Дело № 2 – 47/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 год город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шошолиной Е.В.,

при секретаре Романенко К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 28 июня 2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 165 000 руб., под 27% годовых, сроком на 120 месяцев.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 26 сентября 2022 года составляет 164 790 руб. 25 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 152 962 руб. 95 коп., комиссии – 11 649 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 177 руб. 78 коп.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере - 164 790 руб. 25 коп., расходы по уплате госпошлины – 4 495 руб. 81 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1

Почтовые извещения, направленные ответчику ФИО1 по месту её постоянной регистрации по <адрес> где она зарегистрирована с 01.11.2018 г. по настоящее время, возращены в адрес суда с отметкой Почты России «истек срок хранения».

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности являться за судебным уведомлением в отделение связи, не представлено.

При таких обстоятельствах неблагоприятные последствия, в связи с не получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо.

Поскольку судебное извещение было направлено ответчику по адресу её регистрации, однако она за получением указанного извещения не является, суд приходит к выводу о её надлежащем извещении.

Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 28 июня 2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 165 000 руб., под 27 % годовых на срок – 120 месяцев, срок возврата – до востребования.

В соответствии с п. 6 договора, заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, в порядке, установленном договором.

Пунктом 12 вышеуказанного кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий договора, а именно: неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов 0,0548%.

Кроме того, 28 июня 2021 года ФИО1 согласилась на дополнительные услуги, а именно на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 1 634 руб.

При этом, ФИО1 выразила согласие на оформление услуги «Пакет 1» и оплату в размере 20 000 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства, однако, ответчик не выполняет принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности в срок и размере, предусмотренные графиком погашения полной суммы.

Решением единственного акционера от 25 октября 2021 года и договора присоединения от 26 октября 2021 г. ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 14 февраля 2022 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения.

По состоянию на 26 сентября 2022 года общая задолженность составляет 164 790 руб. 25 коп., из которых: просроченная ссуда – 152 962 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 177 руб. 78 коп.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27 апреля 2022 года.

Ответчик за период пользования кредитом произвела выплаты в размере 63 038 руб. 94 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от 07 июня 2022 года отменен судебный приказ от 24 мая 2022 года, вынесенный мировым судьей судебного участка № <адрес> по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28 июня 2021 года за период с 27.04.2022 г. по 03.05.2022 г. в размере 164 790 руб. 25 коп., возврат госпошлины – 2 247,91 руб., а всего 167 038 руб. 16 коп.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Совкомбанк» предусмотрено право Банка в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Банк 15 августа 2022 г. направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии. Однако данное требование заемщик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Условия договора займа, равно как и сам договор, в установленном законом порядке ответчиком не оспорены, недействительными не признаны.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный стороной истца расчет судом проверен, оценен как относимое и допустимое доказательство по делу, и признан верным. При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из согласованных сторонами условий кредитного договора, в том числе тех, которые устанавливают размер процентов. Иной расчет задолженности ответчиком не представлен. Доказательства полного возврата всей суммы кредита ответчиком также не представлены.

Поскольку заемщиком ФИО1 перед истцом обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, то в соответствии с указанными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы долга в размере 152 962 руб. 95 коп. с ФИО1, так как факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 69).

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки, последствия неисполнения обязательства, оценивая размер установленной договором неустойки, соотношение размера взыскиваемой неустойки и общей суммы долга, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма неустойки в размере 177 руб. 78 коп., определенная по ставке 0,0546% (п.12 договора кредитования) соразмерна последствиям нарушения обязательства, а потому не усматривает оснований для ее снижения.

Разрешая требование истца о взыскании иных комиссий, предусмотренных тарифами ПАО "Совкомбанк", суд не находит правовых оснований для его удовлетворения, поскольку материалы дела не содержат документального подтверждения согласия заемщика с переходом на новый тарифный план по кредитной карте.

При заключении договора кредитования от 28 июня 2021 года сторонами согласован Тарифный план – Кредитная карта без%.

Согласно п. 8.1 индивидуальных условий кредитования пополнение заемщиком текущего банковского счета производится бесплатно.

В силу ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ); 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); (п. 5.1 введен Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ) 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Условия смены тарифа с новыми условиями внесения платежей, размера платежей сторонами не согласовывались, полной информация о тарифах по финансовому продукту "Карта "Халва" ответчику не предоставлялась, карта "Халва" так же не выдавалась ответчику, условия изменены в одностороннем порядке, в связи с чем ответчик не имела возможность изучить предлагаемые ей новые условия обслуживания кредитной карты, а также выразить свое желание относительно перехода на новый тарифный план, таким образом, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание карты "Халва" в размере 11 649,52 руб. надлежит отказать.

В соответствии с п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Исковые требования удовлетворены частично, что является основанием к взысканию с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 4 261 руб. 61 коп.

Руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 28 июня 2021 года в размере 153 080 руб. 73 коп., из которых: просроченная ссуда – 152 962 руб. 95 коп., неустойка на просроченную ссуду – 177 руб. 78 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины – 4 261 руб. 61 коп.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.В. Шошолина

Мотивированный текст решения изготовлен: 30 января 2023 год.

Судья: Е.В. Шошолина