Решение по делу № 2-4458/2022 от 01.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

2-4458/2022

64RS0045-01-2022-007051-83

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

01 сентября 2022 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Пивченко Д.И.,

при секретаре Иванове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Левковичу ФИО7 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 13 мая 2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №). По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 6000000 рублей под 15.70% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05 декабря 2021 г.

Согласно п. 2.2.1 договора залога целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1 кредитного договора № №, возникающего в силу договора на основании Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)

В соответствии с п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставления в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ипотеки в пользу банка на предмет залога указанный в пп. 1.3.1.

После выполнения вышеуказанных условий ответчику был открыт текущий счет и выдан кредит путем перечисления денежных средств на текущий счет.

В соответствии с п. 1.3.1.1 кредитного договора, а также на основании договора залога, предметом исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: помещение площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер № по адресу: <адрес>; <адрес> площадью 364,4 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер №; помещение № 2, нежилое, площадью 364,4 кв.м. по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащие на праве собственности ФИО1

При этом, заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом.

По состоянию на 26 мая 202 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 6781873 рубля 98 копеек.

По изложенным основаниям истец просит суд расторгнуть кредитный договор № № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 6781873 рубля 98 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 48109 рублей 37 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 15,7% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, с 27 мая 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 мая 2022 г. по дату вступления, решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: помещение, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес> площадью 364,4 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер №; помещение № 2, нежилое, площадью 364,4 кв.м. по адресу: <адрес> кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере помещение площадью 105,8 кв.м. стоимостью 4914963 рубля, помещение № 2 площадью 364,4 кв.м. стоимостью 7857517 рублей, принадлежавшие ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, а также не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем, суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в ее отсутствие по имеющимся в деле доказательствам, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В пункте 1 ст. 160 ГК РФ установлены требования к сделке, заключенной в письменной форме, в соответствии с которыми сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно требованиям ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 06 мая 2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 6000000 рублей, под 15,70% годовых сроком на 120 дней.

Согласно п. 1.1.1 вышеуказанного кредитного договора цель кредита – неотложные нужды. Тарифный план 4% премиум кредит с залогом недвижимости.

Согласно п. 1.2.1 кредитного договора банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставления в банк договора залога (ипотеки) № № от 06 мая 2019 г. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Ипотеки в пользу банка на предмет залога указанный в пп. 1.3.1.

Согласно п. 1.3.1 кредитного договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается залогом недвижимого имущества (предмет ипотеки): помещение, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, кадастровый номер № Нежилые помещения передаются залог банку в соответствии с договором ипотеки № № от 06 мая 2019 г.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 6000000 рублей.

Согласно решению № 2 от 25 октября 2021 г. принято решение о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что также подтверждается договором о присоединении от 26 октября 2021 г.

25 октября 2021 г. ПАО «Совкомбанк» были переданы права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается передаточным актом.

Из представленного в материалы дела, расчета задолженность ответчика перед банком составляет по состоянию на 26 мая 2022 г. составляет 6781873 рубля 98 копеек.

22 марта 2022 г. в адрес ответчика направлено требование возврате задолженности по кредитному договору. Однако данное требование исполнено не было.

Сведений об уплате задолженности по кредитному договору 06 мая 2019 г. ФИО1 суду не представил.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, учетом выше приведенных положений закона, суд приходит к выводу о том, что требования истца о расторжении кредитного договора, о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 6781873 рубля 98 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 15,7% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, с 27 мая 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 мая 2022 г. по дату вступления, решения суда в законную силу обоснованны, а потому подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В пункте 1 ст. 160 ГК РФ установлены требования к сделке, заключенной в письменной форме, в соответствии с которыми сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно требованиям ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В пункте 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подп. 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела усматривается, что 06 мая 2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 во исполнение кредитного договора был заключен договор ипотеки № №

Согласно п. 1.2 предметом договора ипотеки является: нежилое помещение, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, нежилое, площадью 364,4 кв.м. по адресу: <...>, литер А, кадастровый номер №.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет: нежилое помещение, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер № по адресу: <адрес> – 4914963 рубля; помещение № 2, нежилое, площадью 364,4 кв.м. по адресу: <адрес> кадастровый номер № – 7857517 рублей.

При этом, из представленной выписке из ЕГРН следует, что ответчику на праве собственности принадлежит вышеуказанное имущество.

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на нежилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как следует из пункта 5 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая период неисполнения ответчиком обязательств, размер задолженности, который превышает 5% от стоимости заложенного имущества, руководствуясь статьями 3 и пункта 1 статьи 50, пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пункта 1 статьи 348 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога: нежилое помещение, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащие ответчику, путем продажи на публичных торгах.

В силу статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена нежилого помещения, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер №, по адресу: <...> будет составлять 4914963 рубля; нежилого помещения № 2, площадью 364,4 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер № будет составлять 7857517 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из удовлетворенных требований и положений ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 48109,37 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Левковичу ФИО8 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между Левковичем ФИО9 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с Левковича ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № в размере 6781873 рубля 98 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 15,70% годовых начисленных на сумму остатка основного долга, с 27 мая 2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 мая 2022 г. по дату вступления, решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 48109 рублей 37 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: нежилое помещение, площадью 105,8 кв.м., кадастровый номер №, расположенное по адресу: <адрес> определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, исходя из стоимости, определенной сторонами при заключении договора, в размере 4914963 рубля.

Обратить взыскание на предмет залога: нежилое помещение № 2, площадью 364,4 кв.м., кадастровый номер №, расположенное по адресу: <адрес> определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, исходя из стоимости, определенной сторонами при заключении договора, в размере 7857517 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 08 сентября 2022 г.

Судья Д.И. Пивченко