Дело № 2-345/2022

(УИД 55RS0021-01-2022-000535-79)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево 19.08.2022

Муромцевский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Мешаловой С.С.,

при секретаре Фроловой Т.Д.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жеребцовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, мотивируя его тем, что 19.10.2019 между банком и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор, в виде акцептированного заявления оферты № ..., по условиям которого, ответчику предоставлен кредит в сумме 359 900, 00 руб., под 21.9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства УАЗ . Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.06.2020, на 24.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 492 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.06.2020, на 24.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 492 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 272 722 рубля 80 копеек. По состоянию на 24.07.2022, общая задолженность по кредитному договору № ..., составила 305661 руб. 07 коп., из которых просроченная ссудная задолженность - 251 159,16 руб., просроченные проценты - 28 762,20 руб., проценты на просроченную ссуду - 1956,38 руб., комиссия за смс-информирование - 745,00 руб., неустойка на остаток основного долга – 21 266,71 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 771,62 руб. Просили взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 305661 рублей 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 256 руб. 61 коп., взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000,00 руб. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство УАЗ , установив начальную продажную цену в размере 180 650,50 руб., путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4, не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на вынесение заочного решения не возражала (л.д. 5-6, 105).

Ответчик ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании участия не принимали, о дне слушания дела были извещены надлежащим образом, возражений по иску не представили.

Судом определено рассматривать дело в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязательство ФИО2 по кредитному договору № ... от 19.10.2019, а также задолженность по нему подтверждается следующими доказательствами.

Судом установлено, что 19.10.2019 ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 359900 рублей 00 копеек, под 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, кроме того ответчик просил о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты (л.д. 14-15).

19.10.2019 ФИО2 были подписаны индивидуальные условия и заключен договор потребительского кредита № ..., на сумму 359 900 руб., на срок 60 месяцев, под 16,9% годовых, срок возврата кредита 19 октября 2024 г., минимальный ежемесячный обязательный платеж (МОП) составляет 8965,55 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является – залог транспортного средства: (п.10), также заемщик согласилась на подключение платных услуг: Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Гарантия минимальной ставки (л.д. 14-15, 34). Дала согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам банка – 149 рублей в месяц.

Согласно договору залога движимого имущества № ... от 19.10.2019 (л.д. 36-37), в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств, возникших из договора потребительского кредита от 19.10.2019, заключенного между залогодержателем и заемщиком, залогодатель ФИО3 передал залогодержателю транспортное средство марки УАЗ, . Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 360000,00 руб. (п.1.2). Заложенный предмет залога остается у залогодателя и находится по адресу: ... (п.1.3).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 40-46), Заявление (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора и передачи сумы кредита заемщику. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п.5.2). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Порядок установления процентной ставки по кредиту предусмотрен также п.п. 2 п. 4 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 34).

Согласно выписке по счету с 19.10.2019 по 24.07.2022 (л.д. 22-23), банк перечислил 19.10.2019 на счет ответчика ФИО2 денежные средства в общей сумме 359 900 рублей 00 копеек. ФИО2 вносила платежи в счет погашения кредита с нарушением сроков и размеров МОП. Последний платеж был произведен ФИО2 28.01.2022 в размере 43000,00 руб.

Из расчета задолженности (л.д. 19-21) усматривается, что сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № ... от 19.10.2019, подлежащая взысканию в судебном порядке, по состоянию на 24.07.2022 составляет - 305661 руб. 07 коп., из которых просроченная ссудная задолженность - 251 159,16 руб., просроченные проценты -28 762,20 руб., проценты на просроченную ссуду -1956,38 руб., комиссия за смс информирование -745,00 руб., неустойка на остаток основного долга – 21 266,71 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 771,62 руб.

В соответствии с условиями договора залога, стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 360 000 рублей. Залог транспортного средства обеспечивает требование залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения: просроченные проценты, просроченная сумма основного долга, неустойка, штраф, пеня, иные платежи предусмотренные законодательством (п.2.4).

Согласно договору залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору (л.д. 5.2).

Согласно информации ГИБДД, карточке учета транспортного средства (л.д. 92, 93), собственником транспортного средства - автомобиля марки УАЗ, , является ответчик ФИО3, 27.12.2021 г. регистрация транспортного средства прекращена (аннулирована органами ГИБДД в виду переоборудования автомобиля).

Согласно досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 28), в связи с нарушениями заемщиком, условий кредитного договора № ... от 19.10.2019, 21.06.2022, банк заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 28).

Доказательств возврата долга по договору займа № ... от 19.10.2019, а также внесения платежей в соответствии с п. 8 договора, ответчиком суду, в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора № ... от 19.10.2019, ФИО2 длительное время не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» исковые требования о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, в части взыскания просроченной ссудной задолженности в сумме 251 159,16 руб., просроченных процентов в размере 28 762,20 руб., процентов на просроченную ссуду в размере 1956,38 руб., комиссии за смс информирование в размере 745,00 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Относительно требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки на остаток основного долга за период с 03.07.2020 по 21.07.2022 в размере 21 266,71 руб., неустойки на просроченную ссуду за период с 03.07.2020 по 21.07.2022 в размере 1 771,62 руб., суд приходит к следующему.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 ГК РФ).

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон (пункт 1 статьи 332 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору № ... от 19.10.2019.

Тем не менее, в силу пункта 1 постановления Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" Правительство Российской Федерации постановило ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Помимо невозможности инициирования процедуры банкротства мораторий влечет невозможность начисления неустойки (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Согласно пункту 3 постановления Правительства РФ N 497 вышеуказанные меры вводятся со дня его официального опубликования (01.04.2022) и действуют в течение 6 месяцев (по 30.09.2022 включительно).

Из изложенного следует, что с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка на остаток основного долга с 03.07.2020 по 31.03.2022 в размере 7 416 руб. 93 коп. и неустойка на просроченную ссуду с 03.07.2020 по 31.03.2022 в размере 262 руб. 52 коп.

Относительно требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Согласно п.п. 1,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В данном случае, судом установлено, что между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № ... от 19.10.2019, обеспечением исполнения обязательств по которому являлся залог транспортного средства - автомобиля УАЗ, , стоимостью 360 000 рублей.

Пунктом 5.9 договора залога, оговорены условия об определении начальной продажной цены автомобиля, из которого следует, что с момента заключения кредитного договора до момента его реализации, залоговая стоимость снижается: 1 месяц – на 7%, 2 месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. В исковом заявлении истцом определена начальная продажная цена, с учетом применения дисконта 49,82%, где стоимость предмета залога при его реализации должна составлять 180 650,50 руб.

С указанным суд согласиться не может, в виду следующего.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки УАЗ, , путем продажи с публичных торгов, не определяя в решении суда начальной продажной стоимости предмета залога.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В данном случае, в связи с частичным удовлетворением заявленных требований суд считает подлежащими возмещению истцу ПАО «Совкомбанк» расходов на уплату государственной пошлины в размере 12 103 рубля 02 копейки (л.д. 12).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, задолженность по Кредитному договору № ... от 15.08.2016 в сумме 290 302 рубля 19 копеек, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 6103 рубля 02 копейки, а всего взыскать 296 405 (двести девяносто шесть тысяч четыреста пять) рублей 21 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки УАЗ, , путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО3 , в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, д. 46, возмещение уплаченной государственной пошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части в удовлетворении заявленных требований, отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.С. Мешалова