Решение по делу № 2-577/2023 от 12.09.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Именем Российской Федерации (России)

Светлоярский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Потаповой О.В.,

при секретаре ФИО3,

12 сентября 2023 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в р.<адрес> Яр, гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 000 руб.. Процентная ставка по кредиту – 25,60% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 165 000 руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 165 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Заявлению Заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Обших условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный день путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 4902,16 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 4902,16 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 4936,48 руб..

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа —с 1-го до 150 дня).

Сумма задолженности по кредитному договору заёмщиком не оплачена до настоящего времени.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 93954,18 руб., из которых: сумма основного долга – 91956,41 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 1997,77 руб..

В соответствии с информацией имеющийся в реестре наследственных дел ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Банку разъяснено право на обращение в суд с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия - к наследственному имуществу.

У Банка отсутствуют сведения о наследниках, принявших наследство, в связи с чем требования предъявлены к иному имуществу.

На основании изложенного истец просит взыскать с наследственного имущества ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93954,18 руб., из которых: сумма основного долга – 91956,41 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 1997,77 руб.., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3018,63 руб.

В ходе рассмотрения дела судом в качестве ответчика по делу привлечен ФИО2

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания гражданского дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, в котором настаивал на удовлетворении исковых требований и не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания гражданского дела был извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, представил заяление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку он является банкротом.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с положением ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

Способы принятия наследства перечислены в ст. 1153 ГК РФ и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства могут заключаться в совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. п. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 000 руб.. Процентная ставка по кредиту – 25,60% годовых.

В соответствиями с п. 6 кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 4902,16 рублей, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца.

Указанный кредитный договор собственноручно подписан ФИО4, при этом, подписывая договор, ответчик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, он с ними согласна и обязуется их выполнять.

С графиком погашения кредита ФИО4 также была ознакомлена под роспись.

Согласно п. 1.4 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кедиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, соблюдено требование к письменной форме договора, определенная сторонами конкретная денежная сумма получена истцом путем зачисления денежных средств на банковский счет, в связи с чем кредитный договор считается заключённым.

Согласно договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик задолженность не погасил.

Указанные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-23), общими условиями договора (л.д. 26-28), выпиской по счету (л.д. 16-21), согласием на обработку персональных данных (л.д. 20), копией паспорта заемщика (л.д. 24), согласием заемщика на обработку персональных данных (л.д. 25), и не оспорено ответчиком.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Для определения круга наследников судом были запрошены сведения о наследственном деле после смерти ФИО1

Как следует из копии наследственного дела № умершего по закону является ее супруг ФИО2 и дочери ФИО5, ФИО6 и ФИО7

Судом установлено, что наследники после смерти ФИО1 обратились к нотариусу: ФИО2 – с заявлением о вступлении в наследство, а ФИО5, ФИО6 и ФИО7 – с заявлениями об отказе от наследства в пользу ФИО2

Данные обстоятельства подтверждаются копией наследственного дела после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-60), и не оспорены ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО2 направлена копия искового заявления (л.д. 62).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по договору перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 93954,18 руб., из которых: сумма основного долга – 91956,41 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 1997,77 руб. (л.д. 29-31).

Ответчик ФИО2, не согласившись с исковыми требованиями истца, представил заявление, согласно которому просит в иске отказать, поскольку он по решению суда признан банкротом.

Так в судебном заседании установлено, что согласно информации, размещенной на официальном сайте Арбитражного суда <адрес> по адресу: http://kad.arbitr.ru/ определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято заявление должника ФИО2 о признании его несостоятельным (банкротом) (дело А12-18578/2022).

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признан несостоятельным (банкротом), в отношении должника введена процедура реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 завершена процедура реализации имущества гражданина, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур банкротства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор) (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Пунктом 3 статьи 213.28 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" определено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, поскольку обязательства наследника заемщика по уплате задолженности из кредитного договора возникли между сторонами до признания гражданина банкротом (с даты открытия наследства), ответчик ФИО2 вступившим в законную силу решением суда признан несостоятельным (банкротом), процедура реализации имущества гражданина завершена, применены последствия ее завершения в виде освобождения должника от дальнейшего исполнения требований кредитов, в том числе требований кредиторов, не заявленных в ходе процедур банкротства (п. 3 ст. 213.28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"), заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, то у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93954,18 руб., из которых: сумма основного долга – 91956,41 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 1997,77 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3018,63 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Светлоярский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Потапова О.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий /подпись/ Потапова О.В.