...
УИД: 89RS0005-01-2021-005086-85
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 мая 2023 г. город Ноябрьск, ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Клышниковой О.М.,
при секретаре судебного заседания Ишмуратовой Г.В.,
с участием представителя ответчика Степанян С.С., действующей на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ №
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-746/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ООО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 300 868 руб. 53 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 208 руб. 69 коп.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору займа. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере ... на срок ... месяцев, с условием уплаты за пользование кредитом процентов. Ответчиком взятые обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняются, что привело к возникновению просроченной задолженности, в связи с чем истец обратился в суд с иском за защитой нарушенного права.
Решением Ноябрьского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от ДД.ММ.ГГГГ требования истца удовлетворены. С ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере ... судебные расходы в размере ...
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанные судебные акты отменены, с направлением дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, воспользовавшись правом на ведение дела через представителя.
Представитель ответчика – адвокат Степанян С.С. при рассмотрении дела просила в удовлетворении требований отказать, указав на отсутствие оснований для их удовлетворения, поскольку ответчик кредитный договор не заключал, истцом не представлены доказательства перечисления денежных средств на счет ответчика, отсутствуют платежные документы, подтверждающие данный факт, отсутствует согласие ответчика об электронном документообороте. Пояснила, что в правоохранительные органы по факту мошеннических действий ответчик не обращался, самостоятельно детализацию телефонных звонков не запрашивал.
Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.
В пункте 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (статья 9).
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Из материалов дела следует, что на основании поданного ФИО1 заявления и анкеты-соглашения, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику лимит кредитования в размере ... на срок ... месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты за пользование земными денежными средствами процентов в размере ... годовых (л.д. №).
Из соглашения о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО, ФИО1 предоставил согласие на подключении и обслуживание Банком через сервис Интернет-банк системы ДБО, а также на использование единой электронной подписи в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг (л.д. №).
При этом данное соглашение содержит разъяснения процедуры саморегистрации и необходимости пройти по ссылке из смс-сообщения от Банка.Согласно сведениям о действиях пользователя абонентского номера №, принадлежность которого ФИО1 подтверждена сообщением ПАО «...» и не оспаривалась стороной ответчика, на указанный номер от Банка была направлена интернет ссылка, переход по которой и подтверждение путем отправки обратного смс-сообщения указывает на выражение согласия и подписание кредитного договора посредством использования электронной подписи (л.д. №).
Судом установлено, что договор заключен в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями кредитования (далее – Индивидуальные условия, Общие условия).
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика простой электронной подписью посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО).
Как следует из Общих условий, электронная подпись — это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Для получения кредитных средств банка ФИО1 подал заявку через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования, с использованием номера мобильного телефона и данных карты, выданной Банком. Одновременно при подаче заявления на предоставление потребительского кредита, заемщик направил кредитору согласие на обработку сведений об абоненте, присоединился к Общим условиям предоставления потребительских кредитов банка и заключил соглашение о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявление проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе ДБО, где также проверяется корректность электронной подписи. Ответчик подписывает кредитный договор аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО, в котором ответчик дал согласие на использование единой электронной подписи. Электронная подпись состоит из ключа (кода) электронной подписи путем введения смс-кода, направленного на номер телефона ответчика, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение кредита, после ознакомления заемщика с индивидуальными условиями потребительского кредита в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код), согласно статье 6 ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения индивидуального кода (смс-кода) кредитный договор считается заключенным.
Так, на номер мобильного телефона заемщика, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код в целях выражения согласия на подписание договора. Также на номер мобильного телефона заемщика, поступило смс-сообщение о подписании договора, на которое банком получен положительный ответ от ФИО1, что подтверждает факт подписания договору потребительского кредита (л.д. №).
Пунктом № договора определено количество платежей – ..., и минимальный ежемесячный платеж в размере ... за исключением последнего платежа в сумме ... сведения о которых отражены в информационном графике платежей (л.д. №). В случае ненадлежащего исполнения условий договора предусмотрена ответственность в виде ...% годовых.
Пунктом № Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов – ...%.
В соответствии со статьей 309 и пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банк выполнил полностью, что подтверждается выпиской по счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (...).
Вопреки позиции стороны ответчика банковская выписка надлежащим образом заверена представителем истца, действующим на основании доверенности (л.д. №), в связи с чем оснований сомневаться в достоверности содержащихся в ней сведений, у суда не имеется.
Принадлежность указанного счета ответчику также подтверждается информацией МИФНС № <адрес> (л.д. №).
Более того, на основании заявления ФИО1 полученные кредитные средства зачислены на счет №, открытый на имя ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что также следует из ответа МИФНС № <адрес> (л.д. №).
Таким образом, вопреки доводам ответчика, договор был подписан от имени ФИО1 с использованием сайта истца посредством электронной подписи, которая содержится в электронном документе в виде ключа проверки Электронной подписи, в соответствии с Общими условиями.
Без предоставления согласия ответчика на подключение и обслуживание Банком через сервис Интернет-банк системы ДБО, а также на использование единой электронной подписи в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, указанный договор не был бы заключен.
Между тем, ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, обязательные ежемесячные платежи не вносит, что привело к возникновению задолженности.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено и материалы дела таковых не содержат.
В связи с тем, что заемщик систематически нарушал график погашения задолженности, Банк направил ответчику уведомление с требованием о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, которая не была удовлетворена (л.д. №).
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Требование о взыскании задолженности по договору займа относится к числу требований, по которым может быть выдан судебный приказ.
В связи с неисполнением обязательств по договору истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности, мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, который по заявлению должника ФИО1 был отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... из которых: просроченная ссудная задолженность – ... просроченные проценты – ... просроченные проценты на просроченную ссуду – ... неустойка на просроченную ссуду – ... неустойка на просроченные проценты – ... комиссии – ...
Представленный истцом расчет задолженности принимается судом и может быть положен в основу решения, поскольку осуществлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, с учетом поступивших в счет уплаты денежных средств от ответчика. Ответчиком доказательств наличия иного размера задолженности не представлено.
Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1).
Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).
Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что обязанность доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, надлежащей заботливости и осмотрительности, а также отсутствия вины лежит на заемщике.
Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность его изменения, как и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было.
Таким образом, ответчиком, обязанным доказать надлежащее исполнение обязательства с должной степенью заботливости и осмотрительности, не представлено доказательств отсутствия вины в нарушении обязательства.
Вопреки доводам ответчика, кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком кредитору всех данных, идентифицирующих его личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи ответчика, письменная форма сделки соблюдена, договор подписан ответчиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 5, пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63 "Об электронной подписи", заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства перечислены на банковский счет заемщика, открытый в ПАО «Совкомбанк», с последующим их зачислением на основании заявления ответчика на его счет.
Поскольку факт заключения договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, а также факт неисполнения ответчиком обязательств по нему установлены, а допущенные нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика признаются существенными, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга, процентов и неустойки, предусмотренных договором, в заявленном истцом размере.
Истцом заявлено о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 208 руб. 69 коп., что подтверждается платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. №).
Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, судебные расходы должны быть возмещены истцу ответчиком в указанном размере.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН № ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 300 868 руб. 53 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 208 руб. 69 коп., всего 307 077 руб. 22 коп.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий судья: ...
Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2023 г.
Подлинник заочного решения суда хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле № 2-746/2023