Дело № 2-72/2023

36RS0005-01-2022-003693-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Макаровец О.Н., при секретаре Фалеевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН <***>. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

14.10.2021г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (CMC - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-Ф3 "Об электронной подписи".

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 600000 руб., под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.04.2022г., на 22.06.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 69 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.04.2022г., на 22.06.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 69 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 108166,15 руб.

По состоянию на 22.06.2022г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 656 723,61 руб. из которых: комиссия за ведение счета - 447 руб.; иные комиссии - 4077,85 руб.; дополнительный платеж - 3739,60 руб.; просроченные проценты - 54952,93 руб.; просроченная ссудная задолженность - 592 500 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 78,57 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 96,02 руб.; неустойка на просроченные проценты - 831,64 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 656723,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9767,24 руб.

Истец - ПАО "Совкомбанк" своего представителя в судебное заседание не направил, извещены о дне слушания дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4 оборот, 70, 71).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 69).

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 не признал исковые требования, пояснив, что ответчик не заключал данный кредитный договор, ничего не подписывал. Ответчик не получал уведомление банка о наличии задолженности по кредитному договору, истцом не представлено доказательств направления данного уведомления.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения договора микрозайма) предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.

Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Как усматривается из материалов дела, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 14.10.2021г. заключен договор потребительского кредита <***>.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита №4427119331 от 14.10.2021г., ПАО «Совкомбанк» (кредитор) обязалось предоставить ФИО1 (заемщику) кредит с лимитом кредитования 600 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,9% годовых (л.д. 11-12).

Кредитный договор был заключен посредством направления ответчику текущих Индивидуальных условий и их принятия ответчиком.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Таким образом, договор потребительского кредита может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Первоначально заемщик (ответчик) обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, в данном заявлении заемщиком (ФИО1) указаны личные данные (документ удостоверяющий личность, адрес регистрации, номер мобильного телефона <***>, номер счета для перечисления денежных средств) (л.д. 9 оборот - 10).

В судебном заседании представитель ответчика не отрицал, что телефонный № принадлежал ФИО1 на момент заключения названного кредитного договора, однако настаивал на том, что ответчик не заключал с ПАО «Совкомбанк» никаких кредитных договоров.

Индивидуальные условия были отправлены на указанный ответчиком номер телефона +№

Индивидуальные условия, график платежей были подписаны со стороны заемщика электронной подписью 14.10.2021г. (серийный номер сертификата №), путем получения уникального цифрового кода через смс-сообщение на телефонный номер № (л.д. 9).

Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и имел их экземпляр в момент их подписания.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Исходя из условий представленного в дело договора, фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в заявке на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений. Несмотря на фактическое отсутствие Договора на бумажном носителе и подписи заемщика (ответчика), договор займа подписан между сторонами с использованием электронных технологий.

Таким образом, ответчик был уведомлен о полной стоимости договора займа, размере платы по нему, сроке предоставления, порядке погашения, размере платежа, а также о полной стоимости займа в процентах годовых и, заключая данный договор, действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, поскольку ответчик лично принял решение обратиться к истцу с заявлением о предоставлении займа, заполнил заявление о предоставлении транша с использованием интернет-сайта, указал персональные свои данные. Индивидуальные условия договора и график платежей ответчик подписал посредством использования электронной подписи (л.д. 9, 12 оборот - 13).

Во исполнение кредитного договора <***> от 14.10.2021г. ПАО «Совкомбанк» на банковский счет №, указанный ФИО1 при заключении кредитного договора, были перечислены кредитные средства в размере 600 000 руб. (л.д. 28).

По смыслу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальной сделкой, поэтому считается заключенным с момента передачи денег в той сумме, которую заимодавец предоставил заемщику.

В силу статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если в процессе оспаривания заемщиком по договору по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

В соответствии со ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации безденежность займа имеет место только в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем.

В данном случае истец выполнил свою обязанность в рамках договора займа и перечислил денежные средства на счет указанный заемщиком в оферте, что подтверждается представленными по делу доказательствами.

Более того, из выписки по счету усматривается, что заемщиком ФИО1 в период пользования кредитом произведены выплаты в счет погашения кредитной задолженности в размере 108 166,15 руб. (л.д. 28).

Таким образом, доводы стороны ответчика о неполучении заемных средств не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Таким образом, поскольку обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов, согласно условиям договора, ответчиком надлежащим образом исполнены не были, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 22.06.2022г. в размере 656 723,61 руб. из которых: комиссия за ведение счета - 447 руб.; иные комиссии - 4077,85 руб.; дополнительный платеж - 3739,60 руб.; просроченные проценты - 54952,93 руб.; просроченная ссудная задолженность - 592 500 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 78,57 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 96,02 руб.; неустойка на просроченные проценты - 831,64 руб. (л.д. 26-27).

В связи с образовавшейся задолженностью, в адрес ответчика было направлено Уведомление о наличии просроченной задолженности по состоянию на 22.04.2022г. в размере 656 723,61 руб.

В судебном заседании представитель ответчика утверждал, что ответчик не получал уведомление банка о наличии задолженности.

Суд не может принять во внимание данные доводы стороны ответчика, поскольку истцом представлены доказательства направления Уведомления в адрес ответчика, а именно реестр почтовых отправлений (л.д. 65, 67).

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, так как он не противоречит условиям договора.

Надлежащих доказательств в обоснование своих возражений, иного расчета задолженности либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, либо не заключение данного договора ответчиком не представлено.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае все возражения стороны ответчика относительно исковых требований сводятся с несогласием погашать образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

Таким образом, судом установлено, что свои обязательства по возврату кредита ответчик надлежащим образом не исполняет, задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 14.10.2021г. в размере 656 723,61 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные по оплате госпошлины при подаче иска в размере 9767,24 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 7 оборот).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <***> от 14.10.2021 года в размере 656 723 рубля 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9767 рублей 24 коп., а всего 666 490 (шестьсот шестьдесят шесть тысяч четыреста девяносто) рублей 85 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Макаровец О.Н.

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2023 г.