Дело №

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Шестаковой Н.А.

при секретаре Бажутиной Ю.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Шадринске 15 мая 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 29.05.2014 между ПАО ВТБ 24 и ответчиком был заключен договор на предоставление и использование банковских карт №, в соответствии с которым банк предоставил кредитный лимит в размере 45 000 руб., сроком на 360 мес., а ответчик обязался возвратить полученный лимит и уплатить на него проценты. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору в связи с чем образовалась задолженность. 14.12.2020 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «М.Б.А. Финансы» заключили договор уступки прав требования №, в связи с чем последнему перешли все права кредитора. Истец уведомил ответчика о переходе прав для дальнейшего урегулирования задолженности, однако ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем, истец обратился за взысканием задолженности к мировому судье, а после отмены судебного приказа в порядке искового производства. По состоянию на 26.06.2024 задолженность по договору составляет 59 655 руб. 40 коп. в том числе: 41076 руб. 35 коп. – остаток ссудной задолженности, 18 579 руб. 05 коп. – задолженность по уплате процентов. Просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 29.05.2014 в размере 59655 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1989 рублей 66 копеек.

Представитель истца ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Из отзыва на возражение ответчика следует, что Банк предоставил ответчику денежные средства сроком на 360 месяцев, с 29.05.2014 по 20.06.2044. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу, т.е. срок пропущен по платежам за период с 20.04.2018 по 20.04.2021 (36 платежей). Задолженность образовалась с 20.04.2018, таким образом, за каждый просроченный платеж подлежит начислению сумма 795 руб. 40 коп. За период с 20.04.2018 по 04.08.2024 не пропущено 39 платежей на сумму 31 020 руб. 60 коп., следовательно, удовлетворению подлежит сумма в размере 31 020 рублей 60 копеек (основной долг 21360 рубль 30 копеек, задолженность по уплате процентов – 9660 рублей 30 копеек).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Из возражений ответчика на исковое заявление следует, что поскольку ранее истец обращался с требованием о вынесении судебного приказа, срок исковой давности истек 14.06.2024. Исковое заявление подано истцом в суд 05.08.2024, за истечением срока исковой давности. В связи с изложенным, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц Банк ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. ст. 434 п. п. 2, 3, 438 п. 3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что 29.05.2014 ФИО1 обратилась в Банк ПАО ВТБ 24, заполнив анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской. Просила выдать ей банковскую карту Master Card Standart, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит на срок действия договора и установить кредитный лимит в размере 300 000 руб. Настоящая анкета-заявление вместе с правилами, тарифами на обслуживание банковских карт и распиской в получении банковской карты представляют собой Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.

В соответствии с распиской в получении международной банковской карты ответчик ФИО1 получила кредитную карту №. Для осуществления операций по карте банком был открыт счет №. Подписью в расписке подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора на представление и использование банковских карт, заключенного на 30 лет, с 20.06.2014 по 20.06.2044. Кредитный лимит по карте установлен Банком в размере 45 000 руб. Дата окончания платежного периода – 20 число каждого месяца.

Кроме того, 20.06.2014 ФИО1 заполнила заявление о включении ее в программу страхования «Защита кредита (расширенная)» 0,79% от суммы задолженности в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

20.06.2014 заемщику выданы уведомления о полной стоимости кредита исходя из максимальной суммы кредита по карте на дату заключения договора:

- максимальная сумма кредита – 450 000руб., размер полной стоимости кредита – 26,98 % годовых, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 26 100 руб., уплата процентов по кредиту – 316 458 руб.

- максимальная сумма кредита – 450 000руб., размер полной стоимости кредита – 0,20 % годовых, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 26 100 руб.

Согласно п. 4.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) карта выпускается неактивной, активация карты осуществляется ее держателем при проведении первой операции с вводом ПИНа либо получения выписки/баланса по счету с использованием ПИНа.

Клиент обязуется осуществлять погашение задолженности ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода в размере не менее суммы минимального платежа (п.5.4., 7.1.3. Правил)

Срок действия договора по карте 30 лет (п. 10.11 Правил).

Минимальный платеж – сумма минимальной части задолженности по кредитному договору, подлежащая погашению в платежный период.

Платежный период – период времени, начинающийся от даты окончания отчетного месяца и заканчивающийся в 18 часов 00 минут числа месяца, указанного в расписке в получении банковской карты, согласии на установление кредитного лимита/индивидуальных условиях предоставления кредитного лимита, следующего за отчетным месяцем.

Таким образом, банк свои обязательства исполнил, предоставил ФИО1 кредитную карту, с кредитным лимитом в размере 45 000 руб., открыл счет для осуществления операций по карте. В период действия договора ответчик пользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты. Указанные сведения подтверждаются выпиской по операциям за период с 09.01.2017 по 23.12.2020.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, платежи по кредиту не осуществлялись.

В соответствии с расчетом на 26.06.2024 у ФИО1 перед банком Банк ВТБ 24 (ПАО) образовалась задолженность в размере 59 655 руб. 40 коп. в том числе: остаток ссудной задолженности – 41 076 руб. 35 коп., задолженность по уплате процентов – 18 579 руб. 05 коп.

14.12.2020 г. между Банк ВТБ 24 (ПАО)» и ООО «М.Б.А. Финансы» был заключен договор уступки прав требования № на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе права требования к заемщику ФИО1

На основании ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Заполнив и подписав заявление-анкету ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что заключив Договор выразила согласие на уступку прав (требований), принадлежащих Банку по договору, а также на передачу связанных с правами (требованиями) документов и информации третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций (п.5 заявления-анкеты).

Учитывая изложенное ООО «М.Б.А. Финансы» имеет право требовать взыскания в ее пользу задолженности по данному кредитному договору.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено истцом в адрес должника 15.01.2021 с требованием погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в размере 59 655 руб. 40 коп. в течение 10 дней с момента получения уведомления.

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума от 29 сентября 2015 г. N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Исходя из приведенных правовых норм, а также с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 приведенного выше постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также, если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В данном случае условиями договора о Карте предусмотрен возврат суммы кредита по частям - в составе минимальных ежемесячных платежей.

Как следует из материалов дела, 23.07.2021 года истец обратился к мировому судье, судебного участка № Сысертского судебного района Свердловской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу истца суммы задолженности по кредитному договору был вынесен 30.07.2021 года, в связи с поступившими возражениями определением суда от 01.02.2022 года был отменен.

04.08.2024 ООО «М.Б.А. Финансы» обратилось в Сысертский районный суд Свердловской области с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в порядке искового производства. Определением судьи Сысертского районного суда Свердловской области от 05.09.2024 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Шадринский районный суд Курганской области.

По информации ОСП по г.Шадринску и Шадринскому району УФССП России по Курганской области, Сысертского РОСП УФССП России по Свердловской области судебный приказ № в отношении ФИО1 на исполнение не поступал.

С учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, начало течения срока защиты нарушенного права с 22 января 2021 г. (04 августа 2024 г. минус 3 года = 04 августа 2021 г.; далее, 04 августа 2021 г. минус 193 дня (период защиты с 23 июля 2021 г. по 01 февраля 2022 г.).

Как указывалось выше, условиями договора о Карте, заключенного между сторонами спора, предусмотрено исполнение обязательства по частям, с внесением ответчиком на текущий счет ежемесячно суммы минимального платежа не позднее последнего дня платежного периода, поэтому срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному ответчиком платежу.

Согласно условному расчету, представленному ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы», истцом пропущен срок по 36 платежам за период с 20.04.2018 по 20.04.2021, не пропущен по 39 платежам на сумму 31 020 руб. 60 коп., в том числе: 21 360 руб. 30 коп. – основной долг, 9 660 руб. 30 коп. – задолженность по уплате процентов.

Указанный расчет ответчик ФИО1 не оспорила, контррасчет не представила.

Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от 29.05.2014 в размере 31 020 руб. 60 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, поэтому с ответчика надлежит взыскать в возврат истцу уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 1 034 руб. 61 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «М.Б.А. Финансы» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.05.2014 в размере 31 020 рублей 60 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1034 рубля 61 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2025 года.

Судья Н.А. Шестакова