Дело № 2-499/2023 <****>
УИД 69RS0013-01-2023-000168-09
РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
05 апреля 2023 года г. Кимры
Кимрский городской суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Смирновой Г.М.,
при секретаре судебного заседания Лагутиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Московский кредитный банк» обратилось в Кимрский городской суд Тверской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания.
Исковые требования мотивированы тем, что 05.10.2021 между ПАО «Московский Кредитный Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №* на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1789714,29 руб.
Согласно п. 2.6 договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Московский Кредитный Банк» кредитный договор заключается путем присоединения ответчика к настоящему договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем представления ответчиком надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление ответчиком истцу заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения истцом от ответчика заявления при условии совершения ответчиком требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита кредит выдается на срок до 18.09.2026 включительно, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере с 05.10.2021 - 11.3, с 21.12.2021 - 15.3, с 20.10.2022 - 0.0 % годовых.
В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно 18-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 38976,04 руб. При этом п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена обязанность ответчика за 10 календарных дней до даты списания денежных средств обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты текущего ежемесячного платежа.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет ответчика №*, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 05.10.2021 по 07.12.2022.
Однако обязательства ответчика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.
За нарушение договорных обязательств п. 12. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет с 01.01.2019 – 20,00, с 20.10.2022 – 0,0 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 Индивидуальных условий, кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячной платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.
Согласно п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, в том числе в случаях нарушения его условий.
В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с п. 7.2Общих условий комплексного банковского обслуживать принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.
В связи с расторжением кредитного договора в одностороннем порядке процентная ставка за пользование кредитом с 19.10.2022 составила 0 % годовых.
Неисполнение ответчиком в полном объеме своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.
Всего по состоянию на 07.12.2022 сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору от 05.10.2021 №* г. составляет 1764458,35 руб., в том числе: 1628067,80 руб. по просроченной ссуде, 121308,20 руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, 4261,10 руб. по просроченным процентам по просроченной ссуде, 5570,07 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 5251,18 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору от 05.10.2021 №* в размере 1764458,35 руб., том числе: 1628067,80 руб. по просроченной ссуде, 121308,20 руб. по просроченным процентам по срочной ссуде, 4261,10 руб. по просроченным процентам по просроченной ссуде, 570,07 руб. по штрафной неустойке по просроченной ссуде, 5251,18 руб. по штрафной неустойке по просроченным процентам, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17022,29 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Московский кредитный банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении и являющейся местом регистрации ответчика согласно соответствующей адресной справки. Корреспонденция, направленная ответчику, возвращена в адрес суда неврученной с отметкой почтового отделения «истек срок хранения».
Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).
Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц и должна соответствовать принципу добросовестности, суд приходит к выводу о том, что судом были приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о времени и месте рассмотрения дела и имеются основания для рассмотрения дела в её отсутствие.
С учетом изложенного суд в соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, в том числе заключения органов опеки и попечительства, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации осуществление правосудия производится на основе состязательности и равноправия сторон, для чего суд создает необходимые условия для всестороннего и полного исследования доказательств и установления фактических обстоятельств дела.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 05.02.2021 между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №* на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк» о предоставлении ответчику денежных средств в размере 1789714,29 руб.
В соответствии с п. 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита срок возврата кредита до 18.09.2026, процентная ставка – 11,3 % годовых, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до 15,3 % годовых.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено количество платежей 60 месяцев, размер ежемесячного платежа 38976,04 руб. согласно графику платежей.
За нарушение договорных обязательств п. 12. Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет с 20 % годовых от суммы просроченной задолженности. Кроме того, за нарушение обязательства, установленного п. 6 Индивидуальных условий, кредитор также начислял штраф в размере 10 % от размера ежемесячной платежа, по которому ответчиком не было обеспечено наличие денежных средств на картсчете ответчика.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на картсчет ответчика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по открытому картсчету №* от 05.02.2021, согласно которой на указанный счет поступил кредит в размере 1789714,29 руб.
Ответчик надлежащим образом обязанности, возложенные на него кредитным договором, не исполняет.
Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности ответчика по договору по состоянию на 07.12.2022 составляет 1764458,35 руб., из которых 1628067,80 руб. – просроченная ссуда, 121308,20 - просроченные проценты по срочной ссуде, 4261,10 руб. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 5570,07 руб. - штрафная неустойка по просроченной ссуде, 5251,18 руб. - штрафная неустойка по просроченным процентам.
Согласно п. 7.2 Общих условий комплексного банковского обслуживания договор может быть расторгнут по инициативе банка в одностороннем порядке, в том числе в случаях нарушения его условий.
В связи с существенным нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору истец в соответствии с п. 7.2. Общих условий комплексного банковского обслуживать принял решение о досрочном расторжении кредитного договора, а также потребовал у ответчика досрочного возврата кредита, направив 19.09.2022 соответствующее уведомление, однако до настоящего времени требования истца не удовлетворены.
Суд, проверив расчет, представленный истцом, находит его верным, обоснованным, ответчиком вышеуказанный расчет не оспорен, доказательств оплаты образовавшейся задолженности после обращения с иском в суд, равно как и доказательств отсутствия задолженности по указанному кредитному договору ответчиком в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не предоставлено.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованность выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (п. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, мотивов несогласия с расчетом истца не привела, никаких доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения ее обязательств не представила.
Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки, а также с учетом того, что кредитные обязательства до настоящего момента ответчиком не исполнены, суд не находит законных оснований для уменьшения суммы просроченных процентов (неустойки).
Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчика ФИО1 по кредитному договору от 05.10.2021 №* требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 17022,29 руб., что подтверждается платежными поручениями от 19.12.2022 №*.
В связи с тем, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска в суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору комплексного банковского обслуживания удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> паспорт серии <****> в пользу публичного акционерного общества «Московский кредитный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 770801001) задолженность по кредитному договору от 05.10.2021 №* в размере 1764458 (один миллион семьсот шестьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят восемь) рублей 35 копеек, из которых 1628067 (один миллион шестьсот двадцать восемь тысяч шестьдесят семь) рублей 80 копеек – просроченная ссуда, 121308 (сто двадцать одна тысяча триста восемь) рублей 20 копеек - просроченные проценты по срочной ссуде, 4261 (четыре тысячи двести шестьдесят один) рубль 10 копеек – просроченные проценты по просроченной ссуде, 5570 (пять тысяч пятьсот семьдесят) рублей 07 копеек - штрафная неустойка по просроченной ссуде, 5251 (пять тысяч двести пятьдесят один) рубль 18 копеек - штрафная неустойка по просроченным процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17022 (семнадцать тысяч двадцать два) рубля 29 копеек, всего – 1781480 (один миллион семьсот восемьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят) рублей 64 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 13 апреля 2023 года.
Судья Г.М. Смирнова