Решение по делу № 2-3012/2023 от 04.09.2023

Дело № 2-3012/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 сентября 2023 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Морева Е.А.

при секретаре Авакян С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «НБК» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «НБК» обратился с указанным исковым заявлением к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору, процентов. Свои требования мотивировало тем, что 03.02.2014 ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1 840 000 руб. под 16% годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Срок действия кредитного договора определен: до даты полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Обязательство по договору включают в себя обязанность по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту. Условия пользование и возврата кредитом (размер процентной ставки, порядок возврата, размер неустойки за просрочку возврата кредита) согласован сторонами в кредитном договоре. В связи с несвоевременным погашением задолженности по основному долгу проценты за пользование кредитом подлежат начислению по дату погашения основного долга. Неустойка за просрочку уплаты основного долга подлежит начислению по дату погашения основного долга. Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежит начислению по дату погашения задолженности по процентам за пользование кредитом. На настоящий момент кредитный договор является действующим. Обязательства не прекращены, кредитный договор не расторгнут. В связи с неисполнением заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору ПАО «Росбанк» руководствуясь ст. 382, ст. 384 ГК РФ передало свои права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО «НБК» на основании договора уступки прав (требований) №SG-CS/19/05 от <дата>. Ранее судом был вынесен судебный акт о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 03.02.2014 в отношении должника ФИО1, который до настоящего времени ответчиком исполнялся в пользу ООО «НБК». Решением суда была взыскана лишь частичная задолженность по кредитному договору, сформированная цедентом по состоянию на дату составления расчета задолженности при подаче первоначального иска. Задолженность ответчика составила 412148,40 руб. На основании изложенного истец просит взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу ООО «НБК» задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 24.04.2020 по 24.10.2020 - 82 942,32 руб.; задолженность по неустойке за просрочку основного долга за период с 24.04.2020 по 24.10.2020 - 186 877,06 руб.; задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 24.04.2020 по 24.10.2020 - 142 329,02 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых за период с 25.10.2020 по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга в сумме 1028327,04 руб.; задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 25.10.2020 по дату полного погашения задолженности по основному долгу начисленных на остаток основного долга – проценты за пользование кредитом по дату полного погашения в размере 0,1% за каждый день просрочки; задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за период с 25.10.2020 по дату полного погашения задолженности по основному долгу начисленных на остаток основного долга – проценты за пользование кредитом по дату полного погашения в размере 0,1% за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом; взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 7321 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО НБК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

07.10.2019 между ПАО «Росбанк» и ООО «ЮСБ» (переименовано в ООО «НБК») заключен договор уступки прав требования (цессии) №SG-CS/19/05, согласно условиям, которого права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 перешли к цессионарию.

Таким образом, надлежащим взыскателем по заявленным требованиям является ООО «НБК».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридический лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между истцом ПАО «Росбанк» и ответчиком ФИО1 <дата> был заключен кредитный договор №.

В соответствиями с условиями заключенного Кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 840 000 рублей (п. 1.1. Кредитного договора).

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 % годовых (п.4.1. Кредитного договора). Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем лицевом счете на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 4.3. Кредитного договора).

Кредит предоставлен на срок 36 месяцев (п. 1.1. договора и график возврата кредита - приложение № 1 к Кредитному договору).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан осуществлять платежи по возврату кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 к кредитному договору).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, а именно нарушил график платежей по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

Пункт 8.2. кредитного договора предусматривает, что после наступления сроков возврата кредита (в соответствии с графиком или в срок, определяемый в соответствии с п.9.2 Договора) и/или уплаты процентов, начисляемых в пределах сроков возврата кредита по графику или в срок, определяемый в соответствии с п. 8.2 договора, на сумму невозвращенного кредита и/или не уплаченных процентов начисляется неустойка (пени) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки, начиная с даты, следующей за днем, в который должен быть, осуществлен соответствующий платеж, по дату зачисления соответствующей суммы за счет Кредитора.

Исходя из условия пункта 9.1 кредитного договора № РКВ-R23-FН7S-0093 от 03.02.2014 в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого своего обязательства по договору, кредитор имеет право досрочно истребовать от заемщика сумму кредита, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО3 был заключен договор поручительства № № от <дата>.

Пункт 1.2. договора поручительства детально формулирует параметры и условия Кредитного договора. Пункт 1.3. договора поручительства предусматривает солидарную ответственность поручителя ФИО2

Решением Свердловского районного суда г. Костромы от 12 декабря 2016 года, оставленным без изменения апелляционным определением Костромского областного суда от 15 мая 2017 года, удовлетворены исковые требования ПАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора. Расторгнут кредитный договор № РКВ-R23-FН7S-0093 от 03.02.2014, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1. С ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО АКБ «РОСБАНК» взыскано в счет погашения задолженности по кредитному договору № РКВ-R23-FН7S-0093 от 03.02.2014 1 163 823,87 руб., в том числе: основная ссудная задолженность 544 734, 22 руб., просроченная ссудная задолженность 483 592,82 руб., просроченные проценты 98 392,18 руб., проценты на текущий основной долг 6 429,65 руб., проценты на просроченный основной долг 30 675 руб., проценты за пользование кредитом, составляющим 1 028 327,04 руб. в размере 17% годовых за период с 31.05.2016 года по день вступления решения в законную силу, судебные расходы по уплате госпошлины 14 019,12 руб. Встречные исковые требования ФИО3 к ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 о признании договора поручительства прекращенным оставлены без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что ответчиком допускались просрочки внесения сумм ежемесячного платежа. За нарушение ответчиком сроков внесения обязательного платежа в счет погашения задолженности по кредиту, Банк в соответствии с условиями договора начислял ответчику неустойку, образовалась задолженность.

Поскольку ответчиком взятые обязательства исполняются ненадлежащим образом, образовалась задолженность, размер которой на дату обращения в суд составляет 412 148,4 руб., в том числе: 82 942,32 руб. - проценты по кредиту за период с 24.04.2020 по 24.10.2020; 186 877,06 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по основному долгу за период с 24.04.2020 по 24.10.2020; 142 329,02 руб. - неустойка (пени) за просрочку исполнения обязательств по процентам за период с 24.04.2020 по 24.10.2020.

Задолженность на день рассмотрения дела не погашена.

Расчет задолженности и сумма задолженности ответчиком ФИО1 не оспорены. Возражений относительно суммы задолженности и порядка ее расчета в суд не представлено.

Согласно статье 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Ответчик ФИО1 в суд с требованиями о признании кредитного договора недействительным, ничтожным не обращался. По основаниям, предусмотренным параграфом 2 главы 9 ГК РФ, сделку не оспаривает. Судом обстоятельства, свидетельствующие о ничтожности кредитного договора, заключенного между сторонами не установлены.

На основании изложенного, исковые требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, как основанные на законе, условиях кредитного договора, материалах дела.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №14 от 8.10.1998 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

Исходя из заявленных требований, суд полагает возможным взыскание с ответчика ФИО1 в пользу истца проценты за пользование займом за период с 25.10.2020 года по день погашения кредита в размере предусмотренном договором 16% (с учетом заявленных исковых требований), начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору.

По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ) (пункт 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Поскольку, неустойка (проценты за пользование чужими денежными средствами) по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору, с ответчика в пользу истца подлежат взыскания неустойка, предусмотренная договором с 25 октября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требований к ФИО3 по следующим основаниям.

Статья 367 ГК РФ предусматривает несколько оснований для прекращения поручительства, в том числе, прекращение поручительства по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Соответствующие разъяснения даны Пленумом Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» для каждого из оснований для прекращения поручительства.

Как указано в абз. 3 п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», указанные сроки не являются сроками исковой давности, и к ним не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ, т.е. данный механизм не действует для пресекательного срока, который не может быть ни приостановлен, ни продлен, ни прерван, так как он является пределом обязательства поручителя.

Исчерпывающий перечень приравненных к подаче иска к поручителю, как этого требует п. 6 ст. 367 ГК РФ, приведен в абз. 4 п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», а именно, указано, что поручительство не считается прекратившимся, если в названные сроки кредитор предъявил иск к поручителю, или заявил требование ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя - юридического лица, или подал заявление об установлении требований в деле о банкротстве поручителя (пункт 6 статьи 367 ГК РФ). При разрешении вопроса о сумме, подлежащей взысканию с поручителя в счет исполнения основного обязательства, следует исходить из размера требований, предъявленных к нему в период срока действия поручительства.

Таким образом, в силу прямого указания п. 6 ст. 367 ГК РФ и в соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 специфика предъявления исковых требований к поручителю такова, что требование кредитора реализуется только в процессуальной форме.

Никакого отдельного срока исковой давности по поручительству не существует: удовлетворение требований кредитора ограничено, с одной стороны, сроком исковой давности по основному обязательству (пункт 1 статьи 207 ГК РФ), с другой стороны, - сроком поручительства (пункт 6 статьи 367 ГК РФ). В течение срока поручительства должен быть предъявлен именно иск.

В случае с поручительством пресекательный срок совпадает с давностью, поэтому суд должен признавать правомерным только то исковое требование (в том виде и в том объеме), которое предъявлено в пределах срока поручительства. С истечением срока поручительства прекращается право, т.е. не сделанные в срок процессуальные заявления кредитора о том, что ему что-то причитается с поручителя, утрачивают законное основание и юридическую силу по материальному праву.

Подача иска является этапом правового механизма, предназначенного для реализации воли лица (в данном случае кредитора) на судебную защиту (ст. 46 Конституции РФ, ст. 4 АПК РФ, ст. 3 ГПК РФ), которая в конечном итоге выражается в придании судом правовой определенности в правоотношениях поручителя и кредитора и при наличии на то оснований в восстановлении нарушенного права одним из способов, предусмотренных ст. 12 ГК РФ.

Иск является процессуальным средством защиты нарушенного оспариваемого субъективного права или охраняемого законом интереса, в противном случае для выполнения этой задачи законодателем была бы допущена в обороте более простая форма, не требующая судебного вмешательства (претензия, уведомление и т.п.).

Под предъявлением иска к поручителю по смыслу п. 6 ст. 367 ГК РФ подразумевается прежде всего воля кредитора на удовлетворение своих требований за счет поручителя с помощью суда при надлежащем волеизъявлении. Это выражается в первую очередь в формальном направлении искового заявления в суд с соответствующими требованиями.

Пункт 6 ст. 367 ГК РФ не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Как следует из п. 3.2 договора поручительства № РКВ-R23-FН7S-0093 поручительство дается на срок до 02 февраля 2019 года.

Таким образом, на момент подачи искового заявления срок действия договора поручительства истек, а заявленная к взысканию задолженность образовалась после истечения срока действия договора поручительства.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы на представителя в размере 15 000 рублей и государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, размер которой составит 7 321 рубль.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «НБК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» задолженность по кредитному договору от 03.02.2014 № PRB-R23-FH7S-0093 в размере 412 148 рублей 40 копеек, в том числе: проценты – 82 942 рубля 32 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга и процентов – 329 206 рублей 08 копеек, расходы на услуги представителя в размере 15 000 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 7 321 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 25.10.2020 по дату фактического возврата суммы кредита.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «НБК» неустойку за период с 25.10.2020 по день исполнения обязательств по возврату основной суммы долга и процентов в размере 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга и процентов по кредитному договору.

В удовлетворении исковых требований ООО «НБК» к ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения, а сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Судья Е.А. Морев