Решение по делу № 2-37/2025 от 14.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины.

УИД: 36RS0026-01-2024-002933-14 Дело № 2-37/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 14 марта 2025 года

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Редько О.А.,

при секретаре Исаенко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально Черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось (далее ПАО Сбербанк) в Острогожский районный суд с иском к наследственному имуществу ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что 17.01.2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО9 был заключен кредитный договор №35820, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 186 715 рублей 93 копейки на срок 48 месяцев под 14,2% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по своевременному погашению кредитных обязательств и процентов за период с 17.07.2023 года по 19.09.2024 года включительно образовалась задолженность в размере 159 029 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг – 135 369 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 23 660 рублей 03 копейки. ФИО10 умерла ДД.ММ.ГГГГ года. В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Просит взыскать в пределах наследственного имущества задолженность по кредитному договору №35820 от 17.01.2022 года за период с 17.07.2023 года по 19.09.2024 года включительно задолженность в размере 159 029 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг – 135 369 рублей 92 копейки, просроченные проценты – 23 660 рублей 03 копейки.

Определением Острогожского районного суда Воронежской области от 26 декабря 2024 года по настоящему гражданскому делу ФИО1, ФИО2 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Протокольным определением от 21 января 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчиков.

Определением Острогожского районного суда Воронежской области от 04 февраля 2025 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исключено из состава третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ответчика ФИО1 адвокат Мельников Д.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 об уважительности причин неявки суд не уведомила.

Ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала относительно удовлетворения заявленных требований.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат Мельников Д.А. представил возражения, в которых указал, что при заключении кредитного договора ФИО11 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Смерть ФИО12 по заключению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не была признана страховым случаем, в связи с чем в производстве страховой выплаты было отказано. Однако смерть ФИО13 наступила не вследствие хронических заболеваний, а от стремительно развившейся онкологической болезни. Считает, что страховая компания неправомерно отказала в осуществлении страховой выплаты по договору, поскольку на момент заключения кредитного договора у ФИО14 отсутствовали заболевания, препятствующие установлению страхового случая. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежаще извещенным в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, в которых указано, что с исковыми требованиями к страховой компании не согласны, поскольку на момент подписания заявления и заключения договора добровольного страхования жизни ФИО15 была установлена <данные изъяты> инвалидности, следовательно договор страхования заключался только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая. Согласно представленным в страховую компанию документам, причиной смерти стало заболевание. Таким образом, заявленное событие – наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, в связи с чем основания для производства страховой выплаты отсутствовали. Просит в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца ПАО «Сбербанк», ответчиков ФИО1, ФИО2, представителя ответчика ФИО1 адвоката Мельникова Д.А., представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского Кодекса Российской Федерации (Займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент подачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела 17 января 2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО16 был заключен кредитный договор <***> на сумму 186 715 рублей 93 копейки, на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту – 14,2 % годовых (т.1 л.д. 17-21).

Договор заключен с использованием простой электронной подписи.

Из содержания п.1 ст. 160 ГК РФ, следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами п.1 ст. 160 настоящего Кодекса (ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, договор займа между ПАО «Сербанк» и ФИО17 заключен в надлежащей форме, содержание волеизъявления сторон сомнений не вызывает.

Свои обязательства по договору Банк выполнил, перечислив на счет ФИО18 указанную в договоре сумму, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору №35820 (т.1 л.д.21).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на Счете отсутствует сумма ежемесячного платежа.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст. 314 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что задолженность ФИО19 по состоянию на 19 сентября 2024 года включительно составляет 159 029 рублей 95 копеек, из которых просроченный основной долг – 135369 рублей 92 копейки, проценты – 23 660 рублей 03 копейки, на день смерти ФИО3 на 05 декабря 2023 года - 118 857 рублей 17 копеек, из которых сумма основного долга - 117 485 рублей 96 копеек, проценты по договору – 1 371 рубль 21 копейка, что подтверждается расчетом задолженности и приложениями к расчету задолженности о движении основного долга и процентов (т.1 л.д.10).

Согласно свидетельству о смерти №, выданному территориальным отделом ЗАГС Репьевского района управления ЗАГС Воронежской области ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО20.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ года (т.1 л.д.114).

Как усматривается из наследственного дела № нотариуса нотариального округа Репьевского района Воронежской области, с заявлением о принятии наследства умершей ФИО21 обратились дочери - ФИО1, ФИО2 Свидетельства о праве на наследство по закону не выдавались (т.1 л.д.113-135).

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу толкования, содержащегося в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года№ 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В данном случае смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Однако судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30 мая 2018 г. В рамках соглашения N№ ДСЖ-5 ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

17 января 2022 года ФИО22 включена в список застрахованных лиц по договору страхования на основании заявления на включение в программу страхования (т.1 л.д.90-92).

В соответствии с условиями, договор страхования - соглашение между страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и страхователем ПАО Сбербанк по программе страхования. В соответствии с п. 3.1, 3.1.1 условий страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом). Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, а выгодоприобретатель - лицо в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно п. 1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность».

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2.1 заявления на страхование, для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая».

По специальному страховому покрытию согласно пункту 1.3 заявления на страхование, для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть».

Также пунктом 2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, в том числе лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) имелись либо имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям ст.935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены понятия страхового случая и страхового риска.

Так, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на момент заключения договора страхования 17 января 2022 года ФИО23 являлась инвалидом <данные изъяты> по общему заболеванию, состояла с ДД.ММ.ГГГГ года на диспансерном учете с диагнозом «<данные изъяты> также наблюдалась у врача терапевта с диагнозом «<данные изъяты>». Согласно справки БУЗ ВО «Репьевская РБ» от 05 марта 2024 года, ФИО24. поставлена на диспансерный учет у врача <данные изъяты> только 16 марта 2023 года, причиной смерти стал <данные изъяты> (т.1 л.д.234-235).

Следовательно страхование в отношении ФИО25 должно было осуществляться на условиях специального страхового покрытия, поскольку на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья возраст ФИО26 составлял полных ДД.ММ.ГГГГ лет и заболеваний, указанных в пункте 2.1.2 заявления, у заемщика не имелось (т.2 л.д.1).

Принимая во внимание, что до заключения договора страхования ФИО3 не были диагностированы заболевания, которые подпадают под категорию заболеваний по страховому покрытию «базовое страховое покрытие» (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени), суд приходит к выводу, что в отношении нее договор страхования заключен на условиях страхового покрытия - «специальное страховое покрытие».

Предоставленные документы (медицинское свидетельство о смерти, справка БУЗ ВО «Репьевская РБ») подтверждают факт наступления смерти застрахованного лица ФИО27 в период действия договора страхования от заболевания – <данные изъяты> что отвечает определению страхового риска «Смерть», приведенному в условиях участия, и не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев.

Руководствуясь представленными документами, суд приходит к выводу, что рассматриваемое событие является страховым случаем.

Проанализировав вышеприведенные фактические обстоятельства, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу, что предоставленные в материалы дела документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти ФИО28., которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев, в связи с чем страховая компания неправомерно отказала в выплате страхового возмещения.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 05 декабря 2023 года в размере 118 857 рублей 17 копеек, из которых сумма основного долга - 117 485 рублей 96 копеек, проценты по договору – 1 371 рубль 21 копейка.

Поскольку ФИО29 при заключении кредитного договора с банком, заключила договор страхования жизни и здоровья со страховой организацией, в качестве страхового случая по договору страхования, помимо прочего, была предусмотрена смерть заемщика в результате наступления несчастного случая или болезни, банк вправе был удовлетворить свои требования за счет суммы страхового возмещения, поскольку смерть заемщика являлась страховым случаем.

Из материалов дела следует, что ФИО30 при заключении кредитного договора выразила согласие быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному, поручила Банку списать с ее счета сумму страховой премии по программе защиты жизни и здоровья в размере 17 924 рубля 73 копейки для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки, назначила Банк выгодоприобретателем по страхованию в части, описанной в договоре, подписав кредитный договор и заявление на участие в программе добровольного страхования.

Согласно п. 5.1 страховая сумма по риску «смерть» для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию установлена в размере 186 715 рублей 93 копейки.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

С учетом того, что договор страхования жизни заемщика и кредитный договор являются взаимосвязанными, направленные на одну и ту же цель – погашение кредита, банк имел возможность защитить свои пава по кредитному договору и добиться погашения задолженности путем обращения к страховщику.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что при заключении кредитного договора Заемщик ФИО31 оплатила страховую премию по договору страхования жизни, при этом страховую компанию выбирал сам банк. Вместе с тем банк не воспользовался страховой защитой, за которую заплатил заемщик, не обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, чем существенно нарушил законные права и интересы наследников.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные к ответчикам ФИО1, ФИО2, удовлетворению не подлежат.

Исходя из ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 5770 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № 73296 от 28 ноября 2024 года (л.д.8).

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 565 рублей 72 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 121170, <...>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: г.Воронеж, ул.9 Января, д.28) по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 17 января 2022 года, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО32, сумму задолженности в размере 118 857 рублей 17 копеек, из которых сумма основного долга - 117 485 рублей 96 копеек, проценты по договору – 1 371 рубль 21 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 565 рублей 72 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в месячный срок со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.А.Редько

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.