Решение по делу № 2-185/2025 от 06.05.2025

Дело № 2- 185/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Черемхово 06 мая 2025 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тирской А.С., при секретаре Халепской Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, указав, что она, ФИО1 ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в поисках работы зашла на сайт Центра занятости <адрес>. Там она увидела рекламу «Обучение трейдингу и заработок <данные изъяты> рублей в месяц».

Она заполнила заявку, указав свое имя и номер телефона. Через несколько часов перезвонили, все это происходило ДД.ММ.ГГГГ, предложили заработать денежные средства. Путем обмана ее вынудили взять кредиты. В результате мошеннических действий она оформила 4 кредита в общей сумме на <данные изъяты> рублей в том числе в ПАО Сбербанк.

- в ПАО Сбербанк потребительский кредит (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей) полная задолженность по данному кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 173 058,04 рубля.

- в ПАО Сбербанк потребительский кредит (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей) Полная задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила 384 964, 95 рублей.

- в ПАО Сбербанк кредитная карта с лимитом 225 000 рублей (текущая задолженность <данные изъяты> руб.)

Истец признан потерпевшей по уголовному делу.

Просил суд признать кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, договор на оформление кредиткой Сберкарты №, заключенные ФИО1 ФИО6 с ПАО Сбербанк недействительными.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени судебного заседания.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования истца поддержала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица - ТО Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г.Свирске в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.

Представитель третьего лица – МО МВД России Черемховский в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, уголовного дела №, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На отношения, связанные с заключением договоров, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 и 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федерального закона дата № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

При этом положения п. 2 ст. 160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

По смыслу приведенной нормы проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, расценивается как проставление как проставление электронной подписи.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).

Из пунктов 1 и 2 статьи 167 ГК РФ следует, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 3 статьи 179 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно абзацу второму статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу абзаца первого статьи 29 Закона о банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском кредите.

Частью 9 той же статьи определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем).

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Из материалов дела следует, и не оспаривается сторонами, что ПАО Сбербанк через систему «Сбербанк Онлайн» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 меc. под 18,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Заявление -анкета на Потребительский кредит подписана Клиентом путем нажатия кнопки «Подтвердить» в системе «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ Банком принято положительное решение.

Также, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 меc. под 28,10% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Банком принято положительное решение.

ФИО1 со своей стороны приняла на себя обязательство вернуть сумму кредита и начисленные проценты.

Ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб., в сумме <данные изъяты> руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления на получение кредитной карты лимитом <данные изъяты> рублей получила кредитную карту № в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ФИО1 +№ с номера 900 было направлено смс-сообщение: «Срок действия вашей кредитной карты ЕСМС4446 истекает ДД.ММ.ГГГГ. Взамен мы выпустили карту Мир без пластика, на которой сохранены ставка и кредитный лимит, а также увеличен беспроцентный период до 120 дней. Новую карту можно активировать в приложении Сбербанк Онлайн s.sber.ru/J6kQt либо получить в любом офисе банка».

Согласно Выгрузке из Автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн» список платежей и заявок ДД.ММ.ГГГГ в 11:25:30 часов Истцом подана Заявка на активацию кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:26:17 на номер телефона Истца +№ с номера 900 было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ 11:26:47 часов на номер телефона Истца +№ с номера 900 было направлено смс-сообщение об активации карты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в МО МВД России «Черемховский».

ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ в отношении неизвестных лиц, где она признана потерпевшей.

Предварительным следствием установлено, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, находясь в неустановленном следствием месте путем обмана похитили денежные средства с банковских карт на сумму 1080518, принадлежащие ФИО1, в результате чего последней причинен ущерб в особо крупном размере на указанную сумму.

Из объяснений ФИО1 следует, что ей поступил звонок от менеджера аналитической компании и он предложил поучаствовать в трейдинге с предположительной прибылью в <данные изъяты> руб. В момент разговора менеджер предложил ей оформить кредиты, на что она согласилась.

Рассматривая при таких обстоятельствах заявленные требования, проанализировав представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключение договоров, определении их условий по своему усмотрению, волеизъявление ФИО1 было направлено на заключение кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, на увеличение лимита кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ поскольку ФИО1 обратилась в отделение банка, подала заявление, при этом соглашение по всем существенным условиям договора было достигнуто сторонами, договор заключен путем составления электронного документа, что соответствует положениям ст. 160, ст. 434 ГК РФ, учитывая, что кредитный договор заключался в отделении банка, что позволяло сотруднику банка достоверно определить лицо, выразившее волю на его заключение, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитной карты №, заключенных между ПАО Сбербанк и ФИО1 недействительными.

При этом, суд также принимает во внимание, что после зачисление суммы кредита, ФИО1 осуществила внутрибанковский перевод кредитных денежных средств с одного счета на другой.

Доводы истца о недействительности кредитного договора по основанию его совершения под влиянием обмана третьим лицом, суд отклоняет, поскольку доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших от ФИО1 заявлений, распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не представлено.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.С. Тирская