61RS0012-01-2022-005816-83 дело № 2-2967/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Лихачевой Е.М.,

при секретаре Выстребовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело № 2-2967/2022 по исковому заявлению ООО «Конструктив» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «Конструктив» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, указав, что 16.12.2020 заемщик ФИО1 заключила с ООО МФК «Займ Онлайн» договор потребительского займа № 14-4292138-2020, в соответствие с условиями которого Займодавец передал Заемщику денежные средства в размере 30 000 рублей на срок до 10.02.2021 с уплатой процентов за пользование займом исходя в размере 292% годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.

В соответствии с условиями Договора займа Заемщик подписывает Договор электронной подписью, т.е. с использованием SMS-кода: 70105.

Исходя из требований действующего законодательства и сложившейся практики, если заемщик запланировал оформить заем в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, формируются для каждого клиента в личном кабинете заемщика).

Потенциальный клиент выражает свое согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).

После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его в виде СМС сообщения на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заемщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заемщиком, договор считается подписанным.

Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заемщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор признается равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление займа считается завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

В соответствии с условиями Договора, погашение займа производится ответчиком по составленному графику платежей.

Согласно Приложению №1 к договору займа последней платежной датой является 10.02.2021.

В соответствии с п. 12 Договора займа в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Клиентом условий Договора, предусмотренных настоящим Договором, Кредитор вправе взимать с Клиента проценты за соответствующий период нарушения обязательств.

До настоящего времени ответчик свои обязательства по возврату денежных средств в полном объеме не исполнил.

14.07.2021 ООО МФК «Займ Онлайн» на основании Договора № 14-07/2021 уступки прав требования (цессии) уступило свои права требования к должникам в полном объеме ООО «МФИ Коллекшн», в том числе и по вышеуказанному договору займа.

18.11.2021 ООО «МФИ Коллекшн»на основании Договора № 18-11/2021 уступки прав требования (цессии) уступило свои права требования к должникам в полном объеме ООО «Конструктив», в том числе и по вышеуказанному договору займа.

В иске ООО «Конструктив» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № 11-4292138-2020 от 16.12.2020, заключенному с ООО МФК «Займ Онлайн», в сумме 75 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 450 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Конструктив» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебного извещения.

При таких обстоятельствах суд признает ответчика надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, и считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доказательства по делу и дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор (в том числе и займа), как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иным правовым актом. При этом согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

В силу п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из материалов дела, 16.12.2020 на основании договора займа № 11-4292138-2020 ООО МФК «Займ Онлайн» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 30 000 рублей сроком до 10.02.2021, с уплатой процентов 292% годовых. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты 18.01.2021 суммы в размере 20 680 рублей и 15.02.2021 – суммы в размере 21 101,76 рубль.

Кредитор выполнил принятые на себя обязательства по Договору, перечислив денежные средства на счет заемщика в банке.

Ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Среди основных принципов гражданского законодательства, установленных в ст. 1 ГК РФ, указан принцип свободы договора.

Суд учитывает разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, содержащиеся в п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, согласно которым, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

14.07.2021 ООО МФК «Займ Онлайн», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями договора займа № 11-4292138-2020 от 16.12.2020, заключило с ООО «МФИ Коллекшн» договор уступки прав требования (цессии) № 14-07/2021, в соответствии с условиями которого уступило право требования по договору займа, заключенному с ФИО1

18.11.2021 ООО «МФИ Коллекшн» заключило с ООО «Конструктив» договор уступки прав требования (цессии) № 18-11/2021, в соответствии с условиями которого право требования по договору займа № 11-4292138-2020 от 16.12.2020, заключенному с ФИО1 перешло к ООО «Конструктив».

Сумма приобретенного права требования по договору № 11-4292138-2020 от составила 75 000 рублей.

Поскольку возможность передачи права требования возврата займа по договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительного наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным договором займа без замечаний и оговорок, суд приходит к выводу о том, что уступка требований, вытекающих из договора займа, не нарушает нормативных положений о банковской тайне.

Уступка микрофинансовой организацией прав требования новому кредитору с нормами действующего законодательства Российской Федерации и не нарушает прав заемщика. Заемщик, как до уступки права требования, так и после, не лишен возможности защиты своих прав.

Относительно размера заявленной к взысканию суммы, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику, установлена договором в размере с процентной ставкой 292% годовых.

Таким образом, предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России, по договору не превышено.

На 14.07.2021 размер задолженности составляет 30 000 рублей по основному долгу, 45 000 рублей по процентам.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Волгодонского судебного района Ростовской области от 24.06.2022 судебный приказ № 2-678/22-7 от 22.02.2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Конструктив» задолженности по договору займа № 11-4292138-2020 от 16.12.2020 в размере 75 000 рублей, отменен.

В судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика задолженности за период с 17.12.2020 по 14.07.2021 в сумме 75 000 рублей подлежит удовлетворению, так как не противоречит вышеуказанным нормам закона.

Расчет истца судом проверен и является верным, со стороны ответчика сумма задолженности по договору № 11-4292138-2020 от 16.12.2020 по состоянию на 14.07.2021 не оспорена.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Материалы дела содержат платежные поручения об уплате истцом госпошлины в сумме 2 450 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-199, 235 ГПК РФ, судья

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Конструктив» задолженность по договору займа № 11-4292138-2020 от 16.12.2020 по состоянию на 14.07.2021 по основному долгу в сумме 30 000 рублей, по процентам в сумме 45 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2 450 рублей, а всего 77 450 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 14.11.2022.

Судья