№2-239/2023

УИД 22RS0037-01-2023-000084-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 г. с. Павловск

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего – судьи Ждановой С.В.

при секретаре Калугиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 575111 руб. 27 коп., в том числе: сумма основного долга – 535000 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом – 35276 руб. 87 коп., сумма пени – 4834 руб. 32 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 8951 руб. 00 коп.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>. Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита – 545595 руб.;

- срок пользования кредитом – 60 месяцев;

- процентная ставка по кредиту – 14,9%.

В Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Кредитное досье заемщика было банком частично утрачено, что подтверждается актом об утрате кредитного досье от ДД.ММ.ГГГГ. В подтверждение заключения кредитного договора банк предоставил выписку с банковского счета по договору, заключенному между банком и ответчиком, с указанием персональных данных ответчика, типовые формы Условий и Тарифов, иные документы досье, а также График платежей с указанием условий кредитования ответчика. Из документов усматривается принятие ответчиком на себя обязательств по данному кредитному договору и их частичное исполнение, что подтверждается произведенными заемщиком платежами, учтенными в выписке по банковскому счету.

За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 575111 руб. 27 коп. Банк направил ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем банк обратился с вышеуказанными требованиями в суд.

Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не прибыл, уведомлены надлежащим образом, при подаче иска обратились с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, уведомлялся надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, и являющемуся адресом регистрации: <адрес>, в суд возвращены конверты с пометкой «истек срок хранения». Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ответчик посредством телефонограммы уведомлен о наличии в производстве суда указанного гражданского дела.

Согласно абзацу второму части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. В соответствии с разъяснениями, данными в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <номер> от 23.06.2015г. «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. При таких обстоятельствах суд находит надлежащим извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходи к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности от заимодавца им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (пункт 1).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя (пункт 2).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Пунктом 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества (статья 224 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в Обзоре судебной практики N 3 (2015), " утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии со ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования.

В силу указанных положений обязанность доказать наличие у ФИО1 в пользу банка неисполненных обязательств по кредитному договору на конкретных условиях, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, возлагается на истца.

Как усматривается из материалов дела, истец в обоснование заявленных требований ссылается на кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <номер>-ДО-МПЦ-22, заключенный между ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» и ФИО1, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 545595 рублей под 14,9% годовых сроком на 600 месяцев.

Из акта об утрате кредитного досье ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный акт составлен в связи с отсутствием информации о местонахождении кредитного досье по договору <номер>-ДО-МПЦ-22 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со ФИО1, а также непоступлением досье на хранение в архивное управление Департамента поддержки операционной деятельности Операционного блока и принимается как факт утраты досье при неустановленных обстоятельствах. Принятые меры по розыску и установлению места нахождения досье положительных результатов не принесли

В подтверждение заключения кредитного договора истец приложил к исковому заявлению выписку из лицевого счета <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а впоследствии выписку из того же лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также выписки по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету 47<номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по счету <номер> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в обоснование заключения кредитного договора банк предоставил типовые бланки заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей по договору потребительского кредита и информации о полной стоимости кредита, а также Тарифы и Условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам по программе «Нужные вещи», Условия предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов.

Между тем, представленные индивидуальные условия к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ <номер>-ДО-МПЦ-22 заемщиком не подписаны, а, как указано выше, являются типовой формой, при этом, каких-либо условий о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредита, способах его погашения они не содержат.

Иных документов, из которых может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях, а именно заявления-анкеты ФИО1 о заключении с ним договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, в Тарифах и Условиях предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» потребительских кредитов физическим лицам по программе «Нужные вещи», Условиях предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, в материалах дела не имеется.

Отсутствуют сведения о направлении истцом в адрес ответчика письменного предложения заключить кредитный договор, содержащего все существенные условия, и совершения ответчиком действий по выполнению указанных в оферте условий договора.

Из представленных документов нельзя сделать однозначный вывод о заключении между ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» и ФИО1 кредитного договора, а также достижении между сторонами соглашения по всем его существенным и конкретным условиям.

Таким образом, суд считает, что истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон спора на заключение кредитного договора, и о соблюдении простой письменной формы кредитного договора и его условий.

Ссылка в исковом заявлении, что факт заключения ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора подтверждается выпиской по лицевому счету, на который перечислены ответчику денежные средства и последующим гашением долга судом не принимается.

Сама по себе выписка по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с указанием фамилии клиента ФИО1 не подтверждает принадлежность счета ответчику, поскольку не представлено заявление ответчика на открытие счета, иные доказательства принадлежности счета ответчику.

Кроме того, выписка не отражает операции поступления на счет суммы кредита в размере 545595 руб.

Выписка по лицевому счету также не является доказательством возникновения у ФИО1 кредитных обязательств, поскольку факт перечисления на счет денежных средств от банка ответчиком не подтвержден, выписка не содержит существенных условий, подтверждающих наличие у ответчика волеизъявления на получение денежных средств на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, не содержит сведений о том, по какому кредитному договору предоставлен кредит и производились платежи в его погашение.

Поскольку представленные документы не являются допустимыми доказательствами, подтверждающими наличие между сторонами правоотношений по поводу заключения кредитного договора именно на тех условиях, о которых указано в поданном банком иске, исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер>-ДО-МПЦ-22 от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 575111 руб. 27 коп. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья С.В. Жданова

Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года.