2-622/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 октября 2022 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе
председательствующего судьи Бутухановой Н.А.,
при секретаре Бадмаевой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 79772 рублей, под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО КБ "Восточный" был реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером <данные изъяты>, а также решением № 2 о присоединении, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по данному кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ г. года ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк" с правопреемством ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк".
ФИО 1. была ознакомлена с условиями договора, согласилась с ними и обязалась производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита/ подпункт 4.1 Условий кредитования, в связи с чем образовалась просроченная задолженность на общую сумму 153839,54 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
Истец отметил, что заемщик ФИО 1 умерла 18.08.2018 года.
Наследственное дело <данные изъяты> к имуществу ФИО 1. открыто нотариусом ФИО 2
Истцом установлено, что предполагаемым наследником ФИО 1 является ФИО1.
Банк направил ответчику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> года в размере 153839,54 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4276 рублей 79 копеек.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ОАО «Альфастрахование».
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных требований.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила применить срок исковой давности, при этом пояснила, что имеются решения суда 2020, 2021 годов, по которым с нее уже производят взыскания как с наследника умершего заемщика. По искам, поступившим в 2022 году в суд и находящимся в производстве суда, задолженность по кредитным договорам превышает стоимость наследственного имущества, в связи с чем просит в удовлетворении исковых требований истца отказать.
Представитель соответчика ОАО "АльфаСтрахование» ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила письмо, в котором указала, что ФИО4 была застрахована в АО «Альфа Страхование» по договору коллективного страхования <данные изъяты>
По факту наступления страхового случая обращений в АО «Альфастрахование» от наследника не поступало. В случае обращения с заявлением наследников о наступлении страхового случая оно будет рассмотрено в установленном Договором страхования порядке. С учетом изложенного, представитель соответчика считает, что в случае удовлетворения исковых требований это не лишает наследников страхователя права на получение страховой выплаты по Договору страхования.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.
Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО КБ "Восточный" был реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером <данные изъяты> года, а также решением № 2 о присоединении, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по данному кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ года ООО ИКБ "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк" с правопреемством ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк".
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1 был заключен кредитный договор <данные изъяты> - смешанный договор, содержащий элементы потребительского кредита и банковского счета, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 79772 рублей, под 29,9% годовых, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ года.
Данные обстоятельства подтверждаются копией Индивидуального условия Договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита. С тарифами и условиями кредитования ответчик была ознакомлена и согласна, что усматривается из подписанных ею индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты.
Одновременно с заключением указанного договора ФИО 1 обратилась к ПАО "Совкомбанк" с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и АО "АльфаСтрахование".
В п.2 Раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО "Совкомбанка", направленной на снижение рисков заявителя по обслуживанию кредита и включает в себя следующие обязанности ПАО "Совкомбанка": застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Оплата страховой премии произведена за счет кредитных средств ФИО 1
Банк со своей стороны исполнил свои обязательства, предоставил ответчику кредит в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором, которым воспользовался заемщик.
В обоснование заявленных требований представителем истца предоставлен расчет задолженности, согласно которому платежи по кредитному договору производились несвоевременно и не в полном размере.
Сумма задолженности по состоянию на 16.08.2022 года по кредитному договору, заключенному с наследодателем ФИО 1 составил 153 839,54 рублей, из них: 15 396,42 рублей – просроченные проценты, 55 191,61 руб. – просроченная ссудная задолженность, 46 309,12 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 902,83 – неустойка на остаток основного долга, 30 890,56 рублей - неустойка на просроченную ссуду.
Судом установлено, что последний платеж заемщик ФИО 1 произвела ДД.ММ.ГГГГ года.
Из дела также следует, что ФИО 1 умерла 18.08.2018 года (запись акта о смерти №<данные изъяты> года <данные изъяты> районного отдела Управления ЗАГС Республики Бурятия), внесение платежей в погашение кредита прекратилось, образовалась указанная банком задолженность.
По сообщению нотариуса ФИО 2. от ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> следует, что в архиве нотариуса имеется наследственное дело №<данные изъяты>, открытое к имуществу ФИО 1., умершей 18.08.2018 года. Наследником по закону является дочь – ФИО1.
В состав наследственного имущества входят: права аренды на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №<данные изъяты> на землях населенных пунктов, предоставленный для индивидуального жилищного строительства. Кадастровая стоимость земельного участка составляет 293 076 рублей 04 копейки.
Также в состав наследства вошли права на денежные средства, внесенные на денежный вклад, хранящийся в ПАО «<данные изъяты>» Сибирский филиал «<данные изъяты>», на счете №<данные изъяты> с причитающимися процентами и компенсациями.
Свидетельство о праве на наследство по закону выдано ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года за реестровыми №<данные изъяты>
Таким образом судом установлено, что наследство ФИО 1 принято наследником ФИО1, которая в силу закона, ссылка на которые сделана выше, отвечает по долгам ФИО 1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Суд определяет стоимость арендованного земельного участка на основании кадастровой стоимости, поскольку доказательств иной стоимости суду ответчиком не представлено, ходатайства о проведении экспертизы для оценки наследственного имущества не заявлено.
При этом установление цены имущества в соответствии с кадастровой стоимостью, определенной на основании п. 3 Приказа Минэкономразвития РФ от 22.10.2010 № 508 "Об утверждении Федерального стандарта оценки "Определение кадастровой стоимости (ФСО № 4)", не противоречит положениям ст. 3 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", поскольку кадастровая стоимость устанавливается в процессе государственной кадастровой оценки рыночной стоимости объекта недвижимости и соответствует его действительной цене, близкой к рыночной стоимости данного имущества.
Из ответа на запрос следует, что в ПАО «<данные изъяты> на имя ФИО 1 имеются денежные вклады с остатком средств на счетах общей суммой 12 651,49 рублей, которое переходит к наследнику умершей ФИО 1
Из ответа ПАО <данные изъяты> следует, что в отделениях <данные изъяты> имеются денежные вклады с остатком средств на счетах: счет №<данные изъяты><данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 15,36 рублей, счет <данные изъяты> – 13,74 рублей, счет № <данные изъяты> года в размере 104,89 рублей.
Наличия иного наследственного имущества после смерти ФИО 1 не установлено.
Общая стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 имущества составляет к моменту открытия наследства 305 861 рублей 52 копеек и именно в пределах данной суммы Банк вправе предъявить денежные требования к наследнику умершей ФИО 1
Вместе с тем заслуживает внимания довод ответчика ФИО1 о взыскании с нее долгов наследодателя только в пределах стоимости наследственного имущества, с учетом других гражданских дел за 2020, 2021 года.
Так, в суде установлено, что ранее вступившими в законную силу решениями Кяхтинского районного суда Республики Бурятия №<данные изъяты> года, №<данные изъяты> года, №2<данные изъяты> года по искам о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО 1 с ФИО1, как наследника, принявшего наследство после смерти ФИО 1 было взыскано <данные изъяты> коп. (по делу <данные изъяты>), 114694 руб. 25 коп. (по делу №2-53/2021) и 3440 руб.62 коп. (по <данные изъяты>) в пользу других кредиторов наследодателя ФИО 1. – ПАО «<данные изъяты> <данные изъяты>. Всего на общую сумму 146 676 руб.20 копеек. Решением Кяхтинского районного суда Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ года по гражданскому делу № <данные изъяты> с ФИО1, как наследника, принявшего наследство после смерти ФИО 1. в пользу ПАО «<данные изъяты> взыскано 149397,69 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4187,95 рублей. Всего на общую сумму 153585,64 рублей.
Таким образом, с ФИО1 как с наследника умершего заемщика ФИО 1 исходя из стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, пределами которого ограничена ответственность наследника по долгам наследодателя, взыскано 300261,84 рублей, а общая сумма установленных судом долгов заемщика ФИО 1. составляет 458378,17 руб. (300261,84 +158116,33), что превышает стоимость наследственного имущества, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что за счет стоимости наследственного имущества с наследника уже взысканы долги наследодателя, дополнительное взыскание с наследника ФИО1 будет нарушать ее права, поскольку объем требований кредитора превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего после смерти должника ФИО 1 к ее наследнику.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Ответчик ФИО1 в судебном заседании ходатайствовала о применении срока исковой давности по предъявленному исковому требованию.
Так, согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности, указанный в статье 196 Кодекса, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № <данные изъяты>, графика платежей погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами в размере 2962 рублей 35 копеек в платежную дату – по 19 число каждого месяца, последний платеж -20.07.2020 года в сумме 2962, 11 рублей.
Срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по данному кредитному договору, исчисляемый отдельно по каждому просроченному платежу, на момент обращения в суд истек в отношении платежей по сроку уплаты по ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем, из взыскиваемой суммы задолженности подлежит исключению сумма задолженности, образовавшейся до указанной даты
В отношении платежей, срок уплаты которых наступил ДД.ММ.ГГГГ года и позднее, срок исковой давности не истек. Однако разрешая спор, суд, установив указанные выше обстоятельства, руководствуясь положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, с учетом того, что размер долгов наследодателя ФИО 1. превышает стоимость наследственного имущества, ответчик при этом исполнила требования иных кредиторов в размере наследственного имущества, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Совкомбанк" подлежат отказу в удовлетворении ввиду недостаточности стоимости перешедшего наследственного имущества для погашения задолженности перед банком, что является основанием для отклонения требований истца в соответствии со ст. ст. 416 п. 1, 1175 ГК РФ.
Также судом рассматривался вопрос об исполнении обязательств соответчиком ОАО "Альфастрахование» за счет страхового возмещения, поскольку заемщик ФИО4 на момент смерти была застрахована в ОАО "Альфастрахование». При рассмотрении настоящего дела судом установлено, что после смерти заемщика ответчик ФИО1 необходимые документы для признания случая страховым и выплаты страховой суммы ответчиками не представила, в связи с чем суд не находит оснований для возложения обязанности по погашению кредитной задолженности за счет страхового возмещения на страховщика, в частности, на ОАО "Альфастрахование». Поэтому в отношении указанного ответчика суд считает необходимым в иске отказать.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ОАО "Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования по иску ПАО «Совкомбанк» к наследнику ФИО1, ОАО "Альфастрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> года в сумме 153 839 рублей 54 копеек, государственной пошлины в размере 4 276 рублей 79 копеек - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кяхтинский районный суд РБ.
Судья Бутуханова Н.А.