Решение по делу № 2-2721/2024 от 17.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов.

дело № 2-618/2025 (2-2721/2024)

УИД 54RS0013-01-2024-003737-72

поступило в суд: 25.11.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2025 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Ведерниковой А.П.,

при секретаре Леготиной Е.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, Бондарю О.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, возмещении судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, Бондарю О.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 4 375 026 руб. 45 коп., обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 94 625 руб. 19 коп., а всего 4 469 651 руб. 94 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 10.08.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиками ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 3 950 000 руб. 00 коп. на срок 180 месяцев под 9,5% годовых для целевого использования, а именно приобретения недвижимости, а именно Жилое здание площадью 134,9 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок площадью 579 +/- 8 кв.м., расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровый №.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиками по кредитному договору является залог приобретаемого объекта недвижимости.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 19.02.2024 по 04.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 375 026 руб. 45 коп., в том числе просроченный основной долг – 3 777 236 руб. 33 коп., просроченные проценты – 580 104 руб. 09 коп., неустойка неисполнение условий договора – 10 088 руб. 11 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 526 руб. 15 коп., неустойка за просроченные проценты – 5 071 руб. 77 коп. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита и о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не исполнены.

Согласно отчету «Оценщик54.ру» от 04.08.2021 № 4446-Р стоимость предмета залога оценивается в размере 4 458 518 руб. 00 коп. В соответствии с условиями договора стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости, что составляется 4 012 666 руб. 20 коп.

Помимо расторжения кредитного договора, взыскания суммы задолженности, обращения взыскания на предмет залога истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 94 652 руб. 19 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против принятия судом заочного решения в случае неявки ответчика (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Согласно данным отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Новосибирской области ответчик с 23.08.2021 зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д. 79). Почтовый конверт с судебным извещением, направленный по месту регистрации ответчика, был возвращен в суд с отметкой почтового отделения «за истечением срока хранения» (л.д. 107).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Согласно данным отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по Новосибирской области ответчик с 23.08.2021 зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д. 79). Почтовый конверт с судебным извещением, направленный по месту регистрации ответчика, был возвращен в суд с отметкой почтового отделения «за истечением срока хранения» (л.д. 106).

Таким образом, судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчиков. Неполучение адресатом судебного извещения расценено судом как отказ ответчиков от получения судебного извещения, что согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ позволяет суду считать ответчиков надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 10.08.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиками был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 3 950 000 руб. 00 коп. на срок 180 месяцев под 8,50% годовых для целевого использования, а именно приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог указанных жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, (л.д. 13, 96-101).

09.03.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиками был заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору <***> от 10.08.2021, предметом которого являлась сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуются погасить ответчики определена сторонами и по состоянию на 09.03.2022 составляет 3 909 132 руб. 16 коп. в том числе остаток основного долга 3 884 706 руб. 40 коп., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) : 24 425 руб. 76 коп.

Жилой дом и земельный участок расположенные по адресу: <адрес>, приобретены ответчиками на основании договора купли-продажи от 10.08.2021 (л.д. 64-68).

Факт передачи банком денежных средств ответчику ФИО2 по кредитному договору <***> от 10.08.2021 подтверждается справкой банка (л.д. 24).

Договор между истцом и ответчиками ФИО2 и ФИО1 заключен в форме, предусмотренной ст. 820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех его существенных условий, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

В силу ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом было установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору <***> от 10.08.2021 является залог предмета ипотеки – Жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>,

Как следует из искового заявления, ответчиками были нарушены условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Указанное истцом обстоятельство нарушения кредитного обязательства со стороны заемщиков ФИО1 и ФИО2 подтверждено материалами дела. Как видно из расчета задолженности, ответчиком систематически нарушались установленные сроки платежей (л.д. 5-12).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

03.09.2024 ответчикам было направлено требование о намерении банка расторгнуть кредитный договор <***> от 10.08.2021, о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 03.10.2024 (л.д. 68,69). Таким образом, банк до обращения в суд исполнил обязанность о предъявлении ответчикам требования о досрочном возврате кредита. Доказательств исполнения данного уведомления ответчиками не представлено.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчиков перед истцом по кредитному договору по состоянию на 04.10.2024 составляет 4 375 026 руб. 45 коп., в том числе просроченный основной долг – 3 777 236 руб. 33 коп., просроченные проценты – 580 104 руб. 09 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 10 088 руб. 11 коп., неустойка за просроченный основной долг – 2 526 руб. 15 коп., неустойка за просроченные проценты – 5 071 руб. 77 коп. (л.д. 5-12).

Расчет размера задолженности по кредиту, размер исчисленных процентов исследовался в процессе судебного разбирательства, является правильным, ответчиками расчет не оспорен, доказательств обратного, как этого требует ст. 56 ГПК РФ, ответчики суду не представили и судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора и п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Вместе с тем, согласно п.10 кредитного договора стороны установили, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.33).

Статья 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно отчету «Оценщик54.РУ» № 4446-Р от 04.08.2021 рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет по <адрес> составляет 4 458518 руб., в том числе земельный участок - 1 504 700 руб., жилой дом – 2 953 818 руб. (л.д. 25-48).

В соответствии с п. 11 кредитного договора <***> от 10.08.2021, сторонами согласована залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 90% от стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости недвижимости (л.д. 98).

Ответчиками ФИО1 и ФИО2 условия кредитного договора в части определения залоговой стоимости имущества не оспорено, возражений относительно представленной истцом оценки стоимости жилого дома и земельного участка не представлено.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры, с учетом условий. Содержащихся в кредитном договоре (90% от рыночной стоимости), в размере 4 012 666 руб. 20 коп. (90% от 4 458 518 руб.).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушение ответчиком условий договора и неисполнение обязанности по возврату суммы кредита суд расценивает существенным.

Оценив в совокупности доказательства, представленные истцом в подтверждение заявленных требований, суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в разме125139 от 18.10.2024 (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10 августа 2021, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 (№), Бондаря О.Е. (№ в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 10 августа 2021 по состоянию на 04 октября 2024 в размере 4 375 026 руб., в том числе просроченный основной долг – 3 777 236 руб. 33 коп., просроченные проценты – 580 104 руб. 09 коп., неустойка за неисполнение условий договора – 10 088 руб. 11 коп., неустойка за просроченный основной долг 2 526 руб. 15 коп., неустойка за просроченные проценты – 5 071 руб. 11 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 94 625 руб. 19 коп., а всего взыскать 4 469 651 (Четыре миллиона четыреста шестидесяти девять тысяч шестьсот пятьдесят один) руб. 64 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – жилое здание площадью 134,9 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок площадью 579 +/- 8 кв.м., расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену квартиры в размере 4 012 666 руб. 20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ А.П. Ведерникова

Полный текст решения изготовлен 10 марта 2025 г.