РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 июня 2025 года г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.
при помощнике судьи Козловской А.А.,
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитном договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Феникс» обратилось в Минусинский городской суд с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В своем иске истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору <***> от 06.07.2011 в размере 181 927 рублей 19 копеек, образовавшуюся в период с 06.07.2011 по 03.10.2022, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 458 рублей 00 копеек.
Определением суда от 07.04.2025 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, были привлечены ООО «П.Р.Е.С.К.О» и ПАО «Совкомбанк».
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, истец в иске свои требования мотивировал следующим. 06.07.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> с лимитом кредитования 100 000 рублей. Банк исполнил свои обязательства по договору, ответчик уклоняется от погашения задолженности по кредиту. 22.04.2015 ПАО «Восточный экспресс банк» уступило ООО «П.Р.Е.С.К.О» право требования по договору, заключенному с ответчиком. 03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О» уступило ООО ПКО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. На момент переуступки права требования. задолженность ФИО1 перед банком составила 181 927 рублей 19 копеек. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору <***> от 06.07.2011 в размере 181 927 рублей 19 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 458 рублей.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании и в своем письменном возражении исковые требования не признал в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора ООО «П.Р.Е.С.К.О» и ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела суду не направили.
Выслушав ответчика и исследовав материалы дела, а именно: свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; выписку из ЕГРЮЛ; Устав; расчет задолженности по договору; выписку по счету заемщика; копию паспорта заемщика; заявление-анкету на получение кредита; Общие условия потребительского кредита; договор об уступки прав (требований); передаточный акт; судебный приказ и определение об отмене судебного приказа; адресную справку; суд установил следующее.
06.07.2011 между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставляет ФИО1 кредит, с лимитом кредитования в сумме 100 00 рублей, с процентной ставкой по кредиту- 21 % годовых (ПСК 50%), срок действия кредитного лимита- до востребования, полная стоимость кредита- 50% годовых, за снятие наличных/за перевод предусмотрено 3,5%, максимальный размер МОП- 4 184 рубля 00 копеек, дата платежа- согласно счету- выписке, комиссия за годовое обслуживание главной карты- 600 рублей, дата платежного периода- 7 число каждого месяца, продолжительность платежного периода- 20 дней, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа)- 110 рублей, меры ответственности за нарушение клиентом оплаты МОП: неустойка за просрочку МОП- 3%, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком- 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. (л.д. 10).
Кроме того, в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета ответчик указал, что подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный". Типовые условия кредитования счета и правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте банка в сети Интернет. Просил признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании счета типовые условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный", действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. Согласился с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на ТБС МОП в погашение кредита в течение платежного периода.
ФИО1 подписав заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с типовыми условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Таким образом, ФИО1 обязался осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором, в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме.
В нарушение условий кредитования, ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего, у него образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 27.03.2025, по расчетам банка, составил 181 927 рублей 19 копеек.
Как следует из представленного истцом расчета (л.д.9), по состоянию на 27.03.2025 размер задолженности по кредитному договору составил 181 927 рублей 19 копеек, из которых: просроченная ссуда- 97 121 рубль 54 копейки, просроченные проценты в размере-24 667 рублей 46 копеек, комиссии- 60 138 рублей 19 копеек.
22.04.2015 ПАО «Восточный Экспресс Банк» уступило право требования ООО «П.Р.Е.С.К.О» по кредитным договорам, в том числе, по договору заключенному с ФИО1 03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О», уступило право требования ООО ПКО «Феникс» по кредитным договорам, в том числе по договору заключенному с ФИО1.
Таким образом, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженность по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком ФИО1 надлежащим образом не выполняются, в связи с чем, у истца возникло право требовать возврата кредита в виде основного долга и процентов, исходя из следующих норм права.
Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
Оценивая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу п.2 приведённой статьи по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 приведённого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).
Исходя из положений п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (абз.1). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2).
Как следует из условий кредитования (л.д. 10), срок кредитования определен моментом востребования, при этом условиями предусмотрено внесение заемщиком минимального ежемесячного платежа.
Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной, на конец расчетного периода, 2) суммы начисленных процентов, 3) суммы просроченных процентов, 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; установлен максимальный размер МОП- 4 184 рубля, платежный период равен 20 дням.
Надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком заключительного счета-выписки в материалы дела не представлено.
Срок исковой давности по требованиям взыскателя о взыскании задолженности с ФИО1 подлежит исчислению по каждому просроченному платежу в отдельности исходя из следующего.
Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности (л.д. 29), сумма заявленная ко взысканию истцом за период с 06.07.2011 по ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 927 рублей 19 копеек, из которых: 97 121 рубль 54 копейки задолженность по основному долгу, 24 667 рублей 46 копеек задолженность по процентам, 60 138 рублей 19 копеек комиссии. Согласно условиям договора, заемщик обязан вносить минимальный обязательный платеж в размере 4 184 рубля 00 копеек. В связи с чем, по мнению суда, расчет суммы задолженности заемщика с учетом размера МОП и его составляющих (процент от суммы полученного непогашенного кредита; сумма начисленных процентов; сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма неразрешенного овердрафта; пени; штраф), выглядит следующим образом:
Период внесения МОП
Задолженность
Размер МОП
Остаток задолженности
Август 2011
100 000
4184
95 816
Сентябрь 2011
95 816
4184
91 632
Октябрь 2011
91 632
4185
87 447
Ноябрь 2011
87 447
4186
83 261
Декабрь 2011
83 261
4187
79 074
Январь 2012
79 074
4188
74 886
Февраль 2012
74 886
4189
70 697
Март 2012
70 697
4190
66 507
Апрель 2012
66 507
4191
62 316
Май 2012
62 316
4192
58 124
Июнь 2012
58 124
4193
53 931
Июль 2012
53 931
4194
49 737
Август 2012
49 737
4195
45 542
Сентябрь 2012
45 542
4196
41 346
Октябрь 2012
41 346
4197
37 149
Ноябрь 2012
37 149
4198
32 951
Декабрь 2012
32 951
4199
28 752
Январь 2013
28 752
4200
24 552
Февраль 2013
24 552
4201
20 351
Март 2013
20 351
4202
16 149
Апрель 2013
16 149
4203
11 946
Май 2013
11 946
4204
7 742
Июнь 2013
7 742
4205
3 537
Июль 2013
3 537
3 537
0
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, «Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права».
Как следует из материалов дела 14.04.2024 банк посредством почтовой связи направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> от 06.07.2011 за период с 06.07.2011 по 03.10.2022. 26.04.2024 мировым судьей был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи от 13.05.2024 года отменен в связи с поступившими возражениями от должника.
Настоящее исковое заявление было направлено в Минусинский городской суд 31.03.2025 (л.д. 62). Учитывая, что при надлежащем исполнении обязанностей по уплате МОП задолженность должна была быть погашена в срок до июля 2013 года, то есть истцу было известно о наличии задолженности с 2013 года, к мировому судье истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа лишь 14.04.2024 (более чем через 10 лет).
Таким образом, анализируя совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права в три года истцом пропущен. Уважительных причин, которые могли бы служить основанием для восстановления указанного срока, материалы дела не содержат.
На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении иска ООО ПКО «Феникс» отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитном договору- отказать.
Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.
Председательствующий: