Дело №2-69/2023

УИД 44RS0019-01-2023-000007-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Чухлома 13 апреля 2023 года

Чухломский районный суд Костромской области в составе:

единолично судьи Соколова Н.В.

при секретаре Айрих Т.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу Д.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу Д.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 59808,07 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Д.А.А. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил Д.А.А. кредитную карту с возобновляемым лимитом.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п.4.1 Условий кредитования.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 631 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 125047,83 рублей.

Д.А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом направлено требование в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика. От нотариуса поступило сообщение, что заведено наследственное дело №.

Определением суда в качестве надлежащего ответчика привлечен ФИО2.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал в удовлетворении иска по следующим основаниям. Согласно материалам дела Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения обратился в ПАО "Совкомбанк" с целью оформления кредита. В итоге с последним был оформлен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения ДД.ММ.ГГГГ был включен в программу добровольного страхования. Страхователем по данной программе является ПАО "Совкомбанк". ДД.ММ.ГГГГ Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер. С указанного периода обязательные платежи по кредиту не выплачиваются.

После смерти заемщика, наследником первой очереди является Д.А.А., который фактически совершил действия по принятию наследства, а именно обратился в установленный законом срок к нотариусу Чухломского нотариального округа Костромской области с соответствующим заявлением о принятии наследства, а именно жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> Однако по настоящее время свидетельство о праве на наследство по закону не выдано, а право собственности на указанный объект недвижимости не оформлено.

Заемщик в целях обеспечения исполнения обязательств по ним присоединился к программам коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программы страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, " учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина- заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений. своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

По данному делу не имеется информации о возможности погашения банком образовавшейся вследствие его смерти задолженности за счет страхового возмещения по договорам, заключенным банком со страховщиком. Доказательств невозможности такой операции в суд не предоставлено.

Также оспаривал сумму задолженности по кредитному договору, однако отказался представить свой расчет задолженности.

Кроме того, пояснил, что заемщик ФИО2, умер от имеющегося у него заболевания. Банк предоставил услугу по страхованию не соответствующую интересам заемщика.

Представитель третьего лица, АО «МетЛайф», о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить банку или иной кредитной организации, полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму заимодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абз. 4 пункта 2 данной статьи).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Д.А.А. был заключен кредитный договор №, карта «Халва». Лимит кредитования при открытии договора 50000 рублей.

При заключении кредитного договора Д.А.А. обратился с заявлением на включение в Программу добровольного страхования.

Страховыми событиями для заявителя в возрасте от 60 лет до 69 лет является смерть в результате несчастного случая и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Согласно п.2 указанного заявления Д.А.А. назначил выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае смерти его наследников. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения его или наследников зачислять сумму страхового возмещения на банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Банк предоставил денежные средства по договору, выполнив свои обязательства.

Из выписки по счету по состоянию за период с 12.04.2019 года по 20.12.2022 года следует, что платежи в счет погашения задолженности производились заемщиком не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности просроченная задолженность составляет 59808,07 рублей.

Согласно копии свидетельства о смерти заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как разъяснено в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (пункт 37 указанного Постановления Пленума).

Таким образом, в силу статьи 1153 ГК РФ, если наследником совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии им наследства, то именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности к таким допустимым доказательствам могут относиться заявление об отказе от наследства (статья 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Пунктами 60 и 61 указанного выше Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно заявлению ФИО2 нотариусу Чухломского нотариального округа он принял наследство после смерти отца Д.А.А..

При данных обстоятельствах ФИО2. следует считать лицом, приявшим наследство после смерти Д.А.А. в связи с чем, он, по основаниям, предусмотренным ст. 1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из информации МО МВД России «Галичский» следует, что за Д.А.А. транспортных средств не зарегистрировано.

Решением Чухломского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ было признано право собственности Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения на земельный участок площадью <данные изъяты> м?, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес> порядке наследования после смерти матери Д.Н.П., которая умерла ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти Д.Н.П. ее сыну Д.А.А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> д.Юрьевское <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <адрес> д.Юрьевское <адрес> составляет 113100,47 рублей.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес> д.Юрьевское <адрес> составляет 165562,08 рублей.

Из сообщения ПАО Сбербанк следует, что на номере счета вклада 42№ имеется 849,35 рублей.

Доказательств наличия у Д.А.А. иного наследственного имущества суду не представлено и ходатайств об их истребовании не заявлено.

Таким образом, ответственность ответчика по долгам Д.А.А. ограничена 279511,9 рублями.

Задолженность по кредитному договору №2126879145 от 12.04.2019 года составляет 59808,07 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, не опровергнут ответчиком.

Ответчик не отрицает, что обязательства по кредитному договору ни заемщиком, ни им не исполнены, в связи с чем банк в соответствии с вышеуказанными правовыми нормами имеет право на досрочное взыскание с наследника, принявшего наследство суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.

Довод ответчика о злоупотреблении правом со стороны истца, суд находит несостоятельными в силу следующего.

Согласно п. п. 1 и 5 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

По смыслу п. 5 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае.

Выгодоприобретателем по договору страхования является не кредитная организация в лице истца, а сам заемщик, а в случае его смерти наследники. Таким образом, наследники Д.А.А. при наличии страхового случая должны обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения.

Доказательств того, что действия истца были направлены исключительно на причинение вреда ответчику, а также доказательств иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав, стороной ответчика не представлено, в связи с чем приведенные доводы подлежат отклонению.

Довод представителя ответчиком, что банк предоставил заемщику страховой продукт не соответствующий его интересам, суд считает несостоятельным.

Реализуя принцип свободы договора, заемщик выразил свое согласие на включение его в программу добровольного страхования, приняв все его условия, в том числе о страховом событии, что подтверждается собственноручной подписью ФИО2

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ возмещение государственной пошлины возлагается на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес>, СНИЛС <данные изъяты> зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2126879145 от 12.04.2019 года в размере 59808 (Пятьдесят девять тысяч восемьсот восемь) рублей 07 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1994 (Одна тысяча девятьсот девяносто четыре) рубля 24 копейки, а всего 61802 (Шестьдесят одну тысячу восемьсот два) рубля 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Чухломский районный суд со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: Н.В. Соколов

Решение изготовлено в окончательной форме 14.04.2023 года