Производство № 2-1622/2022

Дело (УИД: 42RS0018-01-2022-002278-87)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 декабря 2022 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области – Кузбасса в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при помощнике судьи Даренковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело № 2-1622/2022 по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «Пойдём!» (далее ООО МФК «Пойдём!») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивируют тем, что истцом в соответствии с договором потребительского микрозайма №... от .. .. ....г. ответчику был предоставлен микрозайм в размере 30000 руб. Сторонами согласован срок возврата микрозайма 11 месяцев. Процентная ставка предусмотрена договором в размере 146% годовых. Размер ежемесячного платежа и порядок его оплаты в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора потребительского микрозайма, связанных с погашением микрозайма и уплатой процентов, заемщик уплачивает пени в размере 0.0545% от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки. Ответчик свои обязательства по погашению микрозайма, уплате процентов и комиссий не исполнил. По состоянию на .. .. ....г. за период начисления с .. .. ....г. по .. .. ....г. задолженность ответчика перед истцом составляет 51336,55 руб., в том числе: основной долг – 30000 руб. в т.ч. просроченный – 30000 руб., проценты по основному долгу – 17529,3 руб. в т.ч. просроченные – 17529,3 руб., проценты за пользование просроченным основным долгом – 3350,7 руб., пени по просроченному основному долгу – 456,55 руб., пени по процентам – 0 руб., заадолженность по комиссии 0 руб. Судебный приказ мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... №... от .. .. ....г. отменен по заявлению ответчика определением мирового суда от .. .. ....г..

Просит зачесть государственную пошлину, оплаченную платежным поручением №... от .. .. ....г.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Пойдём!» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 51336,55 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1740,10 руб.

Представитель истца ООО МФК «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

На основании п. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон «О потребительском кредите (займе)»), настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Закона «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 14 Закона «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из содержания правовых норм Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика .. .. ....г. между ООО МФК «Пойдем!» и ФИО1 был заключен договор потребительского микрозайма №... путем акцепта ответчиком публичной оферты, что подтверждается индивидуальными условиями договора микрозайма (л.д. 11-14,16-17), согласно которым ответчику была предоставлена сумма займа в размере 30000 рублей, срок действия договора 11 месяцев, под 146 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком путем уплаты сумм, согласно графику платежей, количество платежей по договору 11, платежи уплачиваются в сумме 4989 руб. каждый 23-й день каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора займа, кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий, начислять ответчику неустойку (штрафы, пени) в размере 0,0545% годовых от суммы просроченной задолженности.

Акцептировав Индивидуальные условия договора микрозайма путем подписания посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (л.д.15), ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями данного договора, приняла на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами.

Зачисление денежных средств в размере 30000 рублей на банковский счет ответчика подтверждается платежным поручением (л.д.21). Тем самым ООО МФК «Пойдем!» исполнило свои обязательства перед ФИО1 по договору микрозайма в полном объеме.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора займа, на сумму займа, начисляются проценты за пользование займом в размере 146% годовых.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФИО1 в свою очередь надлежащим образом свои обязательства по возврату заемных денежных средств не исполнила, сумму займа с процентами за пользование денежными средствами в установленный договором срок в полном объеме не внесла, в связи с чем, у ООО МФК «Пойдем!» возникло право требования от должника денежных средств по договору потребительского микрозайма №... от .. .. ....г..

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, ООО МФК «Пойдем!» обратилось к мировому судье судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... с заявлением о вынесении судебного приказа.

.. .. ....г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности договору потребительского микрозайма №... от .. .. ....г. в размере 51336,55 рублей, а также расходов по оплате госпошлины.

.. .. ....г. судебный приказ мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... №... по заявлению ФИО1 был отменен (л.д.7).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих прав с настоящим иском.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора займа, на сумму займа начисляются проценты за пользование займом в размере 146% годовых) (л.д. 11 оборот).

Сумма основного долга по договору займа составила 30000 рублей. Согласно п. 2 договор действует до полного исполнения сторонами обязательств. Срок пользования займом составляет 11 месяцев. По истечении установленного в п. 2 договора срока пользования займом – 11 месяцев, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора.

Учитывая размер суммы просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий договора займа является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу.

Проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности по процентам за фактическое количество дней пользования займом, суд приходит к следующему.

Согласно расчету задолженности представленного истцом по договору займа (л.д.23), задолженность ФИО1 по состоянию на .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет: 30000 рублей - основной долг; 17529,30 руб. – проценты по основному долгу; 3350,70 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом; 456,55 руб. - пени.

Итого размер задолженности по процентам и пени в общей сложности составляет 21336,55 рублей, что не превышает полуторократного размера суммы потребительского займа 30000*1,5 = 45000 рублей, и не противоречит действующему на момент заключения договора займа законодательству.

Кроме того, в силу части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Договор потребительского займа между сторонами заключен 27 февраля 2022 года, после вступления в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, условие об ограничении начисления процентов - до полуторакратного размера суммы предоставленного займа, содержится на первой странице договора (л.д. 11), следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Указанные сведения содержатся в самом договоре потребительского займа, таким образом, доведены для сведения потребителя – заемщика.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Заключенным между сторонами договором размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (146), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России на 2 квартал 2022 года (155,050).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), которая рассчитывается на срок действия договора, включаются платежи заемщика по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа) и по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа), иные платежи.

Средневзвешенные процентные ставки по потребительским кредитам при заключении договора микрозайма, установленные Банком России, подлежали применению до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, что также следует из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Истцом самостоятельно приостановлено начисление процентов, неустойки с .. .. ....г., что следует из расчета задолженности (л.д. 23).

Общество, будучи микрокредитной организацией, предоставило ответчику заем на согласованный условиях, ответчик заключил договор займа добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 181 до 365 дней включительно и суммой до 30000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 116,287%, предельное значение – 155,050 %.

Расчет процентов, предоставленный истцом, соответствует нормам закона и условиям договора, который не оспорен ответчиком.

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 146% годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на 1 квартал 2022 года для займов, предоставляемых заемщикам - гражданам микрофинансовыми организациями.

Расчет процентов за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.: 30000 (сумма основного долга) * 146% / 365 дней *218 (дней) = 26160 руб.

Таким образом, сумма процентов по договору займа за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составила: 26160 руб.

Указанный размер процентов снижен истцом самостоятельно до 17529,30 руб., что не противоречит ст. 12.1 Закона №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ответчиком не представлено доказательств о ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства.

В рассмотренном деле оценивая условия заключенного сторонами договора займа в части установления размера процентов за пользование заемными средствами с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой - они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства, суд приходит к выводу, что при согласовании условия о процентах кредитор не нарушил пределов осуществления своих прав и не допустил злоупотребления правом.

Также кредитор не превысил установленные законом ограничения ни по величине процентной ставки, ни по начисленной сумме задолженности. Таким образом, при согласовании размера процентов за пользование заемными средствами и при фактическом их начислении кредитор действовал добросовестно. В связи с этим в защите принадлежащего ему права отказано быть не может.

Установив, что условия договора, заключенного сторонами не противоречат вышеприведенных нормам права, размер процентов и неустойки, предъявленных истцом ко взысканию не превышают полуторократного размера суммы займа, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными.

При указанных обстоятельствах, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору потребительского микрозайма №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 51336,55 рублей, из которых: 30000 рублей - основной долг; 17529,30 руб. – проценты по основному долгу; 3350,70 руб. – проценты за пользование просроченным основным долгом; 456,55 руб. - пени, поскольку ФИО1 своевременно не осуществила платежи по договору займа в полном объеме, нарушила тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению от .. .. ....г. №... истцом была оплачена государственная пошлина в размере 870,05 руб. за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, которая подлежит зачету.

Также согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 870,05 руб., то есть всего истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины на сумму 1740,10 руб.

Таким образом, суд взыскивает расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, понесенные истцом, с ответчика в размере 1740,10 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ....... (паспорт №... №...), в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовой компании «Пойдём!» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского микрозайма №... от .. .. ....г. в размере 51336 (пятьдесят одна тысяча триста тридцать шесть) рублей 55 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1740 (одна тысяча семьсот сорок) рублей 10 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

Судья М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2022 года

Судья М.О. Полюцкая