№2-1578/2022

УИД 22RS0015-01-2022-001355-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2022 года г. Новоалтайск

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.

при секретаре Курносовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Байкальский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» (также по тексту – Банк) обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому последней, был предоставлен кредит на сумму 1 500 000 руб. под 17 % годовых на срок 36 мес. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по договору по состоянию на ДАТА задолженность ответчика составила 1 104 337,10 руб., в том числе: основной долг – 965 241,43 руб., просроченные проценты – 135 125,44 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 463,20 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 507,03 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 722 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты все меры к извещению по имеющимся в материалах дела адресам и телефонам, возражений относительно заявленных исковых требований не представила.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии сост.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 30 Закона Российской федерации от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона от ДАТА N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст.ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Существенные условия сторонами согласованы в кредитном договоре, с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Договоре.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДАТА о присоединении к Общим условиям кредитования – для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственность (далее Условия кредитования), между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк обязуется предоставить ФИО1 кредит в размере 1 500 000 руб. для целей развития бизнеса индивидуального предпринимателя на срок 36 месяцев под 17% годовых, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение производится путем подписания заявления подписью заемщика в структурном подразделении банка или в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн». Договор вступает в силу с даты принятия банком подписанного заемщиком заявления, указанной в отметке банком, и действует до полного исполнения сторонами обязательств по договору. Выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка, на основании распоряжения (действующие Общие условия).

В соответствии с п. 11 Заявления, заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания (Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования (договора) и признается равнозначным договором кредитования (договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Из содержания заявления следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, действующих по состоянию на дату подписания договора и размещенных на официальном сайте Банка в сети интернет и допустимыми для ознакомления по ссылке направленной заемщику посредством СББОЛ, понимает их текст, выражает свое согласие сними и обязуется их выполнять, а также подтверждает, что настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования между банком и заемщиком.

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

Банк полностью выполнил свои обязательства по кредиту, перечислив денежные средства на ссудный счет НОМЕР, принадлежащий ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Получение кредита в указанной сумме ответчиком не оспаривается.

Дополнительным соглашением НОМЕР от ДАТА к кредитному договору <***> от ДАТА стороны изменили срок возврата кредита - до ДАТА. Согласован новый график погашения кредита, в соответствии с которым в период с ДАТА по ДАТА заемщик ежемесячно уплачивает кредитору срочные проценты, отложенные проценты в соответствии с графиком платежей, сумма основного долга по кредиту в указанные период не изменяется. При этом, в период с ДАТА по ДАТА заемщик ежемесячно уплачивает начисленные срочные проценты в следующем порядке: 0% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания настоящего Дополнительного соглашения оплачивается заемщиком в очередную дату платежа. Отсроченные к оплате за вышеуказанный период начисленные срочные проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с ДАТА. В соответствии с установленным графиком платежей, размер ежемесячного платежа составил 55 281,05 руб., кроме первого платежа в размере 46 817,36 руб., и последнего платежа в размере 55 616,90 руб.

Дополнительным соглашением НОМЕР от ДАТА к кредитному договору <***> от ДАТА стороны изменили срок возврата кредита - до ДАТА. Согласован новый график погашения кредита в соответствии с которым в период с ДАТА по ДАТА заемщик ежемесячно уплачивает кредитору срочные проценты, отложенные проценты, неустойки в соответствии с графиком платежей, сумма основного долга по кредиту в указанные период не изменяется. При этом, в период с ДАТА по ДАТА заемщик ежемесячно уплачивает начисленные срочные проценты в следующем порядке: 0% от ежемесячно начисленных процентов за пользование кредитом на дату подписания настоящего Дополнительного соглашения оплачивается заемщиком в очередную дату платежа. Отсроченные к оплате за вышеуказанный период начисленные срочные проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно равными долями в дату платежа, начиная с ДАТА.

Пунктом 8 Заявления предусмотрено, что при несвоевременном начислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 6.5 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения.

В течение срока действия кредитного договора ответчик ФИО1 нарушала его условия в части сроков возврата и сумм ежемесячных платежей, по договору образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Из представленной Банком выписки следует, что последний платеж по кредиту произведен ДАТА, других платежей в погашение кредита не поступало. Просроченная задолженность возникла с ДАТА.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору размер задолженности по состоянию на ДАТА составил 1 104 337,10 руб., в том числе: основной долг – 965 241,43 руб., просроченные проценты – 135 125,44 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 463,20 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 507,03 руб.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным. Заемщик в ходе рассмотрения дела возражений относительно размера исковых требований, а также представленного Банком расчета не представил.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств банк ДАТА направил ему требование о досрочном возврате долга.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Начисление общей суммы неустойки в размере 3 970,23 руб. (тогда как максимальный размер задолженности по основному долгу и процентам на который начислена неустойка, составил 1 100 366,87 руб.) суд находит соответствующим последствиям нарушения обязательства, с учетом длительности периода просрочки погашения задолженности и размера основного долга.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Дело подсудно суду общей юрисдикции, поскольку ответчик прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской из ЕГРИП.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 722 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России»в лице филиала –Байкальский банк ПАО «Сбербанк»удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР НОМЕР)в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Байкальский банк ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 24.12.2019по состоянию на ДАТА в размере 1104337,10 руб., в том числе основной долг – 965 241,43 руб., просроченные проценты – 135125,44 руб., неустойка за просроченный основной долг– 2 463,20 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 507,03 руб., а также судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 13 722 руб., всего взыскать 1118059,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2022 года.