту составлял <данные изъяты>., остаток по процентам - <данные изъяты>., итого – <данные изъяты>. (т. 2 л.д. 130).

В связи с наступлением смерти ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало указанное событие страховым случаем по договору страхования, заключенному в соответствии с Условиями участия в программе добровольно страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и перечислило выгодоприобретателю – ПАО Сбербанк на основании заявления последнего от 19 апреля 2023 года (т. 2 л.д. 136), страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору от 21 января 2020 года № в размере <данные изъяты>., что подтверждено ответом ПАО Сбербанк от 24 мая 2023 года и копией платежного поручения от 02 мая 2023 года № и ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (гр.д. № (№) т. 2 л.д. 80-81, 117).

Согласно представленному истцом расчету, поступившая 02 мая 2023 года сумма страхового возмещения (181055 руб. 85 коп.), соответствовавшая полному остатку задолженности по кредитному договору, была направлена банком на погашение процентов, начисленных не только по состоянию на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ), но и за период после даты смерти заемщика с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а в оставшейся части - на погашение основного долга, в связи с чем после распределения суммы страхового возмещения 02 мая 2023 года образовался остаток непогашенного основного долга в размере <данные изъяты>. и процентам в размере <данные изъяты>.

По условиям п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части – наследники застрахованного лица.

Страховая сумма по риску «Смерть» в соответствии с п. 5 договора составила <данные изъяты>.

Размер страховой выплаты по риску «Смерть» установлен равным 100 % страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.1 Условий).

Из анализа приведенных выше норм закона и условий договора страхования следует, что признание смерти застрахованного лица – заемщика по кредитному договору страховым случаем влечет обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>, из них выгодоприобретателю ПАО Сбербанк – в размере остатка задолженности по кредитному договору, а в размере, превышающем остаток задолженности по кредитному оговору – наследникам заемщика.

Как указывалось выше, данная обязанность ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнена в полном объеме, что, исходя из условий договора страхования, должно было явиться основанием для полного прекращения обязательств застрахованного лица (заемщика ФИО1) по кредитному договору № от 21 января 2020 года на основании п. 1 ст. 408 ГК РФ.

Между тем, в результате начисления процентов ПАО Сбербанк после даты наступления страхового случая полученной суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для полного погашения задолженности по кредитному договору.

Такие действия ПАО Сбербанк суд расценивает в качестве злоупотребления правом, поскольку они противоречат приведенным выше условиям договора страхования, ограничивающим размер задолженности застрахованного лица датой наступления страхового случая.

При этом суд учитывает, что истец, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, зная об условиях программы страхования, в том числе, о порядке взаимодействия со страховщиком и родственниками заемщика, не получив очередной платеж по договору, действуя разумно и добросовестно, мог принять меры к выяснению причины прекращения поступления платежей, в том числе, с учетом того обстоятельства, что застрахованным лицом ФИО1 предоставлено право ПАО Сбербанк на предоставление страховой компании необходимой информации для принятия решения о признания события страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - на получение сведений в медицинских учреждениях о состоянии здоровья, отнесенных к врачебной тайне, на получение данных о смерти в различных органах и учреждениях, необходимых для принятия решения о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

При изложенных обстоятельствах исковые требований, предъявленные ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 января 2020 года не подлежат удовлетворению.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по данному кредитному договору, истец в числе прочих требований заявляет о расторжении кредитного договора.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание, что наличие задолженности по договору в требуемом истцом с учетом уточнения размера исковых требований размере <данные изъяты>. явилось следствием недобросовестных действий со стороны самого истца, в то время как в результате перечисления страховой выплаты обязательства заемщика ФИО1 должны были прекратиться, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора суд не находит.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в заявленные ПАО Сбербанк к ФИО3 исковые треборвания не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при обращении в суд, взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО3 (паспорт №) о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитной карте по эмиссионному контракту № от 22 сентября 2020 года в размере 184244 руб. 74 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4884 руб. 49 коп., задолженности по кредитному договору от 21 января 2020 года № в размере 76664 руб. 41 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 11591 руб. 69 коп., расторжении кредитного договора от 21 января 2020 года №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Подпорожский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий

Решение в окончательной форме составлено «07» сентября 2023 года.