Дело № 2-141/2022

УИД:70RS0013-01-2022-000221-03

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 4 июля 2022 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» - истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ФИО1 - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.05.2012 г. по состоянию на 28.04.2022 г. в сумме 128635,94 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3772,72 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.05.2012 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей под 30% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.10.2012 г., на 28.04.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 3466 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.10.2012 года, на 28.04.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 3461 день. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 15 000 руб. По состоянию на 28.04.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 128635,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. До настоящего времени ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в суд не явилась, представила письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие и применить к требованиям банка срок исковой давности. В отзыве на исковое заявление указала, что в 2012 г. между ней и истцом были заключены два кредитных договора. Истец уже обращался за вынесением судебного приказа, по которому с ее заработной платы судебными приставами на основании исполнительного листа ВС № 086395498 от 23.07.2019 г. в рамках исполнительного производства удерживались суммы в счет погашения долга. 16.08.2020 г. вынесено постановление об окончании исполнительного производства в связи с погашением суммы долга.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно изменениям № 1 в Устав ОАО ИКБ "Совкомбанк" решением единственного акционера от 08.10.2014 N 8 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк" ПАО "Совкомбанк".

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что 24.05.2012 г. ФИО1 обратилась в ООО ИКБ "Совкомбанк" с заявлением, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе "Б" настоящего заявления-оферты.

На основании указанного заявления банк открыл ответчику банковский счет для зачисления суммы кредита и подписал с ней договор о потребительском кредитовании № от 24.05.2012, зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрено, что банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Как следует из п. 3.3.2 Условий, предоставления заемщику кредита в сумме указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет – 1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет – 1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – 1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковского счета – 1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке.

Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании № (Данные о банке и кредите) кредитного договора № от 24.05.2012 г. заемщику установлен лимит кредитования в сумме 50000 руб., сумма минимального обязательного платежа: 3000 руб., процентная ставка по кредиту: 30% годовых, срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата, срок оплаты заемщиком по договору – ежемесячно по дату подписания договора, начиная со следующего месяца, следующим за расчетный периодом, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты: 500 руб., ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 0,20% от суммы лимита кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с разделом «В» указанного кредитного договора от 24.05.2012, заемщику был открыт банковский счет для зачисления суммы кредита, открыт лимит задолженности и выдана кредитная карта.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 с 24.05.2012 по 28.04.2022, вид вклада "Кредитная карта со страховкой - Старт - Новый клиент - 30% - 50000" депозитный.

Указанной выпиской по счету подтверждается факт того, что ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами.

В соответствии с п. п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора от 24.05.2012 заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. п. 5.2., 5.2.1. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы займа и процентов по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, последний платеж, в счет погашения задолженности был внесен 19.02.2013 г.

Просроченная задолженность ответчика по ссуде возникла 25.10.2012. По состоянию на 28.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3466 дней.

Просроченная задолженность ответчика по процентам возникла 25.10.2012. По состоянию на 28.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3461 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 15000 руб. что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с тем, что ответчик не несвоевременно исполняла свои обязанности по уплате кредита, за ней по состоянию на 28.04.2022 образовалась задолженность, состоящая из: просроченной ссуды – 48490,17 руб., просроченных процентов – 9219,52 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита - 40893,81 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - 25732,44 руб., страховой премии 3300 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 1000 руб.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону.

В соответствии с п. 5.3. Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

16.11.2021 банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором заявил требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, что подтверждается копией уведомления, копией списка отправляемых заказных писем от 16.11.2021, имеющихся в материалах дела.

Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность. Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Если условия кредитной карты (договора кредитования с использованием данного средства платежа) предполагают обязанность держателя вносить платежи по кредиту частями, то и срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из п. 3.5 Условий, погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком оплаты.

Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика независимо от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом (п. 3.6).

Из кредитного договора № от 24.05.2012 усматривается, что кредитные денежные средства предоставлены ответчику на основании заявления-оферты и заявления на получение банковской карты ООО ИКБ «Совкомбанк» с лимитом кредитования 50000 руб., сроком действия - 36 месяцев, с суммой минимального обязательного платежа - 3000 руб. Срок уплаты - ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.

Изложенное свидетельствует о том, что стороны кредитного договора согласовали условие о погашении задолженности периодическими платежами и срок исковой давности в этой ситуации подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Таким образом, учитывая, что последняя совершенная ответчиком оплата кредита была произведена 19.02.2013, то у ответчика возникла обязанность внести обязательный минимальный платеж в платежном периоде с 24.02.2013 по 24.03.2013.

Доказательств исполнения ответчиком обязанности по погашению задолженности по кредиту после 24.03.2013 г. в суд не представлено.

Таким образом, о нарушении своих прав банк узнал 24.03.2013 (последняя дата ежемесячного периода внесения очередного платежа по кредитному договору, который не был внесен заемщиком) следовательно, трехгодичный срок исковой давности по договору истекал 24.03.2016.

Срок действия договора - 36 месяцев, то есть до 24.05.2015, каких-либо доказательств того, что банк перевыпустил карту, увеличил лимит, материалы дела не содержат, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С учетом срока действия договора 36 месяцев последний минимальный обязательный платеж должен был быть внесен - 24.05.2015, т.е. срок исковой давности по последнему платежу истек 24.05.2018 г.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу разъяснений изложенных в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что истец 01.09.2021 г. обратился к мировому судье Верхнекетского судебного района Томской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.05.2012 с ФИО1, судебный приказ вынесен мировым судьей 06.09.2021, и определением мирового судьи от 24.09.2021 г. судебный приказ от 06.09.2021 г. отменен.

Поскольку срок исковой давности истек 24.04.2016, обращение к мировому судье имело место за пределами срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление направлено в суд посредством почтовой связи 12.05.2022, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Довод искового заявления о том, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, не может служить основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку указанное уведомление направлено истцу за передами срока исковой давности - 16.11.2021.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности ПАО "Совкомбанк" не обращалось. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, уважительности причин пропуска срока, банк не представил. Доказательства совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга в пределах срока исковой давности, в материалах дела отсутствуют.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.05.2012 года удовлетворению не подлежат.

Относительно доводов ответчика о том, что на основании исполнительного листа ВС № от 23.07.2019 г., выданного мировым судьей, в рамках исполнительного производства, с нее уже взыскана сумма задолженности по кредитному договору с истцом, судом на основании сообщения начальника ОСП по Верхнекетскому району УФССП России по Томской области от 06.06.2022 г. установлено, что на основании указанного выше исполнительного листа, выданного мировым судьей Верхнекетского судебного района Томской области возбуждено исполнительное производство о взыскании государственной пошлины с должника ФИО1 в пользу МРИ ФНС РФ № 1 по Томской области, также на исполнении в ОСП находилось исполнительное производство, возбужденное на основании судебного приказа, выданного мировым судьей Верхнекетского судебного района по делу № от 18.06.2018 г. о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от 24.05.2012 г.

Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» до настоящего момента о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.05.2012 г. в суд не обращался.

Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3772,72 рублей возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от 24.05.2012 года и возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подписано Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.