РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Комар Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело №2-712/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика М.И.И.

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» первоначально обратилось с иском к наследственному имуществу М.И.И. указывая в обоснование, что 22 ноября 2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и М.И.И. заключили кредитный договор <***> на сумму 400000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 400 000 рублей на счет заемщика ..., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 400 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условий договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). Срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов,указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора). Процентный период-период твремени,равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12904 рубля. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту-штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 27 октября 2018 года. То есть банком не получены проценты по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20 марта 2023 года задолженность М.И.И. составила 573771 рубль 13 копеек, из которых: 338387 рублей 14 копеек - сумма основного долга, 32761 рубль 14 копеек-сумма процентов за пользование кредитом, 182786 рублей 71 копейка-убытки банка, 19836 рублей 20 копеек-штраф за возникновение просроченной задолженности. В соответствии с информацией в реестре наследственных дел 08 марта 2021 года М.И.И. умер.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» первоначально просило взыскать с наследственного имущества М.И.И.. и/или наследников, принявших наследство в свою пользу задолженность по кредитному договору №2185743776 от 22 ноября 2013 года в размере 573771 рубль 13 копеек, из которых: 338387 рублей 08 копеек-сумма основного долга, 32761 рубль 14 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 182786 рублей 71 копейка - убытки банка в виде неуплаченных процентов, 19836 рублей 20 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности; расходы по уплате госпошлины в размере 8937 рублей 71 копейка.

Определением Первомайского районного суда г.Пензы от 05 апреля 2023 года в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, принявшие наследство после смерти М.И.И.

Окончательно ООО «Хоум Кредит энд Финанс» просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в свою пользу задолженность по кредитному договору №2185743776 от 22 ноября 2013 года, заключенному с ФИО1, в размере 573771 рубль 13 копеек, из которых: 338387 рублей 08 копеек-сумма основного долга, 32761 рубль 14 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 182786 рублей 71 копейка - убытки банка в виде неуплаченных процентов, 19836 рублей 20 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности; расходы по уплате госпошлины в размере 8937 рублей 71 копейка.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не направило своего представителя, извещено надлежащим образом, в иске просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не признал исковые требования, просил применить срок давности в требованиям истца и отказать в удовлетворении иска.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о применении срока исковой давности к требованиям истца, просят отказать в иске. Ответчики ФИО3 и ФИО4 представили заявление, в котором просят о рассмотрении дела в их отсутствие по состоянию здоровья.

Третье лицо нотариус г.Пензы ФИО5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена, представила копию наследственного дела к имуществу умершего ФИО1, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, решение оставляет на усмотрение суда.

Заслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Из материалов дела усматривается, что 22 ноября 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и М.И.И. заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 400000 рублей, сроком пользования 60 процентных периодов (5 лет), а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в размере 29,90 % годовых.

Неотъемлемыми частями договора являются Заявка на открытие банковских счетов (л.д.12), график погашения по кредиту и график погашения кредитов по картам (л.д.13), Условия договора (л.д.26-28) и Тарифы банка. (л.д.25)

Своей подписью в заявке М.И.И. подтвердил, что получил Заявку и График погашения, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в разделе 28 Заявки (кроме заявки и графика погашения по кредиту),являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу:www.homecredit.ru.

В силу п.1 раздела «О счетах» Условий договора (л.д.26) банк открывает банковский счет в рублях, номер счета указан в заявке, в разделе «Данные для оплаты». Счет используется только для: выдачи и получения кредита; погашения задолженности по кредиту; расчетом между заемщиком и банком, расчетом со страховой компанией и другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Началом расчетного периода является 15 число каждого месяца (п.24 Заявки ); начало платежного периода-15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.25); крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет-20-й день с 15-го числа включительно. (п.26)

Срок кредита- это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом-количество процентных периодов (указаны в заявке) умножается на 30 дней. (пункт «О нецелевом кредите» Условий договора).

Клиент должен выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий-со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет проценты на непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов, а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если у клиента нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Если банк потребовал полного досрочного погашения по кредиту, то начисление процентов по кредиту прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором было выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. (раздел «О процентах по кредиту» Условий договора)

Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, проценты за пользование им, а также комиссии, неустойки и убытки. Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета клиента. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний процентный период. Списание ежемесячного платежа со счета банк производит на основании распоряжения клиента, являющегося неотъемлемой частью заявки. Для погашения задолженности по кредиту клиенту необходимо вносить в каждый процентный период на счет сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Если внесена на счет сумма меньше, чем ежемесячный платеж, то банк не исполнит распоряжение клиента и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет. (раздел «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора.)

Размер ежемесячного платежа указан в заявке и составляет 12 904 рубля, датой перечисления первого ежемесячного платежа является - 12 декабря 2013 года. (л.д.12)

Согласно разделу «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора ежемесячный платеж включает в себя: проценты за пользование кредитом в процентном периоде, комиссии, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему, часть суммы кредита.

В соответствии с Тарифами за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно взимается неустойка в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. (л.д.25)

В силу п.15 Тарифов банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца -500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев-1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев-2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев-2000 рублей. (л.д.25)

Согласно п.10 раздела «О правах банка» Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов кредиту, которую банк мог получить, если бы заемщик полностью соблюдал условия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Банк свои обязательства по договору <***> от 22 ноября 2013 года исполнил. М.И.И.. был открыт счет ... для погашения задолженности по кредиту, М.И.И. были предоставлены денежные средства в размере 400000 рублей. (л.д.12)

Поскольку договор между банком и М.И.И. был заключен в надлежащей форме, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, у заемщика возникла обязанность, установленная ст. 819 ГК РФ, по возврату денежной суммы, уплаты процентов за пользование кредитом, убытков, штрафа за возникновение просроченной задолженности.

М.И.И.. воспользовался кредитными средствами, но возврат кредитных средств в установленный договором срок до 27 октября 2018 года (л.д.21 оборот) не осуществил, при жизни обязательства по договору не исполнил.

Задолженность по кредитному договору составила 573771 рубль 13 копеек, из которых: 338387 рублей 08 копеек-сумма основного долга, 32761 рубль 14 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 182786 рублей 71 копейка - убытки банка в виде неуплаченных процентов, 19836 рублей 20 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленные в период с 02 июня 2015 года по 10 августа 2018 года.

08 марта 2021 года М.И.И.. умер, о чем территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти в г.Пензе Управления ЗАГС по государственной регистрации смерти в г.Пензе Управления ЗАГС Пензенской области 09 марта 2021 года составлена запись акта о смерти №170219580000102010004. (л.д.41)

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебное практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права и имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного суда Российской Федерации в абз. 2 пункта 61 Постановления N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети М.И.И. –ФИО1 (сын), ФИО3 (дочь), а также родители ФИО1 – ФИО2 (мать), ФИО4 (отец) (л.д.51-53).

Ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО4, являясь наследниками по закону, подали нотариусу ФИО5 заявления о принятии наследства, в связи с чем нотариусом ФИО5 05 июля 2021 года было заведено наследственное дело №174/2021 к имуществу умершего М.И.И. (л.д.80).

В состав наследства М.И.И. были заявлены жилой дом по адресу:...,общей площадью 92,3 кв.м, кадастровый ... (л.д.57); земельный участок, расположенный на землях категории населенных пунктов, предоставленный для размещения жилого дома, площадью 991 кв.м, с кадастровым ...находящийся по адресу: ... (л.д.58), права на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в дополнительном офисе №8624/010 Поволжского банка ПАО «Сбербанк России» на счетах ..., ...,с причитающимися процентами и компенсациями (л.д.65), автомобиль марки ВАЗ-21110,государственный регистрационный номер ... (л.д.59-60).

Стоимость наследственного имущества – жилого дома, расположенного по адресу: ..., площадью 92,3 кв.м составляет 1972209 рублей 17 копеек. (л.д. 63); стоимость земельного участка, расположенного по адресу:...,площадью 991+/-11 составляет 897736 рублей 99 копеек. (л.д.63 оборот), рыночная стоимость автомобиля легкового ВАЗ-21110 составляет 45000 рублей. (л.д.64), сумма денежных средств, находящихся на счетах – 19 657 рублей 30 копеек (19657 рублей 06 копеек+0,24 рубля) а в целом стоимость наследственного имущества составляет 2 934 603 рубля 46 копеек,

18 сентября 2021 года, затем 21 декабря 2021 года нотариусом ФИО5 каждому из наследников выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу: ..., на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: ..., 1/4 долю в праве на денежные средства (л.д.66-77), на 1/4 долю в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ВАЗ-21110,государственный регистрационный номер .... (л.д.78-81)

Таким образом, с учетом положений ст.1175 ГК РФ и вышеприведенных обстоятельств, ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, принявшие наследство после смерти М.И.И. должны отвечать по долгам наследодателя М.И.И.. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вместе с тем, от ответчиков поступило заявление о применении срока исковой давности к исковым требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу, установленному в пункте 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 15 указанного Постановления установлено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Из условий договора следует, что датой первого перечисленного платежа является 12 декабря 2013 года (л.д.12) Последний платеж по договору был совершен заемщиком М.И.И.. 17 мая 2015 года (л.д.21), иных платежей во исполнение условий договора он не делал, о нарушении срока по следующему платежу банку стало известно уже на следующий день после наступления платежной даты. Более того, сроком исполнения обязательств по погашению задолженности по договору и внесения последнего платежа являлся декабрь 2018 года, соответственно, датой окончания срока исковой давности для защиты прав кредитора по последнему платежу по иску о возврате задолженности по кредитному договору является декабрь 2021 года.

Однако с настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс» обратилось лишь 20 марта 2023 года, то есть за пределами срока исковой давности.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности по данным требованиям на момент подачи искового заявления истек, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика М.И.И. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 апреля 2023 года.

Судья: