КОПИЯ

УИД 59RS0004-01-2022-006681-96

Дело № 2-542/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Пермь 12 января 2023 г.

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Манько А.В.,

при помощнике ФИО3,

с участием ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований Банк указывает о том, что 20.02.2021 ФИО4 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях по обслуживанию кредитов», договора потребительского кредита, в рамках которого просил Банк открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее – Счет Клиента), предоставить потребительский кредит в сумме 125 597,63 руб. на срок 1186 дней, путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. Неотъемлемой частью кредитного договора являются заявление, Условия по обслуживанию кредитов (далее – Условия), график платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия). Из текста договора следует, что заемщик согласился с условиями предоставлениями кредита, обязался соблюдать их, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Рассмотрев заявление ФИО2, ФИО1 открыл счет №, акцептовав оферту заемщика и зачислив на счет ответчика денежные средства в размере 125 597,63 руб. Согласно Индивидуальным условиям срок кредита составляет 1186 дней – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 21,5 % годовых. В связи с тем, что погашение задолженности заемщиком своевременно не осуществлялось, ФИО1 потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. На дату выставления заключительного требования полная сумма задолженности составила 148 780,92 руб. В связи с тем, что погашение задолженности своевременно не осуществлялось, ФИО1 до даты выставления заключительного требования начисли неустойку в размере 16 225,87 руб., которая включена в заключительное требование. До настоящего времени задолженность по кредиту не возвращена и составляет 114 458, 16 руб., из которых: 98 232, 29 руб. – основной долг, 16 225,87 руб. – неустойка за пропуски платежей.

На основании изложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 458, 16 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3489, 16 руб.

АО «Банк Русский Стандарт», извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, в исковом заявлении просило рассмотреть гражданское дело без участия его представителя, не возражало против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

ФИО4 в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных требований в указанном размере, полагает, что размер задолженности меньше с учетом произведенных им платежей, а также, что он вносил платежи в счет погашения долга в сроки, которые были установлены устным соглашением между ним и Банком. Просит отказать Банку в удовлетворении требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору в полном объеме и оставить за ним право осуществлять гашение кредита по графику платежей.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражений ответчика, исследовав материалы дела, приказного производства №, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий. Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ); при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 20.02.2021 ФИО4 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях по обслуживанию кредитов», договора потребительского кредита с лимитом кредитования в размере 125597,63 руб. (л.д.12).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 3 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Обязательства по договору Банком исполнены надлежащим образом, 20.02.2021 ФИО4 открыт счет №, на который заемщику зачислены денежные средства в размере 125597,63 руб., то есть совершен акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-23).

Согласно Индивидуальных условий, срок кредита составляет 1186 дней – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 21,50 % годовых на сумму основного долга, размер ежемесячного платежа 4890 руб., первые четыре платежа – 2000 руб., последний платеж – 4772,62 руб., периодичность (сроки) платежей: 20 числа каждого месяца с марта 2021 г. по май 2024 г., что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей (л.д. 13-16).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В силу п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или оплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся сумы всех кредитов вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Поскольку обязанность по оплате очередных платежей ответчиком не исполнена, 20.01.2022 Банк направил в адрес ответчика заключительное требование о возврате задолженности с указанием даты её оплаты до 20.02.2022 (л.д.24), которое оставлено ответчиком без исполнения.

АО «Банк Русский Стандарт» 28 июня 2022 года обратилось к мировому судье судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129458,16 руб.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО4 взыскана задолженность по кредитному договору № от 20.02.2021 в размере 129458,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1894,58 руб.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 15.07.2022 по 30.09.2022 ответчиком внесены денежные средства в размер по 5000 руб. -15.07.2022, 26.08.2022, 30.09.2022 (л.д.25).

Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Ленинского судебного района <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения мировым судьей 05.09.2022 отменен (л.д.11).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21.10.2022 задолженность по кредитному договору составила 114458,16 руб., из которых: 98232,29 руб. – основной долг, 16225,87 руб. – неустойка (л.д.8).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

Доводы ответчика о том, что он надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору суд находит несостоятельными, поскольку из представленной Банком выписки по лицевому счету и платежных документов ответчика следует, что ФИО4 неоднократно вносил ежемесячные платежи в счет погашения долга по кредитному договору с нарушением установленных графиком и кредитным договором сроков (л.д. 25, 53-67), что влекло за собой начисление пени.

Ответчик не согласен с размером взыскиваемой с него неустойки, считая ее чрезмерно завышенной.

Из содержания искового заявления следует, что истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 16225,87 руб. Из расчета задолженности следует, что неустойка начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Частью 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным. Оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения ее размера сторонами. Вместе с тем, статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Суд считает неустойку, исчисленную в соответствии с условиями договора, в размере 16 225, 87 руб., несоразмерной последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание размер кредитной задолженности только по основному долгу, суд полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить ее размер до 3 000 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101232,29 руб., из которых: 98232,29 руб. – основной долг, 3000 руб. – неустойка.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 489, 16 руб. Факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением (л.д. 5,6).

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с ФИО4 ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <Адрес> (паспортные данные: 5714 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <Адрес> в <Адрес>) в пользу АО «ФИО1» ИНН № задолженность по кредитному договору № от 20.02.2021 в размере 101 232,29 руб., из которых: 98 232,29 руб. – основной долг, 3000 руб. – неустойка; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 489, 16 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.

Председательствующий: подпись. Манько А.В.

Копия верна.

Судья: Манько А.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Манько А.В.